🕒 פורסם בתאריך: 08/02/2016 03:30
שלום לכולם,
אתחיל עם להודות לסולידית על כל המידע והתובנות החדשות מאז שגיליתי במקרה את הבלוג. כבר היו לנו חסכונות והשקעות אבל אחרי קריאת הבלוג והפורום פה עשינו ניקיון ייסודי ואתחול מחדש.
רקע - אני ישראלי בן 44 ובן זוגי צרפתי בן 46 ,חיים בפריז נשואים בלי ילדים .משכורות גבוהות ומשלמים הרבה מסים, הרבה יותר מישראל. מידע זה חשוב במקרה של אירוע מס.. חוץ מהאנטישמיות החיים יפים פה.
לפי המלצות המשקיעה כתבנו את החוזה שלנו, נתמיד באסטרטגיה באש ובמים.
המטרה לצאת לעצמאות כלכלית בגיל 50 מקסימום, לאו דווקא להפסיק לעבוד. אופק ההשקעה הוא עשרות שנים.
עשינו טבלאות עם תסריטים שונים לעצמאות כלכלית לפי הכלל השמרני יותר של שלושת האחוזים ולפי תקציבים שונים. לפי תקציבים מסוימים אנחנו כבר עצמאיים כלכלית אבל החלטנו להמשיך לעבוד עוד כמה שנים במטרה לצמצם עוד יותר את אחוזי המשיכה ולהגדיל את תקציב המחייה בזמן הפרישה.
בכל מקרה יש לי משרת ניהול עם הרבה עצמאות ולא הרבה שעות עבודה כמו בארץ,משרה מליאה בצרפת זה 35 שעות בשבוע.. בנוסף אני גם נהנה מ 7 שבועות חופש בשנה בתשלום מלא.... עדיין יש לחצים ויעדים לעמוד בהם אבל עכשיו כשיש לנו מטרה ברורה אז גם העבודה נראית לי פחות נוראית ,העיקר לחסוך כמה שיותר ...
בצרפת יש כלים להשקעה קצת שונים ומיסוי כבד על עבודה ושוק ההון.
שיקולי מס ודמי ניהול נמוכים היו הקווים המנחים העיקריים וכמובן הפיזור הגאוגרפי החלטנו להתעלם מגידור מטבע ולהתייחס לעניין כחלק מהפיזור... בכל מקרה כל האגח הם ביורו.
יש לנו בנקים אינטרנטיים בלי סניפים בכלל עם עלויות אפסיות על הרבה דברים, מקווה שהקידמה הזאת תגיע לישראל אי פעם. אין דמי משמורת, החזקה, הפקדה וכו ....
נכסים והשקעות
דירת מגורים בפריז בבעלות מליאה , בלי משכנתא ואין לנו חובות בכלל. חובות ומינוס בבנק לא היו ולא יהיו, יש אופציה למעבר לדירה קטנה יותר ולהשקיע את ההפרש אם יהיה צורך... זאת כרית ביטחון נוספת.
הקצאה
החלטנו להשקיע לפי הכלל 100-גיל 45 אחוז אגח ו55 אחוז מניות. מכיוון שלפי עוד כללי אצבע אנחנו יכולים להיחשף לעד 60% מניות אז החלטנו על פרופיל אידיאלי 55% מניות ו45% אגחים עם גמישות של עד 60% מניות.
כשנחליט לפרוש נפעל לפי הכלל של 100 פחות הגיל
אין צורך בקרן כספית מפני שיש לנו שנתיים דמי אבטלה ועוד קצבאות ...לדוגמא בן זוגי מובטל כרגע ומקבל 3500 יורו נטו בחודש למשך שנתיים . לפחות אנחנו יודעים למה משלמים מסים גבוהים
50 אחוז אגח
50 אחוז מופקדים במעין קופת גמל שכולה אגח ומוניטרי ביורו, רק שבצרפת קוראים לזה משום מה ביטוח חיים. דמי ניהול גבוהים 0.60 אבל כל הקרן מבוטחת והשנה הם שילמו 2.75 אחוז תשואה נטו אחרי דמי ניהול. אין הגבלה לסכומי ההפקדות ,יש מס הכנסה מופחת לאחר 8 שנים של החזקה, במהלך השנים ניתן להפקיד ולמשוך כספים. אחרי התקופה יהיו 7.5 אחוז מס הכנסה + 15 אחוז מסים סוציאליים =22.5 אחוז. אחרי שמונה שנים ניתן לפדות הכל או לקבל קצבה חודשית... ללא הטבת המס נצטרך לשלם 15 אחוז מסים סוציאליים +31 אחוז מס הכנסה לפי מדרגת המס שלנו = 46 אחוז , קלטתם ? 46 אחוז ..
50 אחוז מניות
העברנו את כל המניות מקרן מנוהלת עם 0.95 אחוז דמי ניהול לכלי שנקרא קופת חיסכון במניות אירופאיות עם הגבלה של מינימום 70 אחוז השקעה בגוש היורו. כל אזרח יכול להחזיק קופה אחת עם מקסימום הפקדה ליחיד, במקרה שלנו שתי קופות עם פטור ממס הכנסה אחרי 5 שנים מינימום החזקה. אחרי 5 שנים פטור ממס הכנסה אבל עדיין נצטרך לשלם 15 אחוז מסים סוציאליים. לאחר התקופה ניתן לפדות או לקבל קצבה חודשית. בתוך הקופות אין אירועי מס בגלל דיבידנדים , מכירות וקניות כל עוד הקופה לא נפדית.
לא רואים צורך לגדר מטבע.
קרנות עולמיות פיזיות לא זכאיות להיכלל בקופות הללו, רק מניות אירופאיות .
רוצים חשיפת יתר לשוק האירופאי מכיוון שפה אנחנו חיים ומעדיפים שרוב התיק יהיה ביורו-(מניות+אגח) עם גיוון מטבעות.
מכיוון שקרן פיזית על מדד אמריקאי לא זכאית להיכלל בקופות החיסכון האילו החלטנו על השקעה בקרנות סינתטיות חוץ מוונגרד האירופאית שזכאית להיכלל בקופות האילו.
בחלק המנייתי החלטנו על :
Amundi ETF S&P 500 42% דמי ניהול 0.15%
Ishares MSCI usa small cap 8% דמי ניהול 0.43%
Vangurd FTSE Europe 40% דמי ניהול 0.12%
Ishares core emerging markets 10%
דמי ניהול 0.25 %
דמי ניהול כלליים בממוצע בחלק המנייתי 0.14% .
הקרן של וונגרד מחלקת דיוידנטים אבל היא בתיק הפטור ממס.
הקרן של Amundi היא סינתטית שמתאימה לתיק פטור ממס. ה SWAP הוא דרך בנק ענק וה ETF הזאת היא תחת הרגולציה האירופית UCIT. הם מאפסים את ה SWAP כל יום אז הסיכון של הבנק שמנגד הוא כמעט אפסי.
הקרנות של Ishares הן צוברות בתיק ממוסה.
נאזן כל חודש דרך הפקדות , אבל איזון כולל יעשה רק אחת לשנה אם ממש יש יציאה מאיזון.
במקרה שלנו בחשבון ללא פטור ממס זה 46 אחוז מס בצרפת אחרי המס במקור
יכול להיות שנחליט לגור בישראל עוד כמה שנים, ואז אני אחשב לתושב חוזר עם פטור ממסים על הכנסות מחול ל10 שנים , במצב כזה אהיה פטור מכל הכנסותיי בצרפת
אשמח לקבל הערות .
לא מייעץ רק משתף ....
אתחיל עם להודות לסולידית על כל המידע והתובנות החדשות מאז שגיליתי במקרה את הבלוג. כבר היו לנו חסכונות והשקעות אבל אחרי קריאת הבלוג והפורום פה עשינו ניקיון ייסודי ואתחול מחדש.
רקע - אני ישראלי בן 44 ובן זוגי צרפתי בן 46 ,חיים בפריז נשואים בלי ילדים .משכורות גבוהות ומשלמים הרבה מסים, הרבה יותר מישראל. מידע זה חשוב במקרה של אירוע מס.. חוץ מהאנטישמיות החיים יפים פה.
לפי המלצות המשקיעה כתבנו את החוזה שלנו, נתמיד באסטרטגיה באש ובמים.
המטרה לצאת לעצמאות כלכלית בגיל 50 מקסימום, לאו דווקא להפסיק לעבוד. אופק ההשקעה הוא עשרות שנים.
עשינו טבלאות עם תסריטים שונים לעצמאות כלכלית לפי הכלל השמרני יותר של שלושת האחוזים ולפי תקציבים שונים. לפי תקציבים מסוימים אנחנו כבר עצמאיים כלכלית אבל החלטנו להמשיך לעבוד עוד כמה שנים במטרה לצמצם עוד יותר את אחוזי המשיכה ולהגדיל את תקציב המחייה בזמן הפרישה.
בכל מקרה יש לי משרת ניהול עם הרבה עצמאות ולא הרבה שעות עבודה כמו בארץ,משרה מליאה בצרפת זה 35 שעות בשבוע.. בנוסף אני גם נהנה מ 7 שבועות חופש בשנה בתשלום מלא.... עדיין יש לחצים ויעדים לעמוד בהם אבל עכשיו כשיש לנו מטרה ברורה אז גם העבודה נראית לי פחות נוראית ,העיקר לחסוך כמה שיותר ...
בצרפת יש כלים להשקעה קצת שונים ומיסוי כבד על עבודה ושוק ההון.
שיקולי מס ודמי ניהול נמוכים היו הקווים המנחים העיקריים וכמובן הפיזור הגאוגרפי החלטנו להתעלם מגידור מטבע ולהתייחס לעניין כחלק מהפיזור... בכל מקרה כל האגח הם ביורו.
יש לנו בנקים אינטרנטיים בלי סניפים בכלל עם עלויות אפסיות על הרבה דברים, מקווה שהקידמה הזאת תגיע לישראל אי פעם. אין דמי משמורת, החזקה, הפקדה וכו ....
נכסים והשקעות
דירת מגורים בפריז בבעלות מליאה , בלי משכנתא ואין לנו חובות בכלל. חובות ומינוס בבנק לא היו ולא יהיו, יש אופציה למעבר לדירה קטנה יותר ולהשקיע את ההפרש אם יהיה צורך... זאת כרית ביטחון נוספת.
הקצאה
החלטנו להשקיע לפי הכלל 100-גיל 45 אחוז אגח ו55 אחוז מניות. מכיוון שלפי עוד כללי אצבע אנחנו יכולים להיחשף לעד 60% מניות אז החלטנו על פרופיל אידיאלי 55% מניות ו45% אגחים עם גמישות של עד 60% מניות.
כשנחליט לפרוש נפעל לפי הכלל של 100 פחות הגיל
אין צורך בקרן כספית מפני שיש לנו שנתיים דמי אבטלה ועוד קצבאות ...לדוגמא בן זוגי מובטל כרגע ומקבל 3500 יורו נטו בחודש למשך שנתיים . לפחות אנחנו יודעים למה משלמים מסים גבוהים
50 אחוז אגח
50 אחוז מופקדים במעין קופת גמל שכולה אגח ומוניטרי ביורו, רק שבצרפת קוראים לזה משום מה ביטוח חיים. דמי ניהול גבוהים 0.60 אבל כל הקרן מבוטחת והשנה הם שילמו 2.75 אחוז תשואה נטו אחרי דמי ניהול. אין הגבלה לסכומי ההפקדות ,יש מס הכנסה מופחת לאחר 8 שנים של החזקה, במהלך השנים ניתן להפקיד ולמשוך כספים. אחרי התקופה יהיו 7.5 אחוז מס הכנסה + 15 אחוז מסים סוציאליים =22.5 אחוז. אחרי שמונה שנים ניתן לפדות הכל או לקבל קצבה חודשית... ללא הטבת המס נצטרך לשלם 15 אחוז מסים סוציאליים +31 אחוז מס הכנסה לפי מדרגת המס שלנו = 46 אחוז , קלטתם ? 46 אחוז ..
50 אחוז מניות
העברנו את כל המניות מקרן מנוהלת עם 0.95 אחוז דמי ניהול לכלי שנקרא קופת חיסכון במניות אירופאיות עם הגבלה של מינימום 70 אחוז השקעה בגוש היורו. כל אזרח יכול להחזיק קופה אחת עם מקסימום הפקדה ליחיד, במקרה שלנו שתי קופות עם פטור ממס הכנסה אחרי 5 שנים מינימום החזקה. אחרי 5 שנים פטור ממס הכנסה אבל עדיין נצטרך לשלם 15 אחוז מסים סוציאליים. לאחר התקופה ניתן לפדות או לקבל קצבה חודשית. בתוך הקופות אין אירועי מס בגלל דיבידנדים , מכירות וקניות כל עוד הקופה לא נפדית.
לא רואים צורך לגדר מטבע.
קרנות עולמיות פיזיות לא זכאיות להיכלל בקופות הללו, רק מניות אירופאיות .
רוצים חשיפת יתר לשוק האירופאי מכיוון שפה אנחנו חיים ומעדיפים שרוב התיק יהיה ביורו-(מניות+אגח) עם גיוון מטבעות.
מכיוון שקרן פיזית על מדד אמריקאי לא זכאית להיכלל בקופות החיסכון האילו החלטנו על השקעה בקרנות סינתטיות חוץ מוונגרד האירופאית שזכאית להיכלל בקופות האילו.
בחלק המנייתי החלטנו על :
Amundi ETF S&P 500 42% דמי ניהול 0.15%
Ishares MSCI usa small cap 8% דמי ניהול 0.43%
Vangurd FTSE Europe 40% דמי ניהול 0.12%
Ishares core emerging markets 10%
דמי ניהול 0.25 %
דמי ניהול כלליים בממוצע בחלק המנייתי 0.14% .
הקרן של וונגרד מחלקת דיוידנטים אבל היא בתיק הפטור ממס.
הקרן של Amundi היא סינתטית שמתאימה לתיק פטור ממס. ה SWAP הוא דרך בנק ענק וה ETF הזאת היא תחת הרגולציה האירופית UCIT. הם מאפסים את ה SWAP כל יום אז הסיכון של הבנק שמנגד הוא כמעט אפסי.
הקרנות של Ishares הן צוברות בתיק ממוסה.
נאזן כל חודש דרך הפקדות , אבל איזון כולל יעשה רק אחת לשנה אם ממש יש יציאה מאיזון.
במקרה שלנו בחשבון ללא פטור ממס זה 46 אחוז מס בצרפת אחרי המס במקור
יכול להיות שנחליט לגור בישראל עוד כמה שנים, ואז אני אחשב לתושב חוזר עם פטור ממסים על הכנסות מחול ל10 שנים , במצב כזה אהיה פטור מכל הכנסותיי בצרפת
אשמח לקבל הערות .
לא מייעץ רק משתף ....