⬅ חזרה לאינדקס

איך להשקיע לילדים בצורה הוגנת?

🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 16:19
מאז שהבכור נולד, אני מדי פעם משקיע עבורו בתיק שמיועד לו בשוק ההון (טכנית התיק על שמי, וזה תת-חשבון ב IB. לא קריטי לדיון).



כעת נולד לו אח, ואני מתחבט בשאלה מה הדרך ההוגנת להמשיך להשקיע עבורם.



התנאים:



1. המטרה היא לחסוך ע"י השקעה לכל ילד עד גיל 20 בלבד ואז לשחררו לחופשי.



2. בין הילדים יש פער גילאים (למשל פער של עשר שנים).



3. מה שהבורסה עושה הבורסה עושה, אין בזה שליטה וזה כבר מזל. אני כן רוצה להפקיד בצורה הוגנת במעמד הקנייה.



4. ההפקדה היא לא סדירה בזמן או בסכום.



מה דעתכם?
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 16:29
לכל אחד חוסכים במשך 20 שנה מיום לידתו.



בתקופת החפיפה, סכום זהה לכל ילד.



ממילא סביר שהתוכנית תשתנה פעמים רבות בעשורים הבאים עד להעברת הכסף לילדים.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 16:36
אבל אז זה לא הוגן כי בתקופות שאין חפיפה ההפקדה שונה. יתרה מזאת, סביר שהצעיר יקבל יותר כי הוא מקבל בתקופה שבה כושר ההשתכרות גבוה יותר (אלא אם פורשים מוקדם חח)
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 17:33
כשהבת שלי נולדה, השוויתי את החיסכון שלה לשל אחיה הבכור. לשניהם יש סכום שווה היום.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 17:35
אבל לפי התנאים של פות"ש אחד מהם יקבל את הכסף קודם בהגיעו לגיל 20.



מה יקרה אם אחרי זה בדיוק תהיה מפולת והשני יקבל פחות?
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 17:35
תשקיע בתיק שלך ובגיל 20 תעביר סכום x בשקלים אפשר להוסיף פערי אינפלציה לכל ילד שמגיע לגיל 20 ותשקיע להם בתיק שלהם כאילו זה היה שם מושקע עד היום
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 17:36
במה אתה משקיע לבכור? האם באותם ני"ע כל הזמן? יש לך תכנית כמה יחידות להקצות לכל אחד?



אם כן, ובהנחה שיש לך טבלת אקסל מסודרת עם תאריכי הקניה וכמות היחידות בכל קניה - אפשר לקנות גם לשני באותם ני"ע, ואת אותה כמות עד סופם של 20 שנות ההשקעה שלו.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 17:45
זה עובד גם בכיוון ההפוך, מה אם יהיה זינוק מטורף והשני יקבל יותר? חשבתי על זה לא מעט, בסוף הפיתרון שהכי התאים לנו היה סכום שווה לשני הילדים.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 18:03
כושר ההשתכרות בדרך כלל עולה ולא יורד.



אם מה שחשוב זה להשקיע את אותו סכום לכל אחד, אז אכן צריך למדג את הסכומים מהתקופה רק ילד אחד נהנה מחסכון ולהשקיע אותם גם לילד השני. בעיני זה לא ישים.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 18:38
אבל אז בדוגמא שלי, הצעיר מקבל 30 שנות השקעה והבכור 20.



מזכיר שאני מעוניין לשחרר אותם לחופשי בגיל 20.



איך נקבע מה זה x? אני לא רוצה בעוד עשרים שנה להחליט על סכום שרירותי. כאמור אני רוצה להשקיע בצורה מזדמנת ולא וסדירה לאורך הזמן.



אחד הדברים שחשבתי עליהם הוא להשקיע בתיק אחיד לשניהם, וכשהבכור מגיע ל 20 לתת לו 2/3 מהסכום
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 18:39
ב vt וזהו.



ואני מזכיר את התנאי שההפקדות הן לא סדירות, זה פוסל את מה שכתבת
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 18:39
זה בדיוק מה שכתבתי. כושר ההשתכרות עולה ולכן הצעיר יקבל יותר
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 18:43
טוב. ואם הבכור צריך עזרה בגיל 21 יגידו שעבר זמנו?



כפי שכתבתי, ההתחשבנות הזו לא ישימה בעיני. צריך מנגנון פשוט גם אם הוא לא שוויוני על השקל.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 19:06
למה לא לנסות מראש ליצור מנגנון הוגן?



זה לא קשור לעזרה שמישהו אחר יקבל או לא יקבל, אלא חסכון
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 19:15
לא מבין את התנאי הזה. חשוב לך שההפקדה לא תהיה סדירה? אתה יכול להטיל קוביה. או שאתה מתכוון שחשוב לך לחסוך לילדים אחוז נתון מההכנסה הפנויה, מה שבהכרח יוצר אי סדירות?



לדעתי הכי הוגן להשקיע עבור כל ילד סכום חודשי קבוע, צמוד מדד (אפשר בקירוב גס, אבל על פני עשורים זה הבדל גדול). אבל זה לא אפשרי אם בהכרח תשקיע אחוז נתון מההכנסה.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 19:17
כי כדי ליצור מנגנון שוויוני לגמרי אתה נכנס להגדרות של שוויון וצריך מנגנון הצמדה שגם בו יש חלופות שונות.



מצד שני, מבחינתי ילד בן 20 בכל מקרה לא צריך לקבל הרבה כסף וייתכן שכשהילדים של פותש יגדלו, הוא יבין מה הסיבה לגישה הזו.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 19:35
זה לא אידאולוגיה אלא אילוץ. הכסף נכנס בהזדמנויות שונות, למשל לפעמים הסבים מחליטים לתת מתנות. לפעמים יש בונוס מהעבודה, כו'



בשוטף אי אפשר / לא רוצים להפקיד סכום קבוע. זה מכביד על התקציב שלנו
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 19:42
אני רוצה בשלב הזה לשתף את המנגנון שאני חשבתי עליו טרם פתיחת השרשור:



1. בעשור הראשון מפקידים לבכור



2. בתקופת החפיפה (העשור השני) מפקידים שווה בשווה



כעת בסוף העשור השני הבכור פרש מתכנית ההטבות בגיל 20, יצא עם מה שיש בתיק שלו



3. בעשור השלישי, מפקידים רק לצעיר עד שהוא מגיע לגיל 20.



4. בסוף העשור השלישי, מאזנים את סך ההפקדות.



אם יצא שלצעיר הופקד יותר מלבכור (סביר כי כושר ההשתכרות עולה עם הזמן), מקזזים לו את הפער בהפקדות ומעבירים לבכור חד פעמית.



אם בכל זאת יצא שהבכור קיבל יותר, דואגים להעביר לבכור את הפער כבונוס חד פעמי (אפילו שהוא כבר בן 30). לא סביר שיהיה פער עצום בכל מקרה.



דעתכם?
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 20:17
למה לא שווי התיק של הראשון הוא זה שיכתיב את הסכום ששאר הילדים יקבלו + בהצמדה לאינפלציה.

אני בדיוק מתלבט איך לפתוח. אני מניח שתת חשבון זה חשבון בתוך הראשי שהכסף בו צבוע? כמה כאלה אפשר לעשות והאם זה אפשרי להעביר אח''כ לילד מעל גיל 18 את התת חשבון שלו?
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 20:22
כי אני לא רוצה להתחייב לסכום גדול ובלתי צפוי אלא להפקיד הדרגה לפי היכולת
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 20:33
תחליט על תשואה של למשל s&p 500 לאיזה 20 שנים כלשהם אקראיים לאחרונה



זאת אופציה



לא באמת משנה איזה טווח של 20 שנים כל עוד זה לא איזה 20 שנים שלא היית בהם בשווקים וכו..



את אותו כסף אתה באמת יכול להשקיע ב s&p500



אני יוצא מנקודת הנחה שמדובר בסכום לא כזה גדול ביחס לתיק ההשקעות הנזיל שלך האישי
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 23:29
כילד הייתי תמיד מתלונן שהחלק שלי בעוגה היה יותר קטן ואמא שלי, הייתה מביאה סרגל...

:lol:



הצורך והרצון לשמור על הגינות ושוויון הוא ראוי אבל לדעתי, יש גבול ליכולת שלנו לאזן 100% בצורה מדוייקת. אם מדובר בסכום חודשי, הייתי מפקיד היום לצעיר את אותם סכומים כמו לבכור למה? כי השווי של סכום קטן לפי 10 שנים אקוויוולנטי לסכום יותר גבוה היום בהתאמה לאינפלציה.
🕒 פורסם בתאריך: 24/08/2024 23:35
זה לא.. כמו שכתבתי, מדובר בהפקדות לא סדירות
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 09:08
מה לגבי לתת לבכור את הסכום שייצבר לו עד גיל 20 (נגיד X ש"ח)



ולאח השני, בהגיעו לגיל 20, לתת X צמוד למדד?
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 09:29
לא רואה פה שום אילוץ.



אם סבים נותנים כסף זה לא קשור, הם נותנים כמה שהם נותנים. למה שאתה תצטרך לאזן את זה?



אם יש לך יותר כסף זמין זה לא אומר שצריך את כולו לחסוך לילדים. אפשר לחסוך בתיק שלך.



אני לא רואה בעיה לחסוך סכום קבוע, כזה שתוכל כמעט תמיד לעמוד בו, ואם יש חודש קשה לדחות את ההפקדות.



כמובן שזכותך המלאה לבחור להפקיד 100% מההכנסה הפנויה כל חודש עבור הילדים. בחירה לגיטימית לגמרי, שיוצרת חוסר שוויון.



אם הבכור קיבל יותר צריך לקחת ממנו, לא להעביר לו.



איך אתה משווה את הסכום שקיבל הבכור לפני 10 שנים עם הסכום שנחסך לצעיר עכשיו? צריך היוון, אולי לפי מדד או לפי SP500.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 09:49
גם צריך לקחת בחשבון שבתקופת הזמן הרלוונטית SP500 יכול לרדת. המדד אולי פחות.



ועד כמה האח הצעיר יעריך את "השיוויון" כשהוא יקבל רק 80% או 70% ממה שקיבל הבכור.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 09:50
מה הסיבה בפועל שאתה ויתר אלו שהשיבו בשרשור, רוצים לצבוע את הכסף כעת? האם זה עניין פסיכולוגי בכדי שלא תשתמש בו בעתיד לצרכים אחרים? או כדי לגרום לך לחסוך?



אנחנו חוסכים ומשקיעים בנדל״ן ובשוק ההון - אבל על אף שהחיסכון שלנו הוא למספר יעדים (מחייה בשנות הפרישה, עזרה לילדים, שדרוג רמת חיים וכו׳) ויש לנו סדר גודל לכל רכיב (אלמלא התמיכה המשמעותית שאנו מתעתדים לתת לילדים בבגרותם, היינו פורשים כעת מעבודה), אני לא מרגיש צורך לצבוע את הכסף לכל מטרה נפרדת או לנעול אותו באפיק ספציפי שמיועד למטרה ספציפית - ולו כי החיים דינאמיים ועל אף שיש לי סדר גודל של רמת חיים כעת ובפרישה ושל התמיכה בילדים, יתכן ויהיו שינויים - אבל אני סומך על עצמי ועל בת הזוג, שהשינוי יהיה בגלל מטרות מאד חשובות או אילוצים ולא שאחליט פתאום לשנות את סגנון חיי, לא לחסוך ולהגביר צריכה סתם.



האם בפיצול הזה, אין פגיעה באפקט הריבית דריבית או יכולת להפעיל את הכסף בצורה יעילה?



הדבר היחיד המשמעותי שאני יכול לחשוב עליו, הוא החשש שאחד מבני הזוג מתחרפן עקב משבר שנות ה-…. או סכסוך גירושים או כניסה לחובות (ואז אי אפשר לעקל חשבון או לגעת בחשבון שעל שם הקטין) - אי אפשר לזלזל בחששות כאלו - אבל לי אישית זה לא מספיק בכדי למנוע מעצמי את הדינאמיות בעתיד או לאבד שליטה על הכסף כעת.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 10:57
הכי הוגן לדעתי: לחסוך לשניהם בחשבון כללי בלי צביעה של איזה כסף שייך לאיזה ילד ולהשקיע בקרן עוקבת מדד לפי שיקול דעתך.



