המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 13:52

בדוח שלי בהראל פנסיה כללית כתוב

פנסיה צפויה על בסיס היתרה הצבורה**

בכוכביות כתוב הרבה על הנחות הריבית אבל לא מצאתי לאיזה גיל זה. 67? גיל זכאות הכי מוקדם?

להבנתי זה ללא הפקדות אז נשאר רק כמה זמן לפרישה ומה יהיה המקדם. אני בגיל 40. אפשר להבין מזה מה תהיה הקצבה ללא הפקדות בגיל 64? 67? זה אותו דבר?

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 14:16

בגיל הפרישה הקבוע בחוק. שהוא 67 לגברים כרגע לדעתי, ומשתנה לנשים.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 14:18

תודה רבה!

שאלת תם המשך: אם אני רוצה להעריך את הקצבה בגיל מוקדם יותר, יש כלל אצבע?

וקצבה מקופ"ג שתהיה זמינה בגיל 60? שם לא מופיע לזכרוני קצבה צפויה

אני יכול, אני מניח, לחשב אחורה את המכפיל מהמספר בדוח והנחות התשואה

זה מופיע בדוח המסלקה, אני חושב! יש שם ערך צפוי וקצבה צפויה, אז היחס ביניהם הוא המכפיל

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 14:33

שים לב שהמכפיל עצמו משתנה עם הגיל וגם המכפיל לגיל מסויים צפוי להשתנות בעתיד.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 14:34

בטוח? לפחות ממה שזכור לי כשהסוכן הפנסיוני מציג לי את הקצבה הצפויה הוא מציין שזה לפי היתרה הנוכחית והמשך הפקדות בגובה הנוכחי.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 14:38

אני לא פוגש אף סוכן פנסיוני

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 14:39

ואיך זה משנה את התשובה לשאלה?

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 14:45

כי יש שני שדות בדוח, אחד עם הפקדות ואחד בלי.

השאלה פנתה לשדה בלי הפקדות, לפי השם שלו

'על בסיס יתרה צבורה' נמוך משמעותית מ'קצבה צפויה' שכתוב שהיא כוללת הנחה של הפקדות

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 16:28

תודה! אני סתם חלמתי שהם יכולים לנחש מה יהיה המכפיל בעתיד. טבלת המכפילים שיש לנו היא נכונה רק להיום. הקצבה הצפויה לפי המכפיל של היום לא מאוד מועיל. אבל אפשר לחשב אחורה אז את הצבירה הצפויה.

יש ניחוש מושכל למה המכפיל יהיה? זה שואף ל240 כשזה עולה (גיל צעיר יותר, ריבית נמוכה יותר בתחזית). זה יכול להגיע ל300? או שזה כבר לא סביר?

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 17:14

בטבלאות שבנספחי התקנון אפשר לראות מקדמי המרה שמשתנים לפי שנת הלידה (כלומר מקדם לבני גיל X אשר שונים זה מזה לפי שנת הלידה) ואפשר גם לראות תקנונים היסטוריים. אם מניחים שלא יהיו שינויים משמעותיים בפרמטרים בעתיד, אז אפשר לנסות להניח מה יהיה המקדם הרלוונטי לך בעתיד.

מקדם 300 משקף קצבה של 4% שנתית, כלומר, בהנחה שלקרן אין תשואה וגיל הפרישה 67, אז בחישוב מפית מדובר בחיים עד גיל 92 בלי הבטחת מספר קצבאות ובלי בן זוג.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 17:22

לדעתי זה דווקא הגיל אותו בחרת בקרן הפנסיה כגיל הפרישה (67 ברירת המחדל). מעבר לחישוב התיאורטי, זה הגיל עד אליו תהיה מבוטח באובדן כושר עבודה ושארים.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 17:56

אם אני עכשיו מבקש להוריד את הגיל, אני אשלם פחות ביטוח והמכפיל מראש גבוה יותר? או שאני מאבד רק את הביטוח (לשנים בין הגיל המוקדם יותר לבין 67)?

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 18:07

תשלם פחות ביטוח כי הכיסוי הביטוחי הוא עד לגיל צעיר יותר. המכפיל הוא פונקציה של תוחלת החיים ביום בו אתה בוחר למשוך את הקצבה, כך שהוא אדיש לגיל הפרישה שבוחרים היום (אפשר יהיה להמשיך להפקיד אחריו ולהחליט למשוך את הקצבה לפניו).

***זאת למיטב הבנתי, אני לא מהתחום, יש סיכוי שאני טועה.

🕒 פורסם בתאריך: 25/11/2022 18:58

המכפיל שמופיע לך הוא כרגע תיאורטי והערכה בלבד.

רק המכפיל שיהיה נכון במועד הפרישה בפועל לגיל תחילת קבלת הקצבה בפועל הוא שיקבע.

🕒 פורסם בתאריך: 26/11/2022 13:12

למה לחשב אחורה ולא קדימה?

הם בסה"כ משתמשים במספר מונפץ שהאוצר קבע ומכריח אותם להשתמש בו. הוא מפורסם בכל מקום.

ואם כבר אתה מחשב את הצבירה הצפויה, למה לא להשתמש במספרים יותר הגיוניים?

לאיזה גיל מתייחס 'פנסיה צפויה'

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן