🕒 פורסם בתאריך: 29/02/2016 00:12
מבוא
מקום העבודה שלי מפריש את ההפרשות הפנסיוניות דרך "מנהל הסדר" שהוא חברת בת של אחת מחברות הביטוח הגדולות. למנהל ההסדר יש הסכמים עם רוב בתי ההשקעות לגבי גובה דמי הניהול שייגבו. דמי הניהול נמוכים יחסית למה ש"מצטרפים רגילים שלא מתמקחים" יקבלו אבל בעבודה עצמאית ניתן מניסיוני להפחית בעמלות.
הכל טוב ויפה, אבל הבעיה היא שהמעסיק מבצע את ההפקדות הפנסיוניות דרך מנהל ההסדר, והדבר "מסנדל" את בתי ההשקעות לתת תנאים לפי ההסכם איתו ולא לפי מה שהשגתם עצמאית.
למרות זאת מצאתי דרך "לעקוף" את החסימות ולקבל דמי ניהול נמוכים על הצבירה. להלן אסביר כיצד.
הפוגה להתנצלויות
אני רחוק מלהיות מקצוען (למען האמת יודע פחות מרובכם) ואין לראות בדברים שאציג משום ייעוץ כלשהו. רק משתף בשיטה שעבדה עבורי.
השיטה עצמה פשוטה להחריד ואולי כולכם תצעקו מייד שזה טריוויאלי ואתם כבר עושים את זה. אין לי בעיה עם זה - אבל לא מצאתי התיחסות לזה בשום מקום וכל החברים ששיתפתי מופתעים מהפשטות - כך שמעדיף לשתף בתקווה שיעזור למישהו ולספוג ביטול ("שטויות!") מאשר לשתוק לשמור את זה לעצמי.
אין לי מושג עדיין איך שינויי החקיקה האחרונים משפיעים על זה. אולי השיטה מיותרת כיום כי החוק מאפשר לעקוף את מנהל ההסדר.
ההסבר מבוסס על הנחיות שרשמתי לחברים שלי שאין להם מושג בהשקעות - אז קבלו בהבנה אם ההסברים מפורטים מדי או ברמה "לילדי הגן".
ואחרי ההתנצלויות - מה ת'כלס ההצעה?
נניח שיש לכם קופת גמל או קרן השתלמות (להלן "הקופה הקיימת") שיש בה כבר כספים צבורים.
השלב הראשון הוא לפנות למנהל ההסדר שלכם ולברר מה דמי הניהול שמוצעים דרכו עבור כל הקופות שמעניינות אתכם.
במקביל, יש להתקשר עצמאית לקופות השונות, בלי לציין שיש לכם מנהל הסדר, ולברר מה דמי הניהול מההפקדות ומהצבירה שייגבו מכם אם תעבירו אליהם קופה מוקפאת עם יתרה בגובה שקיים אצלכם. תעשו סקר שוק, תתמקחו, תשוו - עד שתשיגו את התנאים הטובים ביותר שניראה לכם שאפשרי. תדרשו לקבל את זה בכתב (אימייל יספק).
אם דמי הניהול מהצבירה שהציע מנהל ההסדר טובים ממה שהובטח לכם באופן עצמאי, אין טעם שתיקראו הלאה. פנו למנהל ההסדר ותמשיכו דרכו. אם דמי הניהול שהשגתם באופן עצמאי עדיפים, תמשיכו לקרוא.
עכשיו בקשו ממנהל ההסדר להקפיא את הקופה הקיימת, ולפתוח להפקדות עתידיות בלבד קופה חדשה (באותו מקום שכבר יש לכם, או בקופה אחרת אליהם אתם רוצים לעבור). במלים אחרות: הכספים הצבורים נשארים בקופה הקיימת, והפקדות עתידיות ייכנסו לקופה חדשה שמנהל ההסדר יפתח לכם היכן שתבקשו.
חכו שהכל ייקלט, כלומר עד שמנהל ההסדר אכן יפתח קופה חדשה ויפקיד בה לפחות הפקדה חודשית אחת, ושהקופה הקיימת תעבור למצב קפוא ללא הפקדות נוספות.
