התייעצות חשובה מאוד.

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 15:44

ברוך הבא ותנחומיי,



בול בשבילך נכתב הפוסט על מייק המשקיע המתחיל, תריץ חיפוש קצר בפורום.

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 16:41

משתתפת בצערך!



תמהיל שמורכב מקרנות עוקבות מדדים אזוריים או קרן אחת אזורית/עולמית שמספקת אותך. אתה זה שצריך להעריך מי השוק שיעלה יותר/יסכן פחות את תשואתך ואף אחד מאיתנו לא יכול להמליץ לך (זה כמו להמליץ על חומוס, איש איש וטעמו).



אני העדפתי להשקיע בשוק האמריקאי (אס.פי.500) והאירופאי (סטוקס 600) ובמשך הזמן גיליתי יותר העדפה לאמריקאי.



אם אין לך העדפה, יש את הקרנות שמכסות את כל השווקים. יש מיליון שרשורים וכמה פוסטים בנושא באתר...

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 17:01

סתם לצורך ההבנה האישית שלי, להשקיע 100 אחוז מהסכום על s&p500 זו לא אופציה בהכרח גרועה?



כלומר, יש משקיעים ששמים 100 אחוז מהכסף שלהם בסכומים כאלה על הקרן הזו?



כי קראתי לא אחת בפורומים כאן על היתרון בלצאת מהמסגרת של ארהב ולהיפתח לשווקים אחרים.



*מתנצל אם אני מתנסח בצורה קצת טירונית, אבל אני מעדיף לשאול את הדברים שאני רוצה להבין as is

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 17:04

קודפ כל תנחומי



השאלה הראשונה היא אם אתה מרגיש מוכן ויש לך את הביטחון וידע להיכנס לזה בעצמך, בעיקר בהבנה של הסיכונים



אני אישית חושב שזה כיוון נכון, אבל אם אתה ללא ידע וניסיון אז לפעמים שווה להתעכב טיפה וללמוד



בגדול אם הידיעה שיכול להיות ש70 אחוז מהסכום שאתה משקיע ימחק תוך שבועיים (זה בערך המקרה הקיצון שכן קרה עד היום, כמובן שאף אחד לא יודע מה עודש יהיה) לא מפחידה אותך וזה סיכון סביר



שים לב שאם אתה מחליט כן לחלק את הכסף בין ארהב ואירופה אז חושב להבין שזה לא חצי חצי



נותנים משקל לפי גודל השוק



היום הכלכלה האמריקאית היא 67 אחוז מהכלכלה העולמית והארופית לדעתי סביב ה10-20 אחוז



אז כמובן שאתה צריך לקנות הרבה יותר מארהב בשביל שיהיה לך "פיזור עולמי"



יש ניירות שהם "עולמים" ואת אתה קונה ומחזיק רק נייר אחד גם אם זה לא הפיזור האידאלי בשבילך זה מפשט מאוד את העניין במיוחד בהתחלה כי זה חוסך לך לעשות איזונים כל רבעון/ שנה



וכמובן גם אפשר להתפשר ולקנות רק נייר אחד שהוא לא עולמי כמו הSP500 אומנם לא הפיזור האידאלי ונותן יותר משקל לארהב אבל העלויות שלו בדרכ יותר זולות וחוסך כאב ראש



כמובן שלא מייעץ



ותעשה את הבחירה שמתאימה לך

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 17:19

החברות הנסחרות לפי שווי שוק אולי, לא הכלכלה עצמה.

כן.



אבל זה לא רלבנטי לכלום,יש גם כאלה שמשקיעים בסכומים גדולים בהרבה במניה אחת.



מה זה משנה לך שיש כאלה?



עצה כללית תלמד ותבין במה אתה משקיע,לא ניתן להשקיע במשך שנים בביטחון ב"משהו כזה בערך ששמעתי שהוא טוב באיזה פורום" בסופו של דבר פשוט לא מתמידים והמשמעות גדולה בהרבה מהקרנות המדויקות שבוחרים.



כשיהיו נפילות אתה צריך להיות בטוח בבחירה שלך אחרת יהיה לך דחף למכור\לבצע שינויים לא מתוכננים.

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 17:21

זו אופציה בוודאות לא "גרועה", קרי: זו לא ידרדר אותך לרחוב ולחיטוט בפחי אשפה. זאת עשויה אולי להיות אופציה טובה עבורך (לא מיעץ! זה מאוד מאוד תלוי במצב הכלכלי שלך שאני כמובן לא יודע כלום לגביו.)



קח בחשבון שני דברים לגבי הרעיון של לשים הכל על s&p500:



- זה מסוכן. אבל נשמע שאתה מודע לסיכון של תיק 100% מנייתי. בכל מקרה, תוודא היטב שאתה מסוגל נפשית להתמודד עם זה.



- כמה בא לך להתעסק עם כאב הראש של ניהול התיק? לקנות קרן יחידה מחקה s&p500 כניראה יביא לך תשואות קצת נמוכות יותר מאשר אם היית מפזר את הכסף בין מספר קרנות (למשל, אמריקאית, אירופאית ושווקים מתעוררים), אבל זה ייצור עבורך התעסקות באיזון התיק במקום פשוט לעשות "שגר ושכח", לשים את הכסף ולשכוח שהוא שם ל20 שנה הקרובות. האם ההתעסקות עם ניהול התיק שווה עוד קצת תשואה? תחליט אתה.

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 18:06

ראשית תודה לכולם על התגובות, כמובן שבסופו של דבר אני זה שאצטרך לקחת את ההחלטה הסופית אבל בהחלט טוב לשמוע דעות והשקפות שונות.



כתבת "אבל זה ייצור עבורך התעסקות באיזון התיק במקום פשוט לעשות "שגר ושכח", לשים את הכסף ולשכוח שהוא שם ל20 שנה הקרובות"



אם אני מבין נכון גם בתמהיל של קצת אירופה, קצת ארהב, קצת סין אפשר לשגר ולשכוח..



אני מפספס משהו משהו?

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 18:22

לא מפספס

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 18:22

לא אתה צודק.



קודם כול יש מדדים יותר רחבים ויש ETF שעוקבים אחרי אותם מדדים.



אז ניתן לרכוש תעודה אחת שמפוזרת גם על ארה"ב וגם על עוד שווקים או רק על ארה"ב אבל גם בחברות קטנות יותר.



בנוסף כמו שהבנת במידה ותרכוש מספר תעודות ביחס מסוים היחס ישתנה לפי השינוי ביחס העולמי בדומה למה שיקרה במדד כמו שתיארתי שמחקה אותם לפי שווי שוק.

לא נכון ומטעה(לדעתי)

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 18:51

משתתף בצערך..



אני לא מומחה גדול אבל אני במקומך הייתי עובד על לסגור את המשכנתא קודם ואז מהמשכורת משקיע.



חישוב קצר במחשבון ריבית דריבית מראה שאם תשים 350 אלף עכשיו בעוד 30 שנה יהיה לך 2.6 מליון ב7% ריבית. אם תפנה את המשכנתא ותשקיע 3000 שקל בחודש למשך אותו וזמן וריבית יהיה לך 3.6 מליון.



אז אני הייתי מצמצם את המשכנתא ובזמן שנותר לי עד לסגירת המשכנתא לגמרי הייתי לומד על שוק ההון והשקעות בלי לחץ ונמנע מטעויות.



אשמח לשמוע דעות לגבי זה, מיליון שקל הבדל על החלטה אחת כזו נראה לי יותר רלוונטי ממדד כזה או אחר או דמי ניהול כאלה או אחרים

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 18:55

הוא שיש לך טעות או שלא הסברת את כוונתך טוב.

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 19:39

אתה בטוח? לי יש רושם הפוך דווקא (אבל לא חפרתי יותר מדי בנתונים).

🕒 פורסם בתאריך: 21/12/2020 20:00

הכוונה היא שאם הוא יסיים את המשכנתא יתפנה לו הכנסה שאותה יוכל להשקיע לעומת להשקיע את הסכום הראשוני ולהמשיך לשלם משכנתא

🕒 פורסם בתאריך: 22/12/2020 08:19

כמובן שאני לא בטוח. only time will tell.



אבל פיזור מקטין את הסיכון שומר על תוחלת התשואה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/12/2020 09:11

בשורה התחתונה אני מאוד אשמח אם תכתבו לי מה התמהיל שאתם הייתם בונים בהנחה והייתם בסטאטוס שלי+ הסבר קטן מדוע דווקא בחרתם כך.



תודה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/12/2020 09:17

נכון מאוד.



בהחלט.



זה מדד עם רקורד היסטורי מצויין שעומדת מאחוריו המעצמה מספר 1 בעולם, ושמונעת ע"י קפיטליזם (= עשיית רווחים).

🕒 פורסם בתאריך: 22/12/2020 09:46

טוב עניין אותי מספיק שאעשה את החישוב לבד



שורה תחתונה לדעתי יש לך טעות



עיקר הטעות לדעתי הוא שאתה מניח שהוא עם סכום של 350K יסגור את כל המשכנתא או חלק ששווה 3K בחודש לפחות



לצורך העניין חישבתי את ההחזר החודשי של משכנתא ל25 שנה של סכום של 350K, בריבית קבועה של 3.5 אחוז



יש פה קצת הקלות, כי כן הוא יעדיף לסגור את הקבועה קודם ולא הפריים אבל יש סיכוי ל"קנס" של הפרשי הריביות וכו



ההחזר החודשי על כזה סכום הוא 1.752K



עכשיו 2 מסלולי חישוב



א. סגירת החלק הזה במשכנתא והשקעה של ההחזר החודשי המקביל קרי 1.752K לפי תשואה נטו של 7%, אחרי 30 שנה מתקבל 2.151 מיליון



ב. השקעה של 350K בתשואה נטו של 7 אחוז בלי הפקדות אחרי 30 שנה מתקבל 2.84 מיליון



כלומר עדיף לא לסגור את המשכנא בהשוואה הזאת



בפעול כל עוד הריבית על המשכנתא יותר נמוכה מהריבית שאתה מקבל על ההשקעה אז לא ישתלם לסגור את המשכנתא מבחינה כלכלית גרידא



אם זאת הרבה ממליצים את זה ואני בינהם מכמה סיבות



1. הריבית שאתה משלם על המשכנתא היא קבועה ולא תלויה בשוק, אתה תמיד תשלם את זה, בעוד התשואה על התיק השקעות זה מלווה בסיכון לדוגמא מחר השוק הופך להיות דובי למשך 10 שנים ואתה לא מרוויח (נכון שבממוצע לאורך 30 שנה אולי הוא יהיה חיובי אבל הכסף שלך עדין הופסד) זה למה לא ממליצים למשוך יותר מ4 אחוז מתיק פרישה וכי יש מעל זה סבירות שהתשואה לא תדביק את המשיכות או שאפילו התיק ימחק כליל לפני שיעברו 30 שנה.



2. בהמשך ל1 אתה בעצם מגדיל את הסיכון שלך, או כמו שאומרים מסכן כסף שאין לך



3. למשכנתא יש עלויות נוספות כמו ביטוח מבנה וביטוח חיים שמוסיפים עוד כסף להחזר החודשי



4. 7 אחוז ריבית נטו זה מאוד אופטימי, בפועל זה קצת פחות וזה כמובן בברוטו ולא בנטו כי יש דמי ניהול קרן, דמי ניהול בית השקעות, וכו וכו



5. מיסים, על הרווחים אתה משלם מס 25 אחוז, על המשכנתא אתה לא משלם כלום כאמור, כלומר אם אתה עושה 7 אחוז תשואה בפועל רק 5.25 אחוז נשאר לך ביד, עבור 6 אחוז נטו זה יותר ראלי לדעתי תקבל 4.5 אחוז תשואה, שזה כבר הפרש די קטן מהמשכנתא אחרי ההוצאות הנלוות



6. שורה תחתונה כי יש אופציות שהשקעות על חשבון כסף מהמשכנתא יתנו תשואה עודפת מול סיכון עודף אבל הרווח שם הוא לא דרמתי ועומד עד סביב ה1 אחוז - לי אישית זה לא מצדיק את הפרוצדורה והכאב ראש והסיכון



*אני אישית חושב (וכמובן לא ממליץ) שדווקא עם החלק פריים של המשכנתא כן אפשר לעשות משהו בסגנון שמבינים את ההגדלה של הסיכון כי שם הפוטנציאל רווח הוא כבר 2-4 אחוז...

🕒 פורסם בתאריך: 22/12/2020 09:52

זה כבר די להמליץ מה שאתה מבקש , ואנחנו מאוד משתדלים גם כי אסור לנו וגם בגלל:



אני יכול להגיד לך שמניסיון אישי שלי שהייתי במצב דומה, שמתי בהתחלה את הכסף בקופת גמל מנייתית להשקעה בדמי ניהול הכי נמוכים שמצאתי והלכתי ללמוד את הנושא, לי לקח בערך 3 שנים ללמוד ולהרגיש בטוח להוציא את הכסף ולהעביר אותו לנייר בודד (בלאק רוק ישראלי SP500)



נכון שאולי הפסדתי כמה עשרות אלפי שקלים בדרך (על תשואה לא מקסימלית , קצת בדמי ניהול, וקצת במיסוי רווחי הון שהעברתי את התיק)ש



אבל זה היה לי שכר לימוד מצויין ונותן לי היום ביטחון מאוד גדול לדבוק בתוכנית שלי על פני חודשיים יחסית רועשים