המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 09:31

היי,

רציתי לשאול אם יש כאן לכולם איזושהי אסטרטגיית תשלומים באשראי מוגדרת ? למה אני מתכוון ? האם כשאתם עושים עסקה באשראי לתשלומים - האם תעדיפו לחלק לכמה שיותר תשלומים על מנת לחלק את העומס ולתת "מרווח נשימה" או שתעדיפו לעשות כמה שפחות תשלומים על מנת לסיים את התשלום על העסקה ולא למרוח את זה יותר מדי זמן ?

אני מניח שיש איזשהו משקל די גדול גם לגודל העסקה אבל רציתי לדעת בכלליות.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 11:56

לחלק לתשלומים בשביל "מרווח נשימה" זה רע מאוד,זה מכבסת מילים ללקחת הלוואה לצריכה שוטפת.

אז מתי זה כן הגיוני? לדעתי,במידה ואתה משקיע ,ומתכוון למנף בלי קשר,כאן אתה יכול לקבל מקור אשראי חינמי ויש בזה הגיון לעומת לקחת הלוואה בריבית.

אני חשבתי על הרעיון והגעתי למסקנה שהוא מסורבל מידי ולא נוח לקניות שוטפות.

כן השתמשתי בתשלומים לקניה גדולה וזה עבד מעל המצופה כשהסכום עצמו הושקע.

בנוסף המסקנה העיקרית שלי(אישית לא ממליץ לאף אחד) הייתה שזה יכול לשמש כתחליף לקרן חירום,במקום להחזיק אחת מאוד גדולה(בגלל מצב אישי עבודה לא קבועה וכו) צמצמתי אותה מאוד ועכשיו אני מסתמך(גם) על אשראי חינמי כתחליף לחלק מקרן החירום.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 12:02

רכישה בסכום רציני: לחלק לכמה שיותר תשלומים כל עוד זה ללא ריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 13:02

+1

מצד שני, רכישות שוטפות משתדל במזומן (ניירות לא פלסטיק)

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 13:23

למה?

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 13:27

מרגיש את הכסף יוצא... את הדיאטה בארנק.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 15:10

אישית, אני משתדל לשלם הוצאות שוטפות בתשלום אחד/מזומן.

לא יעזור לי לשלם בסופר בתשלומים, גם בחודש הבא אני יעשה קניות בסופר.

אבל הוצאות חד פעמיות, לפעמים אני מחלק לתשלומים, אם המקרר מתקלקל או המזגן, יהיה לי יותר קל לשלם את זה בכמה חודשים ולא בפעם אחת.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 15:19

1+

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 15:25

התשלומים שמופיעים באשראי מפריעים לי בעין.

ואני לא רואה סיבה להמשיך לשלם על טלפון שרכשת לפני שנתיים וחצי וכבר החלפת לפני חצי שנה.

אני גם מוכן לאבד את התשואה על הכמה אלפי ש"ח האלו שיכולתי לקבל באשראי חינמי.

בנוסף יש מקומות שיסכימו לתת הנחה של כמה אחוזים למי שמשלם במזומן במקום באשראי.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 15:25

תגדיר סכום רציני

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 15:29

מצד שני יש כרטיסי אשראי שמוכנים לתת הנחה של כמה אחוזים למי שמשלם בכרטיס אשראי במקום במזומן...

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 16:00

1,000 ש"ח ומעלה.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 18:12

אני חושב שכולנו נולדנו עם כרטיס אשראי מוכסף בפה, זה אמור להרגיש בדיוק כמו כסף.

בנוסף, מסייע למעקב.

משתמש במזומן רק כשזה סכום מאוד קטן ולא יסכימו לקבל אשראי.

לא קונה בתשלומים, לא מעוניין במינוף לא מתוכנן.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 18:19

אני כאן כדי להתלונן על תרבות ה"עד 20 תשלומים ללא ריבית".

בולשיט: יש פה ריבית, מישהו משלם אותה, ואני מוכן להמר שדווקא הצרכנים שבוחרים לא לשלם בתשלומים נושאים בנטל משמעותי ממנה ללא שום תמורה.

מעצבן שאין בארץ תרבות של הנחה למשלמים בכרטיסי debit.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 18:52

זה ברור שהעסק מכניס את עלות התשלומים למחיר המוצר.

🕒 פורסם בתאריך: 06/11/2017 18:56

ולא רק את עלות התשלומים אלא גם את עלות הסליקה...

אני לא בטוח שבארץ סליקת דביט יותר זולה לעסק מסליקה של כרטיס אשראי, לפחות לא בפער כזה שמצדיק הנחה.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 00:41

נתקלתי בחנות שנתנה אוטומטית 10% הנחת מזומן. ולא, לא מדובר במע"מ - הם קראו "מזומן" לכל מה שלא נפרס לתשלומים, כולל שיק בודד עם תאריך להיום, או תשלום בודד באשראי (שזה בממוצע אשראי של חצי חודש).

זה צורה מעניינת להסוות את זה שהם בעצם גובים מחיר יקר יותר כשמדובר בתשלומים.

גם למזומן יש עלות סליקה. בחנויות גדולות המעקב אחרי כל הטעויות של הקופאים, כולל ספירות מלאי מידי פעם כשמתעוררת אי-בהירות אם לקוח שילם בשטר של 100 או של מאתיים (קרה לי פעם. הקופאית עצרה את הכל, בדקה במחשב של הקופה הראשית כמה כסף צריך להיות לה בקופה, והתחילה לספור. רק אחרי זה היא הסכימה איתי), העברת הכסף לבנק לפני שתצטבר כמות גדולה שתזמין שודדים.

אנחנו תמיד משלמים במזומן על דברים שאנחנו קונים. הדברים היחידים שאני משלם בתשלומים הם בעסקאות על דברים שאני צורך באופן שוטף, אבל משלם פעם בשנה (ביטוח דירה, ביטוח רכב, כרטיס חופשי שנתי כשהייתי סטודנט). ככה יותר נוח לי לחשב את זה בצור חודשית ולא שנתית. מעבר לזה - אם אין לי את הכסף עכשיו, למה שאני אקנה את זה?

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 00:43

עלתה פה סברה מקודם שגם אם יש לך את הכסף ומדובר בחיוב גדול כדאי לפרוס לתשלומים ובינתיים להשקיע את היתרה.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 01:03

אם מדובר בחיוב גדול מאוד, כנראה שהוא יחרוג ממסגרת האשראי, ואני אצטרך לשלם באמצעי תשלום אחר (שיק אם הם סומכים עלי, שיק בנקאי אם לא).

כשהמקסימום של ההלוואה הוא מסגרת האשראי, הנזק שזה משפיע על ההתנהלות הכלכלית הרבה יותר גרוע מהרווח.

וזה לפני השאלה האם כדאי לקחת מינוף כדי להשקיע.

כשאני מתחיל לחשוב על ההצעה הזו - מי שילך בעקבותיה יתחיל להסתבך כשהוא ירצה ליישם את הכלל "אם אין לי את הכסף עכשיו" - הוא יצטרך להכניס למשוואה את כל התשלומים שלו ואת כל הכסף שהוא השקיע כנגד התשלומים האלה. אני אישית מסתבך כבר כשאני חושב איך אפשר להגדיר את המודל הזה בצורה מסודרת.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 01:20

אני מסכים איתך שתרבות ה"כאן ועכשיו" בישראל עברה כל גבול.

אבל לבן אדם שמסודר בפיננסים שלו, לא אמור להיות בעיה לסדר קנייה חד פעמית בתשלומים לתוך התקציב שלו.

שוב אני מדגיש, אתה לא קונה עם כסף שאין לך. אתה פשוט מנצל את הכסף שיש לך כרגע לדברים אחרים (בהעדפה השקעות או כל דבר אחר שמעלה את בשווי הנקי שלך, כמו סגירת משכנתא, הלוואות וכו), ומסתמך על תזרים עתידי כדי לממן את התשלומים.

תחשוב על זה ככה, רצית לקנות משהו שעולה 6,000 שח. חסכת 500 במשך שנה והגעת ליעד, עכשיו במקום לקנות במכה אתה פורס ל-12 תשלומים ואת ה-6000 משקיע. אין לך בעיה תזרימית כי בכל מקרה היה לך בתקציב הוצאה של 500 בשנה האחרונה ואתה פשוט ממשיך עם זה.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 09:18

המוח שלי לא עובד ככה... צריך לשאול איזה כלכלן התנהגותי :> :>

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 09:27

אני מכיר מישהו שמחזיק 3 כרטיסים, ולכל כרטיסיש תאריך הורדה אחר בחודש 1,10 ו-15 לחודש, וכל פעם שהוא משלם באשראי הוא משתמש בכרטיס שירד לו הכי מאוחר. בנוסף הוא מחלק למספר תשלומים הכי גבוה שאפשר בלי ריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 09:28

אני מכיר מישהו שמחזיק 3 כרטיסים, ולכל כרטיסיש תאריך הורדה אחר בחודש 1,10 ו-15 לחודש, וכל פעם שהוא משלם באשראי הוא משתמש בכרטיס שירד לו הכי מאוחר. בנוסף הוא מחלק למספר תשלומים הכי גבוה שאפשר בלי ריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 09:29

אני מכיר מישהו שמחזיק 3 כרטיסים, ולכל כרטיסיש תאריך הורדה אחר בחודש 1,10 ו-15 לחודש, וכל פעם שהוא משלם באשראי הוא משתמש בכרטיס שירד לו הכי מאוחר. בנוסף הוא מחלק למספר תשלומים הכי גבוה שאפשר בלי ריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 09:30

זה קצת מוזר, זה לא שבין ה-1 ל-10 (בהנחה שהוא שכיר) פתאום יהיה לו מקור כסף נוסף. אז נה עוזר לו לדחות להכי מאוחר אם בכל מקרה הוא צריךצלשמור את הכסף נזיל בחשבון?

אלא אם כן הוא במינוס (יזום או לא יזום) ואז צריך למזער את המינוס לכמה שיותר ימים.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 10:08

1) הוא לא במינוס אף פעם

2) כנראה סתם עושה לו טוב לשלם יותר מאוחר

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 11:40

אני לא דוחה אף תשלום, ומרוצה וטוב לי, בלי מינוס בלי חיובים מפתיעים כל חודש.

פעם השתמשתי בכרטיס לחיוב מידי, אבל המערכת לא עבדה טוב, והחיובים היו מגיעים רק אחרי 3 ימים או מאוחר והפסקתי.

למישהו יש ניסיון איך זה עובד אצלו?

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 12:08

יכול להיות שיש לו הכנסה שמטפטפת במהלך החודש?

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 15:31

עד כאן הכל קל ופשוט. השאלה היא מה הלאה. במשך השנה הקרובה, אני כבר לא אחסוך 500 לחודש, כי הסכום הזה ילך לתשלומים. באמצע השנה, אני עשוי לרצות לקנות משהו ששווה 3,000 ש"ח, ובשביל זה אני אצטרך לחשב שפרעתי כבר 3,000 מהקניה הקודמת, ויש לי את ההשקעה ההיא של 6000 שאני לווה מהאשראי כנגדה, ולכן אפשר לומר שחסכתי את הסכום בשבילו. אבל עכשיו החוב שלי באשראי מפוצל לשנים, ועם היתרבות ה"חסכונות שמבחינתי הם כנגד ההלוואה מהאשראי" וההלוואות באשראי עצמם, זה הולך להיות כאב ראש רציני.

במצב הזה, אפשר בקלות להידרדר מלקנות כי אני די בטוח שיש לי כיסוי, אבל אין לי כוח לבדוק את כל החשבונות האלו, ללקנות בלי כיסוי.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 15:34

@חיים 111 לדעתי אתה סתם מסתבך.

אתה יכול בקלות לדעת בכל רגע כמה כסף יש לך וכמה "חובות" נשארו. ברגע שאתה בא לעשות קניה חדשה לא באמת מעניין אם ה6000 ש"ח "חוב" לכרטיס אשראי הוא בגלל טלויזיה אחת שקנית או בגלל מחשב ושני איפונים, מה שמענין זה כמה כסף יש לך בסה"כ.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 15:39

הייתה תקופה שגם אני עבדתי ככה (יותר נכון עם 2 כרטיסים, אחד ב1 לחודש והשני ב15).

התחלתי כי עבדתי ב2 עבודה שאחת שילמה בתחילת החודש והשניה באמצע החודש, אבל המשכתי עם זה גם אח"כ לתקופה מסויימת.

זאת דרך מעולה לקבל הלואה בחינם, גם אם רק לשבועיים בחודש.

אם אתה במינוס אתה משלם בממוצע רק חצי מהריבית על המינוס, ואם אתה בפלוס אתה יכול להשקיע את הכסף הזה חצי מהזמן.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 15:50

ודאי שאני יכול לדעת כמה כסף יש לי ולהשוות מול החובות.

אבל אם הגעתי למסקנה שההוצאות שלי כל חודש הן קטנות מההכנסות בסכום מסויים, ומתוכו אני רוצה להקצות את הרוב לחסכון ארוך טווח, ועוד חלק קטן למטרות של מותרות כמו מחשב ופלאפון חדש מידי פעם, החשבון של מתי צברתי את הסכום מתחיל להתבלגן אם אני דוחף חלק ממנו לחסכון ארוך הטווח ומתחיל ללוות כנגד זה.

אם רק אלך על כמה כסף יש לי וכמה חובות, אפשר להתפרע ומהר מאוד להישאר בלי כסף. אם אלך על סכום מסויים שצריך להישאר בתיק ההשקעות, אני עשוי לאכול את הרווחים \ להיתקע בלי תקציב מותרות בזמנים שהתיק יורד.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 16:08

המטרה היא שלטווחי זמן קצרים אתה מסתמך על התזרים העתידי ממשכורת כדי להחזיר את החוב, לא על תיק ההשקעות.

זו דינמיקה עדינה, אבל סטטיסטית עדיף להסתכן בירידת התיק בזמן פיטורים מאשר לדחות את בניית התיק.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 16:26

אני לא מצליח להבין מה איכפת לך מתי צברת את הסכום?

אתה יכול בכל פעם שנכנסת משכורת להקצות ישר X לחסכון, ואז מה שנשאר לך ביד פחות החוב שלך זה מה שפנוי לך ל"בזבוזים".

האמת שאני גם לא מבין כלכך את הגישה הזאת של להקצות כסף ל"בזבוזים" אני קונה מה שאני צריך ואת כל הכסף שנשאר לי אני פשוט שם בחסכון. לדעתי אם מראש אני מגדיר סכום מסויים לבזבוזים (מותרות/טלפונים וכו) אני אמצא את עצמי מוציא את כולו למרות שאני לא באמת צריך.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 16:30

+1

אם קונים מה שצריך, ולא קונים דווקא בכל מה שיש, הבעיות האלו כלל לא עולות

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 16:42

זו הסיבה שהפסקנו להתנהל עם תקציב, ועברנו לחיסכון מראש והשאר להוצאות.

יוצא בחודשים מסוימים חריגות, ובשביל זה יש אשראי חינם ל-30 יום, אבל זה שווה את החיסכון המוקדם יותר.

אבל... זהנכון לאנשים ש"יודעים" להתנהל ולא לקנות כל דבר.

לאנשים עם נטיות בזבזניות מומלת חהתנהל בתקציב קפדני לפחות עד שיתרגלו למצב החדש.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 18:03

סיכום שלי

במידה ואתם מחפשים מרווח נשימה,נמצאים בחובות או מוציאים כול שקל פנוי על מותרות זה ממש לא כדי להשתמש בתשלומים או דחיית תשלום בדרכים אחרות.

במידה ואתם אחריים כלכלית חוסכים את רוב ההכנסה השנתית שלכם ומשקיעים אותה, יש הגיון בדחיית תשלום לצורך השקעה כול עוד אתם מבינים שמדובר במינוף (חינמי) לכול דבר.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 20:23

"צריך" זה מושג גמיש. יש לך פלאפון? אתה צריך אותו? אתה צריך את הדגם הזה?

אני לא באמת מקצה תקציב לבזבוזים, אני מקצה סכום קבוע לחיסכון, אבל הוא מוגדר קצת פחות מההכנסות פחות ההוצאות השוטפות.

מידי פעם כשמצטבר סכום גדול אני מעביר גם אותו לחיסכון. מצד שני, בינתיים אני עשוי לקנות בו משהו שאני "צריך", אבל לא הייתי קונה אם לא היה לי כסף (וגם לא הייתי מוציא מהחיסכון הקיים כדי לקנות אותו).

הנקודה שלי היא, שאם מערבבים ולוקחים הלוואה מהאשראי כדי להגדיל את החיסכון, ומצדיקים את זה כי "אנחנו לא באמת לוקחים הלוואה בשביל המחשב,אלא כדי להגדיל את החיסכון", אנחנו מערבבים פה קצת, ואחר כך קשה לעקוב אחרי זה.

🕒 פורסם בתאריך: 07/11/2017 20:39

הנקודה שלי שיש אנשים שלא חשוב להם לעקוב "אחרי זה" אלא פשוט עוקבים אחרי המספרים הגדולים (סה"כ חסכון, סה"כ התחייבויות, סה"כ קניות נחוצות וכו')

לאנשים כאלה לפעמים כדאי לקחת הלואה בחינם כי היא לא עולה לכלום. לאנשים שכן עוקבים בדיוק אחרי כל הוצאה כנראה שעלות הזמן של המעקב לא שווה את הרווח מההלואה

🕒 פורסם בתאריך: 21/11/2017 11:51

דיון מעניין.

אנחנו קונים בתשלום 1 מה שאפשר (נכנס במסגרת הוצאות חודשית נגיד).

מה שלא, אז ל2-3-4 תשלומים גג (במיוחד כשנכנסו לדירה היו מלא הוצאות בבת אחת).

🕒 פורסם בתאריך: 12/09/2020 12:56

.

🕒 פורסם בתאריך: 12/09/2020 13:04

חכמולוג, הקפצת שרשור ענתיקה ע"י הוספת ',' לתגובות.

חדש בשבילי, אהבתי...

🕒 פורסם בתאריך: 12/09/2020 13:15

ניסיתי להוסיף 2 קישורים לשרשור חדש בנושא ובטעות הוספתי אותם כאן.

אח"כ ראיתי את הטעות מחקתי והעברתי.

התנצלותי העמוקה במקרה שנפגעת ;)

🕒 פורסם בתאריך: 12/09/2020 13:38

ממש לא נפגעתי, רק העלה חיוך על שפתי, חשבתי שזו טכניקה חדשה להקפצת שרשור :)

אסטרטגיית תשלומים באשראי

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן