המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 15:16

אז עד היום, בהלוואות שלקחתי, לא התרכזתי בכלל בתמהיל אלא רק בגובה הריבית ובמספר התשלומים.

שמתי לב בהלוואה שלי שגובה הריבית הולך יורד בעוד גובה הקרן הולך ועולה.

נשאלת השאלה האם בעצם לא שווה כמעט להחזיר הלוואה כזאת אחרי שחצי+ מהתשלומים שולמו, לאור זה שתשלומי הריבית כבר מאוד קטנים?

והאם ניתן לקחת הלוואה כזאת הפוך? ככה שיהיה מאוד שווה להחזיר אותה גם אם עברו יחסית הרבה תשלומים?

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 15:39

זה נקרא לוח שפיצר

ואתה צודק יש שלב שבו כבר שילמת את רוב הריבית

ומה שנשאר זה בעיקר הקרן

לא מכיר הלוואה הפוכה שקודם הקרן יורדת ואז הריבית

לא אומר שאין אם אני לא מכיר

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 16:25

מה אתה משיג בזה?

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 16:35

מה זה משנה אם קוראים לזה ריבית או קרן?

יש לך הלוואה של 1000₪ עם ריבית 5% לשנה והחזר שנתי של 60₪

כשמגיע מועד התשלום הראשון יש בהלוואה 1000₪ קרן ו־50₪ ריבית; כלומר ביחד 1050₪.

מה משנה אם אתה מחזיר 50₪ ריבית ו־10₪ קרן, או לחילופין לא מחזיר ריבית ומחזיר רק 60₪ מהקרן?

הרי בכל מקרה ישארו לך בחשבון ההלוואה 990₪ שיצברו ריבית עד מועד התשלום הבא.

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 16:36

יש לך סכום כסף להחזיר?

יש לך משהו אחר להשקיע בו?

או שתעדיף לצמצם התחייבויות?

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 16:42

גובה הריבית (באחוזים) לא השתנה, מה שהשתנה זה גודל הקרן (ובהתאם, גודל הריבית).

אם לדעתך משתלם לך לשלם עדיין את הריבית (באחוזים) ששילמת בהתחלה (למשל כי נראה לך שהכסף שתשקיע במקום להחזיר את ההלוואה ירוויח יותר ממה שתשלם על ריבית), אז לך על זה.

אם לא, אז כנראה שעדיף להחזיר את ההלוואה.

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 18:03

אנשים מסתכלים על לוח שפיצר בצורה לא נכונה. הריבית שתשלם בכל חודש היא בדיוק 1/12 מהריבית השנתית של יתרת הקרן.

הדבר היחיד שלוח שפיצר מייצר זה החזר חודשי קבוע (כל עוד הריבית לא משתנה), לפי גובה הקרן, הריבית ומשך ההלוואה שנותר.

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 18:09

זה לא נכון.

מה שכן נכון, ויכול להיות מבלבל, זה שמתוך תשלום חודשי קבוע, בהתחלה x אחוזים מהתשלום זה ריבית והשאר זה קרן, וככל שאתה מתקדם בתקופה, בגלל שהקרן קטנה אז עבור אותו תשלום חודשי, אחוז נמוך יותר הוא על ריבית, מה שמאפשר לכסות יותר מהקרן בכל תשלום.

🕒 פורסם בתאריך: 18/03/2022 18:59

כל החלוקה לקרן ולריבית היא red herring.

מה שחשוב הוא גובה החוב הכולל, מה אחוז הריבית עליו, והאם כדאי להיפטר ממנו.

🕒 פורסם בתאריך: 19/03/2022 12:57

מה שהשתנה זה גובה ההחזר ביחס לגובה הקרן. אתה יכול מראש לקחת קרן קטנה יותר או החזר גבוה יותר. מה שמשנה בסופו של דבר אבל זה הריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 19/03/2022 14:55

הבנתי תודה

האם פחות שווה להחזיר הלוואות ככל שעובר הזמן?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן