כמה בתכלס אני אקבל בפנסיה?

🕒 פורסם בתאריך: 16/09/2023 23:44

הסיבה שלא מצאת תשובה חד משמעית היא שהשאלה תלויה ביותר מדי משתנים...



בערך כמו לשאול "איך בוחרים חליפה ליתום?" ולצפות לתשובה בלי להכיר את היתום, את הרצונות והצרכים שלו, את התקציב לחליפה, ואת המקום והזמן שבו קונים...



רק כדי לשבר את האוזן מהמעט שאני יודע -



בנוסף למקדם שהזכרת וכמובן בגובה הסכום הצבור בקרן (שלפעמים תלוי גם בהחלטת החוסך, כי לפעמים אפשר להוון),



גובה הקצבה הראשונה תלוי גם בשיעור הקצבה עבור בני זוג,



בתקופת ההבטחה שתבחר,



בהטבות מס שונות (בין היתר - תלוי באחוז הקצבה המזכה לעומת הקצבה המוכרת, מספר שנות עבודה, ועוד),



במדרגת המס שלך ועוד ועוד.



הקצבאות הבאות תלויות ברווחי הקרן לפי המסלול שבחרת, בריבית התחשיבית וכמו תמיד - גם במיסים.



זה באמת לא משהו שאפשר לסכם בתגובה אחת או אפילו במאמר אחד,



ובכלל גם לא בטוח שאפשר לקבל "תשובה חד משמעית" (נשמע שאתה רחוק מגיל פרישה, והחוקים יכולים להשתנות כמה פעמים עד אז...).

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 18:15

תודה על התשובה המפורטת.



אני אנסה למקד מחדש את השאלה בדברים שכנראה תלוים בפחות משתנים



1. האם יש משמעות לכך שהכסף נמצא גם בקרן מקיפה וגם בקרן משלימה, או שפשוט להתייחס לסכום כולו חלקי המקדם?



2. אותה שאלה לגבי כספי הפיצויים



3. האם המקדם נשאר קבוע מרגע הפרישה, או שהוא משתנה בהתאם לגיל או דברים אחרים?



4. איך מספר שנות העבודה יכול להשפיע על הקצבה, מעבר להשפעה הברורה על גיל הפרישה והסכום שנצבר?

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 18:23

באתר של קרן הפנסיה שלך מוצגת לך הערכה לקצבה הצפויה לפי היתרה הצבורה ובאם תמשיך להפקיד באופן דומה עד גיל פרישה.

המקדם יקבע את גובה הקצבה מרגע הפרישה. מאותו שלב הקצבה יכולה להשתנות בהתאם לביצועי הקרן.

אם משכת פיצויים ב-32 שנות העבודה האחרונות זה יפגע לך בפטור ממס על הקצבה.



ממליץ לך להיכנס לאתר פנסיוני (של נדב האחד והיחיד), תמצא שם כל מה שאתה רוצה וגם מה שלא ידעת שאתה רוצה לדעת.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 18:44

היכן זה מופיע? אני מכיר רק הערכה כמה תקבל על פי הצבירה הקיימת, לא מכיר, באתר של החברה המנהלת, כמה תקבל אם תמשיך להפקיד.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 18:46

באתר של הקרן שלי מוצגות שתי ההערכות, אבל כנראה שזה תלוי חברה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 18:47

אוקי, אצלי במיטב לא מופיע לצערי

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 19:00

אל תצטער. ההנחות במחשבונים האלו שמרניות עד לא ריאליות ובעיני כבר עדיף שלא היו מאשר שיטעו כפי שהמצב עכשיו.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 19:06

זה לא בדיוק עונה על השאלה לגבי משלימה ופיצויים, וזה גם לא רלוונטי עבורי כי אני מתכוון להפסיק להפקיד הרבה שנים לפני גיל הפרישה



באיזה אופן? יש נוסחא?

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 19:12

למה צריך מחשבון ייעודי?



בשלב הצבירה אפשר להשתמש בכל מחשבון ברשת לפי נתוני ההפקדה שלך, תשואה צפויה ודמי ניהול.



בפרישה תחלק את הסכום המתקבל במקדם לפי הטבלאות שמצורפות לתקנון של הקרן.



לאחר מכן לא צפויות תנודות משמעותיות ולא הייתי מתעסק עם זה כי יש עוד הרבה שנים וסביר שעד אז יהיו מסלולים נוספים גם בפרישה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 19:24

קודם כל צריך לבחור במסלול המתאים לך (הבטחת מספר קצבאות וכו') שישפיע על המקדם.



מרגע הפרישה הקצבה תשתנה 4 פעמים בשנה בהתאם לאיזון האקטוארי ופעם בשנה (באפריל) בהתאם לביצועי הקרן.



אם הקרן השיאה יותר מ-4.26% בשנה הקצבה תגדל, ואם פחות מכך היא תקטן. מכיוון שיש תשואה מובטחת על 60% מהכספים, בפועל הקרן צריכה להשיא פחות ועל חלק קטן יותר כדי לשמור על גובה הקצבה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/09/2023 20:43

אף אחד לא ענה לך מספר מדוייק, כי אף אחד לא יודע.



בעוד חצי שנה, איזה חצי שנה... חודש הבא המפקח על שוק ההון מוציא הנחיה שצריך לחשב את הקרן לפי 3% רווח בשנה ולא לפי 4%.



בעוד שנתיים כשתצא, יעודכנו כבר דוחות המוות ל-210 תשלומים במקום 200 תשלומים כיום.



ובכלל הרגולטור מוציא הנחיות חדשות לבקרים.



וכמו שנאמר - לכל אחד יש את הנקודות זכות שלו, אם בחר להבטיח X תשלומים (60/ 120/ 180)



וזה אם אתה לא חושש יבוא היום ושר האוצר ילאים את קרנות הפנסיה כי צריך לתת כסף למקורבים ואין מי שישלם מיסים...

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2023 01:07

בהנתן כל חוסר הודאות הזה, האם לא עדיף כבר למשוך את כל הכספים במכה ולספוג 30% קנס?

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2023 05:26

2 דברים וודאים יש בחיים מוות ומיסים.



אז אתה רוצה לרוץ ולתת למדינה 30% מכספי הפנסיה שלך?



אתה בטוח שאתה יודע יותר טוב? קח הלוואה כנגד הקרן, תן לקרן להמשיך לעבוד ותוכיח לכולם שאתה מסוגל להוציא יותר כסף מההלוואה המדוברת.

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2023 07:33

גם אחרי שתמשוך את הכסף לא תשיג וודאות מלבד הוודאות ששילמת המון כסף למדינה על כסף שכבר שולם עליו מס בעבר.

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2023 11:30

כשבת זוגי שאלה אותי לגבי הפנסיה, הסברתי לה כך: אתה חוסך כל חודש סכום שנגזר מגובה המשכורת שלך, (למעשה חוסכים בשבילך מהכסף שלך), בוחר באיזה מסלול להשקיע, צובר סכום עד גיל פרישה, מחלק ב- 200 ומקבל קיצבה כל חודש עד שאתה עובר לעולם שכולו טוב. לאחרונה היא שאלה אותי האם באמת הממשלה יכולה לגעת בכספים שאזרח חסך במשך כל חייו, עניתי ישר שלא. האמת היא שאין לי מושג. היום אני נוטה לקחת את קיצבת הפנסיה בערבון מוגבל, לא בונה עליה. מה שאקבל, בונוס.

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2023 20:57

האם יש איזו אינדיקציה מה יהיה התשואה השנתית המוערכת על קרן הפנסיה?



מחשבוני הפנסיה מבקשים להכניס נתון כזה, ע"מ לחשב סכום צבירה בזמן פרישה ולא ברור לי מאיפה אמורים לשלוף אותו.



באתר הקרן הם מחשבים משהו כמו 3.8% (מקיפה מחקת מדד S&P 500), נשמע די עלוב, לא?



וכשמחפשים בגוגל : "אחוז רווח ריבית ממוצע על קרן פנסיה מנייתית" אני מקבלת מגוון אתרים של אחוזי תשואה עד 5 שנים אחורה.

🕒 פורסם בתאריך: 25/09/2023 00:45

אני לא חושב שזה כזה חד משמעי. זה נשמע לי אפשרי שבהנתן מקדם קצבה מסוים, גיל פרישה מסוים ותוחלת חיים צפויה - אולי בקונסטלציה מסוימת של הפרמטרים האלה עדיף לשלם את המס ולהשקיע את הכסף באופן פרטי. כדאי לזכור שעל השקעות פרטיות אין מס הכנסה אלא רק רווחי הון, והתיק נשאר בתיאוריה לנצח, בניגוד לקרן הפנסיה… אני לא יודע מה התשובה, אבל לא הייתי ממהר לשלול על הסף.



את ההצעה של הלוואה על הקרן אני מוכרח להגיד שלא הבנתי…

🕒 פורסם בתאריך: 27/09/2023 18:16

מאיזה גיל אתה מתכנן להתחיל למשוך קצבה?