הלוואות מקרן השתלמות\קופות גמל. הקפאה עד להודעה חדשה?

🕒 פורסם בתאריך: 14/09/2020 23:53

התיק השקעות בבנק? במידה ולא ניסית בגוף שבו הם מוחזקים?



אני אישית הייתי שוקל לממש מהתיק במיוחד במידה ואין לך עבודה או הכנסה אחרת.



לא ממליץ\מייעץ

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 00:38

תודה על התגובה. תיק ההשקעות אינו בבנק, הצעתי לשעבד את התיק (לא יודע אם דבר כזה אפשרי חוקית), סירבו. הצעתי לבנק להביא ערבים עם הכנסה יציבה, סירבו. אדגיש ואומר שלקחתי מהבנק הזה בעבר שתי הלוואות ששולמו במלואן ללא שום בעיה.



אין לי צורך לממש את התיק, אני מקבל דמי אבטלה שמספיקים לי כרגע. ההלוואה כאמור היא עבור ההורים שלי, לצורך כיסוי הלוואה מכרטיס אשראי בריבית מאד גבוהה. ניסיתי להשתמש בפרופיל הפיננסי שלי בכדי להשיג להם הלוואה בריבית נורמלית כפי שכבר עשיתי בעבר.



חלק מהכספים מוחזק בהלמן אלדובי וחלק אחר במיטב דש טרייד, שם יש לי תיק השקעות בניהול אישי.



הלמן אלדובי כאמור, לא נותים הלוואות בתקופה הזאת לפי מה שהבנתי מהנציג שלהם.



האם ידוע למישהו האם ניתן לקבל הלוואה ממיטב דש כנגד תיק השקעות שבו מוחזקים מאות אלפי שקלים? כמובן בריביות נמוכות של פריים עד פריים + 3%.



נראה שרוב הגופים הפננסיים יושבים על הגדר וממאנים לאשר הלוואות.



נשגב מבינתי להבין איזה סיכון גוף פיננסי לוקח אם הוא מאשר הלוואה לאדם שמחזיק אצל אותו גוף פיננסי שעולה בעשרות מונים על קרן ההלוואה, גם בתקופה הנוכחית.

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 00:50

אם פריים+3 קביל בשבילך, מקס הציעו לי בכרטיס האשראי החוץ-בנקאי הלוואה עד 9000 בריבית הזו בלי שום בטוחה. הם קוראים לזה ״הלוואה חברתית״.

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 09:11

זה לא רק עניין של סיכון. ישנם מגבלות השקעה שמסגרתן ניתן לתת אחוז מסויים של הלוואות לעמיתים. הרי ההלוואה היא נכס שתמורתו יתר החוסכים מקבלים ריבית של פריים מינוס חצי, בכובע השני שלך כחוסך היית רוצה להשיא תשואה הרבה יותר גבוהה על הכסף הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 11:13

בהלמן כבר כחצי שנה הם מגמגמים עם הלוואות ע"ח קופ"ג (פעם כן יכולים, פתאום לא יכולים ) - נראה כי המצב קצת גדול עליהם.



לפני שאתה פונה לגופים פיננסיים האם בדקת לגבי מענקי מדינה\הלוואות מיוחדות לאנשים מבוגרים עקב המצב (משרד הרווחה?).

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 11:20

בבתי השקעות אפשר והריבית ברת מיקוח.

אפשרי.

אפשר, אל תבקש מהם הלוואה, תבקש קו אשראי והריבית ברת מיקוח. ככל שתבקש יותר ככה יש יותר סיכוי שיענו לך בריבית סבירה.



קח בחשבון שצריך לבדוק את השווי שלך לבטחונות, מאד יתכן והוא 0 ואז לא תוכל לקחת הלוואה.



בשביל לבדוק תבקש משירות הלקוחות דו"ח שווי לבטחונות (RATING הם אוהבים לקרוא לזה).



לא המלצה!!

זה לא רק עניין של סיכון, יש עניין של נהלים, אין עבודה=אין הכנסה=אין הלוואה.



על הלוואה ללא בטחונות בריבית נמוכה הרווח שלהם מאד מאד נמוך, טכנית הם מפסידים עליך כסף אז אין להם סיבה טובה לתת לך הלוואה כזו.

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 13:15

נשגב מבינתי למה לא למכור 15K מהתיק לטובת ההורים. בטוח שזאת ה"הלוואה" הכי זולה שתשיג.

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 17:55

תודה על התשובה המפורטת. מה שהפליא אותי הוא שבבנק לא הציעו לי בכלל הלוואה, גם לא אחת בריבית של שוק אפור.



שווי התיק לבטחונות במיטב דש הוא בערך 100k. האם המשמעות שאני יכול לקבל "קו אשראי" של 100 אלף בריבית אטרקטיבית?



שאלה נוספת: האם אני יכול לפנות לבית השקעות בו אני לא מחזיק כספים ולבקש הלוואה כנגד שעבוד תיק ההשקעות שלי?



לא זה לא. הכספים בתיק עושים ריבית של 10-15% בשנה בממוצע (תיק מנייתי). איזו סיבה יש לי לפדות 15 אלף מתיק כזה כאשר בעבר הצלחתי להשיג הלוואות של P+3% ו-P+1% בבנקים, וניכר שניתן להשיג גם הלוואות בריבית נמוכה יותר בבתי השקעות. במידה ולא אצליח לגייס הלוואה בעלות נמוכה, זאת תהיה האפשרות האחרונה.

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 18:10

+1

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 18:54

עד 100K כן, אבל לא יודע לגבי האטרקטיביות של הריבית ולא יודע מה אטרקטיבי בעיניך.



קח בחשבון שהשווי לבטחונות שלך משתנה כל יום וכדאי מאד לקחת שולי ביטחון רחבים באם תלך בכיוון הנ"ל.

🕒 פורסם בתאריך: 15/09/2020 22:20

האם יש כאן משתמש שמחזיק תיק השקעות במיטב דש טרייד והצליח לקבל מהם הלוואה (קו אשראי) כלשהי לאחרונה?

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 00:11

לא יודע איזו תקופה לקחת שקיבלת ממוצע של 10%-15%, אבל יש עסקה יותר טובה: קח את הממוצע של 2019 (תשואה של בערך 30% בs&p500).



לא מייעץ.

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 00:11

רעיון מעולה מעכשו כולנו נבקש הלוואות בריביות של 1-5% ונשקיע בתיק שמרוויח 10-15% יציב כל שנה ונחייה מההפרש. לא לעבוד עוד לעולם ולא לשרת שום אדם!

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 00:24

ניצן ורון היקרים, היכן קראתם שאני בטוח שהתיק יניב תשואה של 10-15% באופן יציב? אינני נביא.



התשואה שנקבתי בה היא התשואה הממוצעת של התיק שלי ב-5 השנים האחרונות, תיק 100% מנייתי בהרכב עצמי. כמובן שאין שום וודאות שזאת תהיה גם התשואה בעתיד, אלו רק הערכות על סמך ההיסטוריה של תיקים מהסוג הזה. ייתכן בהחלט שגם תהיה נפילה של 90%, לא שולל את זה. אך אני משקיע, ומטבעי אני נוטה להיות אופטימי בנוגע לביצועי השוק, שאם לא כן, לא הייתי בוחר להשקיע את כספי ולתת את אמוני בכלכלה האנושית.



הטכניקה של לקיחת אשראי זול והשקעתו בצורה מסוכנת לצורך גריפת רווחים לא הומצאה על ידי, הטכניקה הזאת נקראת מינוף. לא מעט מעשירי תבל גרפו רווחים עצומים תוך שימוש בטכניקה הזאת, לא מעט גם הפסידו את כל אשר היה להם או למסכנים שהם לוו את כספם. (עיין ערך: טייקונים בישראל)



אני מבקש לחזור לנושא שהוא כיצד אני יכול להשיג הלוואה\אשראי בהינתן היותי משקיע שמחזיק בתיקי השקעות על סך מאות אלפי שקלים, על אף היותי בחל"ת בשלב זה.



תודה חברים

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 01:05

אלעד אתה כל כך נחמד וכנראה לא מבדיל בין עיקר וטפל.



אם יש לך תיק של מאות אלפי שקלים (לדבריך) אז מה אתה מבזבז את הזמן ומרעיש את כל המערכת על לקיחת 15K ש"ח הלוואה?



תקשיב לעצה שנותנים לך והיא לשחרר סכום זניח זה מתיק ההשקעות שלך.



נ.ב. לקיחת הלוואה של 15K ש"ח ביחס לתיק של מאות אלפי שקלים מבייש את המושג "מינוף".

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 15:16

ארגמן, שים לב בבקשה שאני לא מגביל את סכום ההלוואה\אשראי באם ינתנו בתנאים זולים מאד.

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 15:58

למה אתה לא מדבר עם מיטב? זכור שהכל בר מיקוח וככל שהסכום גבוה יותר ככה יש לך יותר כושר מיקוח, מאידך אנו בתקופת קורונה ויתכן וירצו להיות יותר סולידיים/זהירים ולקחת מקדמי זהירות בדמות ריבית גבוהה יותר (אם בכלל).

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 17:40

פניתי אל מיטב דש, מוכנים לתת לי קו אשראי בגובה 80% מערך הבטחונות בתיק שלי, כלומר 80k בערך בריבית של P+3.9% לפני מיקוח. (ריבית גבוהה עבור קו אשראי לתיק השקעות, ריבית רגילה עבור הלוואה שכל לקוח סביר יוכל להשיג מהבנקים בימים רגילים)



נרמז לי שניתן להוריד את הריבית אם אני מוכיח שיש לי עיניים יפות. לא נכנסתי עדיין למשא ומתן כיוון שרציתי לקרוא את כל החוזה לפני. לאן ניתן להוריד את זה אם אני לובש את חליפת האיומים?



לגבי גביית הריבית:



אם אני מבין נכון, מדובר בעצם בכלי שהוא שווה ערך "למינוס בבנק" רק בתנאים טובים יותר בשל העמדת בטחונות המגולמות בתיק השקעות שנמצא תחת שליטתם. אני לא חייב להחזיר סכום מסויים כל חודש, אך כל פרק זמן תגבה הריבית על האשראי עד אשר אבחר לסגור אותו.



האם רווחי ההון לצורך מס שתיק ממונף מניב מביאים בחשבון את עלות האשראי?



-אתן דוגמא כדי שדברי יהיו מובנים: לדוגמא, אם לוויתי 100 שקלים והרווחתי עליהם 20% בשנה, בסוף השנה יש לי 120 שקלים. רווח ההון שלי כביכול הוא 20 שקלים, אך נאלצתי לשלם 5 שקלים למי שהלווה לי את ה-100, ולכן בסוף התהליך יש לי רווח של 15 שקלים בלבד. האם מס רווחי ההון יחול על כל ה-20 שקלים שהרווחתי כביכול או רק על הרווח האמיתי שלי שהוא 15 שקלים?



בנוגע למשיכת כספים החוצה מתיק ההשקעות:

הבעיה היא שלא ניתן למשוך כספים החוצה מהחשבון על חשבון האשראי, אם אני מבין נכון את הסעיף הבא:

אשראי שיאושר ללקוח, ככל שיאושר ישמש את הלקוח רק לפעילותו בחשבון ניירות ערך ו/או חשבון במערכת סגורה ו/או חשבון פיקדון



תקנו אותי אם אני טועה בבקשה

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 18:29

כל הבלגאן הזה בשביל 15K?



שאלה, כמה זמן ההורים במינוס? האם זה חד פעמי או מינוס כרוני?

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2020 23:55

מנסיוני איומים זו לא דרך המלך להשיג מטרות בחיים ומטרות פיננסיות בפרט, ההפך הוא הנכון.



מיטב רוצה להרוויח כסף, תסביר להם שבריבית הזו מינוף הוא לא כלכלי לך, שאתה תגדיל פעילות אם יהיה לך אשראי, וככל שהריבית טובה יותר זה יאפשר לך לקחת יותר אשראי בסיכון סביר, שלמרות שאתה יכול לעבור לIB בתנאים טובים מאד אתה נשאר אצלם כי אתה מרוצה, בקיצור תוכיח שאתה לקוח טוב ורווחי, לקוח שמאיים הוא לא לקוח טוב.

נכון, הריבית נגבית אחת לחודש.

הריבית אינה מוכרת במס!

זה נכון, אבל יש דרכים לעקוף, למשל לעשות שורט על אג"ח ממשלתי ולמשוך את הכסף, למכור משהו ולהיות בפלוס, למשוך את הפלוס הזה ואז להכנס למינוס ולקנות את אותו המשהו עוד הפעם.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 00:02

אורי, תודה על התגובה



IBI לא נרכשו ע"י הלמן אלדובי? האמת שאני נשאר במיטב דש סתם מתוך אינרציה, פתחתי שם תיק השקעות לפני 6 שנים ולא ראיתי סיבה כלשהי לעזוב. אני מבצע מעט מאד פעולות בתיק, לכן העמלות בגין פעולות (שלהערכתי הן נמוכות מאד) כלל אינן מורגשות. בנוסף אני משלם תשלום קבוע של 20 שקלים כל חודש.



האם יש בתי השקעות בהם ניתן לקבל תנאים טובים יותר כולל קו אשראי בריבית נמוכה יותר?



לגבי ההצעה שלך, אכן חשבתי גם אני על השיטה הזאת. השאלה היא האם האשראי שהם מעניקים לי יוותר זהה גם אם אני מושך סכום קטן של 15K מהתיק? הרי הם מסכים לתת לי אשראי של 80k בגלל שיש בתיק כמה מאות אלפי שקלים.



תוכל בבקשה להסביר לי מה זה אומר לעשות שורט על אג"ח ממשלתי?

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 00:04

לא וגם אם כן, אז מה?

בארץ, בש"ח? לא שאני מכיר.



בארה"ב בדולר או יורו יש לך את IB, הכי נמוך בעולם, גם בש"ח יש לך אבל בריבית של 5%.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 02:58

רק עכשיו שמתי לב שאתה כותב IB ולא IBI.



אני כמשמקיע ישראלי יכול לסחור דרך IB ?

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 07:12

כן

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 07:35

נראה לי מהתגובה המצוטטת שההורים חוזרים למינוס/הלוואות יקרות ו- @אלעד הנחמד עזר להם כבר בעבר.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 19:04

ההורים שלי לצערי אנשים ללא השכלה פיננסית כלל, לכן הם נכנסים כל הזמן לחובות כיוון שאינם יודעים לנהל היטב את כספם. מזלם שאני שם כדי להעיר אותם ולרסן אותם, אחרת הייתי שואל איך לקבל הלוואה של 150 אלף ולא 15 אלף, וכנראה שהיו מפסידים כבר את הבית שלהם. (מזל שיש להם בית)



כבר לקחתי להם הלוואה של 60 אלף לפני שנתיים בריבית של P+1%, כאשר בבנקים הציעו להם ריבית של P+10 או P+12, אם אני זוכר נכון. ריביות של שוק אפור שניתנות ללקוחות עם פרופיל בעייתי. חסכון של עשרות אלפי שקלים. הכי עצוב שהם כלל לא היו מודעים לכמה הריביות האלו הן נוראיות.



אני מקבל הרבה רעיונות מהשרשור הזה, חבל שלא פתחתי כזה שרשור ממזמן.



האם תוכלו לציין את היתרונות והחסרנות של מסחר דרך מערכת IB (שהיא לא חברה ישראלית למיטב הבנתי) לעומת מסחר דרך בתי השקעות ישראלים? כי עד כה, הנחת היסוד שלי הייתה שלמשקיע ישראלי עדיף לסחור דרך בית השקעות ישראלי, כנראה ללא יסוד מניח את הדעת.



ושוב תודה לכל האנשים ברי הידע והדעת שהגיבו כאן, ממש פקחתם לי את העיניים ונתתם לי המון רעיונות

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 19:12

יש את הצורך בהגשת דוח לרשות המיסים



אם זה לא משהו שמטריד אותך או שאתה מגיש ממילא, זה החיסרון המורגש היחיד



דבר קטן נוסף, אם אתה קונה מוצרים שקליים או כאלה שנסחרים כאן בישראל, כנראה (כמעט בטוח) שלא תוכל לעשות זאת ב IB

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 19:19

בעייתי מאוד ומתסכל. מזלם שיש להם בן שדואג להם.



עוד שאלה, כמה אחים/אחיות יש לך ואם יש, מי עוד עוזר.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 22:50

תודה על ההתעניינות.



יש לי עוד אח ואחות, לצערי גם להם אין מושג בנושאים פיננסיים ולכן לא יכולים לתרום בנושאים האלו. את אחותי עוד הצלחתי לשכנע אחרי שנים של נסיונות להשקיע את הכסף שלה, להבדיל ממני אינה מעוניינת בתיק שבעיקרו הוא מנייתי, ולכן התיק שלה מניב לה תשואה של 3-4% בשנה לפני מיסים. נק' המפנה הייתה 2019 שבה ראתה שהתיק שלי גרף רווחים של 30%, והבינה שהיא חייבת להצטרף למועדון. לצערה, בתקופת הקורונה, לפני 4-5 חודשים כשהיה הגל הראשון, התיק שלה נפל ב-10%, והיא הייתה שניה מלפדות את כל התיק שלה ולנעול את ההפסדים. בעצתי ולמזלה, היא לא עשתה זאת וכרגע התיק שלה חזר להיות רווחי.



לא רע, בהינתן שעד אז חסכונותיה העלו אבק בפיקדון שהניב רווחים מספקים על מנת לרכוש מנת פלאפל + שתיה פעם בשנה. כשהגיעה לבנק כדי לבקש למשוך את כספיה ולהעבירם לבית השקעות, הפקידה ברוב חוצפתה ניסתה להפחיד אותה ולספר לה מעשיות על כך שהיא עלולה להפסיד את כספה. לא יאומן ומחריד עד כמה המערכת הבנקאית מנצלת את בורותם הפיננסית של רוב האזרחים בכדי לגרוף על חשבונם רווחי הון אדירים, ובמקביל ההבנה שהבורות הזאת מושרשרת גם ע"י מערכת החינוך שיוצרת מצב שתלמיד שסיים 12 שנות לימוד יודע שאות בגדכפת בראש מילה מקבלת דגש קל, אבל לא יודע מה זה מניה, אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני, מדדים וגם לא מה זה טופס 101, תיאום מס, הצהרת הון, מס הכנסה, מע"מ וכו'. זאת בורות שמושרשת מהיסוד שמובילה למסקנה שלמדינה כנראה יש אינטרס שרוב אזרחיה יהיו בורים פיננסית משלל סיבות.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2020 23:21

טעות, הם לא צריכים ידע בנושאים האלו אבל הם יכולים לחלוק איתך את ה 15k עבור ההורים.

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2020 02:19

ההורים לא מעוניינים לקבל מאיתנו כסף, הם מסתדרים ברמת החוב שיש להם.