ביום שבו הבכור מגיע לגיל בו רוצים לתת לו את הסכום, נותנים לו חצי ממה שנצבר. לא מעבירים לו כסף אלא ממש את הניירות ערך עצמם. ומעודדים אותו להמשיך להחזיק בהן ככל האפשר ולמכור רק חלק קטן במידת הנדרש.



מפסיקים להכניס הפקדות חדשות. וממשיכים להחזיק את שאר היחידות בקרן לטובת הילד השני, שיקבל אותן בבוא היום.



באופן זה, אפקטיבית נכון ליום החלוקה הראשון שני הילדים קיבלו את אותו מספר יחידות בקרן אשר השווי שלהן זהה. הצעיר ימשיך להנות מהתשואה על אותן יחידות עד שיקבל אותן לידיו (ובתקווה גם אחרי) והבכור יכול להנות מאותו דבר בדיוק אם יבחר שלא למכור. אם כן ימכור זו כבר אחריות שלו.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:00
מה אתה רוצה להעביר לילדים שלך בגיל 20 ?



כסף מזומן? מניות ? כסף שנצבר בעקבות השקעה בשביל להעביר להם עקרונות ?



גם לי לא ברור עניין צביעת הכסף, בגיל 20 כל ילד יכול לקבל X כסף שאתה יכול לחשב לפי מחשבון ריבית דה ריבית לפי גובה ההפקדה שלך וזה הכל



אם אתה רוצה להעביר לו תיק השקעות אז זה באמת יותר בעייתי, כי אם אתה מביא לכל ילד X מניות אז הסכום באמת יהיה אחר. ואז השאלה מה זה שיוויון? כמות ניירות ערך או השווי שלהם במעמד החלוקה?
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:03
לפי הדרך הזו, יוצא שהבכור יקבל פחות או שיקבל את אותו סכום בגיל יותר מאוחר. לכן כתבתי שיש דרכים שונות להגדיר כאן שוויון ולכן קיים סיכון שמרוב דקדוק בגיבוש השיטה, מישהו ירגיש מקופח.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:06
אתה צודק. אבל באנלוגיה למצב של ירושה - שם כל הילדים מקבלים את הכסף באותו יום, כלומר בגילאים שונים, ומקובל חברתית שחלוקה שווה של הסכום ללא התחשבות בגילאי הילדים היא הוגנת.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:07
אתה צודק, בעיניי כמשהו פסיכולוגי/חינוכי. הילד יודע שיש לו תיק השקעות וחווה את ההשפעות של השקעה וצמיחה כשהוא מקושר לזה באופן אישי.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:11
גם אתה צודק. ואכן מידת ההנאה מירושה יכולה להיות מאד שונה בהתחשב בפערי הגילאים שהם עוד יותר גדולים בדור הנכדים שהם לעיתים אלו שנהנים מרכוש דור הסבים.



מבחינתי אין בכלל מקום לתת סכומים משמעותיים לנער בן 20.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:32
אני אומר לילדים שישקיעו אצלינו את הכסף שהם מקבלים או מרוויחים (הגדולים כבר מחפשים חלטורות בחופשים) ונותן להם ריבית ומראה להם איך הכסף צומח - זה התפקיד של אישתי שטובה בחישובים….. יש לנו קבוצה בווטסאפ לכל ילד עם הפקדות וריבית שמתווספת כל חודש.



בנוסף חסכון לכל ילד של ביטוח לאומי מושקע 100% במניות ושמגיע הדוח מהקרן אני מראה לגדולים ומסביר על תשואה ממניות.



אני לא מערבב בין לימוד לבין החיסכון הרעיוני הגדול להם שבעיני לא נכון כעת לצבוע אותו ולרשום על שמם.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:34
זה אומר שבמשך 10 שנים לא חוסכים לילד.



פות"ש רוצה לשים כל שקל פנוי בחסכון לילדים, אז לוותר על 10 שנים של הפקדות לא נראה לי הגיוני.



מה שנכון, המצב בו מפקידים עבור הצעיר סכומים לא ידועים מראש במשך 10 שנים, אחרי שהבכור כבר קיבל את הכסף, הוא שמקשה מאוד ליצור שוויון.
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 11:58
בסוגיה הזו, של שוויון בעזרה לילדים וירושה אחרי 120 אני עוד לא יודע מה עמדתי הסופית. אני נוטה לשוויון למעט במקרי קיצון, של בעיות בריאות שמונעות פרנסה מאחד הילדים או הצורך שלהם להעדר מעבודה ולהוציא כספים בשל בריאות אחד מילדיהם (הנכד/ה).



מצד שני, לכל אחד מהילדים יש כישורים אחרים ויכולת השתכרות אחרת ולא הכל שאלה של בחירה, חריצות ואורח חיים. איכשהו זה גם מנקר בלב, אם לילד אחד שלך שיחק המזל (למשל הכיר מישהי עם נכסים או זכה בלוטו) או אפילו לא במזל והוא חי ברמת חיים גבוהה והילד השני חי ברמת חיים נמוכה יחסית והוא לא עצלן או מהמר, האם תמיד יש לקדש את השוויון? לא יודע (ההורים שלי לא עזרו לי ולעוד אח בשקל לקניית דירה ולאחות אחרת נתנו מליון ש״ח, כי הם חיים בשכירות ואין להם הרבה חסכונות - חלק באשמתם וחלק גדול לא - ואני יכול להבין את הלך המחשבה שלהם).



כך או כך אני בעד שקיפות של ההורים לילדים בנושא הזה, כולל מה הוביל אותם לכל החלטה (יש משפחות שלא מדברים כמה ההורים עוזרים לכל אחד וזה מסתדר נהדר ויש שזה יוצר מוגלה תת קרקעית שמתפרצת).
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 15:21
איך נפגע?
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 15:26
זה מפר את הרעיון של לחסוך בהדרגה.. אני לא מעוניין שתהיה לי הוצאה ענקית בלתי מוגדרת מראש



בדיוק הפוך. אני *לא* מעוניין להתחייב להפקיד כל חודש סכום קבוע/הכנסה פנויה



נכון, טעות סופר



נכון

זה עניין פסיכולוגי, יותר קל לחסוך בהדרגה ולצבוע למטרה מסויימת. בנוסף יש פה ערך של חינוך פיננסי. הילדים יראו את התיק שלהם צומח ויוכלו להפקיד בעצמכם בהמשך (גם לפני גיל 20 אבל בתקווה ימשיכו בעצמם גם אחרי)



לא כי הכל מושקע במדדים רחבים כמו שהייתי משקיע בעצמי- זה לא יושב בעו״ש



מניות ועקרונות - ראה למעלה תשובתי על חינוך פיננסי
🕒 פורסם בתאריך: 25/08/2024 15:28
מדהים. זה כמעט בדיוק מה שאני בסוף נסגרתי עליו ביני ובין אשתי :)



רק עם שינוי קטן- שאני כן רוצה לפצל את התיק שלהם. כי יש לי גם מטרה שיוכלו לראות את התיק שלהם צומח ולהפקיד בעצמם כשיגדלו קצת.



אולי אעשה את הפיצול הזה בפועל רק כשיגיע הרגע הזה. כך או אחרת זה הבדל וירטואלי..



ומשהו שחשוב לציין אולי לגבי היוון וכו.. אני כתבתי למשל 10 שנות הפרש כדי שיהיה קל לקיים פה דיון (״העשור הראשון״, ״השני״ וכו) - אבל בתכלס ההפרש ביניהם הוא 3 שנים. אז אין פה משהו באמת דרמטי. סליחה על הבלבול



לסיכום, הדרך הנוכחית שלי היא שיהיה להם תיק אחיד או 2 תיקים עם כמות זהה של מניות תמיד. כשהבכור מגיע לגיל 20 הוא יוצא עם החלק שלו, ומאותו רגע נפסקות ההפקדות עבור שניהם. הצעיר יקבל את שלו כעבור 3 שנים.



ואם כל אחד מהם ירצה במהלך הדרך להפקיד אקסטרה לתיק שלו - תפאדל. אני אעודד את זה.
🕒 פורסם בתאריך: 27/08/2024 13:20
הייתי מציע, אם כך, להפקיד לקטן את אותו סכום שהצטבר כבר לגדול, להמשיך להפקיד לשניהם באופן שווה מעתה והלאה ולעצור בגיל 18. לאחר מכן, אם אתה מעוניין להמשיך להעביר כספים, תפקיד לקטן לחשבון ולגדול תן כסף מזומן.