המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 18:15

היי

אני בן 35 נשוי + 5

עוקב אחרי הפורום כבר תקופה

נתונים כלכליים:

הכנסות חודשיות - 23k נטו + הכנסה מנכס יחי"ד למגורים 5.5k ש"ח = 28.5k

הוצאות חודשיות - משכנתא 10.2k מחיה שוטף + בלתמי"ם קטנים 6k קבועות (חינוך, חשמל, ארנונה, מים, גז, ביטוחים) 7.7k רכב ונסיעות 1.2k הלוואות 1.3k סה"כ 26.4k

לא מצליחים לחסוך את ההפרש בסך 2k - כל חודש זה מתבזבז על משהו אחר

גרים בנכס בבעלותנו (בשותפות עם הבנק ;) ) שווי - 4.5 מיליון. משכנתא 1.8 מיליון.

קרן פנסיה - 240k קרה"ש (של האשה) 10k

למרות הנתונים הנ"ל אנחנו חיים על השקל - כל הוצאה גדולה וחריגה מכבידה על התקציב

אין לנו שאיפה של פרישה מוקדמת - טוב לנו בעבודה לפחות ככה נראה בשלב הזה - אבל עם שאיפות להגדיל את ההון העצמי

מנסה להבין מה אני לא עושה נכון או מה ניתן לשפר בפן הכלכלי בשביל לחיות בצורה יותר מאוזנת

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 19:20

משכנתא 10.2k

מחיה שוטף + בלתמי"ם קטנים 6k

קבועות (חינוך, חשמל, ארנונה, מים, גז, ביטוחים) 7.7k

רכב ונסיעות 1.2k

הלוואות 1.3k

סה"כ 26.4k

מקבלים את כל הנקודות? או שיש כמה שלא מנוצלות?

על מה ההלוואות ומה הבור המדובר (1.3 זה רק ההחזר החודשי) ולכמה זמן נוסף?

לגבי "לא מצליחים לחסוך את ההפרש" - תתחיל בלדחוף 1,000 שח איך שהמשכורת נכנסת לחסכון, לפני הכל.

תראה איך מסתדרים בלעדיו.

שוטף+בלתמים קטנים 6K, זה כנראה 8K (אמרת שאתה לא חוסך את ה-2,000 הנוספים)

לבדוק את הביטוחים שאין כפל.

רכב+נסיעות - הכוונה שזה רכב חדש ומשלמים עליו או ביטוח/דלק/תיקונים?

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 19:31

נקודות זיכוי? הכל מנוצל - אין ניכויי מס

הלוואות על התנהלות קצת רשלנית בעבר הלא רחוק, הכנסות היו נמוכות משמעותית + שיפוץ דירה :$

סך הלוואות כ 100k הלוואה אחת לעוד 8.5 שנים השניה לעוד 5.5

נכון - רק 6 זה מתוך מודעות בתקציב ה 2 הנוספים קצת זולגים איךשהוא

לא מחזיקים רכב בכלל - שוכרים רכב כשצריך בעיקר בנסיעה לסופ"ש להורים

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 20:36

כל סופש? כמה עולה?

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 20:59

יש לכם חסכונות?

קה"שים?

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 20:59

מה פתאום

ממוצע פעם בחודש - עלות כ 700 ש"ח רכב + דלק

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 21:01

לצערי בשלב הזה - לא - מעבר לחסכון לכל ילד - חוסכים את המקסימום במסלול מנייתי הכי אגרסיבי

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 21:10

בדקתם האם אפשר למחזר את המשכנתא כדי להוריד החזר?

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 21:19

מיחזרנו לפני תקופה קצרה

אולי לא ציינתי - המשכנתא היא ל 30 שנה עם ריבית ממוצעת של 4.96

חוץ מ 200k שהם בריבית של 7.25% - כי זה משכנתא לשיפוץ הבית

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 21:22

הנכס שלכם יקר יחסית להכנסה, בלי קשר למשכנתה. כל ההון שלכם יושב עליו. אם הייתם שוכרים כזה בית הוא היה עולה לכם בסביבות 13K לחודש.

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 21:26

קודם כל אני חושב שאתם מודעים ונהדרים!

מהכותרת נראה שאתם קצת... לא מבסוטים. לא ברור לי למה.

נראה שאתם חיים בצניעות, ענווה ואחריות. טפחו לעצמכם על השכם!

לגבי ההלוואות, המשכנתאות וכד'. אולי אפשר לשפר תנאים.

אולי אם תשתף את תנאי ההלואות השונות יהיה אפשר לתת חוות דעת.

