⬅ חזרה לאינדקס

משכנתא לפרעון תוך 10 שנים

🕒 פורסם בתאריך: 25/01/2024 19:51
שלום מכובדיי,



הייתי שמח לשמוע את דעת החכמים פה לגבי לקיחת משכנתא אופטימלית, כשידוע מראש שיש נקודת זמן עתידית בו היא תיפרע עקב מכירת הנכס.



נתונים:



1. מדובר בקניית דירה שתירכש בחודשים הקרובים, ותימכר בעוד כ7-10 שנים.



2. מחיר רכישה - 2.2 מ'.



3. LTV - גמיש בין 50% ל75%.



כאמור הרצון הוא משכנתא אופטימלית כדי למקסם IRR בעסקה.
🕒 פורסם בתאריך: 25/01/2024 23:33
תוכל לקבע קל"צ לתקופה הנ"ל. 4.5% +- על 75%, מינוף פי 3 על הקרן. בעסקה טובה תוכל למקסם את הרווח על ההון, ללא הפתעות בגזרת המימון.



קיימת אופציה למסלול פיתוי, בו תישאר למשל עם פריים 1%- על רוב המשכנתא. מינוף נמוך יותר.



במקרה כזה, ניתן גם למשוך את המשכנתא בפעימות וליהנות ממנעד ריביות רחב יותר, מה שיפתח אופציות נוספות לסגירה.
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 08:26
4.5% למינוף מקסימאלי זה ריבית ריאלית היום? אני חשבתי שזה יותר לכיוון של 5.5%-6%, לא? (לתקופה ארוכה).



בנוסף, אני חשוף לעמלת פרעון.
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 09:44
על 100% קל"צ, מעריך שלא ריאלי. סביבות 4.8%-5% אולי ריאלי.

אני הייתי משלב מלבד הקל"צ גם מל"צ באחוז מכובד כדי להפחית בעמלת היוון.
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 10:23
מה היתרון בעינייך כיום של מלצ על פריים? אני חשבתי אגב על



67% פריים 30 שנים



33% קלצ 19 שנים
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 10:26
אני לא מבין את ההגיון בחלוקה ל30 שנה ול19 שנה. קח את הכל לאותה התקופה, ככה יהיה לך יותר קל להשוות .
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 10:33
נטו משיקולי פרעון שהתקופה והריבית בקלצ משפיעות.



ואיפה הבעיה בלהשוות תקופות שונות?
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 10:58
התכוונתי לקל"צ בפריסה ל-10 שנים, כך עמלת פירעון מוקדם לא קיימת עד זניחה (במידה ותסגור תוך 7-10) - הרווח העיקרי 0 הפתעות בגזרת המימון = שקט נפשי.



מה שכן, לא פירטת מה יכולת ההחזר שלך, ובנוסף, לא מדובר במינוף מקסימלי (פריסה ל-30 שנה).



אופציה שניה, מסלול פיתוי, תוך סגירת קל"צ גבוה והישארות עם פריים נמוך (במידה ותמשוך בפעימות יעמדו לרשותך מנעד רחב יותר של מסלולים בריביות שונות לסגירה)- הרווח העיקרי מיקסום ריביות.



אופציה שלישית, מינוף מקסימלי, פריסה ל-30 שנה. שליש קל"צ נמוך ככל הניתן למיזעור עמלת הייוון (אם יש אפשרות, לשקול לשלב מסלול זכאות - ק"צ), והשאר פריים/מל"צ, (או אפילו מ"צ, שדה פקטו מגדיל מינוף לעומת מסלול לא צמוד).
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 11:11
את הרווח אני רוצה בכיס ולכן התמהיל הזה פחות מתאים לצרכים.

צודק. ההחזר צריך להיות כ-7,500.

זה היה הכיוון מבחינתי.



זכאות לא רלוונטי, ק"צ ומ"צ לא בא בחשבון מבחינתי - לא רואה לנכון לקחת מסלולים צמודים בתקופה הזו.
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 12:06
במל"צ אפשר להוציא כיום ריביות נמוכות יותר מאשר בפריים. מעבר לכך, אנחנו נמצאים כיום בתקופה של אי ודאות בעקבות המלחמה - אני יכול לראות תרחיש בו בנק ישראל ישחק עם הריבית מעלה ומטה כדי למצוא את נקודת האיזון בין בלימת האינפלציה לבין מניעת מיתון. מל"צ נותן לך יציבות לתקופה מסויימת.
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 15:35
לא הבנתי. מה השיקול שגורם לך לפצל את ההלוואה לתקופות שונות?
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 15:51
ריביות שמשפיעות על מה שכתבתי מעלה
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 16:32
התשואה ברוטו על אגח ממשלתי לא צמוד ל 10 שנים היא 4.5 אחוז כיום.



משכנתאות מספקות מינוף גדול ב 0.3 עד 0.5 אחוז מהריבית חסרת הסיכון? זו הלוואה עד כדיי כך זולה?
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 16:47
אתה מתכוון לזה שאתה מקצר קלצ ומוזיל אותו ככה?



כי אם כן אז זה לא באמת עוזר. זה בסך הכל טרייד אוף שמגדיל את סיכון ההלוואה .
🕒 פורסם בתאריך: 26/01/2024 16:58
בקלצ ככל שהתקופה יותר קצרה העמלת היוון תהיה יותר נמוכה אם תהיה בכלל, במלצ העמלה היא רק עד לנק עדכון הריבית הבאה.