המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 15:35

אני בן 54 היום. בתחשיבים די ריאליים שעשיתי אני יכול לומר די בוודאות

שכשאגיע לגיל 60 אהיה עם:

דירה (בשווי של כ 3 מש"ח כיום) עם שארית משכנתא של כ 120 אש"ח (1300 ש"ח בחודש לעוד 7 שנים בריבית קבועה של 3.6% ולא צמודה)

קרן השתלמות נזילה ע"ס של כ 250 אש"ח

חסכונות נזילים ע"ס 700 אש"ח

קרן פנסיה עם סכום משוער של כ 700 אש"ח

פוליסת חיסכון ע"ס של 700 אש"ח

כבר היום שלושת ילדי בגירים כך שהם לא לגמרי חלק מהמשוואה

כך שמעבר לעזרה בסיסית אני די לבד (גרוש)

אני מעריך שסכום של כ 10 אש"ח נטו בחודש יכסה את ההוצאות החודשיות שלי לרמת חיים סבירה.

בגיל 60 אתחיל למשוך את הפנסיה ובגיל 67 אתחיל לקבל גם קיצבה מביטוח לאומי.

האם הסטטוס הפיננסי שלי אכן מאפשר את החלום לפרוש עוד 6 שנים?

מה תכנית הפרישה הכי טובה עם הכסף הנתון לדעתכם?

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 17:46

אתה מתכוון להמשיך לגור בדירה או למכור אותה?

הצורה הבסיסית לפרישה מבוססת שוק הון (טריניטי) היא למשוך x אחוזים כל שנה. במקור מדובר ב 4% ומחמירים ל 3% או פחות. אני מזניח מיסים כדי לתת תחושה.

ב 3%, על כל 2500 שקלים שתרצה למשוך תצטרך מליון. בשביל 10k, תצטרך חסכונות של 4 מליון.

אם אתה ממשיך לגור בדירה, יהיו לך 1650k, שבאחוז משיכה של 3% נותנים 4.1k בחודש. ב 4%, תהיה עם 5.5k בחודש.

במקדם 200, הפנסיה תיתן לך 3500 בחודש (בהנחה שאתה מתחיל למשוך ב 67).

אז אלא אם אתה מתכוון לצמצם דיור או לעבור לשכירות, אני לא מצליח להבין איך אתה מגיע ל 10k בלי לסכן משמעותית את הקרן (משיכה של 5%+). ומכיוון שהפנסיה שלך לא גבוהה, אתה לא רוצה לסכן את הקרן.

תצטרך להיות יותר יצירתי ולהתפשר כנראה...

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 17:55

המרה לקצבה של 700 אשח תיתן לך כ-3500 שח בחודש מגיל 60.

100 אשח מחשבונות נזילים תוכל לרתק לטובת המשכנתא.

עוד 1,550,000 שח ייתנו לך כ 4000 שח בחודש במשיכה של 3% לשנה.

סהכ תזרים בטוח של כ 7500 שח לחודש עד גיל 67, ואז תוספת של ביטוח לאומי.

אם נדרשים לך 10,000 שח לחודש אז תיאלץ לעבוד עוד מספר שנים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 18:11

בעיקרון יש לך 2.35 מליון שקל ודירה.

בהנחה שהמקדם שלך לגיל 60 זה 220, אם תפקיד עוד 1.5 מליון שקל לקופ״ג (לפי תיקון 190) ואת זה תעביר בגיל 60 לקופה משלמת לקצבה תוכל למשוך 10,000₪ קצבת פנסיה עד סוף ימי חייך. כאשר החל מגיל 67 תתחיל לקבל קצבת זקנה.

זה ישאיר לך בצד סכום קטן של 150,000₪ (כי תשתמש ב- 2.2 מליון מתוך ה- 2.35).

מלבד הדירה לא יהיה לך כסף נוסף להורשה.

מלבד הדירה לא יהיו לך חסכונות משמעותיים נוספים.

(שים לב שעד גיל 67 מהקצבה של 10,000₪ תשלם ביטוח לאומי ובריאות)

(אם במקרה הפנסיה שעל סך 700,000₪ היא עם מקדם מובטח נמוך יותר אז תוכל להשאיר קצת יותר בצד)

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 19:03

+1

רק כדי לפרט קצת יותר את היתרון בדרך הפעולה הזו:

כמו שהוזכר למעלה, "שיעור משיכה בטוח" לאדם פרטי (אפילו בגיל מבוגר) הוא כ-3%, בגלל העובדה שהפורש אינו יכול למשוך באחוז כזה שיאפס את התיק כעבור מספר מוגדר של שנים, כי תוחלת החיים בפועל עשויה להיות גבוהה יותר.

אי אפשר להמר כאן, כי אם הכסף נגמר לפני הזמן - אין ברירה אלא לחיות על קצבאות (לא כיף, ולא תמיד מכסה מה שצריך...).

אבל אם מפקידים את אותו הסכום לקרן פנסיה (לפי תיקון 190), ניתן למשוך קצבה בשיעור של כ-6% עד לסוף החיים (גם אם חיים מעבר לתוחלת),

בגלל העובדה שקרן הפנסיה מנהלת קרנות של הרבה אנשים, ואת אלו שחיים מעבר לתוחלת היא מאזנת עם אלו שחיים מתחת לתוחלת (או במקרה הגרוע - איזון עם חוסכים חדשים שעדיין עובדים).

בעיניי, זה אחד היתרונות החזקים ביותר בקרן פנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 20:23

אתה יודע מה נכון לך, אבל מציעה שתיקח בחשבון גם דיור מוגן, מצב סיעודי, תרופות ומכשירים וכן הלאה

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 21:44

חתונות? עזרה בדיור? עזרה בלימודים? לא מתכנן שום דבר כזה?

בהתחשב בכך שאתה לא משלם שכ"ד, זאת נראית לי רמת חיים גבוהה למצב הפיננסי שלך בשביל לצאת לפרישה מוקדמת.

אם הפרישה באמת חשובה לך, תנסה להעריך מחדש את היכולת שלך להנות גם ברמת הכנסות נמוכה יותר וקח בחשבון שישנן הוצאות שיכולות לרדת בעקבות הפסקת העבודה (כמו הוצ' שוטפות של רכב, אכילה בחוץ וכל מיני "פיצויים" על הסבל מהעבודה).

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2025 23:54

זה נכון בהנחה שלא משך פיצויים במשך השנים. אחרת הקצבה תהיה נמוכה יותר בגלל מיסים (בגלל שהפנסיה נמוכה לגיל אז אולי זה אכן מה שקרה?)

עוד אפשרות היא להתחיל למשוך קצבה מגיל 60 ולהמשיך לעבוד במשרה חלקית עד גיל 67 בשביל להקטין את הסיכון בהמשך ועד לקבלת קצבת זקנה

דיור מוגן יהיה תחליף לדירה בשווי 3 מיליון אז זה יתקזז משם. תרופות וכו אמור להיות מוגן במסגרת ביטוח. אבל כמובן שעדיין כדאי להחזיק סכום משמעותי לכל הוצאה חד פעמית שעשויה לבוא, כמו תיקונים למינהם לרכב/לדירה

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 09:00

נכון, אבל שים לב שרוב הכסף יגיע מתיקון 190 על כסף שהוא יכניס ולכן זו תהיה קצבה מוכרת שעליה הוא לא ישלם מס.

מצד שני הוא צריך לבדוק כמה באמת כסף נטו הוא מכניס לקופ"ג לפי תיקון 190. כלומר כמה מס רווח הון הוא ישלם כשהוא יעשה את המעבר הזה מהכסף הנזיל.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 11:34

שניה איך הפתרון הזה אפשרי? נושא תיקון 190 עדיין לא יושב לי עד הסוף. במקרה שלו בגיל 60 , תהיה לו קרן פנסיה עם סכום משוער של כ 700 אש"ח בלבד. עד כמה שידוע לי לצורך תיקון 190 יש צורך בקצבה מינימלית של 5,183 או לחילופין סכום כ 1.5 מליון. לא ניתן להשלים מתוך הכסף חופשי את הסכום למיטב ידיעתי.

פיספסתי משהו?

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 11:49

רק אם רוצים למשוך את תיקון ה-190 בצורה הונית.

כאן מציעים לו למשוך הכל כצקבה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 11:57

לשקול משיכת קצבה מהפנסיה בגיל 60 - אין עדיין הטבת מס, יש ביטוח לאומי, עלייה במקדם (זה מכוסה מול קבלת קצבאות מגיל 60 אבל המקדם מתקבע לאורך כל חיי הפורש)

ייתכן שאנונה מחיסכון פיננסי או שימוש בהון הקיים יאפשרו מחייה עד 67 או גיל אחר קרוב אליו שינגוס פחות בגובה הקצבה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 12:01

אני חייב לתקן:

יש לי חיסכון ארוך טווח בכלל עם קצבה חודשית במקדם 177.75 שלפי הערכתי הגסה תגיע לכ 900 אש"ח כשאהיה בן 60

חוץ ממנה יש לי את הפנסיה שהערכתי שתהיה גם כ 700 אש"ח בגיל 60.

זה אומר שבגיל 60 אוכל לקבל קצבה מתוך שניהם (נניח קצבה מ1.6 מש"ח)

אהיה כמעט ללא משכנתא ועם דירה בשווי 3 מש"ח ועם חסכון נזיל של כ 1 מש"ח.

זה משנה את התמונה, לא?

כמו כן אשמח לתובנות אם 10,000 ש"ח לחודש זה סכום גבוה למחייה ליחיד בגיל הזה

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 12:01

בהגדרה הקצבה מקרן פנסיה היא הכי גבוהה שאפשר למצוא, בגלל המיצוע עם הפורשים האחרים.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 12:11

זה במקום פוליסת החיסכון?

אוקיי זה מביא קצבה של 3,938 לפני מס

זה אומר קצבה של כ-3,500 לפני מס

יש לך עוד 700,000 שאתה יכול או להשקיע ולמשוך כל חודש 2,000 לפני מס ולשמור על הקרן (בסבירות מסוימת)

לחלופין כפי שאמרו אתה יכול להפקיד לפי תיקון 190 ולקבל עוד קצבה של 3,500 אבל לא ישאר דבר ליורשים.

מגיל 67 - עוד כ-2,692 על קצבת זקנה מביטוח לאומי (בהנחה של ותק לפחות 25 שנה).

בוא נראה כמה תקבל נטו:

לפני גיל 67

סך קצבאות - 10,938

ביטוח לאומי - 944

מס הכנסה - 200 ש"ח

סה"כ 9,794

אחרי גיל 67

ביטוח לאומי - 0

מס הכנסה - 0

סה"כ 13,630

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 12:27

תודה, זה נשמע יותר סביר ופחות מדאיג.

מדובר בקופת גמל ולא בפוליסת חסכון (טעות שלי)

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 13:10

לדעתי האישית זה ממש לא סכום גבוה מדי לטובת התכנון, אבל זה כמובן מאוד תלוי ברמת החיים ובסגנון החיים שיש לך.

אני מציעה שתעשה מעקב עכשיו של כמה חודשים על ההוצאות הנוכחיות שלך (אתה יכול גם לנתח אחורה לפי חשבונות האשראי שלך) ותחשוב מה הסבירות שכל סעיף ישתנה כלפי מעלה או למטה אחרי שתפסיק לעבוד.

אל תשכח שמצד אחד יירדו לך חלק מההוצאות (נסיעות לעבודה? פחות ארוחות בחוץ ויותר הכנת אוכל בבית?) ומצד שני יעלו חלק מההוצאות בזכות הפנאי שיהיה לך (יותר חוגים ופעילות פנאי, יותר חו"ל? הגשמת חלומות?) . גם הוצאות הבריאות עולות ככל שהגיל עולה, גם אם בסה"כ אתה בבריאות טובה טפו טפו.

רשימה אפשרית של סעיפי הוצאה – החזר משכנתה, ביטוחים, מזון, חשבונות דירה ותקשורת, נסיעות והוצאות רכב (דלק, חניות, טיפולי מוסך, ביטוח), בריאות, פנאי ובילוי, ביגוד, עזרה לילדים / משפחה קרובה, הוצאות חריגות (חו"ל, שיפוצים בדירה, החלפת רכב, בלת"מים).

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 13:53

אופציה נוספת יכולה גם להיות מכירה של הדירה (נניח ב 3 מש"ח) ואז להפריש 3-4"% מהתשואה מ 4מש"ח (דירה+חסכונות נזילים)

וזה ביחד עם הפנסיה מביא אותי לסכום חודשי נאה ביותר.

או לחלופין לקנות דירה יותר קטנה ויותר זולה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 14:40

בהחלט אופציה, רק לקחת בחשבון כמובן עלות שכירות או עלויות קנייה/מכירה+ מעבר.

אישית, בגיל מבוגר לא הייתי רוצה להיות בחסדו של משכיר.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 15:03

מגיל 60 כבר אפשר לשכור דיור מוגן, מוריד הרבה כאב ראש להמשך הדרך. הבעיה שיהיה לך קשה לעמוד בזה בלי להמשיך לעבוד.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 16:07

אני מכיר את היתרונות בפנסיה מקיפה, הכוונה לבחון אופטימיזציה במשיכה החל מגיל 67 כדי לא לשלם מס,תשלומי ביטוח לאומי ועלייה במקדם שתלווה לאורך כל חיי הפורש. אם יש אנונה שיכולה לשלם את פרק הזמן הזה עד גיל זכאות שווה לבחון.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 16:46

כשתהיה בפרישה, לא תצטרך להיות מחויב למגורים קרובים לשום עבודה. והיות והילדים בוגרים, אז גם לא צריך דירה ענקית לאיכלוסם.

אפשר להסתפק בדירת 2 חדרי שינה (אחד לך, אחד לילדים שיבואו להתארח מדי פעם ואולי גם עם בני זוג ונכדים בהמשך).

בעיניי שתי האופציות טובות בכל מקרה (למכור ולשכור, למכור ולקנות קטנה וזולה). אנחנו מכרנו ושכרנו, ואת ההפרש שמנו במדדים. אולי נחליט מתישהו לקנות דירה קטנה וזולה לעת זקנה, אבל לא נוותר על המדדים (מכרנו בגילאי ה-50, עכשיו אנחנו עשור מבוגרים יותר).

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 17:32

אני לא חושבת שבגיל 60 מקדם הפנסיה הוא 200.

גם אם הוא שורד יחיד נראה לי שזה בסביבות 207, לא?

במקרה כזה הקצבה (ברוטו) מקרן הפנסיה תהיה 3380₪.

900,000₪ או 700,000₪?

האם זה ביטוח מנהלים/ביטוח חיים ישן? אם כן מאיזו שנה?

אני שואלת כי בקופת גמל אין מקדם המרה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2025 17:59

הופתעתי גם אני, אבל זה המספר שמופיע בתקנונים למישהו בלי בת זוג.

תכנון פרישה בגיל 60 לפי הסטטוס הפיננסי שלי

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן