לחסוך תוך כדי סגירת חובות או קדם לסגור חובות ומהר?

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 00:44

העצה שלי מעט מוגבלת מכיוון שמעולם לא הייתי בחובות.

אתה צריך להבין שאתה במצב חירום, ולהתייחס אליו ככזה.



אין פה "בייביסטפס". סגירת חובות בצורה "איטית" פירושה תשלום ריבית מיותרת שמצטברת נגדך לאורך זמן. זה לא רק כסף שנזרק לפח ( כסף שיכול היה להציף אותך מעל פני המים ולתת לך בסיס). הריבית היא תשלום שאפקטיבית רק הולך ומרע את מצבך.



אילו הייתי במקומך, הייתי הופכת את היציאה מחובות לפרויקט העיקרי של חיי בנקודת הזמן הנוכחית. הייתי מנסה לחסל את החוב ב"ביסים" גדולים ומהירים ככל האפשר - לא להתרגל למצב החירום.



אני חושבת שהעובדה שאתה קורא / מתעניין בבלוג/פורום מהסוג הזה, ושאתה מבין שעשית טעויות, היא הצעד הראשון בדרך לפתרון הבעיה.



בשורה התחתונה: למעט הצרכים הבסיסיים ביותר (קורת גג, מים, אוכל, חשמל, מיסים) כל שקל שאתה מרוויח מנקודה זו ואילך הולך לכיסוי החוב. אין כאן שאלה בכלל. אתה לא יכול לחסוך, ובטח שלא להשקיע בשוק ההון, כל אתה שקוע עד צוואר בכסף שאתה חייב לאחרים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 01:05

תאחלי לי בהצלחה זה הולך להיות קשה!

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 07:49

+1



הפנמת, הבנת ועכשיו רצוי להתחיל בתהליך הגמילה.



לסגור חובות מהר כי אם לא כן אתה תיכנס למעגל תשלומים אין סופיים של הקרן והריבית.



בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 10:17

@מיקי נכון קשה אבל לא בלתי אפשרי. הייתי שם ויצאתי משם עם המון נחישות לפני הרבה שנים..בהצלחה!!

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 11:37

@מיקי שלום.



חסר לי נתונים כדי לתת תשובה.



איך החובות מתחלקים? בנק, כרטיס אשראי, כרטיס חוץ בנקאי... מינוס.



החובות עם תשלום מסודר או הלוואת בלון? או תחזיר לי כשיש לך..



השטן נמצא בפרטים.



אז... תן לנו פרטים לעבוד איתם.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 12:12

אני אתן את העצות שלי מנסיון אישי.



לפני כ-5 שנים סגרנו חובות של כ 100,000 בחצי שנה.



החובות למי שמתעניין לא התרחשו בגלל בזבזנות יתר כי מעולם לא היינו באמת פזרנים, אלא בגלל בלת"ם של החיים.



אז קודם כל מחקנו מהחיים שלנו כל הוצאה מיותר שלא חיונית להישרדות שלנו.



בלי מסעדות (ומי שעוקב אחרי יודע איזה גרגרן אני), בלי יס, בלי בילויים, בלי ביגוד והנעלה, בלי מוצרי טיפוח.. וכו' וכו' וכו'..



נראה לי שאפילו המשקיעה הייתה קוראת לי סגפן באותה התקופה.



במקביל עשינו הכל כדי למקסם הכנסות.



ביקשנו העלאות. טחנו שעות נוספות. ביקשנו העלאות שוב כי אנחנו כל כך משקיעים. לקחנו עבודות נוספות מהצד ועבדנו בסופי שבוע.



מכרנו הרבה דברים - בגדים הלכו לחנויות יד שנייה, כמה מכשירי חשמל שלא נגענו בהם נמכרו דרך יד 2, כמה תכשיטים ושעונים כנ"ל - זה לא סכומי כסף עצומים, אבל זו עוד טיפה בים המינוס.



מפה לשם החובות נסגרו, ובגלל שהיינו בשוונג, המשכנו עם השיטה עד שהחלטנו לעשות ילדים, תוך שחרור קל של כמה תחומים (החזרנו נסיעות לחו"ל ובילויים קולינריים לחיינו).



בהתחלה כל ההכנסות היו מוקדשות לסגירת החובות. אח"כ חסכנו בפק"מים (עדיין לא הכרנו את המשקיעה), היום רוב הכסף כבר מושקע בבורסה ובנדל"ן (ללא משכנתא), ואנחנו חוסכים עדיין כ-10-15% אחוז מההכנסות, ועובדים ב- %80/70 היקף משרה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 12:46

זו לא עיצה אבל אם הייתי בחוב (בטח בחוב כזה גדול שהיה גורם לי לשקשק מפחד מפני התוצאות) הייתי דואג לסגור אותו לפני הכל.



זה לא הולך להיות פשוט אבל לו הייתי במקומך הייתי מתנפל על המשימה הזו ודוחה צריכה מיותרת עד לסיומה.



הסכנה שיום אחד הבנק יחליט שאתה מסוכן מדי וכדור השלג המסוכן שיכול להתחיל משם (ולהתדרדר לריביות רצח בשוק האפור עם גורמים מסוכנים) פשוט לא שווה, לפני חיסכון אני הייתי סוגר כל הלוואה וחוב שאינו משכנתא.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 14:23

@מיקי, החישוב הוא פשוט: הריבית על החוב יותר גבוהה מהריבית שכנראה תקבל בשוק ההון. ואם בשנה הקרובה השוק יקרוס ב-50%, מצבך יהיה רע יותר.



מעכשיו לפני כל שקל שאתה מוציא, תחשוב פעמיים אם מדובר בהוצאה הכרחית. לא מכיר את מצבך המשפחתי אבל אם יש לך אפשרות לעבור לדירה זולה יותר או אפילו מעבר זמני להורים, הייתי שוקל זאת ברצינות. כשהראש שלך נמצא במצב כוננות של סגירת חובות אפשר להתחיל לפעול.



הצעד הראשון שלך יהיה למפות את החובות. כלומר, כמה אתה חייב לכל אחד ובאיזו ריבית.



בכל פעם תתמקד בחוב עם הריבית הגבוהה ביותר ותציב לך משימה מול העיניים לסגור את החוב הזה.



סביר להניח שאת הריבית הכי גבוהה אתה משלם על המינוס אבל גם חברות האשראי גובות ריביות של 2 ספרות אז חשוב לבדוק.



בהצלחה מיקי ואני מאחל לך שתחזור לכאן עוד כמה חודשים כדי לשאול על השקעות כי אין יותר חובות ואפילו הצלחת לחסוך משהו.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 15:49

בנוסף לבדוק אם ניתן למחזר את החוב. האם ניתן למצוא הלוואה בריבית נמוכה יותר ממה שאתה משלם כרגע ואיתה לסגור את החוב בריבית הגבוהה. אני מציע לחפש עמותות שמסייעות לאנשים במצבך. אולי שם יוכלו להמליץ על גופים שיתנו לך הלוואה בריבית מוזלת.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 16:11

@חלכאי אתה מתכוון לעמותות כמו "פעמונים"?

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 16:12

תודה רבה לכולם על העצות אין לכם מושג כמה אתם מדריכים אותי!



נכון אני לא נתתי יותר מדיי פרטים כי אני בעצמי עוד לא יודע מי נגד מי יותר מכך בשעות האחרונות בדקתי כמה כסף אני חייב לכל הגורמים בסך הכל ויצא שהייתי נורא אופטימי כי אני בעצם חייב יותר מ100,000 ש"ח כבר התחלתי להכין טבלאות עם פירוט איפה כל שקל שלי הולך ואני מלא מוטיבציה להתחיל במסע חיי יהיה לי עוד הרבה שאלות ועצות לקבל ממכם ואני מקווה שיהיה לכם סבלנות בשבילי :$ @c881 אני הכין מפרט מדויק ככל שאוכל של כמה כסף אני חייב באיזה ריבית ואיך אני משלם ואני השמח אם תוכל לעזור לי ולכוון אותי תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 16:46

לא מכיר אישית, אבל שמעתי שניתן לקבל שם ייעוץ.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 17:27

אתה יכול לצאת ממעגל החובות אבל מוטב שתתחיל ברגע זה ממש במקום להתרכז באופטימיות לגבי סיכויי ההצלחה העתידיים במסע.



רוצה לומר: אי עשיה ושכנוע עצמי שהכל בהישג יד לכשרק נחליט לפעול זה סימפטום מוכר של נרקומנים. לשבת ולברבר זה קל, בוא נראה אותך עומד בפיתוים ומתחיל לצעוד בדרך (כל מה שהמליצו לך פה) מעכשו.



בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 18:49

מצטרף לעצות להשקיע את כל המרץ בסגירת החוב, ולא לפרוס אותו לאורך זמן וניהול אורח חיים רגיל יחסית. רק אוסיף שאני כן ממליץ לך לשמור קרן קטנה זמינה, נגיד 3,000 ש״ח, כך שתוכל באמת להפנות כל שקל מעבר לכך לכיסוי החוב וברגע שיש בלת״ם קטן אתה תקוע בלי יכולת לשלם או צורך ללוות עוד. בהצלחה רבה!

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2015 19:51

בקיצור, בתור מלווה בפעמונים, אני מזמין אותך להעלות חשבון ונריץ שרשור דוגמה לאיך וכיצד.

🕒 פורסם בתאריך: 01/03/2015 02:17

@c881, מה דרוש כדי להיות חונך ב״פעמונים״? ובמה זה כרוך? (אם זה ראוי לשרשור נפרד אין בעיה לפתוח אותו. סתם נראה לי שיש פה חונכים פוטנציאליים רבים...)

🕒 פורסם בתאריך: 01/03/2015 09:13

חושב שכבר כתבתי פעם...



בכל מקרה - מבחינה חישובית - חשבון של כיתה ד' - מה שנכנס פחות מה שיוצא צריך להיות חיובי. אסור לקחת הלוואות/לשלם בתשלומים. זהו.



ברמה הפסיכולוגית לעמוד מול המשפחה, לזהות מוקדים חיכוך ולהיות מעין שסתום בטחון כי דרכך/מולך הולכים לשחרר הרבה קיטור - למה הוא/היא הוציא/ה?



אמא שלי אמרה... אח שלי סיפר...



אבל נתחיל שרשור נקי.



אני ו- @מיקי



את היתר אזמין להסתכל.

🕒 פורסם בתאריך: 01/03/2015 23:32

אני כרגע עובר דירה למקום יוצר זול… אני משלם פה פחות מחצי ממה ששילמתי אז ככה שכמה ימים אני הצתרך להתמקם ואני מתחיל להכנס בזה חזק!

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2015 00:23

@מיקי בהצלחה בן אדם. נשמע שאתה בידיים טובות עם @c881 . אנחנו עוקבים גם כן ונשתדל לעזור.



מחשבה אחת בינתיים: מניסיוני עם חברים שהיו בחובות כבדים ועזרתי להם (קצת...) לצאת לחופשי - רוב הנושים יעדיפו לתת גרייס ודחיות למיניהם אם הם יודעים שהם הולכים לקבל את הכסף שלהם. נצל את העובדה הזו - כמובן תוך ידיעה שמעכשיו אתה חוזר למוטב ומתחיל לסיים את החודש עם מאזן חיובי.



שוב, בהצלחה. אנחנו כאן - אתה מוזמן לרטון בפורום כמה שתרצה כשאתה מרגיש צורך בכך. גם הוצאת קיטור זה נחמד מדיי פעם... וזה בחינם.

🕒 פורסם בתאריך: 02/03/2015 08:49

תודה רבה @חתול אני מבטיח לא לאכזב!

🕒 פורסם בתאריך: 10/03/2019 23:12

@מיקי , ראיתי שחזרת לפורום. אולי תעדכן אותנו איך הולך לך?

🕒 פורסם בתאריך: 11/03/2019 18:10

לא יודע אפילו מאיפה להתחיל ...



אולי אני כתוב יותר מאוחר פוסט ביומני מסע



עבר הרבה זמן מאז והיו המון התפתחויות לרע ולטובה

🕒 פורסם בתאריך: 11/03/2019 19:19

מההתחלה :)



מקווים בשבילך שהרוב לפחות טוב.



בהצלחה חבר

🕒 פורסם בתאריך: 22/05/2021 21:37

אשמח לשמוע