המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 06:22

בוקר טוב

המהלך הבא שאני רוצה לעשות זה לקחת הון עצמי לצורך הדוגמא 100 אלף שח, לקחת מהבנק 400 אלף שח.

להפקיד 500 בפוליסת חיסכון מסלול כללי.

לקחת הלוואה של 400 אלף מפוליסת החיסכון בגרייס מלא ל7 שנים בפריים מינוס 0.5 ולהחזיר חזרה לבנק.

לשבת עם חצי מיליון שיעבדו עבורי במסלול לא הכי מסוכן במקום עם 100 אלף.

אני יודע ש90% מהפורום כבר חשב על זה ואני באיחור אופנתי. השאלה שלי:

1. האם היום יש כבר מהלך חכם יותר?

2. האם הייתם ממנפים ברמות כאלה?

3. האם זה לא משבר הסאב פריים הבא שמגיע בדמות של פוליסות חיסכון במקום נדלן?

תודה

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 08:20

קח בחישוב שלך כמה דברים בחשבון:

1. דמי הניהול הגבוהים יחסית שאתה משלם על פוליסת החיסכון.

2. לא מובטח לך שפוליסת החיסכון תיתן לך 80% הלוואה, במיוחד כשכבר יש לך הלוואה גדולה מהבנק.

3. הריבית שחברות הביטוח ובתי ההשקעות לוקחות על הלוואה מתחילות בפריים מינוס חצי, אבל זה יכול להיות גם הרבה יותר גבוה. במיוחד אם יש לך כבר הלוואה גדולה קיימת בבנק, מה שעלול להוריד את דירוג האשראי שלך.

4. ריבית בנק ישראל כיום אפסית, אבל ככל שהאינפלציה מעלה ראש בארץ ובארצות הברית כל גדלים הסיכויים שהריבית תעלה.

5. גם במסלול כללי התשואה יכולה להיות שלילית או אפסית.

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 08:30

האזרח הקטן היי

ראשית תודה

1. מי ניהול של 0.75 זה גבוהה? ילין אלטשולר בגמל להשקעה זהה. אני לא אומר שאין פחות אבל זה לא גבוה לדעתי

2/3. כל המהלך מתבסס על זה שיתנו הלוואה ויתנו בפריים מינוס חצי לא יתנו לא? הכסף לא ישאר שם.

הסוכן גם דיבר עם המפקח שאמר שלא אמורה להיות בעיה

4. נקודה חשובה. יש אפשרות לקבע את הריבית היום ולשלם 2.75 אחוז קבוע ל7 שנים לא צמוד. זה בהחלט שיקול

5. זה ברור מאליו, שמת את הכסף בהשקעה כלשהי אתה חשוף לסיכון. מינפת את הכסף את חשוף פי כמה. לא נסתכן לא נרוויח ;)

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 09:17

בשביל קרן במסלול כללי (מה שאומר פחות סיכון ופחות תשואה), זה בהחלט גבוה. לשם השוואה, במסחר עצמאי ניתן אם תקנה קרנות מחקות מדד אתה יכול להשיג דמי ניהול של 0.1% וגם פחות.

הסוכן הוא לא זה שמאשר הלוואות, הוא זה שמוכר לך ומקבל עמלה על כך.

כיום חברות שנותנות הלוואות מריצות עליך שאילתת נתוני אשראי והאלגוריתם שלהם קובע כמה ניתן לתת לך ובאיזה ריבית.

וכמה תשואה נטו אתה צופה בריבית כזו?

מינוף הוא דבר טוב כשהריבית נמוכה והתשואה חיובית, והוא דבר רע כשהריבית גבוהה והתשואה שלילית. אם אתה מבין את הסיכונים של מינוף ולוקח בחשבון שהוא יכול להגדיל לך הפסדים פי כמה מההון העצמי, זו כבר החלטה אישית שלך של האם לקחת את הסיכון ומה התמורה שאתה צופה לקבל.

אני מציע שתיקח לאקסל את כל הנתונים, ותחשב תשואה במצבים שונים של עליות או ירידות הקרן, ריבית כמו היום לעומת ריבית של 3% ואת השילובים בינהם, ותוודא שאתה חי בשלום עם כל המצבים ושאף אחד מהם לא מסכן אותך מבחינה תזרימית.

