⬅ חזרה לאינדקס

התלבטות בין כלים פיננסים

🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 15:09
שלום רב, אני כבר תקופה ארוכה רוצה להשקיע בקרן מחקה מדד אך תמיד כול פעם משהו עצר אותי, בין אם סכום כניסה גבוה (IRA), מצב השוק, או כמות הקרנות הגדולה שקיבלתי כאב ראש מלהשוות דמי עמלה וכדו' ראיתי שהייתה אחלה הזדמנות להכנס עם קבוצת קנייה לפני כשבועיים אך לצערי פספסתי את הרכבת ולא נראה שיקרה משהו כזה בקרוב.



קצת על עצמי: בן 26 נשוי ללא מחויבות כולשהן, מרוויח ביחד עם אשתי בין 20-25 נטו ויש ברשותינו כ300k, מעוניין להתחיל עם קרן השתלמות IRA (ראיתי שיש את סלייס שהם ללא השקעה התחלתית אך יש עליהם תגובות רעות), אז חשבתי על קרנות סל או משהו בסגנון, תודה לעונים וכמובן שלא לוקח הצעות מהפורום
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 15:21
יש לך 300 אש"ח בעו"ש או בקה"ש?



כי אם הכסף בעו"ש אז IRA לא רלווטי בכלל. תפתח חשבון השקעות רגיל בכל ברוקר ישראלי וזהו.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 15:24
הכול בעו"ש, ולא חבל לנצל את נפלאות קרן ההשתלמות? גם אם לא IRA?
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 15:29
יכול להיות שווה לנצל את נפלאות קרן ההשתלמות אם היית לך אחת כזאת. אבל אין לך.



וגם אם אתה עצמאי תוכל להפריש לכל היותר כ18 אש"ח בשנה לקה"ש שיהנו מהטבת המס, כלומר יקח לך כ16 שנה להפקיד את ה300 אש"ח שלך לקה"ש...



אני חושב שקצת פספת מה זה קה"ש ומה ה"נפלאות" שלה.



בגדול הייתרון הכי גדול זה פטור ממס הכנסה בהפרשה לקרן. כלומר אם אתה שכיר אז לא תשלם מס על החלק שהמעסיק מפריש (אם אתה עצמאי אתה גם מקבל הטבה דומה, אבל החישוב קצת יותר מסובך).



ההטבה הזאת מוגבלת להפרשה של עד 10% (2.5% ממך, שעליהם אין בעצם הטבה מיוחדת בהפקדה ו7.5% מהמעסיק שפטורים ממס) ועד שכר של כ15,700 ש"ח בחודש.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 15:41
יש ברשותי קרן השתלמות גנרית במיטב דש עם כמה אלפי שקלים בודדים אם זה רלוונטי
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 15:42
@roneng נתן לך הסבר מעולה רק חידוד קל.



אכן אתה יכול להפקיד עד 1,571 ש"ח בחודש שמהווה 10% משכר הברוטו שלך.



בתור שכיר אתה לא יכול להפקיד רטרו על השנה שעברה זאת אומרת שמהיום ואילך אתה יכול להפקיד



מקסימום 1,571 ש"ח בחודש (בהנחה והברוטו שלך מעל 15,712 ש"ח).



כמו שרונן ציין יקח לך המון המון זמן להפקיד את כל הסכום הזה במידה ואתה רוצה לשמור על הטבות המס.



זה שכבר יש לך קרן השתלמות לא עוזר לך כל כך, רק בתור עצמאי אתה יכול להפקיד על השנה שעברה.



בתור שכיר אתה יכול להפקיד רק קדימה ולא רטרו.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 15:49
אני אוסיף עוד חידוד קל משלי:

אתה לא יכול להפקיד בתור שכיר. המעסיק שלך יכול להפקיד.



אם המעסיק שלך לא מוכן להפריש לך לקה"ש אז אין לך איך להפריש לקה"ש.

גם לא.



בתור עצמאי אתה יכול להפקיד על השנה הנוכחית בלבד.



ההבדל הוא שבתור שכיר החישוב הוא חודשי ואילו בתור עצמאי החישוב שנתי. כלומר אם אתה מתחיל בדצמבר תוכל כשכיר להפריש רק על חודש אחד ואילו בתור עצמאי על שנה שלמה.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 16:22
בהחלט, ״שנה שעברה״ נשמע כאילו מדובר על 2020 אבל כמובן שמדובר על אותה שנה הנוכחית, רק חודשים אחורה.



ז״א שבדצמבר 2020 יכלת להפקיד על כל 2020 בבת אחת בתור עצמאי.



(מקווה שאני לא מטעה)



ונכון בהחלט שאם המעסיק לא רוצה להפריש לך לקרן השתלמות אין לך מה לעשות בנידון.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 16:30
אז לוותר על רעיון הקרנות? פשוט להשקיע במדד דרך אחד בתי ההשקעות שלוקח הכי מעט דמי ניהול?
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 16:41
אתה יכול לפתוח קופת גמל IRA שם התקרה יותר גבוהה,



אתה יכול גם לוותר על ההטבות מס ופשוט לפתוח חשבון מסחר עצמאי.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 17:55
איך זה יעזור לו אם הכסף שהוא רוצה להשקיע יושב בעו"ש?

לא צריך לוותר.



כספים שיש להם הטבה שווה לנצל אותה. לכספים שאין הטבת מס אין מה לעשות, אין להם הטבה כזאת אז אין מה/איך לנצל.



בגדול כן.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 18:01
אם הוא רוצה לנהל עצמאית לא יכולה להיות אופציה סבירה להפקיד בקופת גמל ira 70 ומשהו אלף והשאר במוצר פיננסי אחר?
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 18:10
לא, אתה לא יכול להפקיד לקופת גמל IRA כסף מהעו"ש שלך ככה סתם.



אתה כנראה מתבלבל עם קופגל"ה, שהיא מוצר אחר לגמרי (שאין לו IRA).
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 18:17
קיבלתי, תודה על ההבהרה.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 18:33
חידוד קל, אפשר להפקיד כספים לקרן השתלמות כעצמאי גם מעבר לתקרה. רק שלא בטוח שיש הרבה טעם בזה, כי הכספים לא יהנו מאף פטור ממס (לא בהפקדה ולא במשיכה) וסתם תשלם עליהם דמי ניהול גבוהים ביחס להשקעה עצמאית. יש יתרון קל בכך שאין אירוע מס במכירה בתוך הקרן או במעבר בין מסלולים (למיטב ידיעתי)
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 18:34
אתה בטוח בזה? לדעתי אפשר, רק שהכסף יינעל שם עד לגיל הפנסיה (וגם אז חלקו עשוי להרשם כקצבה החייבת במס)
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 20:20
צודק.



יש אכן איזשהי אפשרות להפריש כספים באופן עצמאי לפנסיה גם כשאתה שכיר. לא מכיר אותה מספיק לעומק.



מה שכן, במקרה כזה הכספים יהיו נעולים עד הפנסיה (אלא אם תשלם "קנס") וכו'.



מה שגרם לי לחשוב שהוא מדבר על קופגל"ה זה המספר של 70 אש"ח בשנה.



אולי באמת לא הבנתי אותו נכון.
🕒 פורסם בתאריך: 19/01/2021 20:57
התכוונתי לקרן השתלמות, והבנתי אז אשקיע בSP500 דרך בית השקעות, אני רוצה להתחיל עם סכום של 100k , ולהכנס במנות לאחר מכן.



בכול מקרה תודה רבה על העזרה, ויש בית השקעות שאתם ממליצים עליו? חשבתי על אקסלנס או IBI