איך הופכים קופת גמל לקרן פנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2019 21:34

כיום אין מנגנון למשיכת פנסיה מקופות גמל , רק על ידי ניוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים

להבנתי אפשר לנייד חלק, אבל בדיווח של תוכנית הפרישה למס הכנסה צריך להחליט על הכל כי מס הכנסה גובה מס לפי התכנון , @נדב מבין בזה יותר ממני.

אם הוא מת והיא יורשת או אם הוא פודה את הקופה.

יש.כיום 2 אפשרויות קרן פנסיה או ביטוח מנהלים , אחת מוטה אגח מיועדות 7השניה יות4 מנייתית. אין לך ממש בחירה.



הכסף לא אצלך מסרת אותו למנפיק הקצבה

שמעת על דמי ניהול מהצבירה ?

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 00:26

בקרן פנסיה = פורשים,



זה אותם מסלולים כמו של קרן פנסיה = צוברים ?

אם ככה, עדיף לנייד לקרן פנסיה ברירת מחדל?

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 07:18

לא.



כברירת מחדל, כן. למרות שאתה פורש רק פעם אחת. תעשה כבר סקר אצל כולם, אולי אחת הגדולות תתן לך 0.25.

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 10:34

ענו לך.בשמי,



רק תזכור שבפרישה לא ברור שבקרן ברירת מחדל מתחייבים לשמר את דמי הניהול , וכל 5 שנים יש מכרז חדש,



ובתור פנסיונר לא ברור שעש לך יכולת ניוד.



אז תבדוק טוב טוב את הנושא מול כלל הקרנות וקרנות הברירת מחדל, ואפשר להפנות שאלה למפקח

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 10:44

אם ניידתי לקרן פנסיה 100K שהם 1000 ש"ח בחודש קצבה לחודש {נניח}.



א. יורד כל חודש 1000ש"ח+דמי ניהול מה-100K ?



ב. כאשר ייגמרו ה-100K אני בעצם "חי על חשבון החוסכים האחרים" ? או שהם לא ייגמרו כי המקדם לקח את זה בחשבון?

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 11:06

לא. החישוב שהוביל ל-1,000 בחודש כולל כבר את דמי הניהול בפנים.



בדוגמא שלך המקדם היה 100. אילו לא היה דמי ניהול המקדם היה נמוך יותר (והקצבה גבוהה יותר).



בגדול כן. זה כל המהות של הביטוח הפנסיוני, מי שחי מעבר לתוחלת החיים חי על "חשבון" מי שנפטר לפני (זה טיפה יותר מסובך כי יש גם ביטוח שארים לפנסיונר, אבל בגדול ברמת העיקרון).

מהרגע שיצאת לפנסיה, ה100K נבלעים בנכסי המסלול של הפורשים, ולך יש רק התחייבות לקבל X בחודש. אני לא יודע אם הקרן מנהלים מעקב כמה נשאר לך בכל רגע נתון.



האם מישהו פה מקבל קצבה מקרן פנסיה מקיפה(חדשה) ויכול להעיד (למשל, האם עדיין מקבלים דוח שנתי)?

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 11:17

סליחה שאני חוזר על זה אבל



אם המקדם שלי זהה [הוא אכן זהה?] אצל כולם, מה "אכפת" לי מה הדמי ניהול שיהיו לי בצבירה אם



האם אכפת לי מהאיזון האקטוארי כאשר אני פנסיונר? הרי מובטח לי X כל חודש?



או שאצטרך גם לשאת בנטל?

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 11:43

לך אכן משנה רק מה המקדם כשאתה בא להשוות שתי חברות לעת פרישה. (העובדה שכלול בה דמי ניהול, הוא רק זה לידיעה בלבד).



בהחלט.



לא בדיוק. קצבת הפנסיה עוברת איזון אקטוארי אחת לרבעון, והצמדה למדד אחת לשנה. האיזון מבוצע ברמת הפורשים בלבד (בניגוד לעבר שאז גם היו לוקחים מהחוסכים הצעירים). כיום עם 60% אגח מיועדות לפורשים, קשה לי להאמין שהאיזון הזה יהיה משמעותי.



היתרון והחסרון של המוצר.

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 11:47

האם כל חברה בוחרת "מקדם" לפי ראות עיניה או שזה הגדרות של המפקח שקרכלשהו?

מדוע? גם הפורשים צריכים לתת מהקצבה שלהם לשארים/א.כעבודה של שאר החברים?



והאם יש לי דרך כלשהי לפענח איזו קרן עדיפה מהשנייה בעניין האיזון האקטאורי (*בהנחה שאיני נביא)

60% זה מובנה דיפולט בכל קרן פנסיה ? זה מהתקציב מדינה? זה מדהים!

זה קיים בכל מוצר העונה לשם קרן פנסיה?



*תודרבה

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 12:57

בעיקרון כל אחת בוחורת לבד, בפועל כולם יוצאים מהטבלאות של האקטואר הראשי כם מודייקציות שקשורות להתפלגות הסיכון היחודיים של כל קרן, כאשר המודיפיקציה מאושרת עלידי הפיקוח - כלומר אם הם לא מאמצים בצורה מוקצנת הם צריכים להצדיק את ההחלטה לפי המידע על בפורשים שלהם.



ככה זה ההגדרה (כיום של המוצר), יש לך אפשרות לנייד לביטוח מנהלים אם זה עדיף, או למשוך הכל ולשלם קנס של 35%.



אפשר לקראת פרישה לבדוק את האיזונים בכל קרן עבור הפורשים ואולי מזה להבין את התהליך לטטוח הקרוב-בינוני (עד 10 שנים) אחר כך זה לזרוק מטבע לדעתי.



זה מובנה, לא מקבלים כסף 60% מהמדינה, מקבלים אפשרות להללות למדינה עס, ןמקבלים אותו בריבית מובטחת צמודה למדד (על 60%)



על עוד ישראל לא פושטת רגל או מושמדת זה בסדר.



כן, זו הכלה.



אתה מתעניין עבור עצמך או עבור פורש ? כי עבורך זה לא באמת רלבנטי ל 30 השנים הקרובות ... אתה לא יודע מה יה מודך הפרישה המקובל ועלויות המיסוי והמקדמים בעוד 30+ שנים

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 13:23

כי דמי הניהול נלקחים מהסכום ומכאן שמשפיע על איזון אקטוארי...



חייבים לך 1,000,000 כל שנה ולוקחים על הדרך 10,000 דמי ניהול.



שנה הבאה חסר 9,000 שח - יתנו לך 1,000,000 יאזנו מול כולם 45 שח פחות



שנה הבאה תקבל 999,950 שח וכן הלאה...

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 14:19

כמובן שבודק עבור פורשת, אמא אווזה. [לא מאמין שהאיראנים יתאפקו 30 שנה].

לפיכך, מן הסתם עדיף לי להיכנס מלכתחילה בדמי ניהול מינמליים ככל הניתן. [בהתחשב בזה שאין לי שמץ מה יהיה האיזון האקטוארי העתידי+יש אג"ח מיועדות 60% בכל קרן]

🕒 פורסם בתאריך: 02/12/2019 22:32

תעשן שופינג , תבחר את הקרן עם המקדם הטוב ביותר , תבחר מודל של ההטחת כספים לשארים (בן זוג , הבטחת קצבאות )



ותבדוק מה השינויים של האיזון האקטוארי בשנים האחרונות לפורשים וזהו.



תשווה גם לביטוח מנהלים (אין איזון , אבל יותר תנודתי ובדכ מקדם נמוך יותר)



וזהו, אין כלכך מה להתעסק עם זה.



ואם יש ספק יש יועצי פרישה



אחד כותב באופן קבוע אצל @נדב אולי הוא מכיר אותו

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 13:06

תודה רבה, אימצתי.



עניין אחרון,



חוץ מזה:

יש גם את העניין שהוא לא פחות חשוב שאני צריך לקחת בחשבון [או שלא?]



אבדן תשואה אלטרנטיבית או איך שלא קוראים לזה.



נאמר ואנחנו רוצים שה"מקדם" יהיה טוב יותר ואנחנו שומרים את הקופת גמל ולא מניידים אותה לק.פנסיה.



אמנם "הרווחנו" מקדם נמוך יותר אולם היינו חשופים לשוק ההון בניגוד לק.פנסיה אשר מובטח לנו 60% אג"ח מיועדות.



יש לי דרך לשמור על הקופת גמל במינ' סיכון [סטייל אג"ח מיועדות] ?



נאמר ומדובר על פורשת ולא מישהי שלא קריטי לה ירידות קרובות כי סנופי יעלה עוד 5000 שנה?



אחדד,



אני מבין שאכפת לי מהאיזון האקטוארי כמו שאכפת לי אם הקריסה הגיע או לא.



השאלה



האם יש לי מה לעשות כנגד? בהנחה שתשואות עבר לא מראות על העתיד,



מה יעזור לי האיזון האקטוארי של מי מהן?



אולי תהייה חצבת לפנסיונרים וכולם יהיו איתי בקופה? (המגזימים!)

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 13:14

אין כיום לקופת הגמל מקדם, מה שאתה מתאר זה משיכה הונית מקופת גמל



אתה צריך לוודא את נושא המיסוי ולדעת שאין וודאות לתשואה,



תוכנית חסכון בבנק ?



אין.דרך לרבע את המעגל, הדרך הנכונה לדעתי היא להחליט על תיק ולחלק אותו בין קרן פנסיה והשקעה הונית (בקופת גמל או בבית השקעות/בנק)



אין פתרון קסם של גם-וגם (תשואה יפה, בטחון כנגד תנודתיות ושהכסף יוחזר במות הפורש ליורשים)

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 13:38

שלילי, לא דיברתי על משיכה הונית.



נאמר ואמא בגיל פרישה, יש לה קופת גמל 500K.



ככל שהיא "תדגור" ותנייד בגיל מאוחר יותר, המקדם יהיה טוב יותר -> סך קצבאות גדול יותר.



בהנחה שאמא תחיה עד 120 (בריאה ושלמה) השאיפה היא לא להשתמש בנ"ל.



לא מעניין אותנו הכסף ליורשים ומטרת העל היא כמה שיותר כסף לפנסיה של אמא במקס' ביטחון.



בהינתן שיש לה קופת גמל שלא נמשוך אותה בצורה הונית כי אנחנו רוצים שהיא תהייה קצבתית ב-100%,



א. האם יש מסלול שאני יכול להיות בטוח שהוא הכי פחות גרוע ? (מחקה מדד אג"ח או מזומן?)



ב. האם זה רעיון גרוע ואולי עדיף למשוך את הכל בצורה הונית בכלל (את מה שניתן)?



* אמא אדם לא סולידי, אם יהיה לה 100K מהשמיים הם יתפרקו על הנכדים/ילדים/סוף עונה/תחילת עונה/מפעל הפיס. לא יישאר כלום סוף חודש, לכן השאיפה היא כמה שיותר קצבתי.



היא מודעת לזה ויש לי 100% SAY בעניין.

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 14:18

וממה היא מתכוונת לחיות עד 120.?



אז דגרתם על קופת הגמל ומאיפה אתם מושכים קצבה ?



מה גודל הקצבה ?

אז יש שני קופות ?

אין דבר כזה, תנייד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אין לך מסלול השקעה,



ואין לך שליטה.

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 14:21

פנסיה תקציבית סבירה [אל תשאל אותי למה יש לה גם קופות גמל] + ב. לאומי.

יש מיליון קופות גמל שונות [אל תשאל אותי למה] בסך 500K

דיברתי על לפני שאני מנייד. הרי אני יכול לבחור מסלול השקעה בקופות גמל.



בקרן פנסיה יש לי גם מסלולים, למה אתה מתכוון כשאתה אומר שאין לי מסלול השקעה?

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 14:25

יש מסלול אגח, אבל לא מיועדות אז במקום 4.86% צמוד תקבל אולי 1.5% לשנה.



מה שכן אם תעביר את הגמל לקרן פנסיה, יהיה לך 60% אגח מיועדות. (שים לב שאני מדבר על להעביר לפנסיה מבלי להתחיל את הקצבה).

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 14:26

אני לא יועץ ולא יודע את פרטי החשבון



נניח שאתם רוצים לחיות רק מהפנסיה התקציבית, ולא למשוך את הקופת גמל.



באופן עקרוני למיטב ידיעתי (@נדב ?)



זה אפשרי. אבל אני לא בטוח, יועץ פרישה ידע להנחות אותכם לחלוקה האופטימלית והאם יש חבות מס או חובת היוון.



זה לא דבר טריביאלי.

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 14:35

מה?!?!?!! שוד ושבר, לא ידעתי את זה. גם בתור חוסך [בגיל פרישה] אני נהנה מ-60% מיועדות?



אם כן זאת לא שאלה בכלל, למה שאשאיר את זה בקופת גמל (ולא בברירת מחדל?) בהינתן שקריסה בוא תבוא ב5 שנים הקרובות [כן, אני נביא. סליחה]

היא כבר כעת חיה על הפנסיה התקציבית, מבחינת אמא התקציב בית לא השתנה יותר מדי (חוץ מהדלק לעבודה) רק שיש לה יותר זמן פנוי לקנות שטויות.



הקופת גמל מבחינתו זה "כסף משמיים" ואני רוצה לייעל אותו כמה שניתן.



אתה טוען שיש פה עניין חבות מס אם היא עוברת X בחודש (על אף שזה מגמל?)



@נדב



האם יש רף בפנסיה תקציבית שעוד כסף קצבתי מעליו צריך לשלם מס? זה משהו שעליי לקחת בחשבון?

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 21:27

מס הכנסה לא מבדיל בין ביטוח מנהלים , קרן פנסיה ופנסיה תקציבית, אם מקבלים מספר מקורות יהיה בסוף מס לפי סכום הכסף המצטבר.



לעניין קופג לעומת הפנסיה, תזכור שבעת מוות אם אין בעל או ילדים מתחת גיל 21 אז אין ליורשים שום דבר מלבד x חודשים של תשלומי קצבה, אין לי מושג מה קורה אם לא מושכים את הפנסיה



כמו שכתבתי , לדעתי בגיל פרישה חייבים להצהיר לפני מס הכנסה מה עושים עם כל מקורות הקצבה ולשלם מס לפי התכנון.



בקיצור במקום להתיעץ אם מי שיודע קצת או לא יודע בכלל ואולי נדמה לו שהוא מבין, תוציאו 2000-5000 שח ותקבלו יעוץ מקצועי ואפקטיבי .

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2019 23:53

חד משמעית!



[עושה ש"ב לפני עם חכמי הפורום]

🕒 פורסם בתאריך: 04/12/2019 08:48

רק כדי להסביר מה אני מבין



בפרישה הפורש אמור לגשת למס הכנסה



לקבוע אילו מהתוכניות ימשכו קיצבה



כמה פיצויים משך בעבר ומתכוון למשוך האם הוא מהוון קצבה או פורס פיצויים.



לפי ההחלטות שלו יוגדר המיסוי והפטורים על קצבה ו/או משיכות הוניות.



אם הפורש לא מספר על קופת גמל בצד,



ונניח שהוא לא ביצע עבירה בכך, פקיד השומה יקבע את הפטורים וההנחות לפי מה שסיפר, ואם בעתיד ירצה למשוך את הקופה הונית או דרך תשלום קצבה (ניוד)



להבנתי הקצבה תמוסה לפי המס השולי שנקבע בתחילה, אולי זה לא משנה ואולי הפורש הפסיד כי היה יכול לנצל את הפטורים אחרת.



לגבי ניוד לקרן פנסיה, במידה ואין משיכה של קצבה, מדובר בקרן לא פעילה ולכן צריך לוודא גם בקרנות ברירת מחדל מה דמי הניהול מהצבירה (יתכן שיקפיצו ל 0.5%)



לגבי ירושה, אני לא יודע מה קורה כשאין שארים, האם היורשים החוקיים מקבלים את הצבירה במלואה או שהיורשים החוקיים מקבלים קצבה על בסיס הירושה או שהכסף "נעלם" לתוך הקרן.



זו באמת שאלה ל@נדב



אני חושב שזה אפשרות בחירה בן קיצבה או צבירה.



מה שבטוח שבמקרה כזה כנראה כדאי לבחור מסלול מוטה זקנה בלי שארים ובלי נכות (מינימום)



אבל זו שאלה לבעל מקצוע ולא ליצורים אנונימיים שלא לומר הזויים קצת בפורום איזוטרי עד מוטרל.



בקיצור על תתייחס לתשובות רק לשאלות , זה מה שכדאי לברר גם אם זה עולה כסף.

🕒 פורסם בתאריך: 28/03/2023 14:03

מנצל שרשור קיים כדי לא להעמיס.



האם ניתן בעת ניוד קופת גמל לביטוח מנהלים לצורך קבלת קצבה לבחור מסלול השקעה, למשל מסלול חו"ל?

@נדב ?

🕒 פורסם בתאריך: 28/03/2023 14:31

יש מסלולים השקעה ייעודיים לפורשים, בחלק מהחברות רק אחד ובחלק שניים או שלושה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/03/2023 15:07

תודה רבה.



יש איזשהו אתר שמרכז את המסלולים לפורשים? אני חורש את גוגל ולא מצליח להגיע להסבר מסודר על מסלולים אפשריים בזמן הפרישה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/03/2023 15:48

אני לא מכיר, אולי "ביטוח נט"



אם לא, תצטרך לעבור אחד אחד (אין כל כך הרבה)

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2023 15:18

למה לנייד קופת גמל לביטוח מנהלים לקבלת קצבה ולא לקרן הפנסיה? האם כבר מיצית את התקרה בקרן פנסיה מקיפה?

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2023 16:28

צודק, מאז פרסום ההודעה למדתי שזו טעות. תודה רבה.