אסטרטגיית השקעה כאשר יש הפקדה משמעותית לפנסיה וקה״ל

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 03:22

ומה היתרון של להשקיע בנדל"ן עם משכנתא? בכל מקרה יש לך יותר כסף ממה שאתה צריך. אם אתה רוצה להוריש כמה שיותר לדור ההמשך אז השקעה לטווח ארוך במדדים הגיונית.



בסופו של דבר, מה המטרה שלך?



בלי מטרה קשה להגיד אם תכנית השקעה מסוימת היא מתאימה או לא.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 06:10

שים לב שאין הגיון להפקיד לקרן השתלמות מעל התקרה (באיזור ה-1550 שח בחודש) כי זה לא פטור ממס רווחי הון, אתה סתם משלם דמי ניהול כאשר אתה יכול להשקיע בעצמך במדדים כמו שציינת.



בהנחה שאתה מעוניין בלצבור יותר כסף.



היתרון היחיד להפקיד יותר להשתלמות זה דחיית מס אם אתה סוחר אקטיבי ב-IRA

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 07:15

קודם כל, כמו שאמרו כאן, אתה צריך לחשוב/להבין מה המטרה שלך בחיסכון שתצבור. הדרך בה תחליט לצבור את החיסכון הזה היא שאלה אחרת.



אתה כותב שאתה לא מתכנן ״פרישה מוקדמת״. כרגע אתה בן 30. המשמעות היא שאתה לא מתכנן להפסיק לעבוד במשך 37 שנה. זה המון זמן לדעת שזה מה שתרצה או תוכל לעשות. ״פרישה מוקדמת״ מבחינת המשקיעה היא פרישה לפני גיל 50. אבל ״פרישה מוקדמת״ לפי ההגדרה של גיל הפנסיה הרשמי (67) יכולה להיות גם לפני גיל 60 או אפילו אחרי גיל 60 במידה שמה שנצבר עד גיל 60 לא יספק אותך מבחינת התקציב החודשי שתרצה לעצמך. העובדה שכיום אתה חיי מתקציב של 15-10 אלף₪ לא אומרת שזה התקציב שתרצה בגיל מבוגר יותר.



בנוסף יכולות להיות שנים שבהן אולי תרצה ״להתאוורר״, לטייל, ללמוד, להיות עם הילדים, לקחת את הזמן לפתוח עסק, או סתם תפוטר ולא תרצה להיות בלחץ למצוא את העבודה הראשונה שמציעים לך. הרבה דברים יכולים לקרות עד גיל הפנסיה הרשמי...



מטרות נוספות של הכסף יכולות להיות דירה למגורים, עזרה לילדים (לימודים/עזרה בדירה), עזרה להורים קשישים (אם להם אין) ועוד...



אחרי שתחליט מה המטרות שלך תוכל לחשוב איך אתה רוצה להגיע לשם ומה הסיכונים שאתה רוצה/מוכן לקחת.



אתה כותב שיש לך כרגע תיק השקעות מנייתי (חלקו פנסיוני וחלקו נזיל) ודירה. ועכשיו אתה שואל מה צריכה להיות האסטרטגיה להמשך הצבירה.



אני מאוד אוהבת שילוב של נדל״ן ומניות. אתה כבר שם ואני מבינה לפי זה שגם לך זה מתאים. עכשיו נותר לך לשבת ולהבין מה הייתה המטרה של השילוב הזה. אחרי שתבין מה כל חלק נותן לך (מבחינת תשואה/סיכון/פיזור/נזילות/פסיכולוגיה) תוכל להחליט איזה חלק של התיק תרצה להמשיך ולחסוך במניות ואיזה חלק מהתיק תרצה להחזיק בנדל״ן (או אולי במשהו אחר שעדיין אין לך ושייתן לך את מה שאתה רוצה מבחינת תשואה/סיכון/פיזור/נזילות/פסיכולוגיה).



ברגע שיהיה לך כיוון תיקח אקסל ותחשב כמה בדיוק יש לך בכל חלק. חשוב מאוד לדעת להפריד בין חלקים נזילים (קה״ש/תיק מניות ממוסה) לבין חלקים פחות נזילים (או כאלו שבשביל להנזיל אותם תצטרך לשלם הרבה מאוד מס). ההבדלים הללו משפיעים על מה אתה יכול לעשות עם הכסף וזה מתקשר ישירות למטרות שלך.



מכאן הדרך שלך תהיה (לדעתי) יותר ברורה עבורך.



שים לב שאם מעכשיו אתה משקיע את כל מה שאתה חוסך בנדל״ן החלק של הנדל״ן יהיה החלק המשמעותי (מאוד) בתיק שלך, האם זה מה שאתה רוצה שיקרה? בנוסף, מדירה שניה והלאה יש לך מיסים גבוהים שנוגסים מאוד בתשואה. תבדוק טוב מה המשמעות של זה מבחינת החלופה של שוק ההון והכי חשוב תבדוק שזה מה שמתאים לך.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 16:15

תודה רבה על התשובות.