בכל אופן, נראה שמצבכם טוב. בחרתם (אני מקווה!) במשפחה מרובת ילדים בסטנדרטים של היום. יש לכך יתרונות (אושר, חיים מלאים) והשלכות (בעיקר כלכלית ואחריות).

מאחל לכם נחת ושתהנו מהילדים. אין לי ספק שאם תמשיכו ככה (בעיקר אם אתם לא מתכננים לפרוש מוקדם), עם הזמן תגיעו לנחת פיננסי גם כן.

שפרו וקצצו איפה שאפשר, אבל אני ממש לא חושב שאתם צריכים להיות כה מיואשים.

נקודות לבדיקה:

* דוח שנתי - ציינתם חמישה ילדים. שווה לבדוק אם אחד מהם יכול לקבל נקודות זיכוי נוספות (למשל גן שפתי, חלילה נכות כלשהי וכד'). ציינת משכנתאות - אתם משלמים על ביטוחי חיים. זה לא הרבה (כנראה), אך ייתכן ומגיע לכם החזרי מס.

* הלוואות: שיפור תנאים. האם ההלוואות מהבנק? האם אפשרי לקחת אותן כנגד הפנסיה בתנאים טובים יותר? שווה בדיקה.

* הנכס בו אתם גרים די יקר כך נראה. האם יש אפשרות לגור בשכירות ולהשכיר אותו או שלא בא בחשבון?

המון בהצלחה וברוך הבא לפורום.

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 21:35

מודע לזה

ככה זה שמקבלים הון עצמי לרכישת דירה מההורים

אנחנו קיבלנו את הנכס לפני כמה שנים לפני מימוש הפוטנציאל שלו - עם משכנתא של 400k השאר ההורים נתנו (בעיקר מסבא אמיד שחילק את רוב ההון בחייו)

כל שאר המשכנתא 1.4 הינה עבור מימוש הפוטנציאל ושיפוץ הנכס - עבורו יש לנו הכנסה כאמור של 5.5k

בתכל'ס הדיור נטו עולה לנו כ 4.7k

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 21:42

בעיקר בזכות הפורום הזה...

לא משהו... בדקתי עם יועץ משכנתאות כשביצעתי מיחזור לפני תקופה

וואלה השלכות, בלי ילדים עלות המחיה שלנו מצטמצמת בחצי לפחות....

אנחנו חיים בסביבה עם רמת חיים יחסית גבוהה, מה שתורם הרבה להרגשה שלנו.. אנחנו לא יוצאים לחו"ל כל שנה, לא מחזיקים רכב, ועדיין בקושי גומרים את החודש

אין לנו מס - אתה יודע כמה נקודות זיכוי מקבלים על 5 ילדים מתחת לגיל 14 ?

טוב כבר כתבתי על זה למעלה

לא רואה את עצמי עוזב את הנכס הזה בטווח הקרוב

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 22:11

לפי מה שכתבת עד עכשיו, נראה שזה הסעיף היחיד שאולי אפשר לקצץ בו. אני מניחה שמדובר על מזון, טואלט, ביגוד והנעלה ואולי גם מתנות לאירועים, תחזוקת הבית וחשקים פה ושם. רוצה אולי לתאר את הסעיף לחלקיו? אולי נוכל לחשוב איתך על רעיונות לצימצום.

ומה מצב העו"ש? והאם יש עזרה פה ושם מההורים שלא כללת בהכנסות?

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 22:47

אולי אתה יכול למחזר את ההלוואה הזו דרך גמח הלוואות? לא כתבת כמה נשאר לפרוע אבל זה מסוג המשקולות שבלי הריבית הזו להפטר ממנה בטווח של השנים הקרובות זה גם ריאלי וגם מאד יקל עליכם פסיכולוגית.

🕒 פורסם בתאריך: 18/09/2025 23:05

לא, אבל לא בעייתי לבדוק את זה (למשל אתר "כל זכות").

לגבי "אין לנו מס" - ציינת שיש לכם משכנתא. משמע יש לכם ביטוח חיים/ביטוח משכנתא.

אפשר לקבל החזר מס של 25% מעלות הפרמיה.

ניתן להגיש דוח מס שנתי/דוח מקוצר (במידה ואפשרי) 6 שנים לאחור (2019-2020-2021-2022-2023-2024).

כסף על הרצפה במידה ולא עשית את זה :)

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 06:04

גם אם לא משלמים מס הכנסה?

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 09:08

כן, למיטב ידעתי אין קשר למס ששולם.

תרומות (למשל) כן אפשר לקזז, אך ביטוח חיים הוא החזר מס של כ25% מגובה הפרמיה.

אני בטוח שאם אני טועה יתקנו אותי.

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 09:24

רק אני לא מבין מה ההבדל בין הוצאות למחיה שוטף לבין הוצאות קבועות? יש פה כמעט 14K

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 09:30

אכן.

רק מזון שוטף עולה לנו כ 4k לחודש - כמעט לא אוכלים בחוץ - אחרי הכל זה להאכיל 7 פיות - אשתי אמריקאית כך שלא מתקמצנים בסעיף הזה ;)

טואלט ביגוד תחזוקה וכו' נוגסים בכל השאר

לא חושב שאנחנו מבזבזים שם מי יודע מה

מצב העו"ש - על השקל - אין עודפים

עזרה מההורים - אין (כלכלית)

יש הכנסות שנתיות של כ 30k בעיקר מהחזרי מס ארה"ב + הבראה שנתית או מענקים/בונוסים מהעבודה

בשנים קודמות ההכנסה הזאת הלכה בעיקר על צמצום גרעונות - לא הצלחנו לחסוך אותה - מנסים לעשות זאת בהמשך

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 09:31

לא מתקרב לדבר הזה - גמ"ח הלוואות

אל תשכח שנכון להיום מדובר במשכנתא שמבוטחת בביטוח חיים - לא כן בהלוואה אחרת

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 09:32

אתה טועה

אין החזר מס על ביטוח חיים, רק אם שילמת מס, בדיוק כמו תרומות או כל זיכוי אחר

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 09:34

כתבתי מקודם

מחיה שוטף - אלו הוצאות מזון ותחזוקת בית

הוצאות קבועות - אלו הוצאות חינוך, חשמל, ארנונה, מים, גז

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 09:43

אני בטוח שיש הרבה "שומן" שניתן להוריד מההוצאות.

אוכל ב4000 שח, ביגוד, ביטוחים, אפילו תשלומי חשמל, גז ומים. ניתן להכנס למדיניות צנע וחיסכון.

ככל שההכנסה גבוהה יותר, כך "ה"הוצאות החיוניות" גבוהות יותר. נסה לחשוב על מה היית מוותר אם ההכנסות היו נחתכות בחדות.

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 10:26

מבין אותך לגמרי. גם בעניין חוסר הרצון להשכיר את הבית. העניין הוא שאם לבעיה שאתה מציג היה פתרון בלי "כאבים" אז היית עולה עליו בעצמך. במצב כזה האופציה הכנראה יחידה היא להגדיל הכנסות.

בוודאי שיש, פות"ש לא משלם מס אז אין לו ממה להזדכות

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 11:19

אתם לא מבזבזים בכלל, פשוט בחרתם לקנות דירה (יקרה יחסית) במשכנתא גדולה ולהביא כמות ילדים גדולה מול הכנסות לא מאד גבוהות - יש לזה מחיר כלכלי.

אני מניחה שיש בתוך החמישה כמה ילדים קטנים, כלומר כאלה שאוכלים חצי או שליש ממבוגר. זה רק הסכום של המזון או כולל גם טיטולים, מטרנה וטואלט?

לא שייך אמריקאית, היא בחרה להביא 5 ילדים ולקחת משכנתא של כמעט 2M ש"ח - זה אומר להתקמצן על כל סעיף אחר.

אתם צריכים להמעיט במזון מוכן לחימום /להגשה (דגני בוקר, ירקות חתוכים, בשרים לחימום בלבד וטבעולים למיניהם, שתיה קלה ודמויי חלב וכדומה).

אתם צריכים ללמוד לבשל מחומרי יסוד בלבד, לקנות תמיד את הפירות והירקות הזולים ביותר, הגבינות הפשוטות ביותר והבשרים במבצע.

ועדיין, כל זה יצמצם רק במעט כנראה את הסעיף הנ"ל.

מה עוד נכלל בסעיף מלבד מזון?

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 11:27

תחושה מעצבנת

תראה, לא בטוח בכלל שאתם נמצאים באיזו בעיה. סך הכל מדובר על הוצאות שוטפות של 17,000 ל7 נפשות. זה לא כל כך הרבה.

להערכתי מה שעשוי לעזור לך הוא סיוע בבניית תקציב, וגם בחינה של ההוצאות שלכם האם אפשר באמת לקצץ ובכמה. יתכן ותגלו כי הדרך היחידה להצטמצם היא לוותר על הבית.

אם תרצה המלצות לאיש מקצוע, אפשר בפרטי.

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 11:42

קצת בחרנו, והרבה בחרו בשבילנו... אבל זו לא הנקודה

אכן

אני לא רואה את זה ככה

למעשה אנחנו משלמים יחסית זול על דיור - כ 4.7k

כל שאר המשכנתא היא עבור הפקת ההכנסה מהנכס בסך 5.5k

כלומר יש כאן מקום מגורים + נכס מניב

בטווח הארוך (מאוד) תהיה לנו קורת גג + הכנסה פסיבית - זו אחלה פנסיה

נקודת חולשה

כמה כבר אפשר לחסוך? כמה מאות שקלים? שווה את זה? לא חושב

חשבתי על זה מאה פעמים

מבחינת מספרים גרידא, אכן אנחנו יכולים לעבור היום לדירה בשווי 2.5M ללא משכנתא

אך כיום, יש לנו קורת גג (נוחה מאוד) + משרד ביתי + נכס מניב

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 12:15

אני לא בא עם שיפוט, זה בסדר גמור כל מה שתבחרו, ויתכן שגם מבחינה כלכלית לא שווה לוותר על המשרד ויחידה להשכרה.

מה שבאתי לומר, כי אם תהיה לכם בהירות שאין לכם היכן לחסוך, זה יקל על התחושה שלכם, ולא תרגישו כל הזמן ''אוףףף, למה אנחנו לא מצליחים לחסוך'' וכדומה.

כשבוחרים במודע לא לחסוך, זה הרבה יותר נעים מאשר כשמרגישים מובלים, ובנוסף, מקבלים פרופורציות כמה צריך להכניס אם רוצים להגיע למטרות שלכם מוקדם יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 13:17

לדעתי הרצון שלכם לחסוך עוד נובע מכך שאתם לא רואים את הדירה שלכם כהשקעה.

בסוף המטרה בתיק השקעות (לדעתי כמובן) נועדה למשענת כלכלית ויציבות וזה יש לכם כי בסוף אתם מחזיקים נכס ששווה הרבה ומגדילים כל חודש את החלק שלכם בו. ככה שתמיד אפשר כמובן לחסוך עוד אבל מצבכם כן טוב.

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 13:44

אתם משלמים 10K בחודש משכנתא, ותמשיכו לשלם אותו גם אם הנכס לא יושכר בחלק מהזמן או אם תצטרכו לבצע בו שיפוץ או תיקון יקר או אם מחיר ההשכרה ירד.

אבל אתה צודק שכרגע מהבחינה הזאת המצב מצוין.

אצל הבן שלי בוודאות אפשר לחסוך אלפים, אצלי כנראה כמעט שלא (למעט העובדה שאני עדיין מכינה להם קופסאות בשר מבושל).

איך זה יהיה אצלכם אין לי מושג, אבל תיקח בחשבון שזה גם יכול לחסוך בהוצאות בריאות לאורך השנים כי אוכל מעובד הוא בעייתי גם מבחינה בריאותית.

בכל אופן, דעתי היא שהמקום היחיד בו תוכלו לשפר את מצבכם בצורה רצינית הוא גידול בהכנסות כך שהן יותאמו לסך כל ההוצאות שלכם+חסכון. זה אפשרי?

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 14:04

עובדים על זה כל הזמן

אנחנו די רחוקים ממיצוי יכולת ההשתכרות שלנו

אני עובד במשרה מלאה אך עם פוטנציאל השתכרות גבוהה יותר, אשתי עובדת רק 50% משרה (+ 100% משרה בבית :lol: :lol: )

החשש הוא, שככל וההכנסות יגדלו, ההוצאות יגדלו יחד עמם - בפרט שאין לנו מטרה ברורה לחסוך לקראתה, פרישה מוקדמת לא על הפרק כרגע

בסוף, אני מבין שהתנהלות עם כסף היא יותר רגשית מאשר רציונלית

מאוד קשה להרוויח הרבה כסף ולנהל רמת חיים נמוכה - זו עבודת חיים שמעטים ביותר מצליחים לדבוק בה

אפילו @המשקיעה כבר לא שם

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 15:24

אל תשכחו שבעוד 15 שנה רוב הילדים כבר יהיו עצמאים. חלקם יעזבו את הקן וחלקם אולי ישארו לגור אתכם בזמן הלימודים, ואם יעבדו במקביל יוכלו להשתתף בהוצאות השוטפות, בכל מקרה ההוצאות על הילדים יצטמצמו (אלא אם תחליטו לעזור להם בלימודים, חתונה, שכר דירה...)

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 15:57

פרישה מוקדמת היא אחת הסיבות הנדירות ביותר בגללה אנשים חוסכים כסף, אפילו בפורום הזה.

יש ויהיו לכם מלא יעדים לכסף הנחסך: בר מצווה וחתונות, עזרה לילדים, מקרים בלתי צפויים, פנטזיה אחת או יותר להגשים...

כרגע זה לא רלוונטי אליכם, אבל במידה ותצליחו לחסוך כל חודש (הקטנת הוצאות או הגדלת הכנסות) - אני מציעה להתחיל עם חסכון נזיל כמו קרן כספית עד שיהיה לכם שם סכום שווה ערך לכמה חודשי הוצאות שלכם (כמה? יש כאלה שמסתפקים בשלושה חודשים ויש כאלה ששמים שם סכום לשנה). רק אחרי זה אפשר להתחיל לחשוב על תיק השקעות שנועד לשנים ארוכות יותר (נניח לעשור וצפונה).

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 16:55

אתם בלת"מ אחד לא מתוכנן מלהיכנס למינוס. יש אנשים שזה מטרה מספיק טובה בשבילם כדי לחסוך כסף.

אם אתה מסתכל על המטרה הכי הכי רחוקה של פרישה מוקדמת, לפי דעתי הסיכוי שלך להגיע לזה הוא אפסי כמובן. במיוחד כי:

כמעט הצגת את זה כאילו אתה מסכן :)

מאחל לכם הצלחה רבה, אין לי עוד טיפים חוץ ממה שאחרים פה העלו :)

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 17:03

הפתרון במקרים כאלו הוא לעשות הוראת קבע שמייד עם כניסת המשכורת יועבר סכום לחיסכון כך שלא תראו אותו בעו״ש.

במידה ואכן תגדילו את ההכנסות, נניח ותקבל העלאה של X ש״ח, תוכל לעשות הוראה ש-X/2 יועבר אוטמטית וכך יווצר לכם חיסכון.

מכירה זוג שהכסף נעלם לו מהחשבון בלי שידעו לאן הלך למרות כל העלאות שכר וזה היה הפתרון בשבילם.

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 17:23

5 ילדים מתחת לגיל 15 ז"א 12.75 נ"ז לאשה.

דיברת על הכנסה נטו, לא ברור מאיזה ברוטו היא נגזרת ואיך הוא מתחלק בינכם,

אבל הנתונים שלנו דומים מאד לשלכם, ואנחנו משלמים מס הכנסה נאה מאד.

מעניין היכן טמון הפער.

(תיקון, כתלות בגילאי הילדים ייתכן שאפילו יותר מ12.75 נ"ז, אבל כדי לא לשלם מ"ה זו צריכה להיות חלוקת גילאים נקודתית מאד, מה שכנראה אומר שתשלומי מס הכנסה מחכים להצטרף בשנים הקרובות)

🕒 פורסם בתאריך: 19/09/2025 21:05

זה אומר שכנראה אתם לא מנצלים את כל נקודות הזיכוי.

אם היית משלם שקל מס הכנסה בחודש, היית יודע שכל הנקודות זיכוי נוצלו.

כמה כבר אפשר לחסוך? כמה מאות שקלים? שווה את זה?

אם כמה מאות שקלים בחודש לא שווה את המאמץ מבחינתך, אז על מה אנחנו מדברים?

תתחיל בלחסוך כמה שקל אחד בחודש.

שבשני לחודש, אחרי משכורת ואשראי תעמוד על 100 שח בחשבון וחודש הבא על 101, נוכל לדבר על כך שאתה מתקדם.

בינתיים אני קורא פה אדם שמשליך את האשמה למצבו על ההורים והסבא, שלא מוכן להתאמץ כדי להתחיל לחסוך.

שיהיה בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 20/09/2025 13:00

אולי אני לא אובייקטיבי אבל אני חושב שאתה ואישתך עושים הכל נכון.

אתם משלמים משכנתא כ 10,000 ומקבלים מהשכירות כ 5,000 כלומר עלות מגורים חודשית נטו כ 5,000 שזה ממש בסדר.

להחזיק משפחה של 7 נפשות משכר של כ 20,000 ( ללא דיור) זה ממש בסדר.

ההרגשה שלך שאתה לא חוסך כלום היא טעות. כל חודש שעובר החוב שלך (משכנתא) יורד וזה חיסכון מצויין לטווח ארוך. בנוסף כמובן אתה חוסך את הפנסיה שנצברת כל חודש וגם זה חיסכון מצויין לטווח ארוך.

במקומך הייתי מרגיש מצויין

🕒 פורסם בתאריך: 20/09/2025 13:06

בגדול אין לי הרבה מה להוסיף על מה שאמרו כבר - אתם לא בזבזנים בהתחשב בגודל המשפחה.

ה"טעות" היחידה היא הנדלן שזה מה שמקשה לכם על התזרים.

אני אומר שזו טעות בגרשיים כי אמנם אתם צריכים להדק את החגורה עכשיו, אבל זו השקעה שצפויה להשתלם לכם, הן בהווה (שדרוג אזור ורמת המגורים) והן בעתיד (שווי הנכס ויחידת הדיור). לא חושב שמישהו אחר היה מוותר על ההזדמנות הזו, גם אם מדובר בהשקעה לא אופטימלית עבורכם.

מה שכן אני יכול להוסיף הוא שני דברים:

1. אתם חייבים להתאפס על האלפיים שהולכים לכם לאיבוד, תעשו תקציב ותראו מה קורה עם זה. תצילו 1000 מתוכם וזה ייתן לכם בוסט משמעותי.

2. כל שקל שתחסכו שימו בקרן חירום עד שיצטבר שם סכום של 10k לפחות, כדי שתוכלו להתמודד עם בלת"מים רציניים כמו מקרר מקולקל או טיפול שיניים פתאומי, באופן כללי תחזוקת בית בבעלות זה עסק יקר, על אחת כמה וכמה אם מדובר בבית גדול.

3. אחרי זמן מה כשמצטבר יותר, תפרעו חלקית עם כל מה שמעל 10k את ההלוואה הקטנה. הפרעון החלקי יקטין את ההחזר ויגדיל את התזרים. את ההפרש תשימו בחסכון וחוזר חלילה עד שתחזירו את כל ההלוואות מוקדם בהרבה מהצפוי.

בהיעדר המשקולת של החזר ההלוואות, תוכלו לנשום יותר לרווחה. וכמובן לא לעשות שטויות כמו לקחת הלוואות נוספות. הכל קונים מהעו"ש, אין כסף - לא קונים.

🕒 פורסם בתאריך: 14/10/2025 12:57

משכנתא לשיפוץ נחשבת הלוואה למטרות דיור ואפשר לקבל עלייה ריביות כמו של משכנתא רגילה.

ממליץ לבדוק כדאיות למחזור אצל יועץ אחר ולפרסם כאן לפני החלטה סופית.

רק על החלק הזה במשכנתא אתה יכולים לחסוך 5.5 אלף בשנה בתשלומי ריבית.

לוקחים car2go או סוכנות?

מכיר הרבה תלביבים שלוקחים car2go פשוט כי זה קל ונוח למרות שהכי יקר.

הגדלתם גם את הבית? או רק שיפצתם, זה מחיר ממש גבוה לשיפוץ.

ככל שתפרט יותר על ההוצאות יושבי הפורום ישמחו לספר לך איך תוכל לצמצם אותם, אבל זה כבר שאלה כמה אתם באמת רוצים להיכנס לזה.

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 07:56

אולי לקחת עוד עבודה קטנה מהצד זאת אופציה?

אני חושב שההוצאות סך הכל די מצומצמות, אולי פשוט שווה לעבוד קשה יותר

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 15:37

מעניין אותי בכל התקציב הזה, מה הולך פה על חוגים לילדים (X5), העשרה, נסיעות בארץ ו/או בעולם, פעילויות פנאי, טיולים, בילויים ויציאות של המבוגרים וכו'?

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 17:02

לא

למטרות דיור זה רק הרחבה עם היתרים - שיפוץ גרידא זה הלוואה לכל מטרה

חלק מהמשכנתא היא אכן עבור מטרת דיור בגין היתרי הבניה שהתקבלו

מה שהכי זול

ברור

גם וגם

חוגים לילדים - כ 2,000 ש"ח

נסיעות בארץ ובעולם - הלוואי... יוצאים בארץ פעם בשנה ליום-יומיים כ 3,000 ש"ח

בילויים ויציאות - כמעט ואין, פה ושם מסעדות כלול בתקציב השוטף

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 17:39

2000 שח לחוגים זה די הרבה לחודש. אפשר לחפש מסגרות יותר זולות כמו תנועות נוער ומתנס ומפגשים בלי מסגרת בבתים ובמגרשי ספורט.

אולי אפשר לחסוך בביטוחים להסתפק בשב"ן בסיסי ומשלים שב"ן בסיסי.

למחזר הלוואה לתנאים טובים יותר (למשל הלוואה בעזרת משפחה או קרן ההשתלמות או בנק מתחרה).

להקטין הוצאות קבועות בתקשורת חשמל ופיננסים (בנק, פנסיה השתלמות וכרטיס אשראי) ע"י סקרי שוק והתמקחות.

לקנות אוכל גולמי וזול לפי מחיר ומבצעים בסופר זול.

בכלל לקנות רק מה שצריך ובאופן זול כמו פירות בעונה, ובגדים בסוף עונה עם קופונים של 25-35% הנחה. להעביר כמה שיותר בגדים וציוד בין הילדים. להשתמש ביד שניה בחינם או במחיר מוזל.

לעשות מעקב קצת יותר מפורט. להפריש 500 ש"ח בתחילת חודש לקרן כספית על שמך (לא על אשתך כי היא אמריקאית). אחר כך לנסות להגדיל את החיסכון החודשי וכשיצטבר סכום משמעותי פנוי (נגיד 40 אלף) להשקיע במניות או בהחזר מוקדם של הלוואות יקרות.

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 17:53

בגדול אתם מוציאים כסף בעיקר על דברים טובים בהווה ושגם יעזרו לכם בעתיד. זה לא נראה שאתם מוציאים הרבה על דברים זמניים כמו רכב ביגוד ומסעדות.

אני לא מסכים עם האמירה שציינת שכמעט תמיד האדם יוציא כפי מה שהוא מכניס אז אם רוצים לחסוך אין טעם להגדיל הכנסות. הגדלה של הוצאות היא בחירה. אם אתם יכולים להגדיל הכנסות יהיה לכם די קל לחסוך, פשוט תחליטו שכל מה שהגדלתם במשכורת הולך לחסכון בהוראת קבע או מיד כשהמשכורת נכנסת.

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 18:02

הוצאות חשמל ומים יכולות להיות גדולות בבית גדול. כנראה שאפשר לחסוך עשרות אחוזים בשימוש נכון וחסכוני יותר בחימום/קירור וחימום מים.

סתם טיפ קטן אם מפעילים דוד חשמלי (בחורף כשאין מספיק שמש, אני מקווה שיש לך דוד של 200 ליטר עם קולט שמש מתאים ככה שבקיץ לא צריך להדליק את הדוד) רק 3 דקות לפני שמתקלחים אז יהיו מים חמים למקלחת של כ3 דקות שאחריה מכבים את הדוד. ככה אפשר לחסוך גם חשמל וגם מים. אם כולם מתקלחים אחד אחרי השני אז ככה כל המשפחה מתקלחת מהר בקצב של אדם ב6 דקות. עבור 7 נפשות הדוד ידלק 42 דקות

אם מדליקים כמו רוב האנשים במשך חצי שעה לפני ובכל זמן המקלחות את הדוד אז הדוד ידלק כנראה בסביבות שעה וחצי וגם המקלחות יהיו ארוכות פי שניים. כלומר תשלם פי שניים על חשמל ומים של מקלחות זה אפילו יכול להגיע ל1000 ש"ח בחודש בחורף.

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 18:14

לא ראיתי אם מישהו כתב אבל די הגיוני לפנות לאירגון שנותן ייעוץ כמו פעמונים שיתנו לכם הדרכה אישית מסודרת.

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 23:28

גם לשיפוץ אפשר לקבל משכנתא למטרות דיור, כמה זמן עבר מאז השיפוץ? אם זה עד שנה ויש קבלות עוד אפשר לתקן את זה.

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2025 23:32

לא. זה יכול להחשב בתור הלוואה לדיור לכל דבר ועניין ובריביות של הלוואה לדיור.

🕒 פורסם בתאריך: 21/10/2025 00:27

לדעתי להיפך. זה אומר לערך 400 ש"ח לילד בחודש לחוגים (תשלום רגיל, נסיעות, ציוד), זה לא משהו חריג. יש גם חוגים יקרים בהרבה מזה לילד אחד. יש לי מכר עם בן בספורט תחרותי (כיתה ו') שמשלם מעל 1,000 ש"ח לחודש לבד, על חוג יחיד (של מעל 7 שעות בשבוע אבל עדיין יקר מאוד).

בשורה התחתונה נראה שההחלטות לבנייה והרחבת המשפחה שלכם מחד, ואי מיצוי יכולת ההשתכרות שלכם מאידך, "קבעו" את הגורל הכלכלי שלכם. אם אין לכם אופק משמעותי של התקדמות תעסוקתית והגדלת ההכנסות, אז מה שנשאר זה בעיקר למזער כמה שניתן את ההוצאות. ובמשפחה כה גדולה זה משהו שהוא קשה לביצוע. אבל תמיד טוב להישאר עם הראש מעל המים, וזה אם תנסו לגרד אלף או אלפיים כל חודש בקיצוצים על דברים מיותרים זה ייתן קצת אוויר לנשימה. ה"בשר" בקיצוצים הוא אולי הבית, אבל נשמע שאופציה לשנמוך שם היא מחוץ לאפשרויות בשנים הקרובות.

במבט לטווח יותר ארוך, במצב הפיננסי הנוכחי, ללא עזרה מבחוץ אתם תישארו פחות או יותר באותו מצב. עם כמות קטנה של חסכונות, ויכולת מינימלית לעזור לילדים כשיצטרכו משהו כשיהיו בגירים.

🕒 פורסם בתאריך: 21/10/2025 02:16

אני מנסה ומקווה להיות יותר אופטימי

1. יכולת ההשתכרות שלנו רחוקה ממיצוי - אם כי בשלב הזה אלו הנתונים.

2. ככל והילדים יבגרו ויצאו מהבית, ההוצאות בהכרח ירדו או שיופנו למען עזרה לילדים.

3. איני יודע לאיזה טווח ארוך התכוונת, אבל בטווח ממש הארוך יש לנו הכנסה פסיבית מנכס ששווה כמה שקלים...

אבל גרמת לי לחשוב קצת יותר על הדברים

בעצם אנו יכולים לבחור בין 2 אפשרויות

אפשרות א הינה המצב הקיים, בו יש לנו איכות חיים גבוהה, השקעה בטוחה לפנסיה ונכס יקר לירושה.... אבל חיים על השקל

אפשרות ב הינה צמצום הדיור עד ל 0 ש"ח משכנתא וחובות, כלומר מימוש הנכס הקיים ושימוש בהון העצמי לרכישת דירה ללא משכנתא כולל חיסול חובות, אבל זה כולל ירידה משמעותית באיכות החיים, איזור מגורים ברמה נמוכה יותר, בית פשוט יותר, וויתור על המשרד הביתי (נו בחייאת בעולם לא :( :( ) ובשורה התחתונה לחסוך כל חודש 6,000 ש"ח

נשמע מפתה לגמרי, אבל לא מרגיש לי נכון

🕒 פורסם בתאריך: 21/10/2025 08:57

בסוף זה השיקולים וההחלטות שלך.

אתה מדבר על "השקעה בטוחה לפנסיה" - אני לא ממש רואה את זה ככה. במצב העניינים הנוכחי אתם תגיעו לפנסיה כמעט בלי חסכונות, עם נכס קטן מניב. בלי קרן חירום.

בין לבין הילדים אמנם יגדלו וחלק יעזבו את הבית מתישהו, אבל ההוצאות שלהם גם תגדלנה (זה עולה עם הגיל - שכירות, קניית דירה, חתונה, נסיעות לחו"ל, רכב ...) ולמי הם יפנו לסיוע?

ומה יקרה אם יגיע "ברבור שחור", כמו פיטורים מהעבודה, תהיינה הוצאות בלתי צפויות, על הבית, חו"ח מקרה רפואי, סיוע לבן משפחה במצוקה או דברים כאלה? יתכן ותיכנסו לסחרור כלכלי.

ואין ספק שה"ברבור השחור" יקרה כי זה חלק מהחיים, השאלה רק מתי.

נקודות למחשבה...

🕒 פורסם בתאריך: 21/10/2025 09:11

עובדים כעת על קרן חירום שתחזיק 6 חודשי הוצאות הכרחיות

כשאני חושב על זה, אולי אני לא באמת צריך לרדת באיכות חיים שלי היום - בשביל לממן לילדים חופשות בחו"ל או כל מותרות אחרות מחר? טוב זה כבר ממש דיון פילוסופי

למיטב ידיעתי, לא ניתן להתכונן לכל ברבור שחור (אחרת הוא כבר לא ברבור שחור...)

אני יכול מקסימום להכין שולי בטחון כלכליים לאירועים שיכולים להיות קטסטרופליים - נכות, מוות. עבורם יש פנסיה וביטוח רפואי מלא.

לגבי פיטורין - אני לא באמת רוצה להרחיב, אבל אני מחוץ לסיכון הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 21/10/2025 09:12

4. החזר ההלוואות יקטן אם לא תקחו הלוואות חדשות.

אני חושב שאתם לא חייבים לעשות שינויים גדולים. פשוט תנסו להגדיל הכנסות ולהקטין הוצאות אפילו ברמה שתחסכו 500 ש"ח לחודש.

רשמתי לך כמה טיפים איך לחסוך. יש הרבה טיפים בפורום. הרבה מהם מצריכים אותך לוותר על משהו שנחשב נורמלי בסביבה שלכם. חוג ב400 ש"ח לילד זה אולי נורמלי בסביבה שלכם אבל אפשר פחות.

א(ע)ובדי עצות

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן