🕒 פורסם בתאריך: 19/04/2021 19:38
שאלה למבינים בחיסכון פנסיוני (נשאלת עבור חבר ללא אוריינות פיננסית כלשהי...):
גבר בן 53, רווק ללא ילדים, עצמאי, ללא קרן פנסיה פעילה. אלה הנכסים הפיננסיים שלו כרגע, כולם במנורה מבטחים וכולם בסכומי צבירה והפקדות קטנים, הרבה מתחת ליכולותיו הפיננסיות:
(1) קרן פנסיה בלתי פעילה ממקום עבודה קודם בסך של כ-50 אש"ח במסלול כללי, עם קצבה צפויה בסך של כ-450 ש"ח.
(2) קופת גמל (עקב אי-יכולת להפקיד לקרן פנסיה משיקולי חיתום), עם הפקדה חודשית של 250 ש"ח החל משנת 2017, בסך מצטבר של כ-11 אש"ח במסלול כללי (תשואה ב-2020: 3.23%).
(3) קרן השתלמות, עם הפקדה חודשית של 350 ש"ח החל משנת 2017, בסך מצטבר של כ-15 אש"ח במסלול כללי (תשואה ב-2020: 2.53%). נזילה בינואר 2023.
אין לי ספק שמדובר פה בתאונת דרכים פיננסית, ואני מנסה לשכנע את אותו אדם לבצע שינויים מהותיים בחיסכון הפנסיוני שלו. אשמח לשמוע את דעתכם על האפשרויות שעליהן חשבתי, והכול מתוך מטרה לעבות את החיסכון הפנסיוני שלו בראייה של לפחות 10-7 שנים קדימה:
(1) לפני הכול - להעביר את כל הנכסים, כולל קרן הפנסיה הלא פעילה, למסלול עם רכיב מנייתי של לפחות 50% (או לכל הפחות לאפיק עד 20% מניות).
(2) להפקיד לקרן השתלמות בכל שנה את הסכום המקסימאלי הפטור ממס (וכמובן להתחרט שזה לא נעשה עד כה), אבל פה אני מתלבט - האם להגיד לו להפסיק לגמרי את ההפקדות החודשיות ובמקום זה להפקיד בכל שנה סכום חד פעמי (הוא יכול לעשות זאת מבחינה פיננסית), או להמשיך בהפקדות ורק להעלות אותם ל-1500 ש"ח בחודש כך שיופקדו בכל שנה קלנדרית 18,000 ש"ח?
(3) אותו אדם הסכים לבצע הפקדה חד-פעמית של 70 אש"ח לקופ"ג להשקעה ולשים הכול על מסלול מנייתי כדי למשוך בגיל 60 במידת הצורך קצבה סבירה שתשלים לו את החיסכון הפנסיוני הקטן שיש לו. השאלה אם במקרה כזה בכלל שווה לו להמשיך או אפילו להגדיל את ההפקדות בקופ"ג הרגילה, או אולי עדיף לו למשוך את כל הכסף שהצטבר בקופ"ג הרגילה ולהעבירו לקופ"ג להשקעה, ומנקודה זו להפקיד רק לה באופן חודשי או חד-פעמי או אפילו לא להפקיד לה יותר ופשוט לתת לה לצבור מה שהיא תצליח לצבור במסלול מנייתי עד משיכת הקצבה בגיל 60?
למי שהצליח לשרוד את הפוסט - מה דעתכם? כל רעיון והצעה יתקבלו בברכה.
גבר בן 53, רווק ללא ילדים, עצמאי, ללא קרן פנסיה פעילה. אלה הנכסים הפיננסיים שלו כרגע, כולם במנורה מבטחים וכולם בסכומי צבירה והפקדות קטנים, הרבה מתחת ליכולותיו הפיננסיות:
(1) קרן פנסיה בלתי פעילה ממקום עבודה קודם בסך של כ-50 אש"ח במסלול כללי, עם קצבה צפויה בסך של כ-450 ש"ח.
(2) קופת גמל (עקב אי-יכולת להפקיד לקרן פנסיה משיקולי חיתום), עם הפקדה חודשית של 250 ש"ח החל משנת 2017, בסך מצטבר של כ-11 אש"ח במסלול כללי (תשואה ב-2020: 3.23%).
(3) קרן השתלמות, עם הפקדה חודשית של 350 ש"ח החל משנת 2017, בסך מצטבר של כ-15 אש"ח במסלול כללי (תשואה ב-2020: 2.53%). נזילה בינואר 2023.
אין לי ספק שמדובר פה בתאונת דרכים פיננסית, ואני מנסה לשכנע את אותו אדם לבצע שינויים מהותיים בחיסכון הפנסיוני שלו. אשמח לשמוע את דעתכם על האפשרויות שעליהן חשבתי, והכול מתוך מטרה לעבות את החיסכון הפנסיוני שלו בראייה של לפחות 10-7 שנים קדימה:
(1) לפני הכול - להעביר את כל הנכסים, כולל קרן הפנסיה הלא פעילה, למסלול עם רכיב מנייתי של לפחות 50% (או לכל הפחות לאפיק עד 20% מניות).
(2) להפקיד לקרן השתלמות בכל שנה את הסכום המקסימאלי הפטור ממס (וכמובן להתחרט שזה לא נעשה עד כה), אבל פה אני מתלבט - האם להגיד לו להפסיק לגמרי את ההפקדות החודשיות ובמקום זה להפקיד בכל שנה סכום חד פעמי (הוא יכול לעשות זאת מבחינה פיננסית), או להמשיך בהפקדות ורק להעלות אותם ל-1500 ש"ח בחודש כך שיופקדו בכל שנה קלנדרית 18,000 ש"ח?
(3) אותו אדם הסכים לבצע הפקדה חד-פעמית של 70 אש"ח לקופ"ג להשקעה ולשים הכול על מסלול מנייתי כדי למשוך בגיל 60 במידת הצורך קצבה סבירה שתשלים לו את החיסכון הפנסיוני הקטן שיש לו. השאלה אם במקרה כזה בכלל שווה לו להמשיך או אפילו להגדיל את ההפקדות בקופ"ג הרגילה, או אולי עדיף לו למשוך את כל הכסף שהצטבר בקופ"ג הרגילה ולהעבירו לקופ"ג להשקעה, ומנקודה זו להפקיד רק לה באופן חודשי או חד-פעמי או אפילו לא להפקיד לה יותר ופשוט לתת לה לצבור מה שהיא תצליח לצבור במסלול מנייתי עד משיכת הקצבה בגיל 60?
למי שהצליח לשרוד את הפוסט - מה דעתכם? כל רעיון והצעה יתקבלו בברכה.