🕒 פורסם בתאריך: 13/01/2026 08:26
היי לכולם,יש לי סכום נזיל של כ-100,000 ש"ח ואני מתלבט האם להזרים אותו למשכנתא ואיזה מסלול הכי נכון לתקוף.
פרטי המשכנתא הנוכחית (נלקחה באפריל 2025):
משתנה כל שנה, צמודה למדד: יתרה של 162,000 ₪ | ריבית: 3.67% (עוגן אג"ח + 2%) | תקופה: נותרו 19 שנים.
קבועה לא צמודה (קל"צ): יתרה של כ-258,000 ₪ | ריבית: 4.90% | תקופה: נותרו 24 שנים.
משתנה כל שנתיים, לא צמודה: יתרה של 350,000 ₪ | ריבית: 5.03% (עוגן אג"ח + 0.92%) | תקופה: נותרו 25 שנים.
נתונים נוספים:
עמלות פירעון: בבדיקה מול הבנק, במסלול הקל"צ יש עמלת היוון זניחה (כ-760 ₪). במסלול המשתנה הצמודה התחנה הקרובה היא באפריל, כך שהעמלות צפויות להיות אפסיות.
נקודת מבט: האינפלציה בשנה האחרונה הייתה סביב 3.1%, מה שהופך את המסלול הצמוד ליקר משמעותית בפועל (אזור ה-6.8% ריבית אפקטיבית).
התלבטות: מצד אחד, המסלול הצמוד "אוכל" אותי בגלל המדד. מצד שני, המשתנה הלא-צמודה נושאת את הריבית הנומינלית הגבוהה ביותר (5.03%) וחשופה לשינויי אג"ח כל שנתיים.
שאלות:
1) האם זה הגיוני שהעמלת היוון בקל"צ הוא רק 760? האם זה עלול להשתנות בקרוב עם ירידות נוספות?
2) האם חישבתי נכון את הריבית האפקטיבית במסלול הצמוד מדד? (אזור ה6.8%)
3) האם נכון כלכלית לפרוע את המסלול הצמוד קודם כדי לעצור את הצמדת הקרן, למרות שהריבית הנקובה שלו נמוכה יותר?
4) להבנתי מומלץ לא לפרוע משכנתא כאשר יש אלטרנטיבות טובות, אבל חוץ משוק ההון כרגע אני לא רואה משהו נוסף, או איזשהי הרפתקה שאני מחפש להיכנס אלייה, וגם אם כן אני תוהה אם בכל זאת כדי לפרוע מסלולים יקרים.
תודה!
פרטי המשכנתא הנוכחית (נלקחה באפריל 2025):
משתנה כל שנה, צמודה למדד: יתרה של 162,000 ₪ | ריבית: 3.67% (עוגן אג"ח + 2%) | תקופה: נותרו 19 שנים.
קבועה לא צמודה (קל"צ): יתרה של כ-258,000 ₪ | ריבית: 4.90% | תקופה: נותרו 24 שנים.
משתנה כל שנתיים, לא צמודה: יתרה של 350,000 ₪ | ריבית: 5.03% (עוגן אג"ח + 0.92%) | תקופה: נותרו 25 שנים.
נתונים נוספים:
עמלות פירעון: בבדיקה מול הבנק, במסלול הקל"צ יש עמלת היוון זניחה (כ-760 ₪). במסלול המשתנה הצמודה התחנה הקרובה היא באפריל, כך שהעמלות צפויות להיות אפסיות.
נקודת מבט: האינפלציה בשנה האחרונה הייתה סביב 3.1%, מה שהופך את המסלול הצמוד ליקר משמעותית בפועל (אזור ה-6.8% ריבית אפקטיבית).
התלבטות: מצד אחד, המסלול הצמוד "אוכל" אותי בגלל המדד. מצד שני, המשתנה הלא-צמודה נושאת את הריבית הנומינלית הגבוהה ביותר (5.03%) וחשופה לשינויי אג"ח כל שנתיים.
שאלות:
1) האם זה הגיוני שהעמלת היוון בקל"צ הוא רק 760? האם זה עלול להשתנות בקרוב עם ירידות נוספות?
2) האם חישבתי נכון את הריבית האפקטיבית במסלול הצמוד מדד? (אזור ה6.8%)
3) האם נכון כלכלית לפרוע את המסלול הצמוד קודם כדי לעצור את הצמדת הקרן, למרות שהריבית הנקובה שלו נמוכה יותר?
4) להבנתי מומלץ לא לפרוע משכנתא כאשר יש אלטרנטיבות טובות, אבל חוץ משוק ההון כרגע אני לא רואה משהו נוסף, או איזשהי הרפתקה שאני מחפש להיכנס אלייה, וגם אם כן אני תוהה אם בכל זאת כדי לפרוע מסלולים יקרים.
תודה!