המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 12:11

נגיד ויש לי את רוב הסכום לרכישת דירה ולא בא לי על הכאב ראש של הטופסולגיה והשמאי של משכנתא. חשבתי לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות ותוספת של 50-100 א״ש בהלוואה ״רגילה״ מהבנק. מדוע בנקים מבקשים לציין בפרטים את סיבת ההלוואה, ומחריגים את האופציה של דיור? איך הגיוני מצדם שזה סבבה שאקנה חליפות של דולצ’ה גבאנה בכסף שלהם ולא בית?

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 12:45

רק השערה (באמת אינני יודע) - בנק הוא עסק מסחרי פרטי למטרות רווח. אם הם יכולים להתנות הלוואה למטרת דיור בתהליך טופסולוגי/שמאי/ביטוחים ובמוצר יקר יותר ללקוח הנקרא משכנתא, אשר נותן להם יותר רווח, זו המוטיבציה שלהם וזה מה שהם יעשו. הבנק איננו גוף למטרת רווחת הציבור.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 13:28

זה שמבקשים לציין את סיבת ההלוואה לא אומר שיאשרו אותה עבור חליפות.

מניח שהסיבה היא שבהלוואות לדיור הבנק כפוף לחוקים והגבלות מחמירים יותר לכן מחוייב לתת אותן רק במסגרת מודל משכנתא.

במשכנתא יש הגנות לדייר שעלולות להקשות להיפרע ממנו מהר ובקלות, מנגד הבנק מקבל הערת אזהרה לטובתו וביטוח חיים שזה תהליך, יש גם מדיניות מלמעלה שקשורה ליציבות המשק. זו לא הלוואה רגילה. הבנק כמובן משקלל הסיכונים באופן שמבטיח לו רווח.

אם אתה רוצה סכום קטן אולי אל תגלה להם שזה לדיור...

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 16:53

אף פעם לא הבנתי למה מבקשים סיבה.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 17:05

זה חלק מהמידע שנדרש לתמחור הסיכון

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 17:57

שאלתי בדיוק את אותה השאלה את הבנקאי שלי והוא אמר לי שאלו פרטים שבנק ישראל רוצים. הם יעדיפו לתת לי הלוואה על רכב חדש או חופשה מאשר לרכישת נכס מניב, טמטום ישראלי.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 18:04

אולי הלוואה רגילה לנכס רומזת שסורבת לקבל משכנתה או לפחות שיש לך חובות נוספים שבעליהם קודמים לבנק בפירעון

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 18:39

או שסביר שרכב חדש או חופשה תרכוש באופן חד פעמי, ואם זה למטרת דיור אז היית יכול לכאורה ללוות 100,000 ש"ח מחמישה בנקים שונים ללא כל המסביב של המשכנתא, במקום לקחת סכום של 500,000 ש"ח מבנק אחד, כולל הערבויות וכ'ו.

ממש לא טמטום לדעתי.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 18:46

אולי אני רוצה לקנות נכס מניב שהוא לא דירה בישראל.

היום יש דירוג אשראי, הכל ידוע לכולם.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 18:52

נכון. גם זה נתון רלוונטי. לבנק אין אפשרות מעשית לממש נכס כזה.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 18:58

עזוב לממש, אנחנו מדברים על הלוואת סולו. בנק יעדיף לתת לך הלוואת סולו (ללא בטוחות/ערבויות) על חופשה מאשר על נכס מניב בארה״ב לדוגמא או אתר אינטרנט מניב. החופשה לא תעזור לך להחזיר לבנק את ההלוואה ב-100%, הנכס מניב יעזור לך להחזיר את ההלוואה, גם אם הוא לא בטוח כמו דירה בישראל. לכן אני קורא לזה טמטום.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 19:01

לא בהכרח. נכס מניב משמעו בדרך כלל גם התחייבות. אם לבנק אין שום בטוחה ויש מלווים נוספים במעמד עדיף, אז מצבו של הבנק עלול להיות פחות טוב מאשר בהלוואה צרכנית.

בכל מקרה, עולה תהיה למה אתה מבקש הלוואה בלי להציע לשעבד את הנכס בארץ או בחו"ל.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 19:16

מה התשובה שתיתן להם מינימום סיכון?

יש כאן בנקאים?

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 19:16

א- בנק ישראלי לא מוכן לשעבד נכס בחו״ל, הצעתי בעבר.

ב- לא הבנתי איך מצבו של הבנק יהיה פחות טוב מאשר בהלוואה צרכנית. בהלוואה צרכנית, אין סיכוי שכספי ההלוואה הולכים למשהו שמניב הכנסה. כל דבר מניב, גם אם הגרוע שבגרועים הינו שיפור לעומת חופשה שלא מניבה דבר.

ג- מדובר על הלוואת סולו - לבנק לא איכפת משום מלווים נוספים כי הוא לא לוקח שום דבר כבטוחה, זה לא רלוונטי כלל למצב הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 19:43

דווקא אני לא חושב שלסיבת ההלוואה יש השפעה על הסיכון מבחינת הבנק, לדעתי הכל נכנס תחת "הלוואה לכל מטרה" ואת תמחור הסיכון הם עושים לפי הפרופיל של הלקוח שכיר/עצמאי וכו'

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 20:05

א. ברור. בהנחה שאתה לא יצחק תשובה, עלויות המימוש עצומות.

ב. כםי שכתבתי, עצם הפניה שלך רומזת שבנק מקומי לא מוכן להלוות לך כסף תמורת שעבוד הנכס כך שאולי אתה לווה בעייתי.

בנוסף, אם תקלע לצרות בחו"ל וירד התזרים, אתה תעדיף להחזיר מכספך למי ששעבד את הנכס מאשר למי שאין לו בטוחה.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 20:19

ואם החופשה היתה לווגאס ושם בזבזת את כל כספך ובגלל זה אין לך דרך להחזיר את כספי ההלוואה?

ואם אתה לוקח הלוואה למטרות רפואיות כי אתה גוסס ולא תוכל להחזיר את ההלוואה?

ואת אתה לוקח את ההלוואה למטרת ״שחלוף אשראי״ (אחת האופציות לבחירת הסיבה) אז כנראה שקיבלת תנאים רעים בבנק אחר ואתה לווה גרוע?

כל לקיחת הלוואה יכולה לרמוז לבנק מאה ואחד אלף דברים. הטענות שלך לא מספיק חזקות, לא השתכנעתי עדיין שלא מדובר בטמטום ותו לא, הלוואי והיתה כאן סיבה הגיונית היתי שמח לשמוע אותה, בינתיים אף בנקאי לא ידע להסביר לי ויש לי מקורבים בתחום, הם בעצם לא יודעים - הם אומרים שמדובר בחוקי בנק ישראל.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 20:30

דווקא לדעתי זה פשוט. נכס אפשר לשעבד בניגוד לכל הדוגמאות שלך ואם לא עשית זאת, כנראה זה נותן מידע רלוונטי סטטיסטית.

אבל כנראה לא נסכים אם עד עכשיו לא שוכנעת.

אגב מבחינת בנק ישראל יש גם משמעות לחשיפה הכללית של מערכת הבנקאות לנדלן (אבל רק בישראל לדעתי).

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 21:09

ואם יש לי כבר נכס ואני לא מעוניין לקנות אחד נוסף כדי לחסוך מס רכישה? יכולים להיות אלף ואחד סיבות למה בן אדם לא רוצה להשקיע בישראל ולכן מעוניין לקחת הלוואה לרכישת נכסים מניבים אחרים.

יכול להיות שזו גם אחת הסיבות, אין לי מושג. מה שזה לא יהיה, אתה צודק, אני לא אצליח להשתכנע שעדיף להלוות כספים למטרת בזבוזים מאשר למטרת רכישת נכסים מניבים.

אני בכל מקרה משקר להם ואומר להם שאני רוכש עם זה בגדים ומתנות ואחר כך נעזר בכסף לרכישת נכס.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 21:24

אז אתה מיוחד. רוב האנשים רוכשים נכס במדינתם וגם אם לא, לוקחים הלוואה מבנק שישעבד את הנכס ויכול להעריך את הסיכון בעסקה. מקרים נדירים כמוך לא מצדיקים התעלמות מהמידע.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 21:32

האמת שהמון אנשים שמשקיעים בנדל״ן בארה״ב (שם בנקים לא נותנים הלוואה לזרים), נעזרים בבנקים בישראל למימון בהלוואות סולו. אני אישית לא רוכש נכסי נדל״ן בארה״ב אלא סוג אחר של נכסים מניבים.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 21:47

בסכומים מעניינים נותנים גם נותנים.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 21:48

אני כנראה לא עובד בסכומים האלו :) אבל בריביות טובות?

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 21:53

מניח שלא כמו מקומי אבל עדיין טובות.

יש גם גופים חוץ בנקאיים שנותנים משכנתאות לזרים.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 21:55

תמיד יותר טובות מאשר בהלוואה ללא בטוחה

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 22:02

אני מקבל ריביות של 2.6% בהלוואות סולו

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 22:06

בסכומים קטנים בלבד וזה לא סקליבילי.

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 22:18

מסכים. זו הבעיה בהלוואות האלו

🕒 פורסם בתאריך: 30/01/2021 22:50

משכנתא זה מוצר יחסית זול להלוואות צרכניות.

לא זוכר כרגע את החוקים הרלוונטים של בנק ישראל. אך הלוואות לצורך השקעה הם בעיתיות במיוחד במניות בגלל משבר הבנקים.

בבנק ישראל יש הפרדה רגולטרית בין הלוואה רגילה להלוואה לדיור, לבנק עדיף שבנקאים התעסקו בהלוואות רגילות ומשכנתאות יתעסקו בהלוואות לצורך דיור.

ברגע שמדברים על לקוחות עסקיים בעיקר על חברות החוקים כמובן משתנים, ויש אפשרות לשעבד נכסים תמורת הגדלת אובליגו. (גם ההוראות של בנק ישראל בנושא שונות )

🕒 פורסם בתאריך: 02/02/2021 18:09

ניראה לי שזה מיועד למנוע מצבים של לקחית הלוואה כדי להשתמש בה כ״הון עצמי״ למשכנתא.

למה בנקים לא רוצים לתת הלוואות לדיור?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן