המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 13:53

יש וריאציה על הנושא הזה ממש עכשיו אבל החלטתי לפתוח בכל זאת נושא חדש כי זה לא אותו עניין בדיוק.

אני משתחרר טפו טפו מצהל בעוד מספר שבועות ויש לי שם קרן השתלמות זעירה (כמה מאות שקלים). יש לי במקביל קרן השתלמות יותר ותיקה עם סכום גדול יותר. באינסטינקט- רציתי לפדות את הקרן הזעירה ולהמשיך עם קרן אחת (הותיקה והגדולה). אבל אז תהיתי אולי זו שגיאה- האם יש איזשהו יתרון לקיום 2 קרנות השתלמות כאלה?

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 14:06

מה המטרה? אתה צריך/רוצה את הכסף, ומתלבט מאיפה להוציא, או שסתם חבל לך להשאיר קרן קטנה? כי כל מעסיק פותח קרן חדשה, וסך "קרן ההשלתמות" שלך יהיה מורכב גם כך מהרבה קרנות בגדלים שונים, וזה (יכול להיות) שקוף לך לגמרי (למעט ותק של כל קופה).

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 14:18

המטרה להימנע מריבוי קרנות קטנות, אבל תהיתי האם קיום של קופה נוספת מגדילה את תקרת ההפקדה האפשרית כך שאוכל ליהנות מעוד כסף שמושקע ללא מס רווחי הון או כל חיסרון אחר שאני לא חושב עליו בלהעיף את הקופה הקטנה הזו.

אגב, על אותו משקל, יש לי כאיש קבע גם שתי קופות גמל משום מה (עם בין 1000-2000 שח כל אחת), האם יש איזושהי סיבה עקרונית להשאיר אותן? יש לי תיק השקעות מנוהל גדול בהרבה שאם אמשוך אעביר לשם את הכסף, רק מוודא שאני לא מוותר פה על איזה יתרון שלא חשבתי עליו...

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 14:24

נניח שיש לך קופה של 49k וקופה של 1k: אם אתה בוחר לנהל את שתיהן באותה חברת ניהול, זה שקול לחלוטין לקרן אחת של 50k (חוץ מזה שהקרן הפעילה תוכל להמשיך להיות פתוחה להפקדות גם אחרי משיכה של הקרן השניה, אבל תפסיק להיות פתוחה להפקדות אחרי משיכה חלקית, כך שהפקדות חדשות ילכו לקופה חדשה. אבל גם כך כל מעסיק פותח קופה חדשה). לחילופין, אם תשאיר את הקרן הקטנה, ותמשוך 1k מהקרן הגדולה, זה שקול למשיכה של הקרן הקטנה (חוץ מזה שזה נועל להפקדות את הקרן הגדולה, אבל כאמור גם כך כל מעסיק פותח קרן חדשה).

אבל אם בכל זאת אתה שואל, אז לא - (למיטב ידיעתי) לשאלה כמה יש לך כבר בקרנות השתלמות קודמות אין שום משמעות לגבי הפקדות/הטבות עתידיות.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 18:06

יש הבדל.

אם בעתיד תרצה לבצע משיכה חלקית, אז הקופה שממנה משכת תהיה סגורה להפקדות חדשות.

במקרה כזה, תצטרך לפתוח קופה חדשה שתבשיל רק אחרי 6 שנים.

אבל, אם כבר יש לך קופה ותיקה נוספת, אז תוכל להפקיד אליה, ואז כל ההפקדות נזילות מיידית ללא המתנה במקרה הצורך.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 18:44

החלת וותק קרן השתלמות - תבדוק בגוגל.

בגדול אם יש לך שתי קרנות השתלמות, אחת נזילה והשניה לא, אתה יכול להשתמש בוותק של הנזילה על מנת להפוך את הקרן השנייה גם כן לנזילה.

לא ממליץ למשוך קרן השתלמות וכרגע זה לא רלוונטי למצב שלך כי הקרן הוותיקה זאת הקרן עם הסכום המשמעותי.

עם זאת, הייתי שוקל לשמור את הקופה הקטנה לטובת אופציה עתידית.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 18:46

אכן יש יותר גמישות בהרבה קרנות קטנות. בכל מקרה אחרי שמושכים מקרן היא נסגרת להפקדות, וגם לפני שמושכים מקרן ניתן לעשות ממנה החלת ותק על קרן לא נזילה.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 19:19

למה בעצם? יכול להיות שפספסתי אבל מההסבר שלך הבנתי שאין יתרון מיוחד לשמור אותה.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 20:08

ממה שאני מכיר בכל התחלה של עבודה חדשה נפתחת קרן השתלמות חדשה, לא יודע אם זאת רגולציה או החלטת חברה אך לפחות באלטשולר שחם זה בוודאות הנוהל. בעתיד יכול להיות מצב שלאחר שתעבור לעבודה חדש ולפני שיעברו 6 שנים על מנת שהקופה החדשה תהפוך להיות נזילה, תרצה למשוך את הכסף מסיבה כזאת או אחרת. במקרה המתואר תוכל להחיל את הוותק של הקופה ששמרת בצד ולהפוך את הקופה החדשה לנזילה בלי לחכות שיעברו 6 שנים.