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 10:49

שלא כנגד שיעבוד כלשהו?

יכול לספר איך ואיפה?

ובאיזו ריבית?

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 11:35

זה גבוה מאד.

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 20:45

ביחס למה?

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 21:08

1. בוא נשווה תפוחים לתפוחים. במסלולים כללים אני לא מכיר שהשמי ניהול הללו גבוהים. כאמור ילין אלטשולר וכו לוקחים זהה. לנהל תיק בעצמי פחות אני. אני עובד

2. נכון אבל שוב אם לא נותנים הלוואה 80 אחוז בריבית תחתית אין עסקה.

3. קח 7 אחוז תשואה בשנה בממוצע, פחות 0.75 דמי ניהול פחות 1.1 ריבית. במצב ריבית נוכחי אזור ה5 אחוז בממוצע על החלק של המינוף.

בדוגמא שננתי למעלה יש לך תשואה של 5% על ה400 מינוף. שזו גם התשואה העודפת מעבר להשקעה של רק הון עצמי. או במילים אחרות תוספת של 20 אחוז תשואה על ההון העצמי. מעבר למה שהוא כבר עושה.

4. היתרון הגדול בתוכנית הזו היא שאין שום תזרים 7 שנים. לא משנה איזה 7 שנים תקח גם 7 שנים שהסתיימו בסוף 2008 המסלולים הכלליים היו בתשואה חיובית. כך שהרבה סיכון אני לא צופה כאן.

ממה אני כן מפחד וזה בינתיים אף אחד לא שאל

שבמידה ופוליסת החיסכון תיזפוג הפסד של 20 אחוז במשבר כזה או אחר ב7 שנים הקרובות היא תכניס את ההלוואה לפרעון מידי ותעיף איתי החוצה. וזה אכן יכול לקרות.

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 21:50

מינוף של 400% על ההון, כשהשוק יקר טילים, זה משחק באש. השוק נופל 50%, אתה עם נכסים של 250 אש״ח, חוב של 400 אש״ח, מינוס של 150 אש״ח בסך נכסים. השוק קרס בגלל משבר עולמי שתפס גם אותך אישית, ואתה צריך כסף למחיה או עזרה לבן משפחה או אירוע לא צפוי. באסה.

עוד משהו שלא לקחת בחשבון, החוב שלך שקלי אבל אתה משקיע בנכסים ריאליים (מניות). אם בשבע השנים הללו השקל ימשיך להתחזק כמו שהוא עושה בשנים האחרונות אתה תצתרך להחזיר ״יותר״.

🕒 פורסם בתאריך: 12/11/2021 21:59

אתה צודק שתיק מנוהל הוא תמיד יקר יותר מניהול עצמאי, כמו שלקנות במסעדה תמיד יקר יותר מלבשל בבית.

אבל את זה תגלה רק אחרי שתפקיד אצלם 500,000 ש"ח שרובם מהלוואה של הבנק ותבקש הלוואה. אני בטוח שאם תבקש מהסוכן לציין בהסכם ההצטרפות שתקבל הלוואה כזו בתנאים שציינת הוא יסרב.

תשואה של 7% היא רחוקה מלהיות תשואה סולידית. תבדוק את פיזור הנכסים שלהם ותראה איזה חלק ממנו קורלטיבי לשוק ההון.

תוסיף גם את מדד המחירים לצרכן, בהנחה שההלוואה צמודת מדד.

כאמור, הריבית היום אפסית, לכן כמעט תמיד תשואה חיובית תהיה גבוהה יותר מעלות המימון. אבל זה יכול להשתנות בקלות.

לא חוכמה להשוות תקופות בהן הריבית הנומינלית בישראל הייתה גבוהה בהרבה ולהסתכל על תשואת מסלולים סולידיים באותה תקופה. פעם מספיק ששמת את הכסף בפק"מ בבנק והיית עושה 5-6% בשנה.

זה בהחלט סיכון.

ועוד משהו שצריך להתחשב בו זה מס, שיחול על הרווח של הקרן, ולא תוכל לקזז ממנו את הריבית על ההלוואה.

שאלה נוספת, האם פוליסת החיסכון רשאית להעלות את דמי הניהול? אם כן אתה לקוח שבוי שלהם כי יש לך הלוואה.

