עיכוב בדרך אל החופש

🕒 פורסם בתאריך: 27/01/2015 05:47

זה מצב לא קל, והאפשרויות לא תמיד טובות...



אם אמליץ לך למצוא עבודה - אלה מילים ריקות, אנחנו לא מכירים אישית, אבל מהאישיות שלך שעולה מההודעה אני מאמין שניסית לעשות זאת בשנתיים האחרונות בעצמך.



אם אומר לך לתת פחות לבן הקטן - זה גם לא לעניין, זה משהו שאנחנו מנסים להימנע ממנו.



בשלב ראשון, הייתי מנסה לראות אם יש לכם כסף "לא מנוצל" או שמנוצל לא נכון ושאפשר לנצל אותו לצורך הלימודים של הבן:



למשל החזרי מס:



לצערי איני מכיר את המצב בקנדה, אבל לו הייתם בישראל בהחלט הייתי בודק אם מגיעים החזרי מס שלא ביקשתם.



בישראל למשל אפשר לבקש החזרי מס עד 7 שנים אחורה, במידה ואתם זכאים זה יכול להיות סכום שאפשר לשים בצד לטובת הלימודים.



2. ביטוחים לא נחוצים - האם יש לכם פוליסות ביטוח שאינכם צריכים כבר או שאתם יכולים לצמצם (למשל, האם אפשר לצמצם את מה שאתם מוציאים על ביטוח חיים כי שניים מהילדים גדולים ועומדים ברשות עצמם, האם יש פוליסות זולות יותר לרכב?)



3. מלגות - האם מקום העבודה של בעלך מעניק תמיכה/מלגות לילדי עובדים או אפילו הלוואות לימודים בתנאים טובים? אם בעלך עובד במקום עבודה מסודר ו"חזק" יכול להיות שיש הסדר לילדי עובדים.? האם אתם זכאים למילגת הצטיינות? האם יש מילגה של הקהילה היהודית שאפשר להגיש לה בקשה וכולי?



פתרון אחר שאפשרי אבל הוא קצת דרסטי לטעמי הוא להשכיר את הבית שלכם, ולעבור לגור בשכירות בבית קטן יותר כשהילד בלימודים, את ההפרש אפשר לנצל לתמיכה בלימודים. אם הוא לא גר בבית ושני הילדים עזבו את הבית אפשר לנצל את זה and not own too much house.



כיוון שאין משכנתא אז את ההפרש בין מה שתקבלו מהשכרת הבית למה שתוציאו על בית קטן יותר תוכלו לשלשל לכיסכם (או ליתר דיוק לכיסו של הבן)

🕒 פורסם בתאריך: 27/01/2015 06:08

באיזה סכום מדובר?



אפשר לדבר עם הגדולים, להזכיר להם שבהם תמכת כשהמצב היה טוב ועכשיו בבקשה שיתמכו באחיהם הקטן, כי את לא מסוגלת.



בכל זאת - אחים/משפחה.



אם אפשר כתמיכה כמו שעזרת להם - יופי.



אם אפשר כהלוואה ללא ריבית.



אם אפשר שאחד מהחסכונות היפים יוגדר "זה ללימודים של הילד".



אם אי אפשר - למצוא עבודה לא טובה באזור.



נ.ב.



כל זה מתוך הנחה שהילד חייב לגשת ללמוד באוניברסיטה וחייבים לתמוך בילד.



(פגשתי משפחה שכבר ידעה שתוציא השנה 5,000 שח על מורה פרטית לילדה כדי לעלות להקבצה א' במתמטיקה, כשהילדה רק רצתה לשבת בהקבצה עם החברות שלה, היא בכלל מעדיפה ספרות - בסוף הכסף הלך לרכישת חצוצרה, חוג ריקוד וכיסוי מינוס)

