מחפשת תובנות

🕒 פורסם בתאריך: 13/06/2021 23:40

לא ברור מה הכוונה ב"בית השקעות". אם הרעיון הוא לתת את הכסף לאיזה גורו כדי שישקיע אותו, אכן יש סיכון. אם הכוונה היא לקנות קרנות סל מפוקחות אז אני לא רואה בעיה כזו.



יש הטוענים שזה קצת אופטימי בעולם של ריבית אפסית, מה גם שיש מס.



הילדים מן הסתם היו שמחים לקבל ירושה גדולה, כאן תצטרכי להחליט מה יותר חשוב לך.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 00:13

מה יקרה אם השוק נופל מחר ב50%, אחרי שהכנסת את השווי של הדירה שלך אליו?



היתרון של בית הוא לא רק פסיכולוגי בעיניי. זה נכס יציב, שאתה גר בו עד 120, ואתה יודע שיש לך אותו. לא קורה לו כלום. הוא תמיד איתך.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 00:13

גם אם בקווים כלליים תכנית כזאת יכולה לעבוד, צריך הרבה יותר פירוט כדי להגיד אם יש כאן סיכון משמעותי. למשל:



1. מה ההוצאה החודשית היום?



2. איך תשתנה לאחר מכירת הבית? יש לך מושג טוב איפה תגורי וכמה תעלה השכירות?



3. איך יבנה תיק ההשקעות? זה רק תמורת מכירת הבית או גם חסכון פנסיוני או אחר?



4. איך את ערוכה להתמודד עם הדרדרות בריאותית?



את כמובן לא צריכה לחלוק את כל זה כאן בפורום (למרות שיש פה אנשים שיוכלו מאוד לעזור אם יקבלו יותר מידע). אבל בשביל עצמך את צריכה תכנית מדויקת.



הילדים מן הסתם גם דואגים שאם התכנית תשתבש הנטל יפול עליהם.



אבל נכון שההחלטה שלך, וזכותך לעשות מה שטוב לך.

בהחלט יש סיכון גם בקרן סל מפוקחת. השוק הוא בלתי צפוי. אבל זה סיכון שאפשר לנהל באופן מושכל.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 00:17

כמובן, לא הייתי ממליץ להיכנס ל- 100% מניות. ולכן תשואה של 4% היא אופטימית.



זו כוונתי, לנהל את הסיכון ולא לתת את הכסף לאיזה מיידוף.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 01:15

בצעד כזה של מכירת דירה יחידה כדי לממן את הפנסיה, הייתי מתייעץ עם בעל מקצוע ניטרלי ובעל ניסיון רב בתחום תכנון פרישה.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 06:48

אולי אפשר למכור את הבית ולקנות דירה קטנה יותר?



היום לכאורה את לא צריכה את אותו הגודל, כמו בזמן שגידלת ילדים.



את ההפרש תוכלי להשקיע.



העובדה שבכל מקרה יש לך דירה בבעלותך, תתן לך יותר שקט נפשי במקרה של מפולת בשוק המניות,



וגם הילדים (אם דעתם חשובה לך) יקבלו את הצעד הזה בהבנה רבה יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 07:49

תעשי סימולציה של התיק בתרחישי תשואה שונים. לדעתי 4% משיכה עלולה בהסתברות גבוהה לאכול לך את כל התיק מוקדם מהצפוי, במיוחד ככל שתזכי להאריך ימים או חלילה תהיה לך הידרדרות בריאותית.

קחי בחשבון שמגורים בשכירות עשויים להפוך קשים יותר ככל שמזדקנים. לעבור דירה פעם בכמה שנים זה נחמד לבני 30 אבל עשוי להיות די קשה לאדם בן 70 וכמעט בלתי אפשרי לאדם בן 80. כנ"ל חו"ל - יש לך משפחה או חברים במקום מסויים שאליו את מתכננת לעבור? לעבור לגור בחו"ל זה לא עניין של מה בכך לאדם מבוגר שעובר למדינה ללא משפחה או חברים. שלא לדבר על עלויות רפואיות שעשויות לצוץ במדינה שאין לך בה אזרחות וביטוחים מתאימים.



את צופה שהעסק יכניס או שהוא יותר בגדר תחביב?

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 08:18

מדהים.



עוד לא עבר חודש מאז המלחמה עם חמאס וכבר אנשים שכחו באיזו מדינה הם גרים.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 08:28

ואיך סבבי הלחימה משפיעים על הבעלות שלך על הנכס? ישראל ידעה מלחמות בכל שנות קיומה, כולל כאלו שהעמידו את המדינה בסכנה קיומית. דווקא כיום הסכנה הקיומית נמוכה מאוד.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 08:29

הבעיה בתוכנית שלך היא שאת עושה יותר מדי שינויים קיצונייים בבת אחת.



- להפסיק לעבוד ולקבל הכנסה קבועה יציבה ובטוחה מעבודה



- להפוך תחביב לעסק



- למכור את הבית שחיית בו שנים רבות



- לעבור לגור בשכירות



- לעבור לגור בחו״ל (?!)



- להתחיל להשקיע בשוק ההון



- לעבוד עם בית השקעות



- להעביר את כל הערך של בית המגורים לערך של תיק השקעות



- לחיות מתיק השקעות על בסיס משיכה ממנו באופן קבוע



כל אחד מהשינויים הללו יכול להיות מלחיץ, קשה, ולכלול בתלמים שלא חשבת עליהם.



כולם ביחד? זה מתכון לאסון.



אני הייתי מתחיל לעשות אותם אחד אחד, בהדרגה.



למשל במקום למכור את הבית, להשכיר אותו ולעבור לגור בשכירות. במקום לשים את כל השווי של הבית בשוק ההון, לשים רק את הכסף הפנוי שיש לך. וכד.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 08:35

וורן באפט כתב בירושה שלו שהוא רוצה שמה שהוא ישאיר לאשתו אחרי שיסתלק יושקע 90% במדדים ו-10% אג״ח. היא אישה בגיל מתקדם.



אני חושב שדווקא בעולם עם ריבית אפסית, אג״ח חסר תועלת היום יותר מאי פעם. בייחוד כשמדובר בכספי פרישה.

אני יותר נפעם בתגובות כאלה מזה שכולם בטוחים שהם הולכים לסיים את חייהם בשיבה טובה. המון אנשים בריאים מתים בגילאי 60 ו-70 וזה נורמלי לגמרי.



Memento mori, הרומאים היו תמיד אומרים. (זכור את המוות)



לגבי נפילה של 50%, בגלל זה נכנסים לשוק לא בבת אחת, עם סכומים כאלה.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 08:38

שים לב להבדל הקטן: גם אם תהיה קריסה איומה, ה- 10% של באפט יספיקו לה לחיי מותרות שאתה לא יכול לדמיין.



במקרה של פות"ש, אם היא מוחקת 60% מההון שלה היא צריכה מיד לחזור לעבוד, בלי בית ובלי יציבות... לא כיף גדול.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 08:44

נחש...

טילי העבר אינם מעידים על טילים בעתיד.



אני זוכר את עצמי יושב בממד בפעם הראשונה במבצע האחרון החמאס ירו על גוש דן וחושב לעצמי "איזה מזל שאין לי שום נכס שאני צריך לדאוג שאולי יהרס במצב הזה. אני כמובן מודאג מהאפשרות שאפגע בגופי או שמישהו קרוב אלי יפגע, אבל לא קיים שום inanimate object שיכול לגרום לי להתמוטטות נפשית אם הוא יפגע"



וזה הפך את המלחמה הזאת למשהו שהיה לי הרבה יותר קל מבחינה נפשית להתמודד איתו.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 08:55

אתה זורק פצצה ומבקש שאנחש למה התכוונת. מעניין.

המציאות באיזור משתנה. אם ב1973 צבא סוריה כבש את כל רמת הגולן ועוד רגע היה מגיע לטבריה, וב1948 צבא עיראק השתתף במלחמת העצמאות, היום צה"ל תוקף בסוריה חופשי בלי שבכלל מגיבים נגדו, ועיראק כבר מזמן ללא צבא משמעותי ולישראל יש קשרים מדיניים עם מדינות שבעבר חתרו להשמיד אותנו.



אני מעדיף איום של טילים מאשר צבאות חזקים של כל המדינות המקיפות אותנו.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 09:29

למען ההגינות, אני עדיין חושב שלמרות המצב הביטחוני יש טעם בקניית נדל״ן בישראל. בייחוד למי שרוצה לחיות בה לטווח ארוך. ופשוט להשלים עם הסיכון כמו אנשים בעולם שחיים באזורים מוכי הוריקנים.



אם כבר, הייתי אומר לפותחת השרשור לשנמך לנכס זול יותר. נכס ב-2.8 מ׳ זה מפוצץ לאישה עם ילדים בוגרים. אולי שתעבור לנכס ששווה חצי מזה ואת היתר תשקיע בשוק ותייצר מזה הכנסה פסיבית (מבלי להיכנס לאלוקציות ספציפיות. כי בבירור אין פה קונצנזוס).

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 09:33

שום דבר לא יקרה. מחרתיים השמש תזרח שוב, והבורסה תעלה או תרד וכן הלאה. אמירות כאלו מכעיסות אותי כאשר הן באות ללא הקשר.

אבל היא לא רוצה לגור בו. היא גרה בו עד עכשיו מפני שהיא לא הכירה אלטרנטיבות השקעה וצורות חיים אחרות. כעת היא נחשפה אליהם, וכעת בגילה יש לה גם רצונות אחרים:

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 09:46

הם באות עם הקשר מאוד ברור. היא רוצה לוותר על הדירה שלה ולהכניס אותה לשוק ההון. זה שינוי דרמטי באורח החיים.



כל עוד הדירה היא נכס בעל 4 קירות ותקרה, זו צורת התייחסות אחת. כשהדירה נהיית נכס כלכלי בלבד, ומאבדת את יכולות השימוש שלה כדירה, זו צורה אחרת לחלוטין. מעבר דרמטי כזה הוא לא קל בכלל. ולכן, חשוב לחשוב על מצבי קיצון. בעיניי.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 09:49

היי



זה הגיוני בתנאי שתצמצמי דיור לדירת מגורים בשווי של 1.4 מליון ותפני 1.4 מליון



להשקעות יציבות.



מגורים בשכירות חושפים אותך לעליית מחירי השכירויות, יש תקופות שהשכירות מוכפלת



תוך מספר שנים, דירת מגורים או דירה להשקעה יגדרו אותך מפני חשיפה זו.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 09:55

במצבך לא הייתי מוכר את הבית



תמיד את יכולה להשכיר אותו ולשכור משהו זול יותר ולהרוויח מההפרש



אם אף פעם לא השקעת והתחלת מתיק קטן שגדל לאט לאט והשקעת לאורך תקופה של תיקונים, משברים וקריסת השוק אז מאוד לא מומלץ על הצעד שאת רוצה לעשות



יש את הפן הנפשי גם, שנכס כמו הדירה שלך נותן

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 09:56

זה מחשבות שעזרו לך לעבור את התקופה וזה סבבה. אבל זה לא באמת קשור למציאות. רוב הדברים שכנראה יגרמו לך לצער גדול זה הדברים שיאבדו לך לנצח שחשובים לך רגשית וזה לרוב ימצא בתכולת הבית ולא בקירות עצמם. לגבי הקירות - אותם בונים מחדש והעלויות במקרה כזה (של פגיעה עקב מלחמה או פעילות טרור) מושתות עלי ועלייך כי המדינה היא זו שמשלמת את השיפוץ ולא הביטוח הפרטי שלך (מנסיון).



שלא יובן לא נכון, ברור שיש כאב גדול מאוד (מאוד!) כאשר הבית שלך נפגע. זה ברור וזו תקופה קשה מאוד (שוב, אני מדברת מנסיון). ההתיחסות שלי היא רק להיבט הכלכלי שאת זה ביטוח טוב פותר (או המדינה במקרה של פעילות טרור). זה לא שפתאום מאבדים את הבית ונשארים עם אפס מוחלט מבחינת נכסים.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 10:06

ברוכה הבאה! שמחה לפגוש כאן עוד מישהי מהעשור שלי (את בתחילתו ואני בסופו).



מה מצב הפנסיה הצבורה שלך אחרי כל השנים? מה סכום הקיצבה שרשום לך בדו"ח האחרון שקיבלת מהקרן? האם יש לך חסכונות אחרים? קרן השתלמות?



זה יעזור לך לתכנן את המהלכים הבאים.

מעולה ממש!



גם אנחנו מכרנו את הבית בגילך ועברנו לגור בשכירות (ואת הכסף שמנו בתיק השקעות, חלק די גדול ממנו) וזה אחד הדברים המוצלחים שעשינו בחיינו :)

אוי, תמיד קשה כשהילדים מתנגדים (אצלנו הם ברכו). זה לא אומר שאת צריכה ללכת לפי הרצונות והחששות שלהם, אבל כן רצוי להבין על מה זה יושב אצלם ולנסות לפרק את ההתנגדות.



אם הם בנו על ירושת הנכס, תצטרכי להסביר להם שקודם כל חשוב שאת תחיי את החיים שלך לפי הבנתך ורצונך (בדיוק כמו שהם יחיו ולא ירצו שמישהו אחר ישים להם וטו). אולי אפשר להקצות מתוך סכום המכירה איזה פלח לתת להם כבר היום אם החישוב של קצבת בט"ל+קיצבת פנסיה+משיכה מתיק השעות+פרנסה חלקית מהעסק יאפשרו לך הישרדות בסיסית ומעלה.



אם הם חוששים שתיפלי עליהם לנטל, אז יש כאן עבודה לעשות מולם. 1) צריך להסביר שזה לגיטימי אם הם יצטרכו לעזור לך (במקרה הכי גרוע) כשתהיי זקנה בדיוק כמו שאת עמדת ועומדת לרשותם בעשרים ומשהו השנים האחרונות וכנראה שגם בהמשך (ללמד אותם לצאת מהראיה האגואיסטית זאת מצווה בעיניי). 2) להראות להם את החישובים שעשית, את הסטטיסטיקה של תשואות בקרנות מחקות מדד מפוזרות היטב, הערכת תקציב ההוצאות החודשי שלך בדירה קטנה לעומת היום. 3) לשלוח אותם לקרוא את בלוג "המשקיעה" כדי להבין איך זה אפשרי ולמה זה עדיף מהחזקה של דירה בודדת (פיזור סיכונים, יכולת למשוך מיידית את הכסף הנדרש במנות קטנות, אפקט ריבית דריבית).



האם את מתכוונת להמשיך כעבודה בחצי משרה גם הלאה?



האם את מתכוונת להישאר עם רמת הוצאות מצומצמת או שהכסף הגדול במכירה עלול לפתות אותך?



האם את מעריכה שהעסק שתבני יוכל להתקיים שנים רבות גם לאחר יציאה רשמית לפנסיה? האם הוא יוכל לשרת חלק מהוצאותייך?



כל הדברים האלה יעזרו לך להיות הרבה יותר מחוסנת ממשברים שבאים והולכים.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 10:55

ומי את/ה שתגיד/י לי אם תפיסת המציאות שלי היא נכונה או לא?

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 13:13

סליחה. לא התכוונתי שזה ישמע ככה. ממש ממש לא.



התכוונתי שבפועל, גם אם הבית נהרס, לא נעלם לך הנכס והכסף הדרוש להקמתו מחדש (שיפוץ או בניה) מתקבל או מהביטוח או במקרה של מלחמה/פעולת טרור מהמדינה.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 13:37

+1



+1



+1



דווקא כאן אני לא לגמרי מסכימה.



אם יש חשש שאת תפלי עליהם לנטל צריך להבין האם יש בסיס לחשש הזה. לא הגיוני בעיני לתכנן משהו שמראש יש לו סיכוי לא זניח ליפול למעמסה על מישהו. ברור שדברים יכולים לקרות ואם דברים קורים הרי שאך טבעי שילדים יעזרו להוריהם בשעת מצוקה וצורך. אבל אם חלק מהתכנון זה - לא נורא, מקסימום הילדים יעזרו, זה תכנון לא נכון בעיני. כמו שלא הייתי רוצה שילדיי, לאחר שיצאו מהבית ויהיו בוגרים, יתכננו תוכניות שחלק מהתוכנית זה ליפול לנטל על ההורים אם היא מתפקששת, בלי שיש מחשבה, מראש, למקרה שדברים לא הולכים כמצופה.



שאלה חשובה מאוד מאוד.



יש אנשים שכאשר יש להם הרבה כסף נגיש ו״נזיל״, הוא גם ״נוזל״ להם בין הידיים… חשוב לדעת לאפיין את עצמך אם אתה מהסוג הזה או לא.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 15:30

בגלל זה הוספתי בסוגריים "במקרה הכי גרוע".



לא התכוונתי שהיא צריכה לתכנן את זה אלא שהם צריכים להתכונן לאפשרות כזאת (כל ילד מרגע שבגר) כי אין לדעת מה יילד יום.

לא בטוח שטבעי לדורות האחרונים שגדלים כנסיכים וההורים מרחפים מעליהם בלי הפסקה גם כשהם הופכים להורים בעצמם. ולא בטוח שטבעי להורים כאלה שמצהירים שמעדיפים למות מאשר ליפול לנטל על הילדים המסכנים שלהם (שומעת את זה לא מעט וזה מרתיח אותי).



בגלל זה אני נפעמת כל פעם מחדש שחבר פורום מספר על ההכנות שלו לעזרה להורים (או שכבר עוזר) - זה ממש לא מובן מאליו :(

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 16:34

וואו ... זה ממש העיר אותי אתה כ"כ צודק !



זה הרבה בבת אחת, נכון לרצות הכל אבל לא ככה . נראה יותר הגיוני להשכיר ולעבור למקום אחר, להתחיל לבדוק איפה אני רוצה לגור בהמשך.



תודה .

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 16:45

זה נכון לא בטוחה שאעמוד בפן הנפשי של הפסדים. הבית הוא גדול לחוצה קצת מבלאי אצל שוכרים אבל רעיון נכון בהחלט .

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 16:46

נכון זו אופציה טובה, תודה .

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 17:32

כמו ש@בת העמק אמרה, כדאי להסתכל על החסכונות ואפיקי ההכנסה האחרים (פנסיה, קרן השתלמות, קצבת זקנה וכו').



בהנחה והסכומים הנ"ל יוכלו לספק את הוצאותיה בגיל הפרישה הפורמאלי, הרי שתיק ההשקעות צריך להחזיק רק 10-20 שנה. במקרה הזה אפשר לשקול שיעור משיכה גבוה מ3-4%.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2021 21:08

איך את עם התרחיש הבא:



תיק ההשקעות שלך צונח ב50% חודש אחרי שהכנסת הכל לבורסה.



האם תמכרי או תחזיקי ?



100% מהביצים בשוק ההון זה פתרון שמתאים לאנשים מסוימים מאוד .



הייתי מתחיל כמה שנים להפריש סכומים משמעותיים לשוק ההון ,מבלי למכור את הדירה.