ברור לי שלעוד 30 שנה, מניות יותר ישתלם בצורה חד משמעית. אבל בהנחה שבעוד 30 שנים בכל מקרה אפקיד הרבה לשוק ההון (מעכשיו אני מפקיד 10k כל חודש, ההפקדות רק יגדלו ואני לא מתכוון להפסיק להפקיד), אז חשבתי על האופציה של להסתכל על טווחים קצרים יותר, כמו 5-10 שנים. שם היתרון של מניות על דירה כבר נתון לפרשנות (גם אם לוקחים בחשבון את המיסים). בנוסף גם עשיתי חקר שוק באיזור המסויים שקניתי בו את הדירה, מבחינתי לקנות עוד דירה שם יהיה יחסית דומה לתהליך שכבר ביצעתי.



@קפיצת הדרך לגבי ה״פרישה מוקדמת״ אני מסכים לגמרי עם מה שאמרת, אבל ההנחה היא שבכל מקרה אני הולך להשקיע את הכסף (אז זה לא התלבטות של ״או מניות או לא להשקיע בכלל״).



כרגע דעתי אכן נוטה לכיוון של מניות, להוסיף עוד הפקדה של כ10K בחודש, במיוחד מהסיבות של (1) נזילות ו(2) מיסוי נוסף בנדל״ן.



אבל אמשיך לחקור את העניין.



רציתי לקבל עוד דעות ולכן זוהי הסיבה שפתחתי כאן את הפוסט. אשמח לעוד דעות.



תודה רבה :)

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 16:59

למה לטווחים קצרים דירה עדיפה לדעתך?



אלא אם כן אתה מתכנן על עליית ערך משמעותית, אני לא רואה למה דירה עדיפה בטווחים כאלו...



קניה ומכירה של דירה זה מהלך שיש לו עלויות כניסה ויציאה גבוהות. התהליך איטי והוא מחייב אותך למכור (ולשלם מס אם זה דירה שניה ומעלה) על סכומים מאוד גדולים (אי אפשר למכור רבע דירה).



מלבד בשביל לממש עליות ערך משמעותיות (נניח אחרי תמ״א או השבחה אחרת או פליפ) אני לא רואה יתרון בהשקעה בנדל״ן לטווח קצר, אלא אם כן זו דירה יחידה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 17:12

הכוונה לעליית ערך, לא פליפים ולא שיפוץ / תמ״א. לא חסרים מקרים של כ200k עליית ערך לאחר 5-7 שנים. כמובן שלא מובטח כלום ושוק הנדל״ן יכול גם לקרוס, אבל עובדתית שאני עוקב אחרי המקומות שגרתי / המשפחה גרה בהם, כולל דירות ספציפיות של בני משפחה, זה הרבה פעמים המצב. אני מדבר בעיקר על שכונות / בניינים חדשים באיזורים שיש ביקוש של משפחות צעירות.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 21:20

סתם מעניין איפה קנית דירה ?

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2020 22:02

עליה של 200K תיאורתית (זה בהנחה ויש קונה שמסכים לשלם) ב-5-7 שנים לא מרשימה במיוחד.



סתם חישבתי אם הייתי שם 10,000 שח כל חודש מאז ינואר 2015 עד היום במניות. הקרן לאחר 70 חודשים היתה שווה 700,000 שח.



אם זה היה במדד SP500 היית מגיע ל-975,000 שח, שזה דומה לרווח של 200K שאמרת (רק פחות כאב ראש מדירה).



אבל אם זה היה מושקע בקרנות יותר ספקולטיביות (למשל חלוקה שווה בין ARK, סין, ביטקוין, נאסד"ק) היית יכול להגיע לפי 4 מזה (ואולי גם להפסיד פי 4). זה סופר ספקולטיבי והיה עם תשואה ממוצעת של 54% לשנה. לא משהו שישים לטווח ארוך. אם יהיה לך הרבה מזל ב-20 שנים תצליח להגיע ל-15% בשנה. וזה חסכון שכבר יצטבר לאיזור ה-14 מיליון שח.



זה בגדול מה שאני עושה אם לא נראה שכסף הולך להוות בעיה והייתי משקיע סכום גדול באופן חודשי - אם כבר השקעתי במדדים וגם יש נדל"ן ולא נראה שיש שום דבר שיכול לערער את עתידי הכלכלי, הייתי לוקח יותר סיכון בניסיון להגדיל את ההון, נדל"ן הייתי שוקל בשלב יותר מאוחר (גיל 50+) כשאני כבר ארצה לעבוד פחות ואשמח להכנסה פאסיבית בטוחה.



*אין בדברים המלצה להשקעה