המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 14:37

בדקתי אתמול את דירוג האשראי שלי וגיליתי שהוא נמוך יחסית. למה בעצם הוא נמוך אם לא לקחתי הלוואות ב-5 השנים האחרונות וגם לא נכנסתי למינוס (כי אין לי מסגרת אשראי)?

ומה צריך לעשות כדי להעלות דירוג האשראי?

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 15:02

כי אין עליך מידע. לא לחיוב ולא לשלילה.

אשראי יש לך?

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 15:24

כן, יש לי כרטיס אשראי חוץ בנקאי עם מסגרת אשראי גדולה שמנוצלת ב-90% (כי אני תמיד קונה מוצרים ב-36 תשלומים ואז הסכום פשוט מצטבר).

וכרטיס אשראי נוסף של הבנק עם מסגרת אשראי קטנה שאני בקושי משתמש בו.

יכול להיות שבגלל שרוב האשראי שלי תפוס זה הוריד לי את הציון?

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 15:28

חד וחלק, ניצול גבוה של מסגרת האשראי מוריד את הציון (אני לא שופט אם זה מעיד על התנהלות תקינה או לא, אך כך לשכות האשראי רואות את זה).

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 15:58

העניין הוא שמסגרות האשראי של שני הכרטיסים הן קטנות יחסית ואני יכול פשוט להגדיל אותן. וכך גם עם המסגרת של חשבון הבנק שכרגע היא 0.

אבל השאלה האם אני צריך בכלל להתאמץ כדי להעלות את הדירוג? כי אם הוא משמש רק לקבלת הלוואות בזול אני לא צריך אותו, כי אני לא לוקח הלוואות. אבל אם דירוג נמוך יגרום לכך שאני אקבל משכנתא בריבית גבוהה זה כבר משהו אחר.

אבל זה די מצחיק שיש לי חבר שבזבז הרבה כסף על מכוניות, הלוואות וטיולים בחו״ל ויש לו דירוג אשראי מושלם.

עריכה:

שכחתי לשאול האם תיק ההשקעות מקבל משקל כלשהו בדירוג? כי לא ראיתי התייחסות אליו במסמך.

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 16:00

למה מצחיק? אם הוא קונה כל כך הרבה דברים ומשלם בזמן הוא לווה טוב.

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 16:04

זה מצחיק בגלל שככל שאדם צורך יותר, כך הביטחון הכלכלי שלו יורד.

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 16:09

ממש לא וציון אשראי לא בא לבדוק ביטחון כלכלי שלך, הוא בא לבדוק אם אתה לווה טוב או לא טוב ומה הסיכוי לכשל אשראי.

אתה יכול להיות מילארדר עם ציון אשראי גרוע וההפך.

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 16:14

האם דירוג האשראי משפיע על קבלת משכנתא?

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 16:58

לאו דווקא הדירוג אבל הדו"ח בטח שכן.

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 18:35

אני יכול רק להוסיף שלהפתעתי הרבה הדירוג שלי ירד השבוע מ750 ל650 בגלל הלוואה שלקחתי.

אז הלוואות ממש ממש משפיעות.

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 18:38

בהתחלה זה מוריד, ככל שאתה צובר ותק של החזר תקין זה אמור לעלות.

🕒 פורסם בתאריך: 14/04/2022 23:09

עשיתי מסגרת אשראי לחשבון, נראה לי שזה ישפר את הדירוג.

לכרטיסים אני לא רוצה להעלות את האשראי, כי אני מרגיש יותר בנוח שיש לי אשראי קטן יחסית שרובו תפוס ע"י עסקאות ב-36 תשלומים. וגם מחשש שאני אאבד את הכרטיסים ויגנבו לי סכומי כסף גדולים.

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 17:27

לא הצלחתי להבין את המשפט.

מצד אחד אתה אומר שלא מעניין אותך הלוואה ומצד שני אתה אומר שכן מפריע לך אם תקבל הלוואה בריבית גבוהה.

אם אתה לא מעוניין בכלל בהלוואות אז הדירוג כנראה פחות מעניין אותך, אבל אם תרצה בעתיד כן לקחת הלוואה כלשהי (נניח משכנתא) אז זה כן מעניין.

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 17:30

לא יודע איך הציון בארץ בדיוק עובד (כי חברות האשראי פה מאוד קמצניות במסגרות), אבל בארה"ב אחוז ניצול המסגרת זה אחד הפרמטרים הכי חשובים.

לנצל מעל 30% מהמסגרת באופן קבוע פוגע קשות בציון.

בשביל זה יש ביטוח של חברת האשראי.

אם גונבים לך את הכרטיס הגנבים יקחו במקרה הגרוע כסף מחברת האשראי, לא ממך.