כמובן שלא מומלץ למשוך קרן השתלמות אבל אין לדעת מה יהיה בעתיד ולכן במצב הנוכחי במקומך הייתי שומר את הקופה שיש לך כאופציה עתידית.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 20:14

לדעתי גם מרגע שעושים החלת ותק אי אפשר יותר להפקיד (גם אם משכת רק מהקרן הצעירה)

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 20:16

הקרן הצעירה בכלל נזילה?

בכל מקרה, אני לא הייתי מושך. בגלל כל היתרונות שהזכירו פה קודם.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 20:23

הקרן הקטנה, יכולה לאפשר לך, פעם אחת בחיים, למשוך כמה שתרצה מקרן השתלמות אחרת, למרות שהיא עוד לא נזילה.

אם מדובר בסכום קטן, זה יתרון גדול בעלות קטנה.

🕒 פורסם בתאריך: 19/07/2020 21:10

בקיצור, לשאלה המקורית - החלוקה של קרן ההשתלמות לתת-קרנות קטנות זה רק יתרון (גמישות במשיכה) ולא חיסרון (שקוף בניהול השוטף) ולכן אין סיבה למשוך רק בגלל שזו קרן קטנה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2020 21:37

הצעירה והקטנטנה אינה נזילה עדיין (עוד 4 שנים), אבל אלך על פי עצתכם (לא ייעוצכם חלילה) ואשאיר את הקטנה. מצד אחד אין לי כוח לבדוק כל הזמן האם לא הקפיצו לי את דמי הניהול אבל מצד שני מדובר על כמה שקלים לפה ולשם בסכום כזה.

אגב, העצה תקפה גם לגבי קופות הגמל (יש לי כאמור 2 קטנות שנפתחו לפני כשנה וחצי כשנכנסתי לקבע ועוד 1 גדולה שירשתי (ונזילה) וכנראה כעת כשאתחיל לעבוד כאדם "בוגר" במקום עבודה קבוע תיפתח לי עוד אחת שתצבור מהר מאוד יותר מהשאר).

תודה!!

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2020 22:12

אתה יכול לנהל את שתיהן יחד, והחלוקה תהיה שקופה עבורך (מבחינת ניהול שוטף), בלי צורך לעקוב במיוחד אחרי הקטנה.

קרן ההשתלמות שלי מורכבת מכ-6 קופות נפרדות, אבל מבחינתי זו קופה אחת לכל דבר ועניין. ההפרדה באה לידי ביטוי רק בדו"חות או כשארצה למשוך חלק. אם דמי הניהול ישתנו זה יהיה לכולן יחד.

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2020 23:27

איך? העברת את הקופות לאותה חברה?

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2020 23:31

כן.

וחברות הגמל מסתכלות על כל הקופות כקופה אחת מבחינת דמי הניהול (לפחות מניסיוני).

🕒 פורסם בתאריך: 27/07/2020 07:36

תודה!!

האם גם בקופג כדאי להשאיר? כאן אין עניין של משיכה הרי.

🕒 פורסם בתאריך: 27/07/2020 08:10

לא הבנתי את השאלה

🕒 פורסם בתאריך: 27/07/2020 22:56

סורי.

פרט לקרן ההשתלמות יש לי גם 2 קופות גמל קטנות שנפתחו לי בצבא (כ-2000 שח). לאחר שאשתחרר תהיה לי קופג שמהר מאוד תהיה הרבה יותר גדולה מ-2 אלו.

האם השיקולים שתיארת שבגינם כדאי לשמור את קרנות ההשתלמות הקטנות תקפים גם לגבי קופות הגמל הקטנות? או שאולי במקרה הזה כן עדיף למשוך אותן?

🕒 פורסם בתאריך: 27/07/2020 23:45

אין את העניין של ה-6 שנים (כלומר את הטיעון של גמישות במשיכה), אבל הקרנות האלו בכלל נזילות? זה לא קרנות פנסיוניות?

וגם - נניח רגע לשאלה למה לא למשוך; למה כן? כאמור, זה שהקופות קטנות יכול להיות שקוף לגמרי בניהול השוטף.

🕒 פורסם בתאריך: 28/07/2020 00:15

צודק שאלה טובה, מניח שלא נזילות... משום מה הנחתי שברגע שאני משתחרר מצהל גם הן משתחררות :)

לגבי הלמה למשוך - 1. כי זה מציק לי "בעין" שדברים (כסף) מפוזרים על כל כך הרבה מקומות ו-2. כי מעדיף שכסף מושקע יהיה בתיק ההשקעות הפרטי שלי שהוא בעלות נמוכה יותר ומושקע כפי שאני רוצה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/07/2020 00:17

אז תנייד אותם לאותו מקום ותנהל אותם ביחד.

לגבי העלות אולי אין פתרון מושלם, אבל לגבי בחירת ההשקעה, תוכל להעביר את הכסף לIRA אחרי שהגמל שלך יגדל מספיק.

🕒 פורסם בתאריך: 28/07/2020 08:20

תודה חברים עזרתם לי מאוד!!

🕒 פורסם בתאריך: 28/07/2020 18:43

הצחקת אותי

חכה למילואים :)

קרן השתלמות קטנה מאוד -האם יש סיבה להשאיר?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן