המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 12:45

שלום,

מסתבר שמיטב דש עשו עבודה מקיפה, והם (בניגוד להלמן אלדובי) מאפשרים להיות במסלול עוקב סנופי גם בפנסיה המשלימה (ולא רק במקיפה).

יש לי כיום ביטוח מנהלים עם צבירה נחמדה שהתכוונתי לנייד ל-IRA, אבל עכשיו המסלול החדש של מיטב דש גורם לי דווקא לחשוב בכיוונו - עוקב סנופי עם דמי ניהול של 0.05% (לעומת 0.2-0.3% שאפשר לקבל ב-IRA).

אני מבין שמעבר לזה יש ל-IRA יתרונות של פיזור יותר רחב, ואיזשהו יתרון בגלל המיסוי על קרנות איריות.

(יש גם את הנושא של עלות הפרשות חדשות, אבל בואו נעזוב את זה לעכשיו - יש שם עניין של ביטוח שאין לי כח להתעסק איתו)

מה דעתכם בנושא? האם יש עוד הבדלים מהותיים שנותנים עדיפות לאחת האופציות?

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 12:50

למה?

זה חלק מהעלות.

השאלה אם אתה מעדיף עלות נמוכה יותר מצבירה בתמורה לעלות גבוהה יותר מההפקדה או להיפך.

ביטוח זה נושא אחר לגמרי, שחשוב מאוד בזכות עצמו. אבל הוא לא קשור לעמלות מהפקדה.

כמו שאמרת - יש 3 הבדלים משמעותיים:

1. עמלות (באחד יותר מההפקדה ופחות מהצבירה ובשני להיפך)

2. ביטוחים (כולל מבנה הביטוח, עלות הביטוח, איזונים אקטואריים וכו')

3. יכול שליטה על ההשקעה עצמה

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 12:54

אפשר להפקיד להלמן מקיפה ומיטב משלימה? או שזה חייב ללכת ביחד?

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 12:57

אין סיבה שלא.

כמו שאתה יכול להפריש למקיפה בחברה אחת ואת השאר לגמל/מנהלים בחברה אחרת

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 14:10

יתרון של 0.15% זה לא משהו זניח.

בנוסף אל תשכח:

הוצאות ניהול השקעה (סדר גודל של 0.08% פער)

חוזר יעילות מזומן (שאין בעצם בגלל החוזים)

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 14:51

כי לצורך העניין אני יכול להעביר את הצבירה למקום אחד ולהפקיד הפקדות חדשות למקום אחר.

אני מבין "שהצבירה של ההפקדות החדשות" כן תושפע מזה, אבל זה לא משפיע על הצבירה הקיימת.

הוא קשור בעקיפין - המעסיק שלי מחייב הפרשה לאכ"ע על כל המשכורת, ואם העלות של ביטוח אכ"ע פרטי (במקרה של IRA) יותר גבוה מהעלות הביטוחית בפנסיה אפשר להסתכל על זה בתור עמלה נוספת על ההפקדה.

(קראתי בעבר שאי אפשר באמת לחייב ביטוח על כל השכר, אבל אני לא מתכוון להתחיל להתווכח על זה)

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 15:00

זה סיוט בירוקרטי לעשות את זה כל הזמן.

אסור לו, על פי חוק.

אם אתה רוצה לא לשלם אכ"ע זאת זכותך.

באחד הדיונים פה היה לינק למשפט בנושא שקבע מפורשות שזכות העובד לבחור אם הוא רוצה לוותר על הביטוח.

אפשר, אבל זה לא יהיה לגמרי נכון.

המחיר שונה מצד אחד, אבל מצד שני גם הביטוח הוא לא בדיוק אותו דבר.

אני כן מסכים איתך שבעיקרון הביטוח בפנסיה יותר זול בהסתכלות כוללת (כולל גם איזונים אקטואריים וכו').

חבל. חשוב לדעת לעמוד על הזכויות שלך :-)

אגב, מהנסיון שלי רוב המעסיקים לא מודעים בכלל לעניין הביטוח, ומאז שהעברתי את הכספים שלי בזמנו מביטוח מנהלים לגמל אף מעסיק לא שאל אותי לגבי הביטוח על הכספים הללו (ועברתי מאז מספר מעסיקים).

כלומר סיכוי סביר שאם תעבור לגמל המעסיק בכלל לא ידע שאתה לא מבוטח ולכן סביר שלא תיכנס איתו בכלל לויכוח בנושא.

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 15:03

חוסר יעילות מזומן קשה לי להעריך, אבל אני משער שדווקא ב-IRA יקרה יותר שכסף ישכב ויחכה שאני אקנה איתו וכו'

בשורה התחתונה,

אם אני מוסיף ל-IRA את עלות הקרן עצמה (0.1~) אני מגיע לכ-0.3

בפנסיה המשלימה נראה לי שמגיעים לפחות, גם אם מכניסים את שאר המשתנים שפירטת.

נראה לי שהמספרים יוצאים יחסית דומים?

במקרה כזה נראה לי שתהיה לי העדפה לנוחות שבחוסר התעסקות עם IRA (פחות משימה להתעסק איתה).

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 15:12

לא דיברתי על כל הזמן :)

יש צבירה גדולה קיימת. אני מדבר כרגע רק עליה.

ההפקדות והצבירה מעכשיו והלאה זה עניין אחר.

אני בכלל לא בטוח שאני מעוניין לוותר על האכ"ע.

בכל אופן, יש אצלנו סוכן מתפעל שהזכיר מפורשות את עניין ההפרשה לביטוח כשדיברנו על IRA.

אז יתכן שאני אוכל להתווכח איתו וכו', אבל כרגע אני אפילו לא יודע אם אני מעוניין בזה.

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 15:15

בדקת שכולה תתקבל לפנסיה מקיפה?

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 15:21

הדיון דוקא על המשלימה :-)

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 15:24

זה לדעתי סתם עוד פיצול ועוד כאב ראש.

שקלת פיצול תגמולים ופיצויים?

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 15:31

אם זה פעולה חד-פעמית (לפחות במקרה של ניוד לפנסיה משלימה) אז אין לי בעיה.

אני עושה את זה בפנסיה המקיפה, אבל משום מה לא חשבתי על זה בהקשר של פנסיה משלימה.

רעיון טוב. תודה.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 15:33

מה האפשרות העדיפה כאשר התגמולים עוברים את ההפקדה המקסימלית לקרן פנסיה מקיפה?

אני יכול:

1 - להמשיך להפקיד לפנסיה וכל הכספים מעל התקרה יופקדו בקרן פנסיה משלימה

2 - להפקיד את התגמולים מעל התקרה לקופת גמל בניהול אישי - האם באפשרות הזו אצטרך לפתוח קופת גמל חדשה?

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 16:05

זה עניין של העדפה אישית בעיקר.

יש אנשים שמפקידים לפנסיה רק תגמולים על 31.5 אש"ח, כי זאת תקרת הביטוח בפנסיה מקיפה (למרות שתקרת ההפקדה היא באזור ה34 אש"ח) ויש אנשים שמפקידים הכל (כולל הפיצויים) לפנסיה (מקיפה+משלימה).

השאלה, בין הייתר, היא איזה גובה ביטוח אתה רוצה

אם יש לך כבר קופת גמל אז אין צורך לפתוח אחת נוספת.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 16:14

יש לי ביטוח אכ״ע פרטי על כל השכר מטעם העבודה.

ניתן להפקיד מסכום x רק פיצויים ומסכום y פיצויים + תגמולים לאותה קופת גמל?

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 16:35

אם ככה אז למה בכלל להפריש לפנסיה?

ואם להפריש לפנסיה, למה לפצל תגמולים ופיצויים?

כן. גם אם טכנית זה הפוך - פיצויים מכל השכר + תגמולים משכר y

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 18:33

דמי ניהול נמוכים יותר במסלול מחקה מדד +

אגח מיועדות במקיפה.

תודה, טוב לדעת.

אתה רואה יתרון כלשהו לטובת קרן פנסיה משלימה vs קופת גמל בניהול אישי?

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 18:56

אז למה בכלל להפריש משהו לגמל, גם אם זה רק פיצויים?

למה לא להפריש הכל לפנסיה?

יש יתרונות וחסרונות לכל אחד מהם. כמו שאמרתי, זה בעיקר עניין העדפה אישית

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 22:10

יש הרבה סיבות אבל בעיקר גיוון ומדד עולמי.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 22:15

אז אם לסכם:

אתה שם חלק מהכסף בפנסיה כי זה זול יותר

אתה שם חלק מהכסף בגמל כי יש לך יותר שליטה במה להשקיע (מדד עולמי)

ואז לשאלה הבאה: למה דוקא 8.33% מהשכר בגמל ו 12.5% בפנסיה?

למה לא לחלק את זה 50/50 מתוך ההפרשות שלך? או אולי 80/20?

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 23:13

תקרת הפקדה לפנסיה מקיפה.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 23:18

מה מיוחד בה?

הרי אמרת שאתה משקיע בפנסיה כי זה זול (והמחיר במקיפה ובמשלימה זהה) ובגמל בגלל הפיזור.

למה תקרת הפנסיה המקיפה משפיעה על המחיר/פיזור?

חוץ מזה, כמו שבעצמך אמרת, זאת לא התקרה שלך כבר.

12.5% מהשכר שלך (אם הבנתי נכון) כבר עוברים את תקרת הפנסיה המקיפה.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 23:28

לא רואה יתרון למשלימה על פני גמל ניהול אישי קרן אירית עולמית אפילו חיסרון לכן אפנה את היתרה לגמל, מקווה שהפיצול הנוסף לא יגרום לבעיות בהפקדות.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2022 23:33

אבל אם אתה לא רואה שום יתרון לפנסיה על פני גמל, למה להפנות לשם רק את הייתרה ולא את כל הכסף?

ואם אתה מפצל, למה לפצל פיצויים ותגמולים ולא פשוט לפי משכורת וזהו?

פנסיה משלימה - עוקב סנופי

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן