הפרשה לפנסיה- רוצה להתנתק

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 09:03

גם אני במצב יחסית דומה (בן 27, עצמאי) והחלטתי לאחרונה להוריד בצורה משמעותית את ההפרשות לקרן הפנסיה למינימום האפשרי לפי החוק שעתיד להכנס לתוקף ב-1.1.17. להלן התשובות לשאלותיך לפי המחקר שביצעתי בזמנו:



1. כן. כיום אף אחד לא מחייב אותך בתור עצמאי להפריש לפנסיה. מישהו בממשלה שמעוניין לקבל תפקיד מפנק בחברת פנסיה כלשהי החליט שב-1.1.17 יכנס לתוקף חוק המחייב גם עצמאיים להפריש לפנסיה. ממליץ לך לקרוא אותו. בשורה התחתונה, אם אתה מרוויח מעל לשכר הממוצע במשק, אתה מחויב להפריש 10 אחוז מהשכר הממוצע לפנסיה. המחוקק רשאי למנוע ממך להזדכות על הוצאות מוכרות במס בגובה פעמיים (או שלוש) הסכום שלא הפרשת לפנסיה על מנת לעודד אותך לעשות כן.



2. כן. קח בחשבון שבמידה וחברות הפנסיה לא קורסות (ובכל זאת יש בינינו הפרש גילאים של 13 שנה שאתה צריך לקחת בחשבון) אתה תפסיד את הפטור ממס על הרווחים בקרן הפנסיה שלך לעומת החסכון הפוטנציאלי בדמי הניהול, תלוי איך תחליט לנהל את תיק ההשקעות הפרטי שלך.



3. תלוי. ככל הנראה דמי הניהול הנמוכים שאתה זכאי להם תלוים בהמשך הפרשה לקרן הפנסיה בצורה שוטפת. הייתי מציץ בהסכם עליו אתה חתום.



4. לא נראה לי.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 09:08

רק מנסיון אישי...



אם תפסיק להפקיד - תבוטל ההטבה ודמי הניהול יעלו למקסימום.



כמו כן, לאחר חצי שנה בלי הפקדות - הקרן "תומר" לקופת גמל.



אז... אם אתה כל כך נגד... לדעתי האישית (מעבר לכך שאמליץ להתייעץ עם מישהו שמבין בתחום ולא רק מתעצבן לשמע המילה "דמי ניהול"), תחליף את הקרן לקופת גמל, תרכוש ביטוח חיים/אכ"ע/נכות ובא לציון גואל.



או ליוסי/דני/מיקי...

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 09:38

@c881 - זה לא שאני נגד דמי ניהול סתם (למרות שהפנסיה שלי הפסידה ברבעון הראשון בעוד אני עשיתי 6%). פשוטו המבנה הסטטוטורי של הפנסיה מדאיג אותי מאד. אני מרגיש שאני ממש זורק כסף.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 09:45

@kaligola כמעסיק, אתה מחוייב על פי חוק להפריש לפנסיה לשכירים שלך. זה שאתה המעסיק והשכיר זבש״ך - אבל אתה חייב על פי חוק.



אני אישית חושב שהחששות שהכסף הולך לפח מנופחים יתר על המידה ולי אין כל סייג מהפרשה לפנסיה, זה חלק ממערך רשתות הבטחון שלי, אבל זה לא המקום לדיון הזה.



אין שום ניהול עצמי להפרשות הפנסיוניות נכון להיום.



הדבר הכי מעניין שאתה יכול לעשות זה להמיר את הקרן פנסיה לקופת גמל, אבל יש לזה המון השלכות בלתי הפיכות ושליליות - יש דיון ארוך ומעניין על זה בפורום.



כמו כן שים לב שכל קרן פנסיה (כל חברה) זה פול נפרד של כסף, מנוהל ע״י אנשים אחרים. אתה יכול לעשות שיעורי בית על החברות המנהלות ולבחור לשים את הכסף אצל החברה / מסלול שאתה חושב שהכסף יהיה הכי בטוח בו.



אם לא תפריש לפנסיה תאבד את ותק הכיסוי אכ״ע ותצתרך לעבור חיתום רפואי מחדש (עם החרגות) במידה ותרצה לחזור להפקיד. כמו כן סביר שיעלו לך את דמי הניהול למכסימום.

@c881 איך בדיוק קרן פנסיה יכולה להיות ״מומרת״ בכח לקופת גמל?

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 09:45

תראה... להסיק לגבי קרן פנסיה לפי רבעון אחרון.



ובכל שנות פעילות הקרן (אמרת שיש שם כמה מאות אלפי שקלים)?



@adamshalev איך/למה לא ברור לי.



אני יודע שהיתה לי קרן פנסיה שלא הופקד אליה במשך 6~7 חודשים ופשוט הומרה ל-קופת גמל.



יכול להיות שהחוק בנוגע לזה השתנה.



מאז פשוט הכנסתי אותה לקרן פנסיה שנפתחה לי במקומה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 10:09

האג"ח המיועדות בקרנות הפנסיה זו מתנה עצומה. מי יגיד לא למתנה כזו.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 11:32

מסכים.



בעידן של ריבית מדינה אפסית אסור לזלזל באגח מיועדות מדד+4.86% וגם בזיכוי ממס שמגיע עם ההפקדות לקרן פנסיה.



אם מדובר שאדם שמרויח גרושים וצריך הכסף לאוכל היום, ניחא, אבל מי שמחזיק חברה בע"מ מן הסתם מרויח יפה. אדם כזה, בגיל 40+ לעניות דעתי כדאי לו להפקיד את המקסימום (עד תקרת המס) לקרן פנסיה וקרן השתלמות.



החריגים היחידים להבנתי הם אלו שצריכים הכסף באופן נואש היום, או מי שמתכנן ליפול על כיתפי הציבור בגיל הפנסיה (ע"י בקשת קצבת זיקנה+הבטחת הכנסה).

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 12:19

לא קשור לשאלה עצמה, אבל שים לב שיכול להיות שעדיף לך למשוך משכורת קצת יותר גבוהה ולשלם יותר ביטוח לאומי (ומס הכנסה וביטוח בריאות) וזה עדיין יצא יותר נמוך מהמס דיבידנדים שאתה משלם. אתה צריך לחשב איפה הנקודת איזון

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 12:40

אני לא מאמין באג"חים ובהחלט מוכן להגיד לא ל-"מתנה" שכזו.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 13:46

יש תמיד אפשרות להשקיע בקופות גמל במקום בקרן פנסיה



קרן פנסיה היא מוצר יותר מורכב, מכיל ערבות ביטוח הדדית יחד עם חסכון וסוג של סבסוד של אגח מיועדות, לגבי הפחדים שקשורים בהלאמה וכד



אם מדינת ישראל תלאים את קרנות הפנסיה מצב השוק החופשי בישראל יהיה בקרשים וסביר שגם המדינה תכניס לכל האזרחים יד לכיס...



המדינה יכולה בתרחישים יותר סבירים להפסיק את סיבסוד האגח המיועדות ולהקטין את הטבות המס. צריך לזכור שהמדיניות בנושאי פנסיה בישראל מאז שנות ה80 היא שרפורמות לא משנות תנאים בדיעבד אלא רק קדימה, ולכן פגיעה בהטבות מס תהיה לכספים שיווצרו ולא על אלו שנצברו.



ושוב כמו שנכתב על ידי ועל ידי עוד אנשים - קומבינציה של קופת גמל אכע ו חיים הוא גם פתרון רק תבדוק עלויות ותחליט מה משתלם לך יותר (ואולי יועץ עצמאי יעזור לך)

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 15:01

עצם העובדה שאתה יכול להפקיד אחוזים גם כמעסיק נשמע לי הטבה מוצלחת. הכסף עובר מהחברה אליך בלי מיסוי.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 17:52

קשה מאוד לקבוע אם זו מתנה או לא. הרי את הריבית שיקבלו האזרחים מהאגח הם גם יממנו על ידי מיסים שיוטלו עליהם. זו ממש הונאה. אם תהיה בצד שרק מקבל מבלי שנטל המס שלך יגדל זו אכן מתנה

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 17:55

אבל בתור אדם פרטי אין לי מושג איך זה ישפיע עליך

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 18:35

בוא נניח שאדם פרטי לא יכול באמת לשלוט אם הוא ממן את המתנה או לא, נניח שאפילו הוא ממן ולא משנה בכמה אחוז מהמיסי הישירים והעקיפים (לדעתי זה לא שקול לאחוז הכסף שהולך לביטחון או חינוך במדינה)



האם המימון הנל שאינו ניתן לשליטה יכול להיות מקוזז עם התמורה מהטבת המס וריבית האגח ? האם המנעות מקבלת ההטבה משנה במשהוא את חלוקת ההטבה לשאר האזרחים (לא ממש)



ולכן אלא אם כן יש הסתייגות כלכלית או מבחינת בטוחות (כמו שעלה כאן) אני לא חושב שהמנעות מהשתתפות היא אסטרטגיה נכונה לאזרח.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 22:05

וזה אכן בוצע כבר (:

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2016 22:06

ותודה לכולם, הארתם את עיני.