יומן מסע החל מ-30

🕒 פורסם בתאריך: 05/06/2022 13:53

במה אתה משקיע?

אם אתה בן 30 ותוך 5 שנים רוצה דירה - לא בטוח שתיק השקעות זה מה שאתה צריך.



האם חוץ מההון העצמי שלך תקבל עוד עזרה מההורים?

🕒 פורסם בתאריך: 05/06/2022 14:04

אפרט לגבי ההשקעות הספציפיות בהמשך אבל ~80% מהתיק בקרנות מחקות SP500



מאמין שאקבל עזרה של כ-250 אש״ח אבל משתדל תמיד לא לבנות על זה.



מאמין שאקנה את הדירה במימון, ומאמין גם שהיא לא תהיה בגוש דן (ספק אם בארץ).



לגבי הסכום; משתדל להיות אופטימי ובמידה ואתמיד במקום העבודה אני משער כי אצליח לחסוך כעוד 120 אש״ח לשנה בחמש שנים הקרובות מהשכר (לפני RSU).



למען היסר ספק, הכוונה היא כי 5 שנים זה טווח קצר מידי?

🕒 פורסם בתאריך: 05/06/2022 14:34

כן, טווח קצר-גבולי להשקעה במניות. אם תצטרך את הכסף לדירה לא בטוח שתהיה ברווח.

🕒 פורסם בתאריך: 05/06/2022 14:41

5 שנים נחשב טווח קצר, אבל לאור העובדה שהמדדים המרכזיים ירדו בכ20% מהשיא, ההסתברות שבעוד 5 שנים יהיה הפסד משמעותי לעומת התיק הקיים נמוכה יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 07/06/2022 00:54

למגורים שלך או להשקעה?



אף אחד לא יודע מה יהיה בעתיד אבל אם בכל מקרה אתה מתכנן לקנות דירה אולי כדאי כבר עכשיו בעזרת ההורים ולא לחכות 5 שנים



אם תרצה תפרט על מצב משפחתי גם

🕒 פורסם בתאריך: 07/06/2022 06:38

לגבי העברת התיק לבית השקעות.



העמלה הכי בעייתיות היא דמי משמורת (כדאי לבדוק גם את עמלת הק/מ) שהיא אחוז מסוים מכל התיק. אם אתה משלם 0.1 אחוז לשנה (ויש מצב שיותר - תבדוק) זה יוצא 350 שח לשנה. בבית השקעות ישראלי אתה משלם 10-20 שח בחודש ללא תלות בגודל התיק.



אם אין לך סיבה מיוחדת להישאר בבנק כדאי לעבור לבית השקעות או לנסות להוריד אותם, לא מעט אנשים הצליחו לבטל את דמי המשמורת.



בהצלחה

🕒 פורסם בתאריך: 07/06/2022 08:11

בחודש

🕒 פורסם בתאריך: 07/06/2022 11:17

תודה רבה!



האמת שהעדכון מאתמול הוא שפתחתי חשבון בבית השקעות והעברתי סכום התחלתי של 50,000שח, עדכנתי את הבנק בתנאים כדי לראות מה תהיה ההצעה מהצד שלהם, אם לא אהיה מרוצה מהההצעה אז אעביר את שאר התיק ואחיל הו״ק.



הייתי מזועזע מהעמלות ששילמתי לבנק (דמי ניהול 0.27, ק\מ 0.5).

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2022 09:29

בהצלחה (:

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2022 09:55

תבדוק מה העמלה על העברת ני"ע לגוף אחר והאם אתה מרוצה מזה. זה פחות או יותר הקאץ' היחיד בבתי השקעות.

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 07:17

משתגר בזמן שנתיים קדימה... מצד אחד מאוכזב שאף פעם לא עמדתי ב״מטלות״ שכתבתי לעיל אך שמח לראות את הדרך שעברתי.



למרות מעבר מהדרום למרכז (בשכירות) השתדלתי לחסוך לפחות 50% מהשכר גם לאחר העלאות וכו׳, כאשר מידי כמה חודשים רכשתי מדדים שונים (מחקה SP500, מדד בנקים, ועוד כל מיני)



כיום (בש״ח, אחרי מס, מעגל מטה ומעלה בשביל הקריאות):



- 72,500 מניות החברה הקודמת (עלתה משמעותית בחצי השנה האחרונה אז מכרתי את הרב המוחלט



- 330,000 מניות החברה הנוכחית



- 240,000 קה״ש



- 850,000 בקרן כספית שקלית (הסבר מטה)



- 390,000 במגוון מדדים (דרך הבנק) -> טעות, ראו גם הסבר מטה



- 66,000 מדד עולמי / ספ500 בבית השקעות (אותו תיק, לא טרחתי לעולם להגדיל אותו -> חישוב המס כנראה מוגזם כי אינו ריאלי)



- 8500 עו״ש



- 686,000 פנסיה



סה״כ ללא פנסיה: 1.956M



סה״כ כולל פנסיה 2.642M



הסיבות לעליה המשמעותית בשנתיים האחרונות הן עליה משמעותית בתגמול + חסכון אגרסיבי יותר מבעבר (משתדל כיום ~65% מהנטו בתלוש)



מכרתי חלק משמעותי מהRSU אשר עבר את ה102 והעברתי לקרן כספית לזמן הקרוב בבחינת דירה למגורים, מתוך ההבנה שאני ״ממונף״ קדימה בזמן על מניות החברה להן יש קורלציה גבוהה לS&P500.



ככה״נ בשבוע הקרוב ״אפטר״ מכל המדדים השונים בתיק ההשקעות בבנק גם כן לתוך הקרן הכספית, בכדי שיהיה לי הון בטוח וזמין במידה וארכוש, אחרת, אעביר את הכל לבית ההשקעות ואבנה תיק הרבה יותר מצומצם שקל לעקוב אחריו ולחשב אותו.

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 09:34

חכה רגע.



קודם כל, אתה יכול להעביר את תיק ההשקעות שלך מהבנק לבית השקעות ללא יצירת מס רווח הון. אז אל תמהר לחסל את התיק ע"י מכירה.



שנית, איך חישבת את מס הרווח על המדדים בבנק ובבית ההשקעות? אם הפקדת שם לאורך כמה שנים, התוצאה תהיה שונה לכל שכבת הפקדה (בחלק מהשכבות הרווחת, בחלק הפסדת ותוכל להשתמש במגן מס אם יש לך כמה מדדים ומניות או אם אתה מוכר כמה שכבות הפקדה בבת אחת).



שלישית, לגבי הנדל"ן - החלטת איפה אתה מתכוון לקנות? על איזו עלות מדובר? כמה אחוזי משכנתא תרצה? כבעל משכורת גבוהה, תוכל לקבל הצעת החזר חודשי גבוהה (כי חישוב הבנק מבוסס על סביבות 30%-40% מהמשכורת נטו) וזה יאפשר לך לקבל הצעת משכנתא נדיבה.



לפני שאתה נפטר מההשקעות שלך, כדאי להחליט (אולי בעזרת יועץ משכנתא ו/או יועץ כלכלי בלתי תלוי) כמה הון עצמי תרצה לשים.



***בפתיחת השרשור כתבת שתוך 5 שנים תרצה דירה, עברו רק שנתיים אז תוכל להרשות לעצמך עוד כמה שבועות/חודשים לבדיקה :)

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2024 10:34

תודה! אני עושה זאת (מכירה וקניית קרן כספית) בשלב הראשון בעיקר בכדי להגן על ההון העצמי לדירה במידה ואמצא כזו מתאימה ואקנה בחודשים הקרובים



על פי מה שהמערכת בבנק אומרת כ״מס צפוי״, האם יש דרך מסודרת יותר להבין זאת מול הבנק? (מהנק הזו והלאה אני כנראה אפסיק להשקיע דרך הבנק לעתיד)

במרכז (מעדיף לא לכתוב איפה בדיוק) אבל התקציב שלי הוא בין 3 למשהו שלא עומד בכל הציפיות ל 3.5 למשהו שעומד בכל הציפיות, כמובן לפני מס,עו״ד מתווך ושאר ירקות. על פי 106 של שנה שעברה שכולל בונוס שנתי וכו׳ אני יכול לקבל החזר חודשי גבוה כפי שציינת, וכנראה שעוד יותר גבוה על פי המשכורות האחרונות שכוללות את הבונוס השנתי.



כנראה שבשביל הדירה שמתאימה לנו, באזור בו אנחנו רוצים לגור בארץ לטווח של לפחות 10 שנים אני אצטרך לקחת כמעט את כל התיק, אבל אני רואה את זה בחיוב כי זו הייתה המטרה המקורית, ואני יחסית ב״תחילת הקריירה״ ואשמח להתחיל להחזיר את המשכנתא בגיל צעיר. זו נק׳ טובה כי ההתלבטות העיקרית שלי היא לגבי הקרן השתלמות ואבין את זה יחד עם היועץ, ז״א האם עדיף למכור את הקרנות או דווקא לקחת הלוואה עליהן כ״חלק מהמשכנתא״ בהינתן שבחסכון מספיק אגרסיבי (עד לאותו גיל 35 המדובר) אוכל להחזיר את ההלוואה (נניח בלון?); בכנות לא ירדתי עדיין לעומק עיניין הקה״ש אז אשמח לשמוע את דעתך.

כמובן, אני מאמין שאחרי שאראה עוד מספר דירות אקבל תמונה יותר טובה על מה העסקה הטובה יותר בשבילנו מהבחינות שציינת.



תודה רבה על התגובה.

🕒 פורסם בתאריך: 31/12/2025 12:57

עברה שנה וחצי מהעדכון האחרון, עניין אותי להסתכל וחשבתי שיהיה נחמד לעדכן.



המון שינויים (חתונה, דירה, לידה בקרוב )



בש״ח, אחרי מיסוי פסימי (בערך) מעוגל:



- מזומן: 2000



- קרן כספית: 50,000 (חירום/הוצאות לקראת/אחרי הלידה בחצי שנה הקרובה)



- קה״ש: 370,000 (IRA) - שמח שהעברתי לIRA כי זה ״מנע ממני״ לקחת הלוואה על הקה״ש, קצת קשה יותר לחשב את המס



- פנסיה: 1,000,000



- מדדים:



-- 100K SP500



-- תל אביב 50K



-- מדד עולמי: 25K



- מניות חסומות ~ 800K



-- דירה פחות משכנתא: 1.65M (מניח את מחיר הקנייה פחות הקרן הנוכחית, אצטרך להבין איך להעריך את זה עם השנים)



סה״כ ללא פנסיה: ~3M



סה״כ כולל פנסיה: ~4M



כמה דעות ״בדיעבד״ על ההתלבטויות הקודמות והשנה האחרונה:



- ההחלטה והמעבר לדירה חדשה הייתה משנת חיים, מרגיש שטיפה קפצתי מעל הפופיק מבחינת גודל הדירה (5חד) אך זה נותן לנו ביטחון שנישאר כאן לתקופה ארוכה.



- בעת הרכישה הכנתי תקציב מפורט לכל ההוצאות הנוספות (עו״ד, יועץ, מיסוי, ריהוט, מוצרי חשמל, תאורה, וכו׳) - הופתעתי שבין הרכישה עד הכניסה לדירה, היו עליות מחירים משמעותיות מעבר לbuffer שלקחתי, שמח שסיימנו סוף סוף עם כל הדברים שרצינו לעשות.



- דילול הRSU בשנה הקודמת היה מאוד משמעותי לקניית הדירה הרי שמכרתי את הRSU כשהדולר:שקל היה ~3.75 - בדרך כלל אני מתעלם משער הדולר אך זה בהחלט יכל להפוך את הסיפור.



- המעבר לניהול תקציב וחשבון משותף לא היה מורכב כמו שחשבתי ודווקא תורם לזוגיות שההחלטות הכלכליות ה״גדולות״ נעשות יחד, אני מקווה שבשנה הקרובה נוכל להתחיל לבנות תיק נוסף בנפרד ולחזור לשגרת חסכון בריאה לאחר שנה של הוצאות גדולות יחסית (חתונה, ריהוט/מוצרי חשמל, בקרוב לידה וכו׳).



- אמנם החתונה שלנו לא הייתה ״סולידית״ אבל תוקצבה לגמרי מכספי מתנות, הצלחנו להישאר עם סכום שהספיק לירח דבש נחמד, עוד חופשה קצרה בסוף השנה וחסכון משותף ראשוני (~30א׳) - בראייה אחורה, לא מתחרט על ההוצאה.



ולקראת השנה הבאה:



- אני מתכנן להמשיך עם אותו ״חוק אצבע״ של החזקה שעד כ25% מההון בRSU של חברה בודדת, ההתלבטות העיקרית היא בין השקעת הסכום לבין קיצור אורך או ההחזר החודשי של המשכנתא - הופתעתי לגלות את כמות הלחץ שההלוואה הזו הוסיפה לי ביום יום (למרות שאני מסוגל לכסות את רובה אם ארצה) ואשמח להיפטר מההרגשה הזו בשנים הקרובות.



- אין לי מושג קלוש מה התקציב הנדרש עבור השנים הראשונות אחרי הלידה, או השונות בהוצאות לא סטנדרטיות, טווח המספרים שאני שומע מחברים/קולגות מאוד גדול, נצטרך לעשות שיעורי בית בחצי שנה הקרובה כדי להתכונן!