מרגע זה השליטה על הקופה הקפואה יוצאת מהידיים של מנהל ההסדר ואתם יכולים לעשות בה כרצונכם. ההמתנה בד"כ ארוכה – אבל חשוב לחכות שהכל יסתיים.
מלאו באופן עצמאי טופס בקשה של קופת היעד להעברת הקופה המוקפאת אליהם (איש הקשר שלכם בקופת היעד ינחה אתכם). שילחו לאיש הקשר והוא ידאג לכל השאר.
זהו בעצם!
מעכשיו יש לכם שני חשבונות – אחד קפוא עם כל היתרה הצבורה ודמי ניהול נמוכים על הצבירה, ואחד פעיל בלי צבירה קודמת שמקבל הפקדות שוטפות ודמי ניהול לפי מנהל הההסדר.
הערות והדגשים (בכפוף להערה 12 להלן)
. האם בכלל קיים סיכוי להשיג באופן עצמאי תנאים טובים יותר מאשר יציע לכם מנהל ההסדר?
אם יש לכם יתרה משמעותית בקופה הוותיקה, התשובה חיובית!
הקופה החדשה יכולה להציע לכם דמי ניהול נמוכים על הצבירה כי יעדיפו להרוויח אפילו אחוזים נמוכים על כספים שתעבירו אליהם, מאשר לא להרוויח כלום (כי עם דמי ניהול גבוהים אתם תלכו לאחרים).
לעומת זאת מנהל ההסדר הוא "משווק פנסיוני" כלומר בדיוק כמו מוכר בחנות יש לו העדפות איזו סחורה למכור. לדוגמא, אם הוא חברת בת של חברת ביטוח כלשהי, הוא עשוי להציע תנאים טובים בקופות שלה ובמכוון להציע תנאים פחות טובים בקופות אחרות. אני מניח שכך עשוי לקרות גם אם קופה מסוימת מציעה לו הטבות טובות יותר (עבורו) מאלו שמציעות לו קופות אחרות. המשמעות היא שאם קופת היעד בעדיפות אצלו – כנראה תשיגו תנאים טובים גם דרכו, ואם לא – סיכוי טוב שבאופן פרטי זה ישתלם יותר.
בעיה אחרת היא שנכון לעכשיו לה הצליחו להעביר חוק שמחייב את המעסיק לשלם למנהל ההסדר בעצמו, מה שאומר שהעלות שלו מגיעה מהכיס שלכם - דרך ייקור דמי הניהול בקרנות שלכם. כשעוקפים את המנהל - מורידים את המימון שלו מהגב שלכם.
האם זה יעבוד גם עבור קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
למיטב ידיעתי לא.
האם הפיצול ייפגע בותק של קרן השתלמות (לצורכי משיכה)?
למיטב ידיעתי לא. כלומר לקרן החדשה יתחיל ותק חדש, אבל במשיכת כספים ניתן "לגרור ותק" מהישנה לחדשה, ואם תרצו למשוך זה יהיה שקוף לגמרי. (למעשה, אם תידרש רק משיכה חלקית של כספים, הימצאות שתי קרנות עשויה להוות יתרון מבחינת שמירה על ותק.)
האם זה פוגע ב"מטריה ביטוחית"?
מנהל ההסדר שלי מתרץ את העמלות המופקעות בכך שיש לנו גם "מטריה ביטוחית" לאבדן כושר עבודה ספציפי ועוד ביטוחים שונים. מעבר לשאלה אם צריך מטריה כזאת או לא - למיטב ידיעתי הפעולה לא תפגע בה בכלל. המטרעה קיימת עקב הפקדות שוטפות (שממשיכות דרך מנהל ההסדר) ולא עקב צבירה (שהוזלתם בהעברה עצמאית)
חשוב ביותר - חובה לפצל לשתי קופות, אחת מוקפאת ליתרה הצבורה ואחת שוטפת להפקדות עתידיות. קופות שוטפות ניתן להעביר רק ע"י מנהל ההסדר, ולכן אם לא תפצלו לקופה מוקפאת וקופה שוטפת – לא תוכלו להשיג דמי ניהול באופן עצמאי.
חשוב ביותר – חובה להעביר את הקופה המוקפאת באופן עצמאי (ולא דרך מנהל ההסדר). אם תבקשו ממנהל ההסדרלהעביר עבורכם את הקופה המוקפאת, קופת היעד תיאלץ לגבות מכם דמי ניהול גבוהים לפי ההסכם שלהם איתו. חייבים לבצע את ההעברה באופן עצמאי דרך קופת היעד. למעשה, באופן אישי הקפדתי שמנהל ההסדר בכלל לא ידעו על כוונתי להעביר את הקופה הקפואה. הם הכירו רק את סעיף 4 לעיל – שברצוני להקפיא את הקופה הקיימת, ואני מבקש שיפתחו לי בקופת היעד קופה חדשה להפקדות עתידיות. החשש היה שאם הם יידעו שאני מתכוון להעביר את הקופה בעצמי, הם יחסמו מול קופת היעד את ההטבה בדמי הניהול. איש הקשר בקופת היעד אישר את החששות והדגיש שזה חייב להיות עצמאי לחלוטין.
השיטה עובדת רק עבור הצבירה.אם אין בקופה הקיימת כספים צבורים (ורצוי הרבה) לא יציעו לכם תנאים מפתים והשיטה לעיל לא תעזור לכם.
מבאס אבל אחת לכמה זמן (אצלי - כל שנה) כדאי לחזור על הפעולה. הקופה החדשה שמנהל ההסדר יפתח לכם תהיה עם דמי ניהול גבוהים על הצבירה, אבל מכיוון שהצבירה בה מתחילה מאפס זה לא יורגש. עם הזמן יצטבר סכום משמעותי יותר וכדאי יהיה להעביר גם את זה לדמי ניהול נמוכים בקופה אחרת.
שימו לב שקצת אחרי שתמלאו טפסים בקופת היעד (סעיף 6 בהוראות) והם ייפנו לקופה הקיימת להעברת הכספים אליהם, צפוי שתקבלו טלפון מהקופה הקיימת עם ניסיונות שיכנוע להישאר אצלם תוך הפחתה מהותית בדמי הניהול. מותר להם לנסות לשכנע, אבל במידה ולא השתכנעתם נדמה לי שהם חייבים לבצע את ההעברה בתוך שבוע.
לפני שאתם מבצעים משהו אקטיבי (סעיף ד' ואילך) מציע שתדברו עם איש הקשר שלכם בקופת היעד. תתארו לו מה אתם מתכוונים לעשות לפי המתואר להלן, ותקבלו ממנו את הסכמתו יחד עם הנחיות מה עדיף לבצע קודם (סדר השלבים שרשמתי הוא מהזיכרון. יכול להיות שאני טועה בסדר, ויכול להיות שקופות שונות יעדיפו סדר שונה)
מדגיש שאין לי דבר כנגד מנהל ההסדר שלי או אחרים - הם לרוב חברות שפועלות במסגרת החוק, באופן מקצועי והגון, ובמידה רבה לטובת הלקוח. הבעיה היחידה היא שקיים ניגוד-עניינים מובנה בהיותן "משווק פנסיוני" שבאופן מוצהר הינו בעל-עניין, ולא "יועץ פנסיוני" שמחוייב להיות בלתי תלוי, בכך שהם מקבלים עמלות מהקופות אליהם מעבירים אתכם ובכך שהם לעתים שייכים ממש לבתי השקעות.
חשוב ביותר - אני לא אחראי לכלום! לפני ביצוע כל פעולה כדאי שתתיעצו עם יועץ פנסיוני עצמאי.איני ערב שהמידע שמסרתי נכון ו\או עדכני, ואין כאן שום המלצה לעשות או לא לעשות דבר.רק תיארתי משהו שעבד יפה עבורי והכל נראה לי חלק ובטוח - אבל איני איש מקצוע ולכן מסיר מעצמי כל אחריות לכל נזק אפשרי שעלול להיגרם לכם או לאחרים אם תשתמשו במידע הכתוב לעיל.אתם ילדים גדולים וכל מה שתבחרו לעשות או לא לעשות יהיה באחריותכם בלבד.
בהצלחה!
מקום העבודה שלי מפריש את ההפרשות הפנסיוניות דרך "מנהל הסדר" שהוא חברת בת של אחת מחברות הביטוח הגדולות. למנהל ההסדר יש הסכמים עם רוב בתי ההשקעות לגבי גובה דמי הניהול שייגבו. דמי הניהול נמוכים יחסית למה ש"מצטרפים רגילים שלא מתמקחים" יקבלו אבל בעבודה עצמאית ניתן מניסיוני להפחית בעמלות.
הכל טוב ויפה, אבל הבעיה היא שהמעסיק מבצע את ההפקדות הפנסיוניות דרך מנהל ההסדר, והדבר "מסנדל" את בתי ההשקעות לתת תנאים לפי ההסכם איתו ולא לפי מה שהשגתם עצמאית.
למרות זאת מצאתי דרך "לעקוף" את החסימות ולקבל דמי ניהול נמוכים על הצבירה. להלן אסביר כיצד.
הפוגה להתנצלויות
אני רחוק מלהיות מקצוען (למען האמת יודע פחות מרובכם) ואין לראות בדברים שאציג משום ייעוץ כלשהו. רק משתף בשיטה שעבדה עבורי.
השיטה עצמה פשוטה להחריד ואולי כולכם תצעקו מייד שזה טריוויאלי ואתם כבר עושים את זה. אין לי בעיה עם זה - אבל לא מצאתי התיחסות לזה בשום מקום וכל החברים ששיתפתי מופתעים מהפשטות - כך שמעדיף לשתף בתקווה שיעזור למישהו ולספוג ביטול ("שטויות!") מאשר לשתוק לשמור את זה לעצמי.
אין לי מושג עדיין איך שינויי החקיקה האחרונים משפיעים על זה. אולי השיטה מיותרת כיום כי החוק מאפשר לעקוף את מנהל ההסדר.
ההסבר מבוסס על הנחיות שרשמתי לחברים שלי שאין להם מושג בהשקעות - אז קבלו בהבנה אם ההסברים מפורטים מדי או ברמה "לילדי הגן".
ואחרי ההתנצלויות - מה ת'כלס ההצעה?
נניח שיש לכם קופת גמל או קרן השתלמות (להלן "הקופה הקיימת") שיש בה כבר כספים צבורים.
השלב הראשון הוא לפנות למנהל ההסדר שלכם ולברר מה דמי הניהול שמוצעים דרכו עבור כל הקופות שמעניינות אתכם.
במקביל, יש להתקשר עצמאית לקופות השונות, בלי לציין שיש לכם מנהל הסדר, ולברר מה דמי הניהול מההפקדות ומהצבירה שייגבו מכם אם תעבירו אליהם קופה מוקפאת עם יתרה בגובה שקיים אצלכם. תעשו סקר שוק, תתמקחו, תשוו - עד שתשיגו את התנאים הטובים ביותר שניראה לכם שאפשרי. תדרשו לקבל את זה בכתב (אימייל יספק).
אם דמי הניהול מהצבירה שהציע מנהל ההסדר טובים ממה שהובטח לכם באופן עצמאי, אין טעם שתיקראו הלאה. פנו למנהל ההסדר ותמשיכו דרכו. אם דמי הניהול שהשגתם באופן עצמאי עדיפים, תמשיכו לקרוא.
עכשיו בקשו ממנהל ההסדר להקפיא את הקופה הקיימת, ולפתוח להפקדות עתידיות בלבד קופה חדשה (באותו מקום שכבר יש לכם, או בקופה אחרת אליהם אתם רוצים לעבור). במלים אחרות: הכספים הצבורים נשארים בקופה הקיימת, והפקדות עתידיות ייכנסו לקופה חדשה שמנהל ההסדר יפתח לכם היכן שתבקשו.
חכו שהכל ייקלט, כלומר עד שמנהל ההסדר אכן יפתח קופה חדשה ויפקיד בה לפחות הפקדה חודשית אחת, ושהקופה הקיימת תעבור למצב קפוא ללא הפקדות נוספות.
מרגע זה השליטה על הקופה הקפואה יוצאת מהידיים של מנהל ההסדר ואתם יכולים לעשות בה כרצונכם. ההמתנה בד"כ ארוכה – אבל חשוב לחכות שהכל יסתיים.
מלאו באופן עצמאי טופס בקשה של קופת היעד להעברת הקופה המוקפאת אליהם (איש הקשר שלכם בקופת היעד ינחה אתכם). שילחו לאיש הקשר והוא ידאג לכל השאר.
זהו בעצם!
מעכשיו יש לכם שני חשבונות – אחד קפוא עם כל היתרה הצבורה ודמי ניהול נמוכים על הצבירה, ואחד פעיל בלי צבירה קודמת שמקבל הפקדות שוטפות ודמי ניהול לפי מנהל הההסדר.
הערות והדגשים (בכפוף להערה 12 להלן)
. האם בכלל קיים סיכוי להשיג באופן עצמאי תנאים טובים יותר מאשר יציע לכם מנהל ההסדר?
אם יש לכם יתרה משמעותית בקופה הוותיקה, התשובה חיובית!
הקופה החדשה יכולה להציע לכם דמי ניהול נמוכים על הצבירה כי יעדיפו להרוויח אפילו אחוזים נמוכים על כספים שתעבירו אליהם, מאשר לא להרוויח כלום (כי עם דמי ניהול גבוהים אתם תלכו לאחרים).
לעומת זאת מנהל ההסדר הוא "משווק פנסיוני" כלומר בדיוק כמו מוכר בחנות יש לו העדפות איזו סחורה למכור. לדוגמא, אם הוא חברת בת של חברת ביטוח כלשהי, הוא עשוי להציע תנאים טובים בקופות שלה ובמכוון להציע תנאים פחות טובים בקופות אחרות. אני מניח שכך עשוי לקרות גם אם קופה מסוימת מציעה לו הטבות טובות יותר (עבורו) מאלו שמציעות לו קופות אחרות. המשמעות היא שאם קופת היעד בעדיפות אצלו – כנראה תשיגו תנאים טובים גם דרכו, ואם לא – סיכוי טוב שבאופן פרטי זה ישתלם יותר.
בעיה אחרת היא שנכון לעכשיו לה הצליחו להעביר חוק שמחייב את המעסיק לשלם למנהל ההסדר בעצמו, מה שאומר שהעלות שלו מגיעה מהכיס שלכם - דרך ייקור דמי הניהול בקרנות שלכם. כשעוקפים את המנהל - מורידים את המימון שלו מהגב שלכם.
האם זה יעבוד גם עבור קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
למיטב ידיעתי לא.
האם הפיצול ייפגע בותק של קרן השתלמות (לצורכי משיכה)?
למיטב ידיעתי לא. כלומר לקרן החדשה יתחיל ותק חדש, אבל במשיכת כספים ניתן "לגרור ותק" מהישנה לחדשה, ואם תרצו למשוך זה יהיה שקוף לגמרי. (למעשה, אם תידרש רק משיכה חלקית של כספים, הימצאות שתי קרנות עשויה להוות יתרון מבחינת שמירה על ותק.)
האם זה פוגע ב"מטריה ביטוחית"?
מנהל ההסדר שלי מתרץ את העמלות המופקעות בכך שיש לנו גם "מטריה ביטוחית" לאבדן כושר עבודה ספציפי ועוד ביטוחים שונים. מעבר לשאלה אם צריך מטריה כזאת או לא - למיטב ידיעתי הפעולה לא תפגע בה בכלל. המטרעה קיימת עקב הפקדות שוטפות (שממשיכות דרך מנהל ההסדר) ולא עקב צבירה (שהוזלתם בהעברה עצמאית)
חשוב ביותר - חובה לפצל לשתי קופות, אחת מוקפאת ליתרה הצבורה ואחת שוטפת להפקדות עתידיות. קופות שוטפות ניתן להעביר רק ע"י מנהל ההסדר, ולכן אם לא תפצלו לקופה מוקפאת וקופה שוטפת – לא תוכלו להשיג דמי ניהול באופן עצמאי.
חשוב ביותר – חובה להעביר את הקופה המוקפאת באופן עצמאי (ולא דרך מנהל ההסדר). אם תבקשו ממנהל ההסדרלהעביר עבורכם את הקופה המוקפאת, קופת היעד תיאלץ לגבות מכם דמי ניהול גבוהים לפי ההסכם שלהם איתו. חייבים לבצע את ההעברה באופן עצמאי דרך קופת היעד. למעשה, באופן אישי הקפדתי שמנהל ההסדר בכלל לא ידעו על כוונתי להעביר את הקופה הקפואה. הם הכירו רק את סעיף 4 לעיל – שברצוני להקפיא את הקופה הקיימת, ואני מבקש שיפתחו לי בקופת היעד קופה חדשה להפקדות עתידיות. החשש היה שאם הם יידעו שאני מתכוון להעביר את הקופה בעצמי, הם יחסמו מול קופת היעד את ההטבה בדמי הניהול. איש הקשר בקופת היעד אישר את החששות והדגיש שזה חייב להיות עצמאי לחלוטין.
השיטה עובדת רק עבור הצבירה.אם אין בקופה הקיימת כספים צבורים (ורצוי הרבה) לא יציעו לכם תנאים מפתים והשיטה לעיל לא תעזור לכם.
מבאס אבל אחת לכמה זמן (אצלי - כל שנה) כדאי לחזור על הפעולה. הקופה החדשה שמנהל ההסדר יפתח לכם תהיה עם דמי ניהול גבוהים על הצבירה, אבל מכיוון שהצבירה בה מתחילה מאפס זה לא יורגש. עם הזמן יצטבר סכום משמעותי יותר וכדאי יהיה להעביר גם את זה לדמי ניהול נמוכים בקופה אחרת.
שימו לב שקצת אחרי שתמלאו טפסים בקופת היעד (סעיף 6 בהוראות) והם ייפנו לקופה הקיימת להעברת הכספים אליהם, צפוי שתקבלו טלפון מהקופה הקיימת עם ניסיונות שיכנוע להישאר אצלם תוך הפחתה מהותית בדמי הניהול. מותר להם לנסות לשכנע, אבל במידה ולא השתכנעתם נדמה לי שהם חייבים לבצע את ההעברה בתוך שבוע.
לפני שאתם מבצעים משהו אקטיבי (סעיף ד' ואילך) מציע שתדברו עם איש הקשר שלכם בקופת היעד. תתארו לו מה אתם מתכוונים לעשות לפי המתואר להלן, ותקבלו ממנו את הסכמתו יחד עם הנחיות מה עדיף לבצע קודם (סדר השלבים שרשמתי הוא מהזיכרון. יכול להיות שאני טועה בסדר, ויכול להיות שקופות שונות יעדיפו סדר שונה)
מדגיש שאין לי דבר כנגד מנהל ההסדר שלי או אחרים - הם לרוב חברות שפועלות במסגרת החוק, באופן מקצועי והגון, ובמידה רבה לטובת הלקוח. הבעיה היחידה היא שקיים ניגוד-עניינים מובנה בהיותן "משווק פנסיוני" שבאופן מוצהר הינו בעל-עניין, ולא "יועץ פנסיוני" שמחוייב להיות בלתי תלוי, בכך שהם מקבלים עמלות מהקופות אליהם מעבירים אתכם ובכך שהם לעתים שייכים ממש לבתי השקעות.
חשוב ביותר - אני לא אחראי לכלום! לפני ביצוע כל פעולה כדאי שתתיעצו עם יועץ פנסיוני עצמאי.איני ערב שהמידע שמסרתי נכון ו\או עדכני, ואין כאן שום המלצה לעשות או לא לעשות דבר.רק תיארתי משהו שעבד יפה עבורי והכל נראה לי חלק ובטוח - אבל איני איש מקצוע ולכן מסיר מעצמי כל אחריות לכל נזק אפשרי שעלול להיגרם לכם או לאחרים אם תשתמשו במידע הכתוב לעיל.אתם ילדים גדולים וכל מה שתבחרו לעשות או לא לעשות יהיה באחריותכם בלבד.
בהצלחה!