⬅ חזרה לאינדקס

כמה הייתם משלמים היום במזומן על 250K צבירה בפנסיה ?

🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 11:32
שלום לכולם,



אני בשלב של גירושין בו צריך לחלק את הפנסיה שנצברה לאורך השנים עם בת הזוג.



צברתי 500,000 ש״ח בפנסיה יותר ממנה, ולכן יש 2 אפשרויות:



1) הכסף הזה מתחלק בינינו בקצבה בגיל 67. שנינו לא אוהבים את הפתרון הזה.



2) אני ״קונה״ ממנה את החלק שלה (250,000 ש״ח) עכשיו במזומן.



שנינו מעדיפים את פתרון 2.



השאלה - כמה הייתם משלמים היום, במזומן, על 250,000 ש״ח בקרן הפנסיה ?.



יש בערך עוד 20 שנה עד הפרישה.



תודה.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 11:50
יש פיתרון 3 - החברה בה נמצא הכסף צובעת X מהסכום עבורה (או אפילו מעבירה אותו לקרן על שמה), ואתה לא צריך לשלם כלום.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 12:30
שאלה מעניינת.



בהתחלה חשבתי שאפשר פשוט להוון את הסכום. אבל הסכום שווה היום 250 אלף, בעתיד יהיה שווה יותר מ-250.



עקרונית השאלה היא כמה הנחה צריך לתת עבור סכום שנעול 20 שנה. בתור ה״מוכר״ לא הייתי מסכים לסכום עם הנחה משמעותית (נאמר 50%), בתור ״קונה״ לא הייתי מסכים לשלם סכום גדול מדי (נאמר להוציא היום מעל 100 אלף שקל). ז״א שאפילו עם עצמי אני לא מצליח להגיע להסכמה
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 12:44
אני לא מצליח להבין למה צריך להוון.



אם שואלים אותי כמה כסף אני מוכן לשים כדי שיהיו לי 100K בפנסיה, התשובה שלי היא 100K.



זאת בהנחה שהפנסיה מושקעת במשהו שבכל מקרה הייתי משקיע בו בעצמי, נניח S&P 500.



אוקיי, צריך להתחשב גם במיסוי של הפנסיה מול מיסוי של תיק השקעות, או דמי ניהול, זה כבר פרטני.



לגבי זה שהסכום נעול ל- 20 שנה - זה באמת האספקט המטריד יותר שאני לא יודע להעריך.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 12:51
ברוך הבא לפורום @מנגולד



עברתי את התהליך הכואב הזה.



עצה ראשונה - אל תריבו על הצ'ופצ'יק של הקומקום ועדיף תהליך גישור שמקובל על שניכם ואם לא כן התהליך ימרח על שנתיים-שלוש.



לא נתת מספיק פרטים:



1. יש ילדים?



2. יש דירה?



2א. אם כן כמה משכנתא ומי רכש את הדירה? לפני או אחרי הנישואין?



3. מה המשכורת שלך ושל זוגתך ברוטו?



4. האם יש חסכונות/פיקדונות/השקעות משותפים או כל אחד לחוד?



5. בני כמה אתם?



עכשיו, זוגתך חכמה ממך, היא מעדיפה ציפור אחת ביד מאשר שתי ציפורים על העץ. למה?



כי היא תקבל קש מאני tax free, עכשיו ואתה תמתין למימוש הפנסיה בעוד 20 שנים + אולי תשלומי מס....



ולכן החישוב לא נכון. תתייעץ עם רואה חשבון שיחשב את הערך של 'החלק' שלה בפנסיה שלך היום.



ומה אם הפנסיה תלך קפוט מאלף ואחת סיבות? האם בת הזוג תחזיר לך את ההפרש?



היא תקבל היום 250K ואתה עלול להישאר בעוד 20 שנים עם הגיין ביד.



בחזרה לגירושין שלי, לבסוף אחרי שנתיים הסכמנו שהיא תקבל את הבית + משכנתא ואני אשמור על הפנסיה.



לאורך הזמן זה היה חישוב נכון עבורי.



בהצלחה בהמשך דרכך בפרק 2.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 12:57
התשובה שלי 250,000.



מה אתה מנסה "להרוויח" כמה אחוזים על חשבונה? באמת לאן הגעת?



הכי נכון זה ללכת על פתרון 1 ולהימנע מהמצב לטובת שני הצדדים.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 13:44
יש את החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, תשע"ד-2014



אולי שם תמצאו רעיונות
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 14:06
זה בדיוק מה שכתבתי
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 14:23
באמת? אתה מוכן ככה סתם לסכן את עצמך באיזון אקטוארי ללא פרמיה?



אני לא.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 14:25
מקבל.



אבל יש נתונים לגבי האיזון האקטוארי? משרשורים אחרים התרשמתי שמדובר באחוזים בודדים.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 14:31
כפלוס הייתי לוקח את האג"ח מיועדות.



אבל all in all, הייתי שם פחות מהסכום הנקוב.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 15:30
ההשוואה היא בין מזומן היום(שכמובן נזיל ואפשר להשקיע אותו איך שרוצים וללא מיסוי נוסף) לעומת מוצר הנמצא תחת רגולציה ממשלתית מהותית , לפני מיסוי לא ידוע בעוד עשרים שנה, עליות ניהול(גם אם זניחות) ותשואה לא ידועה בעוד עשרים שנה…ושגם אז לא ברור איך תקבל את הכסף ובאיזה קצב…



אין לי נוסחה לתת לך אבל אני אישית הייתי ״מוכר״ את הפנסיה בין 50-75% אם היו מציעים לי מזומן היום ללא מס במקום הצבירה.



או כמו שיוסי הציע לתת משהו אחר במקום הפנסיה …רק להבין שהחלק שלה בפנסיה היום לא שווה 250 אש״ח…אלא פחות .,. כמה פחות … זה כבר מו״מ ושיקולים של איך לסיים יפה יותר מאיזו נוסחא.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 17:38
אאלט לפי המספרים שנקבת אתה יכול למכור את הפנסיה שלך לעצמך (משיכה שלא כדין)
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 18:23
הייתי מבצע משיכה שלא כדין של 250,000 ומחלק את המס שווה בשווה בין שני בני הזוג. לחילופין, אפשר לבצע את זה בצורה רעיונית ולהעביר כסף פטור שווה ערך.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 18:26
לא הכרתי … לא ידעתי שיש איזשהי אפשרות לעשות את זה… אפשר למשוך הכל ?



מקריאה מהירה זה במס שולי ?



כולל ביטוח לאומי ?
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 18:35
@נדב
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 19:07
כלכלית, יש שיקולים לכאן ולכאן. סכום מהנטו היום ודאי שווה יותר מסכום ברוטו בעוד 20 שנה שכרגע כלוא בקרן הפנסיה ומנגד, למי שיקבל את הכסף אין שום סיכוי להשיג תשואה דומה לתשואת אג"ח מיועדות בדרגת סיכון דומה. ויש גם מאפיינים אישיים רלוונטיים (חשיבות החסכון הפנסיוני, גובה החסכון, שיעור המס הצפוי ועוד).



משפחתית, אם רוצים למנוע מצב שצד אחד ירגיש שסידרו אותו (ולא תמיד זה המצב בגירושין), אז עדיף לשמור על פשטות - הסכום הצבור בניכוי המס הצפוי על הקצבה ואם הצד המוכר רוצה להיות נדיב, אז להוריד מעט.



פסיכולוגית, אם המוכר יזדקק לקצבה / לא מנוסה בהשקעות בסכומים המדוברים / לא זקוק מאד לכסף היום, הייתי ממליץ לו לא למכור. רוב האנשים יבזבזו את הכסף וחלק לא קטן מהם לא יכול להרשות את זה לעצמו בהינתן גובה החסכון הפנסיוני וחסכונות אחרים לתקופת הזקנה.
🕒 פורסם בתאריך: 07/08/2023 23:38
השאלה איך אתה מסתכל על המושג פנסיה, לאנשים שיכולים להשקיע באופן עצמאי:



כחיסרון, שהכסף 'נעול' לX שנים (זה לא מדוייק, אבל נניח לזה), אתה לא שולט במאה אחוז (רק בשבעים אחוז, בתקווה.) ויש רגולציה.



לחילופין כל החסרונות האלו הם בדיוק מעלה: הכסף נעול, מגן ממשיכות פזיזות, אתה לא שולט, זה בעצם אומר שלמדינה יש מחויבות כל שהיא לפנסיה ולחוסכים, והיא באמת מפקחת (רגולציה), ונותנת מתנות אג"ח מיועדות.



שכפי שכתבתי יש שיראו בזה חיסרון.



למרות זאת, כיוון שזה לא קשה להוסיף הפקדה של סכום כזה לפנסיה (ע"י פתיחת עסק עצמאי ועוד), זה קצת מוציא את 'העוקץ' מההטבה



לדעתי האישית, המעלות מקזזות את החסרונות עם נטייה למעלות, ולכן הסכום כמעט שווה לסכום, הווה אומר 85% וצפונה מהשווי.
🕒 פורסם בתאריך: 08/08/2023 05:05
הייתי אומר 50% מה 35 זאת אומרת 206.25k



אם לא תסכים הייתי מנסה להתפשר עוד



אם לא תסכים הייתי בסוף מציע 250



כדי למנוע ריבים



*אני לא מבין גדול בכלל
🕒 פורסם בתאריך: 08/08/2023 07:54
האם יש לכם חסכונות נזילים כך שמהחלק שלך תוכל למשוך/להעביר 250,000₪?



אם כן הייתי מעבירה/משאירה על שמה את הסכום הזה אבל ברוטו. כלומר נניח צריך למכור חסכונות (מהחלק שלך) בשביל להעביר לה, אז מוכרים 250,000₪ ומה שנשאר (אחרי מס) עובר אליה.
🕒 פורסם בתאריך: 08/08/2023 09:02
לא הבנתי על מה הדיון אם יש אפשרות חוקית לחלק את החסכון לשתי קופות נפרדות וזהו.
🕒 פורסם בתאריך: 08/08/2023 10:24
זה מצריך מבני הזוג הגרושים להישאר בתלות זו בזה לעשרות שנים קדימה, מה שזוגות שמתגרשים מעדיפים לרוב להימנע.



תחשוב שכל שינוי מסלול, מיקוח על דמי ניהול, ניוד חברה וכו׳ צריך לעשות דרך הגרוש - לא להיט.
🕒 פורסם בתאריך: 08/08/2023 12:52
אולי עדיף להתייעץ עם איש מקצוע בנושא, אין אפשרות חלוקה במועד נוכחי וזהו? למשל ניוד חצי מהצבירה לקופה נפרדת ואז העברתה ב 100% לגרושה?



לא מכיר את הנושא לעומק.
🕒 פורסם בתאריך: 08/08/2023 12:59
אם הייתה אפשרות אני מניח שלא היה צריך לשבור את הראש. למיטב ידיעתי אין כזו, אבל כמובן ש
🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2023 10:42
זה הכל תלוי בסוג החיסכון, ככל שמדובר בקרן פנסיה חדשה אפשר לחלק את הכסף במסגרת חוק חלוקת חיסכון פנסיוני. החלוקה בסכומים כאלה היא ללא מס.



אם מדובר בקרן פנסיה ותיקה, החלוקה תהייה מהקצבה רק בפרישה.