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 18:51

ומה תעשה אם תהיה לך הוצאה גדולה? איך תשלם אם המסגרת שלך תפוסה בעסקאות מלפני שנה וחצי בממוצע? (אפשר כמובן מזומן/העברה בנקאית בחלק מהמקרים, אבל זה משמעותית פחות נוח)

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 19:19

אני לא מעוניין בהלוואות עבור רכישת מוצרי צריכה, אבל כן מעוניין בעתיד לקחת משכנתא עבור רכישת דירה, שזו הלוואה טובה שמשפרת את הביטחון הכלכלי.

פשוט ההיגיון שלי אומר שהבנק מסתכל יותר על כמות הנכסים של מבקש המשכנתא ופחות על דירוג האשראי שלו, במקרה שהדירוג נמוך בגלל מחסור במידע, כמו במקרה שלי. האם אני טועה?

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 19:28

במקרה כזה אני יכול פשוט להעלות את מסגרת האשראי דרך האפליקציה של הבנק.

אני פשוט מרגיש יותר בנוח עם מסגרת קטנה, כי יש לי נטייה לפעמים לקנות מוצרים שאני לא באמת צריך, כמו עם מדפסת התלת מימד שקניתי בהתלהבות ועכשיו אני משתמש בה לעתים רחוקות.

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 20:40

מה זה משנה מה מטרת ההלוואה?

בסוף זאת הלוואה, והתנאים שלה מושפעים מדירוג האשראי שלך.

כן, אלה טועה.

אין הבדל בין הלוואה להלוואה.

גם בהלוואה שאינה לצרכי דיור יש השפעה מסויימת לכמות הנכסים. וגם בהלוואה לצרכי דיור יש השפעה לציון והסטוריית האשראי.

במקום להגביל את המסגרת ולפגוע לעצמך בציון האשראי עדיף לתרגל יכולת איפוק ודחיית סיפוקים

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 20:41

אוקי, זה עדיין על הפנים. שנים לא הייתי במינוס ולקחתי מלא הלוואות שתמיד לא היה באף אחת מהם שום איחור.

זה אומר כנראה שכל פעם שלוקחים הלוואה גדולה - הדירוג יורד בלי שום קשר לשום דבר אחר.

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 21:15

אתה לא טועה, במשכנתא כל עוד יש לך ציון תקין ואין הסטורייה בעייתית, הפרמטרים המרכזיים הם בטחונות ויכולת החזר. הרבה יותר רלוונטי לקביעת הריבית זה אחוז המימון, שיעור ההחזר החודשי מכלל ההכנסות, רצף תעסוקתי ונכסים נוספים ברשותך, על פני עוד 100 נקודות בדירוג האשראי.

🕒 פורסם בתאריך: 15/04/2022 22:21

לא מסתכל ולא מעניין אותו, מעניין אותו רק כושר ההחזר שלך וזה לפי הוראות בנק ישראל נגזר מההכנסות נטו שלך שחוזרות על עצמם.

🕒 פורסם בתאריך: 16/04/2022 07:28

איפה בודקים?

🕒 פורסם בתאריך: 16/04/2022 07:51

יש לי חשבון בפפר. ביקשתי שם הלוואה, לאחר מכן אישרתי לשתף נתוני אשראי איתם, ואז הם שלחו לי את הדוח במייל.

🕒 פורסם בתאריך: 17/04/2022 00:26

ברור, כי ניצול האשראי שלך עלה בצורה חדה בתקופת זמן קצרה (לפחות בארה"ב זהו הפרמטר העיקרי - 35% מהציון נגזר מניצול האשראי שלך).

🕒 פורסם בתאריך: 17/04/2022 01:24

בחינם פעם בשנה באתר בנק ישראל,

או באפליקציית קפטן קרדיט שנותנים לך גם ניתוח של הדוח.

🕒 פורסם בתאריך: 17/04/2022 11:45

בנק ישראל לא נותן ציון/דירוג. הוא רק נותן את הדוח הגולמי.

מעבר לניתוח (שהוא די מיותר לרוב) הם גם נותנים ציון מספרי, שזה החלק החשוב.

הבעיה שהם נותנים ציון לפי אלגוריתם אחד, וממה שהבנתי דוקא מהאלגוריתם שפחות בשימוש ע״י בנקים וכאלה

🕒 פורסם בתאריך: 22/09/2022 12:29

בדקתי השבוע והדירוג שלי עלה למצויין (950 מתוך 1000) אחרי שהגדלתי את האשראי בשני הכרטיסים ויצרתי מסגרת אשראי גדולה בחשבון הבנק.

🕒 פורסם בתאריך: 09/05/2025 19:01

מקפיץ דווקא את השרשור הזה

קודם שאלה

מתייחסים כאן לדירוג שהוא מתוך ציון מלא של 1000, אבל באופן אישי אני רואה מתוך 800

לאיזה דוחות זה מתייחס

אציין ש 800 כמקסימום מגיע מדוח שכ.א.ל הוציאה עקב בקשה שלי להגדלת אשראי

איך מעלים את דירוג האשראי האישי?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן