🕒 פורסם בתאריך: 30/12/2021 18:56
השלב הנוכחי בחיים הוא נקודת זינוק משמעותית עבור שאר החיים.
הרבה שינויים קרו בחיי וגם עתידים לקרות בקרוב מאוד. אני מתחיל את המרתון הארוך בדרך הפיננסית לעצמאות.
אני באמצע שנות ה20 לחיי ומסכם שנה משמעותית. מאורס טרי, בוגר טרי של תואר ראשון בהנדסה והתחלתי עבודה טרייה.
אני כרגע בתקופה של שינויים מהותיים בחיים. וחוץ מכל זה התפנה לי זמן והבנתי שאני צריך לדעת יותר מה הכסף שלנו עושה, איך הוא עושה ומהי התנהלות פיננסית נכונה עבורנו.
מטרת העל שלי היא בעיקר לשתף, אני אדם ביישן שלא אוהב לחשוף יותר מידי על עצמו.
גם לפעמים אני מרגיש תחושת ניתוק שאני מדבר על העולם שלי כי הוא נעשה מאוד רחוק מהעולם של חברים רבים שלי.
אני מרגיש שפה אני יכול למצוא פה שפה משותפת. המטרה המשנית היא כמובן לקבל עצות ולערער על הבחירות שלנו בצורה יותר מודעת מאשר לבד במחשבות.
פירוט נכסים (כולל ארוסתי במשרת סטודנטית להנדסה):
עו"ש: 300 אלף ₪
קרנות פנסיה: 60 אלף ₪
קרן השתלמות: כרגע זניחה כי כמו הרבה דברים, כי היא גם טרייה. הפקדה עד המכסה כל חודש.
תיק מסחר: 100 אלף ₪ דרך בית השקעות ישראלי רק על מדד עולמי של Blackrock. זה שינוי חדש בחיים שלי שנגרם כתוצאה מקריאה אינטנסיבית בבלוג. לקח לי הרבה זמן עד שהחלטתי לפתוח את התיק ועוד יותר זמן עד שהחלטתי שהגיע הזמן לקנות את המנייה הראשונה שלי. רק אחרי שראיתי שהעולם המשיך להסתובב והבנק לא קרס צברתי מספיק ביטחון בשביל להמשיך ולהגדיל את התיק במהלך החצי שנה האחרונה. מעל 99% מהערך של התיק הגיע מהפקדות ולא מתשואות.
תכנית ESPP: משתתף במקסימום שמותר לי שזה 10% מהמשכורת. טרי חדש ועוד לא קיבלתי מניה אחת אז מקווה לראות שהכל יתנהל כמו שצריך.
תכנית RSU: קיבלתי מענק בשווי של 45000 $ לאורך 4 שנים. כרגע אף מניה לא הבשילה.
הכנסות מול הוצאות:
הכנסות: 20 אלף ₪ נטו. שכר משותף של שנינו.
הוצאות: כרגע קשה לי מאוד להעריך הוצאות חודשיות. הדבר היחיד ששנינו רגילים אליו הוא לדאוג להוציא פחות ממה שמכניסים. עמדנו בהסכם הזה בהצלחה גם בחודשים עם הוצאות חד פעמיות גדולות כמו טיסה ומעבר דירה.
ההוצאות העיקריות שלנו הן על השכירות, רכבים (מחזיקים שני רכבים קטנים), וקניות בסופר ופנאי.
אנחנו לא יוצאים הרבה, ככל הנראה יתרונות של זוג סטודנטים בלי הרבה זמן פנוי.
משתדלים לא לאכול יותר מידי מחוץ לבית בשביל לשמור על אורח חיים בריא יותר.
יש הוצאות על מוצרי צריכה וביגוד שאנחנו לא רוצים למנוע מעצמנו בעיקר כי יש את האמצעים.
חיסכון: סביבות ה10 אלף ₪ בחודש.
התנהלות פיננסית מקדימה:
ההון שלנו מורכב גם ממתנות מההורים אבל גם מעבודה קשה במהלך כל החיים.
אני גרתי אצל ההורים עד אמצע התואר ועבדתי במשרת סטודנט רוב הלימודים.
ארוסתי ואני עברנו לגור ביחד שהיא התחילה לימודים והיא תמיד מצאה במה לעבוד.
למרות שאיננו נשואים החלטנו כבר מהרגע שעברנו לגור ביחד שנתנהל ביחד פיננסית ותמיד דאגנו לחלוקה הוגנת של ההוצאות (גם אם לא שוויונית).
שומרים על משוואה פשוטה, שההכנסות תמיד יעלו על ההוצאות.
התנהלות נוכחית:
הכנסות: חל גידול בהכנסות שלנו גם מהצד שלי וגם מהצד של בת זוגתי, כאשר אני התחלתי עבודה חדשה והיא לקחה על עצמה יותר שעות עבודה בעבודה הקיימת.
דירה חדשה: עברנו לדירה חדשה, המהלך הזה גרר גידול בהוצאות השכירות ועוד הוצאות חד פעמיות של ריהוט הדירה.
חתונה: למרות הרצון של התנהלות כלכלית שפוייה, והרצון להיות ייחודי, בסוף הלכנו על כיוון של חתונה קלאסית.
לאחר בירור של עלויות מול כל הספקים והנוגעים בדבר ועיגול כלפי מעלה בשביל כל הדברים הלא ידועים כנראה נגיע להוצאה של 100 אלף ₪.
אנחנו מתכננים את החתונה בעצמנו ואיננו יודעים מה יהיה טיב המתנות. ייתכן ולא נכסה את החתונה.
נקודה מעניינת שעלתה, אם רוצים להקים עסק עצמאי, עדיף שיהיה בכותרת של חתונה.
שמנו לב שמשלמים פרמייה לא קטנה בשביל מוצרים לחתונה לעומת אותם מוצרים שלא לחתונה (איפור, שיער, שמלה וכו'...).
גידול בהכנסות:
יש פוטנציאל גידול משמעותי בהכנסות שלנו ברגע שארוסתי תסיים את הלימודים ותיכנס למשרה מלאה. ככל הנראה סביבות ה7000 ₪ נטו בחודש.
ילדים:
מתישהו בעתיד הקרוב ככל הנראה ננסה להביא צאצאים לעולם. יש לנו את היכולת והרצון לדאוג להם. בנוסף הדירה הנוכחית מספיק גדולה להכיל גם אותנו וגם ילדים.
איך ניגשים בכלל להוסיף דבר שכזה לחישוב הכולל? – לי אין תשובה
למרות שאני יכול להריץ חישובים לאלף תרחישים שונים, אני מעדיף שלא. כרגע במודע אני מעדיף לקוות שהכל יעבור בשלום ואוכל לתכנן זאת בנחת.
בית בבעלותנו:
זאת סוגיה שעלתה (ומהר מאוד ירדה) כאשר תכננו את המעבר דירה הנוכחי.
שנינו אוהבים את השגרה ואת החמימות של בית. אנחנו מאוד נהנים בדירה שלנו אבל לחלוטין זאת מטרה לשנים הקרובות.
אנחנו רוצים שיהיה לנו בית משלנו גם אם זה לא הדבר הכי נכון פיננסית.
התחלנו לקרוא על משכנתאות ותמהילים שונים, להסתכל על מחירים ביד 2 ולבדוק מחשבוני משכנתא באינטרנט. זה הוביל בעיקר להתקף חרדה.
גם עם שתי משכורות מכובדות, בית מרגיש כמו מטרה רחוקה ובלתי ניתנת להשגה.
איך ההורים שלנו עשו את זה ובגיל צעיר יותר ומה יישאר לדור הבא שיגיע אחרינו?
השאיפה היא לקנות בית צמוד קרקע עם גינה. זה מייקר מאוד את התוכניות שלנו וגם מגביל את האופציות האפשריות לרכישת דירה.
אין לנו בעיה לשנות את אזור המגורים כל עוד הדירה תהיה ברדיוס סביר ממקום העבודה (עד 40 דק נסיעה בשאיפה לכמה שפחות).
כיום אנחנו משכירים בבניין דירות וזה רק מחזק לנו את התחושה שלא כך אנו מדמיינים את העתיד שלנו.
כרגע הסוגיה הזאת על אש נמוכה עד שנסיים להתעסק בדברים אחרים יותר דחופים.
כנראה נאריך את החוזה שכירות שלנו בשנים הקרובות אז אנו בוחרים במודע לחסוך כמה שיותר ולחשב את המספרים המדויקים בזמן שנהיה פנויים לזה, גם נפשית.
חיסכון נוכחי:
כרגע רבע מסך כל הנכסים שלנו נמצא בשוק ההון. זוהי יכולת הסיכון הנוכחית שלנו בידיעה שרכישת בית היא מטרה ל5-10 שנים הקרובות.
ככל הנראה ההפקדות הבאות לחשבון המסחר ישקפו יחס זהה. האם ישנן אופציות טובות וללא סיכון רב לכסף שנותר בעו"ש?
כרגע למיטב הבנתי, אין חלופות טובות שהן חסרות סיכון ולכן הכסף יישאר לנוח שם.
תיק מסחר:
כרגע נפתח על שמי בלבד.
האם ניתן להוסיף את ארוסתי?
האם יותר נכון לפתוח תיק משותף?
האם להשאיר את המצב כמו שהוא?
חשבון בנק:
כיום לכל אחד חשבון בנק משלו.
האם פותחים חשבון משותף בנוסף לאישי?
מה ניתן לבקש ולקבל בפתיחת חשבון משותף עם הכנסות כמו שלנו?
ביטוחים:
מה חשוב שיהיה מבוטח ככה שאם חס וחלילה יקרה משהו לאחד מאיתנו, השני לא ייפגע בפן הפיננסי?
כרגע אני לא מאמיו שיש לנו כיסויים זוגיים או ביטוחים כאלה ואחרים.
התנהלות פיננסית:
אנחנו לא מתנהלים בצורה הכי סולידית, יש לנו דברים שחשובים לנו ואנו מוציאים עליהם את הכסף.
הוצאות גדולות נעשות לאחר בחינה ושיקולים. הוצאות קטנות... יותר בקלות.
נרצה לשפר את המעקב אחר ההוצאות.
לאחר החתונה אנו נדייק את המספרים הדרושים לדירה.
כנראה שלא נעשה שינויים דרסטיים בחיים כי אנחנו במקום טוב מבחינתנו.
.האדם שמזיז הרים, התחיל בלסחוב אבנים קטנות
.לדעתי אנחנו בונים את היסודות של ההר שלנו. אנחנו בקצב שלנו ובמסגרת שלנו .הכי חשוב עבורנו גם ליהנות מהדרך
שמחתי קצת לפרוק דברים שרציתי לשתף ואשמח לשמוע את דעתכם בסוגיות שעלו וגם אם יש לכם נקודות שלא עלו ולדעתכם חשוב שנשקול נשמח לשמוע זאת.
הרבה שינויים קרו בחיי וגם עתידים לקרות בקרוב מאוד. אני מתחיל את המרתון הארוך בדרך הפיננסית לעצמאות.
אני באמצע שנות ה20 לחיי ומסכם שנה משמעותית. מאורס טרי, בוגר טרי של תואר ראשון בהנדסה והתחלתי עבודה טרייה.
אני כרגע בתקופה של שינויים מהותיים בחיים. וחוץ מכל זה התפנה לי זמן והבנתי שאני צריך לדעת יותר מה הכסף שלנו עושה, איך הוא עושה ומהי התנהלות פיננסית נכונה עבורנו.
מטרת העל שלי היא בעיקר לשתף, אני אדם ביישן שלא אוהב לחשוף יותר מידי על עצמו.
גם לפעמים אני מרגיש תחושת ניתוק שאני מדבר על העולם שלי כי הוא נעשה מאוד רחוק מהעולם של חברים רבים שלי.
אני מרגיש שפה אני יכול למצוא פה שפה משותפת. המטרה המשנית היא כמובן לקבל עצות ולערער על הבחירות שלנו בצורה יותר מודעת מאשר לבד במחשבות.
פירוט נכסים (כולל ארוסתי במשרת סטודנטית להנדסה):
עו"ש: 300 אלף ₪
קרנות פנסיה: 60 אלף ₪
קרן השתלמות: כרגע זניחה כי כמו הרבה דברים, כי היא גם טרייה. הפקדה עד המכסה כל חודש.
תיק מסחר: 100 אלף ₪ דרך בית השקעות ישראלי רק על מדד עולמי של Blackrock. זה שינוי חדש בחיים שלי שנגרם כתוצאה מקריאה אינטנסיבית בבלוג. לקח לי הרבה זמן עד שהחלטתי לפתוח את התיק ועוד יותר זמן עד שהחלטתי שהגיע הזמן לקנות את המנייה הראשונה שלי. רק אחרי שראיתי שהעולם המשיך להסתובב והבנק לא קרס צברתי מספיק ביטחון בשביל להמשיך ולהגדיל את התיק במהלך החצי שנה האחרונה. מעל 99% מהערך של התיק הגיע מהפקדות ולא מתשואות.
תכנית ESPP: משתתף במקסימום שמותר לי שזה 10% מהמשכורת. טרי חדש ועוד לא קיבלתי מניה אחת אז מקווה לראות שהכל יתנהל כמו שצריך.
תכנית RSU: קיבלתי מענק בשווי של 45000 $ לאורך 4 שנים. כרגע אף מניה לא הבשילה.
הכנסות מול הוצאות:
הכנסות: 20 אלף ₪ נטו. שכר משותף של שנינו.
הוצאות: כרגע קשה לי מאוד להעריך הוצאות חודשיות. הדבר היחיד ששנינו רגילים אליו הוא לדאוג להוציא פחות ממה שמכניסים. עמדנו בהסכם הזה בהצלחה גם בחודשים עם הוצאות חד פעמיות גדולות כמו טיסה ומעבר דירה.
ההוצאות העיקריות שלנו הן על השכירות, רכבים (מחזיקים שני רכבים קטנים), וקניות בסופר ופנאי.
אנחנו לא יוצאים הרבה, ככל הנראה יתרונות של זוג סטודנטים בלי הרבה זמן פנוי.
משתדלים לא לאכול יותר מידי מחוץ לבית בשביל לשמור על אורח חיים בריא יותר.
יש הוצאות על מוצרי צריכה וביגוד שאנחנו לא רוצים למנוע מעצמנו בעיקר כי יש את האמצעים.
חיסכון: סביבות ה10 אלף ₪ בחודש.
התנהלות פיננסית מקדימה:
ההון שלנו מורכב גם ממתנות מההורים אבל גם מעבודה קשה במהלך כל החיים.
אני גרתי אצל ההורים עד אמצע התואר ועבדתי במשרת סטודנט רוב הלימודים.
ארוסתי ואני עברנו לגור ביחד שהיא התחילה לימודים והיא תמיד מצאה במה לעבוד.
למרות שאיננו נשואים החלטנו כבר מהרגע שעברנו לגור ביחד שנתנהל ביחד פיננסית ותמיד דאגנו לחלוקה הוגנת של ההוצאות (גם אם לא שוויונית).
שומרים על משוואה פשוטה, שההכנסות תמיד יעלו על ההוצאות.
התנהלות נוכחית:
הכנסות: חל גידול בהכנסות שלנו גם מהצד שלי וגם מהצד של בת זוגתי, כאשר אני התחלתי עבודה חדשה והיא לקחה על עצמה יותר שעות עבודה בעבודה הקיימת.
דירה חדשה: עברנו לדירה חדשה, המהלך הזה גרר גידול בהוצאות השכירות ועוד הוצאות חד פעמיות של ריהוט הדירה.
חתונה: למרות הרצון של התנהלות כלכלית שפוייה, והרצון להיות ייחודי, בסוף הלכנו על כיוון של חתונה קלאסית.
לאחר בירור של עלויות מול כל הספקים והנוגעים בדבר ועיגול כלפי מעלה בשביל כל הדברים הלא ידועים כנראה נגיע להוצאה של 100 אלף ₪.
אנחנו מתכננים את החתונה בעצמנו ואיננו יודעים מה יהיה טיב המתנות. ייתכן ולא נכסה את החתונה.
נקודה מעניינת שעלתה, אם רוצים להקים עסק עצמאי, עדיף שיהיה בכותרת של חתונה.
שמנו לב שמשלמים פרמייה לא קטנה בשביל מוצרים לחתונה לעומת אותם מוצרים שלא לחתונה (איפור, שיער, שמלה וכו'...).
גידול בהכנסות:
יש פוטנציאל גידול משמעותי בהכנסות שלנו ברגע שארוסתי תסיים את הלימודים ותיכנס למשרה מלאה. ככל הנראה סביבות ה7000 ₪ נטו בחודש.
ילדים:
מתישהו בעתיד הקרוב ככל הנראה ננסה להביא צאצאים לעולם. יש לנו את היכולת והרצון לדאוג להם. בנוסף הדירה הנוכחית מספיק גדולה להכיל גם אותנו וגם ילדים.
איך ניגשים בכלל להוסיף דבר שכזה לחישוב הכולל? – לי אין תשובה
למרות שאני יכול להריץ חישובים לאלף תרחישים שונים, אני מעדיף שלא. כרגע במודע אני מעדיף לקוות שהכל יעבור בשלום ואוכל לתכנן זאת בנחת.
בית בבעלותנו:
זאת סוגיה שעלתה (ומהר מאוד ירדה) כאשר תכננו את המעבר דירה הנוכחי.
שנינו אוהבים את השגרה ואת החמימות של בית. אנחנו מאוד נהנים בדירה שלנו אבל לחלוטין זאת מטרה לשנים הקרובות.
אנחנו רוצים שיהיה לנו בית משלנו גם אם זה לא הדבר הכי נכון פיננסית.
התחלנו לקרוא על משכנתאות ותמהילים שונים, להסתכל על מחירים ביד 2 ולבדוק מחשבוני משכנתא באינטרנט. זה הוביל בעיקר להתקף חרדה.
גם עם שתי משכורות מכובדות, בית מרגיש כמו מטרה רחוקה ובלתי ניתנת להשגה.
איך ההורים שלנו עשו את זה ובגיל צעיר יותר ומה יישאר לדור הבא שיגיע אחרינו?
השאיפה היא לקנות בית צמוד קרקע עם גינה. זה מייקר מאוד את התוכניות שלנו וגם מגביל את האופציות האפשריות לרכישת דירה.
אין לנו בעיה לשנות את אזור המגורים כל עוד הדירה תהיה ברדיוס סביר ממקום העבודה (עד 40 דק נסיעה בשאיפה לכמה שפחות).
כיום אנחנו משכירים בבניין דירות וזה רק מחזק לנו את התחושה שלא כך אנו מדמיינים את העתיד שלנו.
כרגע הסוגיה הזאת על אש נמוכה עד שנסיים להתעסק בדברים אחרים יותר דחופים.
כנראה נאריך את החוזה שכירות שלנו בשנים הקרובות אז אנו בוחרים במודע לחסוך כמה שיותר ולחשב את המספרים המדויקים בזמן שנהיה פנויים לזה, גם נפשית.
חיסכון נוכחי:
כרגע רבע מסך כל הנכסים שלנו נמצא בשוק ההון. זוהי יכולת הסיכון הנוכחית שלנו בידיעה שרכישת בית היא מטרה ל5-10 שנים הקרובות.
ככל הנראה ההפקדות הבאות לחשבון המסחר ישקפו יחס זהה. האם ישנן אופציות טובות וללא סיכון רב לכסף שנותר בעו"ש?
כרגע למיטב הבנתי, אין חלופות טובות שהן חסרות סיכון ולכן הכסף יישאר לנוח שם.
תיק מסחר:
כרגע נפתח על שמי בלבד.
האם ניתן להוסיף את ארוסתי?
האם יותר נכון לפתוח תיק משותף?
האם להשאיר את המצב כמו שהוא?
חשבון בנק:
כיום לכל אחד חשבון בנק משלו.
האם פותחים חשבון משותף בנוסף לאישי?
מה ניתן לבקש ולקבל בפתיחת חשבון משותף עם הכנסות כמו שלנו?
ביטוחים:
מה חשוב שיהיה מבוטח ככה שאם חס וחלילה יקרה משהו לאחד מאיתנו, השני לא ייפגע בפן הפיננסי?
כרגע אני לא מאמיו שיש לנו כיסויים זוגיים או ביטוחים כאלה ואחרים.
התנהלות פיננסית:
אנחנו לא מתנהלים בצורה הכי סולידית, יש לנו דברים שחשובים לנו ואנו מוציאים עליהם את הכסף.
הוצאות גדולות נעשות לאחר בחינה ושיקולים. הוצאות קטנות... יותר בקלות.
נרצה לשפר את המעקב אחר ההוצאות.
לאחר החתונה אנו נדייק את המספרים הדרושים לדירה.
כנראה שלא נעשה שינויים דרסטיים בחיים כי אנחנו במקום טוב מבחינתנו.
.האדם שמזיז הרים, התחיל בלסחוב אבנים קטנות
.לדעתי אנחנו בונים את היסודות של ההר שלנו. אנחנו בקצב שלנו ובמסגרת שלנו .הכי חשוב עבורנו גם ליהנות מהדרך
שמחתי קצת לפרוק דברים שרציתי לשתף ואשמח לשמוע את דעתכם בסוגיות שעלו וגם אם יש לכם נקודות שלא עלו ולדעתכם חשוב שנשקול נשמח לשמוע זאת.