המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 15:45

היי,

מכיוון שהשכר שלי בהייטק הוא מעל 20k אז חוץ מקרן הפנסיה יש קופה נוספת שאפשר לפתוח - , פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים.

הסוכן ממליץ מאוד על ביטוח המנהלים בגלל שסך הצבירה עלול להיות מחולק עם שאר האוכלוסיה.

יש את גם עניין הזדקנות האוכלוסיה וכו שלא כל כך הבנתי.

אבל, הדמי ניהול גבוהים מאוד ביחס לפנסיה מקיפה.

איזו קופה מומלצת יותר משתיהן לאדם צעיר בשנות ה-20 כדי שמבחינת סיכוי גבוה יותר ייצא עם קצבה גבוהה יותר בפנסיה?

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 15:53

אפשר לפתוח גם אם השכר נמוך יותר.

המגבלה היחידה היא מגבלת מקסימום על הפנסיה המקיפה, אין מגבלת מינימום לאף אחת מהאופציות.

מניח שהתכוונת לפנסיה משלימה.

בנוסף יש גם קופת גמל.

או שהוא ממליץ על ביטוח מנהלים כי זה הכי משתלם בשבילו.

נכון.

ביטוח מנהלים זה מוצר יקר. בגלל זה הרבה אנשים פה בפורום חושבים שהוא לא משתלם.

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 16:03

כן התבלבלתי, התכוונתי לפנסיה המשלימה.

הוא יקר יותר, אז מה היתרון של ביטוח מנהלים? למה לי לבחור במוצר הזה?

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 16:54

זה מאוד קל להשוות למען האמת.

תשאל את סוכן הביטוח שלך כמה יעלו לך קופת גמל ולעשות את הביטוחים המובנים בביטוח מנהלים שאתה מעוניין בהם (אכ"ע, חיים וכו) בצורה עצמאית.

תשווה את זה לדמי הניהול מביטוח המנהלים ותראה אם זה משתלם.

זה כמובן בהנחה שמסלולי ההשקעה בשניהם זהים.

יש כמובן את ההבדלים במשיכה בין שניהם כשמגיעים לפנסיה או לקראתה. אבל בהנחה שיש לך עוד הרבה זמן עד אז, ותעבור כמה עבודות וקרנות, כרגע פחות רלוונטי.

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 17:38

בביטוח מנהלים הביטוח הוא לא חלק מדמי הניהול אלא הוא משולם בנפרד/בנוסף.

בדיוק כמו בקופת גמל.

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 20:48

ביטוח מנהלים, מחויבים לך - זה חוזה.

פנסיה, האוצר יכול לשנות לך דברים.

תלוי אם בא לך לשלם יותר על ודאות או לשלם פחות ושהכסף מההפרש גם יעבוד (אי-ודאות מבחינת תקנון שמול האוצר),

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 21:34

אם תקרא את החוזה תגלה שהוא הרבה פחות מחייב ממה שאתה חושב.

🕒 פורסם בתאריך: 12/08/2021 22:40

טיפ כללי - אף פעם אל תסמוך על שום דבר שהסוכן אומר לך כ-"עצה" (וגם את העובדות שלו תמיד תבדוק בעצמך אחר כך).

הסיבה הפשוטה היא שהוא משוחד (BIASED) - האינטרסים שלך ושלו לא חופפים (ואפילו נוגדים במידת מה).

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2021 09:35

זה חוזה שניתן לשבירה באישור המפקח על הביטוח.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2021 13:57

עם המידע החדש הזה גם בחוזה ביטוח מנהלים יש עכשיו אותה אי ודאות..

תלות במפקח הביטוח היא תלות לכל דבר.

למדתי משהו.

ולגבי האובדן כושר עבודה, שם יש הבדל או שגם שם הסוכן משקר?

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2021 14:05

יש הבדל. אבל:

א. לא בטוח כמה הוא משמעותי

ב. אתה יכול לקבל את אותו כיסוי עם "מטריה ביטוחית" בפנסיה. זה בד"כ יצא יותר זול מאשר ביטוח "פרטי" במנהלים/גמל.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2021 14:59

כאן אולי אתה מגזים לכיוון השני... התרחיש שבו המפקח על הביטוח מתערב בחוזה בגלל חשש ליציבות המבטח הוא תרחיש אפשרי, אבל כנראה פחות סביר מאשר הפסד בגלל הביטוח ההדדי בפנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2021 17:11

גם אתה קצת מגזים לאחד הצדדים.

הסבירות להפסד בגלל הביטוח ההדדי קטנה משמעותית מהודאות של תשלום ביטוח יקר בהרבה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2021 19:12

דמי הניהול הם אכן ודאיים והופכים את כל העניין של ביטוח מנהלים ללא כדאי בעיני. אבל לא דיברתי עליהם אלא רק על עניין ה״חוזה״, כי עושה רושם שפות״ש רגיש מאוד לנושא חוסר הודאות בקצבה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2021 19:31

גם אני לא. דיברתי על עלות הביטוח עצמו.

דמי הניהול הם אכן עוד שיקול נגד ביטוח מנהלים, אבל בגמל למשל יש דמי ניהול נמוכים יותר ויש את אותם ביטוחים.

החוזה לא קשור לביטוח.

חשבתי שאנחנו מדברים על הביטוח.

זה סיפור אחר, ולא קשור (לפחות לא באופן ישיר) לערבות ההדדית בביטוח האכע בפנסיה שציינת בהודעה הקודמת.

אבל גם לגבי הקצבה, אני מעדיף קצת חוסר ודאות על פני ודאות בקצבה נמוכה יותר (בגלל דמי ניהול)

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2021 22:02

ביטוח אכ"ע בביטוח מנהלים הוא עיסוקי ובפנסיה לפי עיסוק סביר.

כדי להוסיף ביטוח עיסוקי לקרן פנסיה אתה יכול לרכוש מטריה עם הגדרה עיסוקית.

ביטוח שארים: אם אתה נשוי במקרה מוות אם אתה בקרן פנסיה אשתך תקבל 60% לכל החיים והילדים 40% עד גיל 21. לעומת ביטוח מנהלים שבו היורשים מקבלים סכום חד פעמי קטן.

🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2022 09:40

מקפיץ כי לא ראיתי צורך לפתוח פוסט חדש.

הייתי בדילמה דומה. 50:50 בין פנסיה למנהלים.

לבסוף ניידתי 90% מביטוח המנהלים לקפ"ג IRA מה שמבטל למעשה את רוב דמי הניהול מהצבירה. חצי מההפקדות הולכות למנהלים עדיין יש לי אכ"ע.

מה שמעניין לגבי היורשים במנהלים הוא האם הסכום תלוי בצבירה או בעלות הביטוח?

כרגע לקראת מעבר עבודות ומתלבט האם להשאיר בתצורה הזאת.

🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2022 14:17

בביטוח מנהלים היורשים/מוטבים מקבלים את הצבירה ועוד הסכום שאתה משלם עליו ביטוח חיים במחיר מופקע.

ובניגוד לפנסיה שבה אלמנה מקבלת קצבה עד סוף החיים.

פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן