🕒 פורסם בתאריך: 29/04/2026 09:12
שלום לחברי הפורום,אני מבקש לבדוק את ההבנה שלי לגבי מקרה של גביית יתר ופגיעה בחיסכון הפנסיוני מול חברת "הראל" וסוכנות ההסדר שלי, רגע לפני הגשת תלונה רשמית לממונה על שוק ההון.
העובדות:
הפוליסה: ביטוח מנהלים "הראל מגוון" (משתתפת ברווחים) משנת 2006.
התקרה החוזית: במפרט הפוליסה מוגדרת תקרה חוזית לעלות כיסוי אובדן כושר עבודה (אכ"ע). המפרט נוקב בסכום שקלי קבוע שמהווה בפועל 0.96% מהשכר המבוטח (17,000 ש"ח).
היסטוריית גבייה (מתוך טפסי 106):
בשנים 2022-2023: הגבייה עמדה על כ-0.80% (תקין ובתוך התקרה).
שנת 2025: זינוק ל-1.08%.
תחילת 2026 (ינואר-מרץ): הגבייה זינקה ל-1.25%.
הפגיעה בתגמולים: מכיוון שתקציב המעסיק קבוע (6.5%), הגבייה העודפת של האכ"ע (1.25% במקום 0.96%) נגרעת ישירות מההפקדות לפנסיה (תגמולים), שצנחו ל-5.25% במקום לעמוד על כ-5.54%.
תשובת סוכנות ההסדר: :פניתי לסוכנות ההסדר וקיבלתי תשובה בכתב לפיה: "התעריף הינו מפעלי לכל העובדים... העלות הייתה 1% ולאחר שהראל החליטו לעדכן את התעריף זה גורף לכולם... לכן התקציב מתחלק ל-1.25% אכ"ע ו-5.25% תגמולים".הסוכן טוען למעשה שהחלטה גורפת של חברת הביטוח לעדכן תעריף "מפעלי" גוברת על התקרה החוזית האישית שלי בפוליסה מ-2006.
תשובת חברת הראל: בשיחה מוקלטת מול נציגת הראל, נאמר לי פשוט ש"האחוז (1.25%) הוא זה שקובע במערכת", תוך התעלמות מוחלטת מהתקרה החוזית של 0.96% המופיעה במפרט שלי. נראה שהם מתייחסים למעבר פוטנציאלי בין קולקטיבים או לסטטוס "פוליסת המשך" כהזדמנות לבצע חיתום מחדש/התאמת תעריפים בניגוד להוראות.
הטיעונים שלי:
אני מודע לכך שקיימת עליה בתעריפי סיכון עם הגיל, אך התקרה של 0.96% נועדה להגן בדיוק מהמצב הזה. הגבייה הנוכחית חורגת בכ-30% מהתקרה החוזית.
חברת ביטוח לא יכולה לבטל תנאי חוזי סגור (2006) בטענה של "עדכון מפעלי גורף" או שינוי הסכם קיבוצי.
סוכנות ההסדר כשלה בתפקידה בכך שלא חסמה את החריגה במערכות השכר ואישרה "שאיבה" של כספי פנסיה לטובת ביטוח יקר ללא הסכמתי.
שאלות למקצוענים כאן:
האם "תעריף מפעלי" גובר על מפרט פוליסה אישי? האם הראל רשאית לעדכן תעריף ל-1.25% כשיש לי חוזה שקובע תקרה של 0.96%?
חוקיות ה"איזון" על חשבון התגמולים: האם מותר לסוכן או לחברה להחליט על דעת עצמם להוריד את הפרשות התגמולים ל-5.25% כדי לממן את התייקרות הביטוח, מבלי לקבל אישור מהמבוטח?
אחריות סוכנות ההסדר: האם הטענה של הסוכן ש"כך הראל החליטו" פוטרת את הסוכנות מאחריות על גביית היתר?
תלונה לממונה: האם יש כאן עילה מוצקה להחזר רטרואקטיבי של הפרשי התגמולים?
כמו כן אני מודע לאופציה של שינוי לקרן פנסיה מקיפה. כרגע "שבוי" בגלל הלוואה קיימת על חשבון הביטוח מנהלים.
אשמח מאוד לתובנות מהניסיון שלכם.תודה!
העובדות:
הפוליסה: ביטוח מנהלים "הראל מגוון" (משתתפת ברווחים) משנת 2006.
התקרה החוזית: במפרט הפוליסה מוגדרת תקרה חוזית לעלות כיסוי אובדן כושר עבודה (אכ"ע). המפרט נוקב בסכום שקלי קבוע שמהווה בפועל 0.96% מהשכר המבוטח (17,000 ש"ח).
היסטוריית גבייה (מתוך טפסי 106):
בשנים 2022-2023: הגבייה עמדה על כ-0.80% (תקין ובתוך התקרה).
שנת 2025: זינוק ל-1.08%.
תחילת 2026 (ינואר-מרץ): הגבייה זינקה ל-1.25%.
הפגיעה בתגמולים: מכיוון שתקציב המעסיק קבוע (6.5%), הגבייה העודפת של האכ"ע (1.25% במקום 0.96%) נגרעת ישירות מההפקדות לפנסיה (תגמולים), שצנחו ל-5.25% במקום לעמוד על כ-5.54%.
תשובת סוכנות ההסדר: :פניתי לסוכנות ההסדר וקיבלתי תשובה בכתב לפיה: "התעריף הינו מפעלי לכל העובדים... העלות הייתה 1% ולאחר שהראל החליטו לעדכן את התעריף זה גורף לכולם... לכן התקציב מתחלק ל-1.25% אכ"ע ו-5.25% תגמולים".הסוכן טוען למעשה שהחלטה גורפת של חברת הביטוח לעדכן תעריף "מפעלי" גוברת על התקרה החוזית האישית שלי בפוליסה מ-2006.
תשובת חברת הראל: בשיחה מוקלטת מול נציגת הראל, נאמר לי פשוט ש"האחוז (1.25%) הוא זה שקובע במערכת", תוך התעלמות מוחלטת מהתקרה החוזית של 0.96% המופיעה במפרט שלי. נראה שהם מתייחסים למעבר פוטנציאלי בין קולקטיבים או לסטטוס "פוליסת המשך" כהזדמנות לבצע חיתום מחדש/התאמת תעריפים בניגוד להוראות.
הטיעונים שלי:
אני מודע לכך שקיימת עליה בתעריפי סיכון עם הגיל, אך התקרה של 0.96% נועדה להגן בדיוק מהמצב הזה. הגבייה הנוכחית חורגת בכ-30% מהתקרה החוזית.
חברת ביטוח לא יכולה לבטל תנאי חוזי סגור (2006) בטענה של "עדכון מפעלי גורף" או שינוי הסכם קיבוצי.
סוכנות ההסדר כשלה בתפקידה בכך שלא חסמה את החריגה במערכות השכר ואישרה "שאיבה" של כספי פנסיה לטובת ביטוח יקר ללא הסכמתי.
שאלות למקצוענים כאן:
האם "תעריף מפעלי" גובר על מפרט פוליסה אישי? האם הראל רשאית לעדכן תעריף ל-1.25% כשיש לי חוזה שקובע תקרה של 0.96%?
חוקיות ה"איזון" על חשבון התגמולים: האם מותר לסוכן או לחברה להחליט על דעת עצמם להוריד את הפרשות התגמולים ל-5.25% כדי לממן את התייקרות הביטוח, מבלי לקבל אישור מהמבוטח?
אחריות סוכנות ההסדר: האם הטענה של הסוכן ש"כך הראל החליטו" פוטרת את הסוכנות מאחריות על גביית היתר?
תלונה לממונה: האם יש כאן עילה מוצקה להחזר רטרואקטיבי של הפרשי התגמולים?
כמו כן אני מודע לאופציה של שינוי לקרן פנסיה מקיפה. כרגע "שבוי" בגלל הלוואה קיימת על חשבון הביטוח מנהלים.
אשמח מאוד לתובנות מהניסיון שלכם.תודה!