🕒 פורסם בתאריך: 27/01/2015 15:08

היי אורית,



כפי שכבר ציינו פה בתגובות - הייתי מנסה למצות זכויות כגון החזרי מס, מלגה. כמו כן, למרות שנשמע קיצוני הייתי שומרת על ראש פתוח ומנסה למכור יד שניה דברים שאינם בשימוש (זה יכול להצטבר לסכומים יפים) - כמו אופניים, תכשיט כלשהו, אולי סט כלים וכו'. כל זאת כמובן במידה ואת לא רואה בשום פנים לגעת בחסכון. כמו כן, אם לא מצאת עבודה טובה, אולי תוכלי לעבוד במשרה חלקית ופחות מכניסה (בתחום העיסוק שלך או שלא) רק כדי להכניס עוד מעט כסף - דין פרוטה כדין מאה, וכפי שאמרתי - קצת מפה וקצת משם והסכומים מצטברים. בנוסף, אולי כדאי לבקש הלוואה ממקום העבודה של בעלך (בשאיפה ללא ריבית) כך שהסכום שאתם מיועדים להוציא יתפרש על פני תקופה ארוכה יותר ולא תדרשו לפתוח תכניות חסכון. ובנוסף לכל האמור לעיל, אפשר להגיע להסדר כלשהו עם הילד שיעבוד וישלם חלק בעצמו ואתם תתחייבו להשוות בינו לבין אחיו במועד אחר (נניח אם תכננתם לתת לילדים כסף לרכישת דירה, מתנת חתונה וכד').



בהצלחה!

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 00:11

אני מאוד מעריכה את התגובות המפורטות והרעיונות הטובים שרשמתם.



תודה רבה לכולכם.



אני חושבת שאחפש עבודה פשוטה כנראה לא הרבה יותר משכר מינימום או כל דבר שיעזור לי לשלם את החזקת הסטודנט האחרון שלנו מחוץ לבית. שנת לימודים בקנדה כולל הכל (שכר לימוד, שכר דירה, אוכל וכל יתר ההוצאות בצמצום כמובן) זה עניין של 15-20 אלף דולר.



אני מתארת לעצמי שאוכל להרוויח סכום כזה. היציאה שלי לפנסיה תצטרך לצערי להידחות בעוד 4 שנים :(



מה לא עושים בשביל ההשכלה של הילדים...



ואנחנו לא מתכוונים לעזור בקניית דירה. ניתן מתנת חתונה יפה וזהו. בזה תם תפקידנו.



בסך הכל למרות הלחץ הכספי אני כל כך גאה בילדים שלי שלמדו והקטן ילמד מקצוע מכניס ומעניין שהם אוהבים.



שיהיו רק בשורות טובות בריאות ואושר לכולם



אורית

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 01:06

@Orit, הנה אסטרטגיה שתדגים דרך אחרת להתמודד עם הדילמה שהצגת באמצעות נדל״ן. אם זה מתאים לך או לא זו כבר שאלה אינדיבידואלית. בעיני הנכס הגדול ביותר שלכם הוא בית ללא משכנתא. זה מקנה יציבות וביטחון, אבל זה גם סכום כסף עצום ששוכב ולא עושה דבר. במהלכים הבאים אני מניח שהסביבה הרגולטורית-בנקאית בקנדה דומה לזו של ארה״ב, ואם לא כך אז אולי דרושות התאמות מסויימות:



1. בשלב הראשון הייתי הולך לבנק ומבקש line of credit על הבית. נכון שאחוזי הרבית על קו אשראי גבוהים מעט משכנתא, אבל במקום למשכן את הבית זה נותן לך גמישות (והגנה משפטית מנושים ותובעים, אבל זה סיפור אחר). זכרי שעל קו אשראי את לא משלמת, אלא רק על הסכומים בהם את עושה שימוש של ממש. כלומר יש לך כעת הון זמין ומוכן, וכשמתנחלים אותו. רק הסכום שתנצלו יהיה נתון לתשלומי רבית גמישים למדי.



2. בשלב השני הייתי יוצא מהבית ומשכיר אותו. סכום השכירות יהיה רווח ישיר לכיס, קרי להשקעה עתידית או למען הילד. (מיד אסביר את תקציב הדיור)



3. בשלב השלישי הייתי עובר להתגורר בדירה בבניין רב משפחתי קטן. Duplex, triplex, או הכי טוב fourplex. נכון, פחות טוב מבית פרטי, אבל יאפשר לך מגורים בחינם ועם רווח. אסביר. שוק המשכנתאות בארה״ב (שוב, אני מניח שהמצב בקנדה זהה) מתחלק בגסות לשניים: הלוואות לבתים עד ארבע יחידות (residential) ולכאלו כעלי חמש יחידות ומעלה (corercial). משכנתאות פרטיות קל יותר לקבלת והן בתנאים טובים יותר. אין הבדל בין המשכנתא על בית פרטי לכזו על בניין בן ארבע דירות. אבל, וזו הסיבה לשלב השני, המשכנתאות הללו זמינות רק אם אתה גר בבית (לעתים הן זמינות גם למשקיעים, אבל בתנאים אחרים- זו נקודה עבורכם מה יותר חשוב). את ההון העצמי (downpayment) תביאו מקו האשראי שלכם. בדירה אחת תגורו ואת השלוש האחרות שתכירו. בקנייה נכונה (וזה המקום בו צריך לדעת מה עושים, וקרוא כמה ספרים וללמוד-אם תרצי אוסיף המלצות בנפרד) שכ״ד משלוש הדירות האחרות שתשכירו יהיה מספיק לשלם את המשכנתה במלואה ועוד להכניס עוד לכיס (קרי תשלום קו האשראי שעשיתם בו שימוש). התוצאה היא מגורים בחינם, רווח נוסף משכר הדירה (שם הבית המקורי או מהנכס אם לא תגורו בו) וזאת בנוסף לתשלום קו האשראי.



4. בשלב הרביעי מסבירים לבן שהולך ללימודים שתממנו לו את עלות המגורים בתמורה לכך שהוא ינהל נכס. ואז עושים אותו דבר עבורו: קונים נכס שכזה בעיר בה הוא ילמד, משכנים אותו (עם שותף!) בדירה אחת, ומרוויחים מהשלוש האחרות.



5. בשלב החמישי חוזרים על כל התהליך שוב ושוב עם נכסים נוספים.



בקיצור, עושים שימוש בהון שאצור בבית שברשותכם כהון עצמי להשקעה בנכסים מניבים ממונפים (=עם משכנתא) שמכסים את החוב ומשאירים עוד בכיס. וגם מלמדים את הילד משהו על השקעות בדרך. בהצלחה!



נ.ב. אני חוזר על שתי ההזהרות לעיל: האחת היא שלכל אחד מצב אישי, ואולי זה לא מתאים לכם (אם כי זכרי שאולי זה לא מתאים לכם היום, אבל גם אתם צריכים להשתנות כדי לשנות את המציאות הכלכלית שלכם); והשנייה היא שכל השקעה דורשת לימוד, גם נדל״ן. זה יותר מסובך ממה שזה נשמע, ועדיין פשוט במידה כזו שכל אחד יכול ללמוד זאת.



ועוד משהו. אין לי קרדיט על האסטרטגיה הזו. לא המצאתי כלום. היא מוכרת למדי בקרב משקיעי נדל״ן, בעיקר מתחילים, וקרויה לעתים ״אסטרטגיית הדופלקס החינמי״, אני מקווה שכעת ברור מדוע...

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 06:15

היי אורי! רעיון השקעה מעולה... יש משהו דומה בארץ?

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 07:21

היי שוב.. :) אורי אני חולקת עליך. ההמלצות שנתת יכולות בהחלט להתאים למשקיע צעיר, אולם סביבות גיל חמישים (גילה של הכותבת) לדעתי זו טעות להכנס ל"הרפתקאות" פיננסיות חדשות, על אחת כמה וכמה שהכותבת אמרה מפורשות שמצפה להם פנסיה יפה, המשכורת של בעלה מספיקה לכיסוי הוצאותיהם השוטפות ויש להם חסכונות יפים. זאת אומרת - הצורך בכסף עבור הבן הוא חד פעמי ובגדול הם די מסודרים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 13:58

הי @קרן, בפורום אחר התחלתי דיון על מה זה ״מסוכן״. אני לא חושב שמה שהצעתי לעיל הוא ״הרפתקאה״ בכלל. אני גם לא חושב שגיל חמישים זה ככל כך מבוגר. שלישית, אני לא יודע את הנסיבות עצמן, אבל בצפון אמריקה שכר לימוד יכול לעלות בשקט משהו בין 10,000-50,000 דולר בשנה. תוסיפי לזה עלויות דיור ומחייה ורק על תואר ראשון זו יכולה להיות בקלות הוצאה של 100,000-400,000 דולר. גם כשלוקחים הלוואות סטודנטים נשאר הרבה למממן לבד. זה לא חיסכון שקישוש של כמה גרושים לשנה שנתיים יפתור אותו.



מכיוון שהכל הוא עניין של ידע וטעם, אני חושב שלקחת סכום כסף ולשים אותו בידיהם של אחרים שיכולים לבצע עליו מניפולציות (=שוק הון) וכל זה עבור רווח ספקולטיבי שכל מה שאתה יכול לעשות עבורו הוא להתפלל, ואחרי כל זה עוד לשלם עליו מס, זה הרפתקאה. ההרפתקנות נובעת מהאדם הספציפי, לא מהתכנית. מה שכתבתי לעיל נראה לי סולידי להחריד. עבור מישהו אחר זה זו אכן יכולה להיותר הרפתקאה. אגב, גם אז, מצב כלכלי מבוסס יחסית יכול לספק רשת ביטחון יציבה שמאפשרת מידת מה של הרפתקנות, שוב, עניין של השקפה. יום טוב.



[נ.ב. אם לא הייתי ברור כל זה היה על מנת לומר שלדעתי ההערה שלך קרן לגיטימית לגמרי, רק שהיא, כמו זו המקורית שלי, סובייקטיבית לחלוטין ותלויה באדם, לא בטיב ההשקעה.]

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 14:21

הי @shuli, תודה. אני מכיר את שוק הנדל״ן בארה״ב טוב יותר מזה הישראלי, אבל באופן תיאורטי בוודאי שזו אסטרטגיה שניתן לעשות בארץ, רק יהיו כמה שינויים שיהפכו אותה לקצת פחות יעילה ואיטית יותר. ההבדלים הגדולים הם שההון העצמי הנדרש בישראל הוא גבוהה יותר (25% לדירה ראשונה, 50% לדירה להשקעה, לעומת 20% ו-25% בהתאמה בארה״ב, וזה בלי לקחת בחשבון אפשרויות למשכנתאות של 100% שעדיין קיימות ועוד טכניקות שונות שמאפשרות לצמצם משמעותית, אם לא לגמרי, את הצורך בהון עצמי), ושאין כמעט נכסים קטנים של כמה דירות, אלא בעיקר דירות בודדות. נוסיף לזה את המצב בשוק הנדל״ן בישראל בשנים האחרונות, ויתכן שהתשואה הזעומה על נדל״ן מניב בישראל היום תהפוך את האסטרטגיה לעיל ללא משתלמת, לפחות לא מנקודת המבט של תזרים המזומנים (עליית ערך זה משהו אחר).



משזה נאמר, אני מכיר אנשים שקנו דירות בערך לפני עשור, וכשהמחירים התחילו לעלות הם מחזור את המשכנתאות, כעת על דירה ששווה יותר, או לקחו הלוואה נוספת על חשבון הדירה, ואז לקחו את הכסף והשקיעו בדירה להשקעה שהרווח ממנה כיסה את המשכנתא ועוד השאיר משהו. יכול להיות בהחלט שגם היום זה אפשרי אם אתה מוציא את הכסף מדירה שערכה עלה, ומשקיע באזור בו המחירים עדיים נמוכים, כך שהמספרים עובדים. אני לא מכיר את השווקים השונים בארץ כדי לומר איפה זה יהיה...

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 19:51

היי אורי! תודה עבור התשובה... שוק הנדל"ן בארץ כרגע בפיק (?) ולכן לא אצלול בשלב זה... נמתין לשעות כושר אחרות...שוב תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 20:38

רק כדי לסבר את האוזן, בישראל יש חוק חינוך חינם עד האוניברסיטה. שיעורים פרטיים לתלמידים המתקשים במתמטיקה או שפה זרה עולים כ- 30 ש"ח לשעה בדרך כלל שעה שלמה ולא שעה אקדמית, שזה פחות מ- 10 דולר אמריקה.



שכר לימוד באוניברסיטה מסובסד וגובהו נמוך באופן משמעותי משכ"ל בחו"ל.



תלמידים שנמצאים במצוקה כספית, מקבלים הלוואה שאותה הם צריכים להחזיר אחרי שסיימו את לימודיהם, וללא ריבית,



עד כמה שידוע לי בזמן שלמדתי באוניברסיטה.



תלמידים מצטיינים מקבלים מילגות הצטיינות, בלי קשר למצבם הכלכלי, כל עוד הממוצע של הציונים שלו גבוה בהתאם לתקנון, הם זכאים לקבל את המילגה.



בדרך כלל אחרי תלמיד מצטיין מחזרים אחריו שישמש כעוזר הוראה ומחקר תמורת שכר חודשי., בנוסף לכך יש גם קורסי קיץ שמתקיים בחופשת הסמסטר, שאותו תלמיד יכול לעבוד בה.



לגבי בריאות, בישראל וגם לסטודנטים יש חוק בריאות חינם בתנאי שמשלמים ביטוח לאומי, שיוצא סכום קטן עבור ביטוח בריאות ממלכתי.



סטודנטים וסטודנטיות רבים עובדים כמלצרים, מנקי חדרי מדרגות כשומרים וכדומה בנוסף ללימודיהם.



אשר לפיטורין מסיבות כלשהן, הבוס חייב לשלם פיצויי פיטורין כך זה מתנהל בארץ.



אני שומעת ויודעת על תלונות של ישראליים שחיים בחו"ל לא אצל רובם השושנים לא פורחות, אפשר שתחשבו לחזור לישראל, אני אולי לא אובייקטיבית, אבל לדעתי ישראל זה המקום הטוב ביותר ליהודים לגור בה.



בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/01/2015 21:13

מסכימה שגיל 50 זה בזמננו לא גיל גדול כמו בעבר, למרות שבעבר, הלא רחוק, נחשב כבר גיל גיל...

כיום אנשים מגיעים די בקלות לגיל 90 וגם כאלה שמחזיקים מעמד אפילו עד 100; ויחידי סגולה מעל זה, ברוב המצבים, אין תואם בין הגיל הביולוגי לגיל המנטלי, כל עוד אדם, אם הוא פעיל מבחינת מנטלית ופיזית, אין מניעה שיעשה דברים שנהג לעשות בגילאים קטנים יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2015 18:51

@shuli



הנדל"ן בארץ כנראה קרוב לפסגה אבל זה לא אמור להיות השיקול היחיד. יש עסקאות טובות בכל מצב. השקעה בנדל"ן על סמך הציפיה שיעלה באופן מופרז הינה ספקולציה. מהצד השני צריך גם לחשוב על אפשרות ירידה של המחירים, כרגע זה לא נראה תרחיש סביר אבל תמיד יש לקחת את זה בחשבון. השקעה בנדל"ן בשונה מהשקעה במניות הינה יותר איטית ומתונה. אם לא נכנסים לשוק הזוי כמו ארה"ב לקראת משבר הסאב פריים ומתנהלים נכון, אפשר להמנע מהפסדים גם במצבי שוק יורד. השוק מתון ומאפשר מכירה בלי נזק אם לא נעשתה שטות בקנייה. זאת משום שהרווח בהשקעה מושכלת בנדל"ן (בלי להסתמך על עליית ערך) מושגת מיד כשקונים את הנכס ובכך מספקת מרווח בטחון. זאת אומרת, אם היום אני קונה נכס בכ 10%-15% מתחת למחיר השוק, כבר הרווחתי. לא רק זאת, אני גם יכול לספוג ירידה של כמעט 15% ועדיין לא אפסיד אם אמכור. לא רק זאת, אפילו אם תכננתי למכור והשוק ירד, אם בצעתי את הקנייה נכון, השכירות לפחות מכסה על המשכנתא כך שאני לא מוכר ולכן לא מפסיד (בדומה להפסד על הנייר בשוק ההון רק כאן אני עדיין מקבל את הדיוידנד - שכירות).



יתרה על כך, נושא הרווח המיידי מקנייה ומכירה הרבה פעמים הוא רק אופציה כי קניתי בשביל התשואה אז תנודות מחיר הנכס בשוק לא משנות לי בכלל. נשמע קצת הזוי אבל זו בעצם הסיבה הנפוצה והשגרתית ביותר שהדור הותיק קנו דירות נוספות על דירת המגורים שלהם - התשואה מהדירות הללו היא הפנסיה שלהם.



@Orit



אני דוקא מאוד בעד מה שאורי אומר. אמנם אתם יכולים להצטמצם אבל נניח שאתם חיים כבר בצניעות וחשבתם וביצעתם כל מה שנאמר או אפשרי מבחינתכם, אז בלי צורך להלחץ יותר, הבית שלכם הוא מנוף לא מנוצל ואפשר לעשות זאת בזהירות ובבטיחות. למצוא עבודה ולחזור לגלגל ל 4 שנים זו אפשרות אבל ממה שאני מבין את מתקשה למצוא עבודה. אז למה לא להשקיע את המאמצים בליצור נכס מניב (תיק השקעות או נדל"ן)?



@אורי



התשואה ברוטו של עסקאות שוק על נדל"ן מניב בישראל הינה בסביבות 2% במרכז ויכולה להיות עד 10% במקומות מסויימים בזמנים מסויימים ובאמת לא מצדיקה את ההשקעה. [במאמר מוסגר, בהנתן התשואה הנ"ל, די מתסכל לשמוע את כל העליהום על בעלי הדירות להשקעה ה"חזיריים" כאשר רוב כמעט מוחלט של הדירות הללו הוא בבעלות אנשים מבוגרים שזו הפנסיה שלהם ובעצם הינו מלאי הדירות להשכרה! היתר, דירות יוקרה המוחזקות על ידי מליונרים בכלל לא משחקות במגרש. ] במצב כזה, עסקת נדל"ן מעניינת בארץ תהיה כזאת שניתן להשביח בה את הנכס וכך להשביח את התשואה.

🕒 פורסם בתאריך: 02/02/2015 01:27

ליאור מסכימה איתך מאוד!