לדעתי אתה לוקח פה רצף של הנחות אופטימיות בחישוב שלך. אם כל ההנחות האופטימיות יתממשו, המינוף אולי משתלם, אבל כדאי שתחשב גם את הכדאיות לפי הנחות אחרות, כולל הנחות קיצון לצד השני.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 06:05

עם החלק הראשון אני דיי מסכים, אבל בוא לא נדבר בצורה מפוצצת. במשבר הקורונה מסלול כללי ירד 15%. בתקופה של 7 השנים שהסתיימו בצורה הגרועה ביותר קרי סוף 2008 מסלול כללי בכל ה7 שנים עלה 26-42 אחוז. אז אנחנו לא בתרחיש אפוקליפטי אבל נכון לא נקודת כניסה נוחה לשוק.

החלק השני לא הבנתי, החוב הוא שיקלי והנכס הוא גם שיקלי וגם מכשיר פיננסי. קרי בזמן התחזקות השקל ועליית המדד עדיף להחזיק בצורה הזו מאשר להשאיר את הכסף כמזומן.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 06:13

1. אנחנו מתחילים להסכים :)

2. נכון ואז אני מושך את הכסף ומחזיר לבנק. הפסדתי כמה שקלים על הריבית לא נורא לא כואב

3. אני לא רשמתי תשואה סולידית. אתה שאלת אותי למה אני מצפה. והלכתי לפי שנה רגילה של מסלול כללי

4. במסלול פריים ההלוואה לא צמודה למדד

5. אני חוזר על השאלה האם תחת הנחת המהלך הזה. היית מעדיף לבחור ריבית קבועה של 2.75 לא צמודה לעומת פריים מינוס חצי?

6. נכון ריבית לא ניתנת לקיזוז, אבל זה נכון לגבי כל השקעה בשוק ההון לכן לא רלוונטי להשוואה.

7. למה שבוי? תצא מפוליסת החיסכון תחזיר את ההלוואה ותשאר עם מה שיש לך.

8. זורם איתך, ולשם כך הפוסט. בוא תתן כאן רגע את הנחות הקיצון (אבל הגיוניות) שאתה רוצה ובוא ניראה מה הצד השני של זה.

נ.ב

אני רואה חשבון במקצועי עם יד על הדופק. בודק ברמה היומית ומתעדכן תמיד. אני לא הבן אדם שאתעורר בעוד 3-4 שנים ואתפלא שהריבית עלתה ב3 אחוז והשוק ירד ב20 אחוז.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 07:39

מסוכן להניח על בסיס נתוני עבר.

אבל תעשה תרגיל אחר: מסלול כללי מה הוא מכיל? בגדול הרבה אג״ח שקלי, כמה מניות ועוד טיפה שונות נכון?

אם אתה לוקח הלוואה בשביל להשקיע באג״ח שקלי זה פשוט מטופש.

בחלק של מניות, אתה לוקח סיכון של 100% מניות ומינוף של 400%.

פשוט תחשוב על זה כשתי השקעות ממונפות נפרדות.

בחלק של אגח שקלי אין בעיה.

בחלק של מניות - מניות זה נכס. שקל זה נכס. אתה נמצא בחוב של נכס שנקרא ״שקל״ ומשקיע בנכס שנקרא ״מניות״.

אם במועד פרעון ההלוואה הנכס מניות עלה בערכו זה טוב לך. אם הוא ירד בערכו זה רע לך. אם הנכס ״שקל״ עלה בערכו זה רע לך אם הוא ירד בערכו זה טוב לך.

העובדה שאתה בוחר למדוד את שניהם בעזרת הערך שלהם בשקלים רק מסווה את העובדה שערך השקלים גם משתנה.

תמדוד הכל בדולרים ותראה את התמונה טוב יותר (או נסה לדמיין אמריקאי שחי בארהב לוקח בארהב הלוואה בשקלים מבנק אמריקאי, הוא והבנק מודדים את ערך החוב בדולרים, והוא משקיע את בכסף במניות שזה נכס שהערך שלו נקבע לפי מכפילי רווח ו profit margins ואחוזי גדילה של העסקים מאחורי המניות הללו. אנשים שונים מודדים את ערך המניות במטבעות שונים לפי מה שהם רגילים אליו).

מוזמן להעיף מבט גם בשרשור הנעוץ על גידור ומט״ח בפורום שוק ההון.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 10:00

מהי שנה רגילה?

אנחנו בתקופה ארוכה ללא משבר כלכלי אמיתי (הקורונה יכולה הייתה להיות כזו, אבל זה לא התממש לכדי משבר ארוך טווח). מההיסטוריה אנחנו מכירים שמשברים כלכליים מתרחשים מפעם לפעם, בין אם בישראל ובין אם משבר עולמי.

בשעת משבר השווקים יכולים בכיף לרדת ב 50%, ואם המשבר יהיה רק בישראל ולא עולמי זה עלול אף להחמיר (כך שלא רק שהערך הנומינלי של החלק המושקע בישראל יירד, אלא גם ריאלית השקל יהיה שווה פחות - כפי שהיטיב להסביר @adamshalev.

אתה בטוח? כשבדקתי פעם אחרונה על הלוואה מקרן השתלמות, הלוואת גרייס מבוססת פריים הייתה צמודת מדד. מוזר שפוליסת חיסכון זה יהיה נמוך יותר.

קטונתי מלדעת מה התכניות של בנק ישראל, שבכלל תלויות בהחלטות העתידיות של הפד. בהחלט סביר שבשנים הקרובות הריבית תעלה ביותר מאחוז, אבל חבל לא לנצל את הריבית הנמוכה של ימינו. הדעה שלי אם עדיפה ריבית קבועה או משתנה, טובה כמו הטלת מטבע.

הנקודה היא שחישוב התשואה נטו צריך לקחת בחשבון את זה. אם למשל התשואה היא 6% והריבית היא 3%, אז התשואה נטו שלך אחרי מס היא לא 2.25% (0.75*3) אלא 1.5% בלבד אחרי מס. לא ראיתי שהתייחסת לכך בחישוב שלך.

זה נכון גם אם אתה מופסד על אותה תקופה? תמיד יש את השיקול האם זה הזמן הנכון לסגור פוזיציה.

תרחיש קיצון -

ריבית בנק ישראל עולה בתוך שנתיים ל3.5%, כך שריבית הפריים היא 5% והבורסה מדשדשת לאחר ירידות של 50%. חלק מהחברות הגדולות במשק נכנסות לקשיים תזרימיים ומבקשות הסדרי חוב על האג"חים שלהן.

האבטלה קופצת והפרנסה שלך נפגעת.

ומה אסטרטגיית היציאה שלך? מהם הקריטריונים שלך כדי לסגור פוזיציה?

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 14:28

1. כאמור בבדיקה של מסלול כללי בשיא משבר הסאב פריים ממש באקורד הסיום שלו. כשבודקים טווח של 7 שנים אחורה שהסתיימו באותה נקודה מסלולים כלליים עלו 26-42 אחוז. רמות הסיכון בעיתות משבר מובנות. לדעתי אפשר לסגור את הנקודה הזו.

2. היות ושאלת חזרתי לבדוק שוב. לא צמוד. אגב יש לי הלוואה מקרן השתלמות מבוססת פריים גם היא לא צמודה.

3. סבבה

4. פשוט תיקח את זה מלמטה במקום מלמעלה ותגיד שאם הריבית היא 1.1 ודמי הניהול הם 0.75 ביחד זה 1.85 לחלק ל0.75 יוצא 2.47. כל תשואה מעל 2.47 זה רווח לפני מס.

5. אענה לך על תרחיש הקיצון שלך ואסטרטגיית היציאה יחד. עובדים עם סטופ לוס עולה. כך שאני מגדיר בכל שבוע לדוגמא בדיקה כמה ריבית ודמי ניהול אני חייב כמה תשואה השגתי. ברגע שמגיעים למינוס 5% מהנקודה הגבוהה ביותר יוצאים החוצה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 14:34

אגב זו גם לא האסטרטגיה היחידיה. כאמור תבדוק איזה 7 שנים שתרצה. הכי גרועות שהיו למסלול כללי כשאתה מסתכל על כלל ה7 שנים במקשה אחת. תיראה שתקבל תשואה של 26 אחוז. בניכוי המס 21 אחוז. ריבית דרבית של 1.1 אחוז ודמי ניהול של 0.75 אחוז ביחד זה 13 אחוז.

עכשיו השאלה כמה הריבית תעלה. לא חושב שהיא תצליח לסגור פער של 21 אחוזים.

כאמור וכבר כתבתי את זה. הסיכון הוא שחברת הביטוח תזרוק אותך החוצה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 14:41

1. זה שוב חוזר לנושא של ניהול בעצמי או לתת למנהל ההשקעות של חברת הביטוח לנהל עבורי ולשלם על זה. כשאתה מפצל את זה אתה כבר לא במשחק כי אחרת תנהל לבד ולא תוכל למנף. לכן הרמה התאורטית נכונה הפרקטית לא ישימה.

2. זה לא נכון במסלולים כללים אתה חשוף לעוד הרבה דברים שהם טובים מאוד לשוק יורד וזה כל היתרון בו. נכסים מניבים, השקעות לא סחירות, הלוואות, אגח לא סחיר, אופציות שורט וכו וכו. לגמד את המסלול הזה זה לקחת בערך את רוב המשקיעים והיקף ההשקעות במדינה ולהגיד לרוב המוחלט את ״אהבלים״ סליחה על המילה.

3. שוב אתה בוחר להתעסק בתאוריה שבתאוריה הדולר השקל המדד ונכס הבסיס הכל נכון ועם הכל אני מסכים. שורה תחתונה יש דרך פרקטית אחרת לעשות את זה? אגב מזה התחלתי... האם יש לדעת המומחים כאן מכשירים אחרים שנותנים ל100 אלף שח לעבוד כמו 500. ולעבוד הכוונה לטוב ולרע להרוויח ולהפסיד. אם יש דרך טובה יותר עם אפס תזרים שלילי למשך 7 שנים תגלו לי בבקשה

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 14:47

נשמע שכבר קיבלת החלטה ואתה מחפש שאחרים יצדיקו אותה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 15:29

אלו ההחלטות הכי טובות

זה שההשקעה מנוהלת לא משנה את העובדה שמעל חצי ממנה זה אגח. אבל בוחר לקחת הלוואה בשביל להשקיע באגח. אין שום דרך לסובב את זה, זה פשוט החלטה כלכלית רעה.

יש הרבה דרכים לנסות להגדיל תשואה. קרן ממונפת. אופציות. הטיית צמיחה. חשיפה למניות פרטניות. זה לא שלקחת הלוואה זאת דרך רעה, אתה פשוט לוקח לא מעט סיכונים ונותן לאמצעי להכתיב לך את אסטרטגיית ההשקעות. אתה חושב שאתה יכול למנף בדרך הנ״ל אבל זה מחייב אותך להשקיע במסלול כללי של פוליסה פיננסית, אז עכשיו אתה משכנע את עצמך למה השקעה בפוליסה פיננסית זה רעיון טוב.

בהשקעות השאלה במה משקיעים זה הדבר הכי חשוב. זאת ההחלטה הראשונה והעיקרית והוא עוקפת כל שיקול אחר פחות או יותר. אחרי זה יש שאלות של מס, מינוף, עמלות ושאר אופטימיזציות.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 16:58

1. נכון קיבלתי החלטה ואני עושה

2. שאלתי האם יש משהו חכם יותר ממה שאני עושה

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 17:02

שוב פעם אחי

אתה צודק לגמרי במה שאתה מציג בתאוריה.

מה הדרך ליישם את התאוריה הזו?

יש לך 100 אלף שח. תראה לי דרך לעשות איתם תשואה של 500 אלף בסיכון בינוני. דרך פרקטית, לא לקחת את ה100 אלף והיום לקנות איתם טסלה ומחר להשקיע בבלנדר

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 17:56

זה לא מה שאתה עושה.

אתה משקיע כ-50 אשח באגח במינוף של 400%. שאחרי מיסים עמלות וריבית יהיה נס אם אתה יוצא בכלל מורווח, אבל כל הסיכון עליך בכל מקרה.

ואתה גם משקיע כ-50 אשח במניות במינוף של 400%, שזה כלל וכלל לא קרוב אפילו ללהיות סיכון בינוני.

טסלה זה סיכון בסדר גודל נמוך יותר ממה שאתה עושה.

מה אני הייתי עושה עם 100 אשח אם זה היה כל ההון שלי והייתי רוצה להגדיל אותו מהר? עם הידע שיש לי היום?

שם אותו ב2-3 השקעות בסיכון גבוה שחקרתי מעל ומעבר בכל שעה ערה שלי ומקווה לעשות מהן הון. ובמקביל מוודא שיש לי כסף לשעת חירום, מנסה להגדיל את ההכנסה שלי כמה שאפשר ולהקטין את ההוצאות כמה שאפשר (חי בסגפנות). ככל שהנכסים שלי יגדלו ל-7 ספרתי הייתי מתחיל לפזר להשקעות פחות מסוכנות כי שימור הון זה לא פחות חשוב.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 19:13

אוקי אבל כאמור אני זה לא אתה

אני לא יודע לחקור על 2-3 השקעות

יש לי כסף לשעת חירום

ההכנסה שלי ברוך השם מספקת פלוס

לא חי בסגפנות.

בצניעות, הנכסים שלי מספיקים והתחלתי את הפיזור שדיברת עליו.

המהלך הזה הוא אחד מהם.

אני חוזר על השאלה הספציפית לגבי 100 אלף שישיגו תשואה של 500. האם אתה מכיר דרך פרקטית.

ספציפית זה, לא את כל הדרך חיים של סגפנות, פיזור, חקר שוק וכו.

האם אתה מכיר צורה שלא דורשת ממך לחקור כל שעת ערנות לעשות תשואה של פי כ-פי חמש על ההון העצמי

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 21:23

אני מכיר שיטות של לעשות גם פי 100 על ההון העצמי, המטרה שלך היא למנף כמה שיותר או המטרה שלך היא לעשות כסף?

בנוסף אני בהשקעות אני מאד ממליץ לך להניח הנחות לגבי העתיד ולא להסתכל לעבר העבר, אא"כ יש לך דרך לעשות BACKDATING, רק הזהר, אנשים נכנסו לכלא על זה.

🕒 פורסם בתאריך: 13/11/2021 21:52

@mylo

לא הבנתי לאן אתה ממהר?

מה המטרה שלך? נניח ו100kתעשה 500k.

מה תעשה עם ה 500k? ,פרישה מוקדמת? נדלן למגורים? לפני שיש את התשובה לזה, לא נראה לי שכדאי לקבל החלטה כלשהי.

אם המטרה היא סתם להגדיל את ההון מה רע ב6-7 אחוז שנתי, שים על מדד מניות רחב עם קרן סל, הכי זול , הכי פשוט

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2021 05:25

שים לב כתבתי בסיכון בינוני, לקנות אופציות מעוף ולמנף פי 100 גם אני יודע אבל לא זו הכוונה.

ככלל, לא ספציפית אליך אורי. חבל שהדיון מתנהל ברמת הסיסמאות, הפחדות, תאוריות וכו׳

במקום לתת פרקטיקה ישימה לחוסכים ומשקיעים.

חוץ מלשמוע על החסרונות/סיכונים במהלך הזה, שאגב ידועים מראש, לא צריך איש מקצוע כדי להבין שמינוף זה מסוכן, לא קיבלתי מידע קונקרטי. חבל...

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2021 05:28

לא הבנתיאת השאלה. קודם כל אין לי באמת 500. ה500 רק עובדים עבורי. אז אין לי מה לענות על השאלה הזו.

לאן אני ממהר? לא יודע..... ניראה לי שאיילון מאסק מיהר טיפה יותר ממני אבל לך תדע....

נשמע שכאילו כל מה שמניע את האנשים זה לשלם דמי ניהול זולים.

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2021 06:52

כמו שכתבו למעלה, רק 250 עובדים עבורך (או נגדך), ה250 האחרים (הלא מנייתיים) עובדים עבור מנפיקי פוליסת החיסכון ומדינת ישראל בצורת ריבית, דמי ניהול ומיסים ללא סיכון מצידם.

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2021 07:27

האנשים החכמים פה נתנו לך הרבה מידע קונקרטי מאד, אין לי הרבה מה להוסיף.

אני משלם דמי ניהול פי כמה וכמה מכל אדם פה בפורום (שלא בשוק ההון).

המטרה היא לעשות כסף בדרך כלל, תשלום דמי ניהול זולים ואף אפסיים בשוק ההון זו אסטרטגיה טובה שתעזור לנו להגיע ליעד הזה.

כיוון שאתר רו"ח אני ממליץ לך בחום פשוט למדל את כל האופציות באקסל ולהחליט מה הכי מתאים לך תוך מתן דגש על הנחות סבירות לעתיד (בדגש כפול על העתיד).

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2021 09:53

כן, הבנתי שיש לך 100.

השאלה הייתה מה מהטרה של הכסף?מה השימוש הסופי?

🕒 פורסם בתאריך: 15/11/2021 15:08

"אני מכיר שיטות של לעשות גם פי 100 על ההון העצמי"

שתי שאלות לי:

איך עושים פי 100 על ההון העצמי?

מה טווח הזמן שזה נעשה?

🕒 פורסם בתאריך: 15/11/2021 15:26

אבל כאמור הסברתי זה לא נכון ש50 אחוז לא מנייתי עובד נגדי, כי נכסים מניבים, אופציות, הלוואות, אגח לא סחיר וכו זה לא 250 שעובד נגדי. נכון ש20 אחוז מהמסלול מוחזק במזומן, אגח ממשלתי אבל זה ממש לא 50אחוז

1. זה סיסמאות

2. תקנה לדוגמא ב5,000 שח אופציית מעוף זה כמו שקנית את מדד המעוף ב500,000 שח. זה מינוף פי 100.

🕒 פורסם בתאריך: 15/11/2021 15:33

אופציות בשוק ההון, אופציות בשוק האמיתי כולל נדלן, פורקס, מינוף בנדל"ן.

חודשים ושנים.

🕒 פורסם בתאריך: 16/11/2021 01:59

לי הקטן אין הרבה מה להוסיף על מה שכתבו כאן

להבנתי יש מקרה אחד שכדאי לעשות את התרגיל הזה

אם ההלוואה תגרום לך (או תרצה את אשתך) לשמור את הכסף של התשלום החודשי (ובתנאי שהוא שפיצר ולא גרייס) ולא לבזבז אותו, ובתנאי שיש לך דרך ברורה מאוד איך אתה משלם את התשלום החודשי בלי להסתמך כלל על רווחים.

🕒 פורסם בתאריך: 16/11/2021 15:08

אני חושבת שצריך לחלק את התוכנית שלך לגורמים ולבחון כל חלק לגופו

1. יש לך 100K להשקעה - צריך לבחון אפשרויות השקעה טובות עבור סכום כזה

2. יש לך יכולת לקחת משכנתא של 400K - צריך לחשב את העלות החודשית של החזר משכנתא במקום כסף שיוקצה להגדלת חיסכון

3. יש לך יכולת לחבר את 2 הנ"ל ולהכניס לפוליסת חסכון + מינוף מפוליסת חסכון

באופציה זו אתה בעצם צריך להחזיר פעמיים הלוואות - גם של המשכנתא וגם של המינוף מפוליסת חסכון

כמובן שהחזר ההלוואות הכפול יגרום לך להפחית את החסכון החודשי.

אני במקומך הייתי לוקחת את המינוף של פוליסת החסכון לתחום אחר ומרוויחה כפול:

1. ביזור סיכונים לתחומים נוספים - מעבר לשוק ההון

2. חשיבה על הכנסה חודשית על מנת שלא לפגוע בחסכון העתידי באמצעות החזרי ההלוואות

לכן אופציה חליפית:

במקום למנף את פוליסת החסכון ולהחזיר לשוק ההון באופן כלשהוא

הייתי מנתבת את המינוף לתחום אחר - לדוג' נדל"ן

סכום של 500K הוא די מכובד בשביל שוק הנדל"ן

אפשר לשקול נדל"ן בחו"ל - באמצעות קבוצה או ברכישת נכסים על שמך בטאבו

או נדל"ן בישראל - קרנות ריט (לא מספיק מתמצאת אם זה באמת מתאים), קניית נדל"ן עם שותף (סכום של 500K הוא קצת גבולי)

או לחילופין כל השקעה אחרת שתניב תשואה חודשית/רבעונית

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2022 11:53

אני קורא את כל הפוסט ושאלה אקטואלית. אלטושר שחם נותנים הלוואה של 78 אחוז על מסלול מניות. כן בעצם כדאי הרבה יותר כי הרי אני לא שם כסף על מסלול אג"ח אלא מניות... מה דעתך/דעתכם כאשר המסלול הוא מניות לקחת הלוואה של פריים מינוס חצי.

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2022 13:34

רק קח בחשבון שיש גם דמי ניהול, הוצאות ניהול השקעה, חוסר יעילות דיבידנד וחוסר יעילות מזומן על קופת הגמל להשקעה / פוליסת החיסכון.

נניח שיש בקופה x שקלים, ואתה לוקח הלוואה של 0.8x שקלים ומשקיע אותה עצמאית - אז אתה משלם פרמיה על כל ה x שקלים דברים שבקופה בנוסף לריבית על ההלוואה.

אם הקופה עולה ב 50%, אז אתה משלם פרמיה על 1.5x שקלים, למרות שלווית רק 0.8x שקלים.

סביר שאם תעשה את החישובים האלו, תגלה שהריבית האפקטיבית על ההלוואה עשויה להיות פריים פלוס חצי ומעלה (מן הסתם תלוי בקופה עצמה ובדמי הניהול).

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2022 14:42

היי חבר תודה על המענה אבל לא הצלחתי לרדת לסוף דעתך. אני תמיד שמח ללמוד.

כרגע התכנון לפתוח באלטושר שחם קופת גמל מסלות מניות להשקעה דמי ניהול 0.8.

וההלוואה פריים מינוס חצי.

הייתי שמח לדוגמא אם אני מפקיד 72 אלף עכשיו איך זה עולה פריים +

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2022 14:59

ברמה הכי פשוטה - אתה משלם 0.8% דמי ניהול פלוס פריים פחות 0.5%.

כלומר בסה"כ אתה כבר מתחיל מפריים פלוס 0.3%.

וזה עוד לפני שלוקחים בחשבון דברים כמו:

ולפני זה שלוקחים בחשבון שאת כל העלויות מסביב אתה משלם על כל הכספים בקופגל"ה ולא רק על ההלוואה.

בחישוב מלא, נניח רגע:

72 אש"ח הפקדה בקופגל"ה

57 אש"ח הלוואה

פריים 1.74%

הוצאות ניהול השקעות/יעילות דיבידנד/מזומן וכו' 0.5%

דמי ניהול 0.8%

אז אתה משלם כל שנה 1.3% מ 72 אש"ח, שזה 936 ש''ח. ועוד 1.24% (פריים פחות חצי) על 57 אש"ח, שזה 707 ש''ח.

סה"כ אתה משלם 1643 ש''ח כל שנה על הלוואה של 57 אש"ח, כלומר 2.88%.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2022 15:10

תודה על הדוגמא.

עדיין לטעמי ריבית טובה למינוף נגיד לדירה בחול שכבר יש לי נכס והרווחים נטו הם 6 אחוז.

חושב בשביל משהו שהוא לא סולידי כמו אג"ח.

מניןת/נדלן בחול זה תנאים סך הכל טובים. מה דעתכם?

יש לי עוד סיכון אם אפתח קופץ גמל להשקעה על 500 אלף ואקח 80 אחוז. ההלוואה שאני מחזיר היא 2.88. יש עוד דברים שאני צריך לחשוב עליהם או שזה כמו כל הלוואה מבנק...

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2022 15:19

אם זה טוב או לא תלוי בעיקר באלטרנטיבות שיש לך. אם אתה יכול לקבל ריבית יותר זולה מ 2.9% אז כל הבלאגן עם הקופגל"ה לא משתלם.

ואם יש לך מספיק הון, אני מניח שלא יהיה קשה למצוא מקור להלוואה זולה יותר מ2.9%

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2022 15:25

קודם כל ניתן להפקיד רק 72616₪ בשנה לאדם.

שנית, אתה בטוח שהם נותנים הלוואה של 78% על מסלול מניות?

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2022 15:46

יש:

1. הריבית במגמת עלייה.

2. בעיה להכיר בהוצאות המימון.

3. אם תיקח בשפיצר התזרים שלך יהיה שלילי.

4. אם תיקח בלון יש סיכוי יותר מסביר שלא תוכל לגלגל את ההלוואה ואם כן אז סביר להניח שהריבית תעלה כי אתה לקוח שבוי.

5. סיכון מט"ח.

פוליסת חיסכון, מינוף ומה שבינהם

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן