המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:17

שלום לכולם, רציתי לשאול שאלה בנושא פנסיה צוברת:

בהנחה שאני בן 32

יש לי 185,000 שח צבירה

מפקיד כל חודש 4,400 שח

ויש לי עוד 35 שנה עד גיל הפרישה

בהנחת תשואה 9% שנתי על הפרשות המעסיק ושלי למעט רכיב הפיצויים (מושקע ב S&P500)

ובהנחת 5% תשואה על רכיב הפיצויים

אני מגיע לסכום צבירה אסטרונומי בחישוב מחשבון ריבית דה ריבית

משהו כמו 12,700,000 שח

בהנחה שהמקדם עוד 35 שנה יגדל ל 250

זה יוצא קצבה של מעל 50,000 שח

מה אני מפספס פה? נשמע עדיף מפנסיה תקציבית אפילו.. אשמח להארות והערות

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:22

את האינפלציה בעוד 35 שנה.

(ואת הסיכוי שישראל תשרוד עד אז)

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:25

המשפט הזה באמת מיותר, למה להכניס פוליטיקה בכוח?

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:27

לא לדעתי, אני חושב שיש סיכון ממשי.

לא מחפש להתנצח, שפות"ש ישקלל את הסיכון.

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:29

גם אם אני מפחית 2.5%(כלומר ריבית ריאלית של 6.5% בצבירה ו 2.5% ברכיב פיצויים)

אני מגיע לסכום של 28,000 שח

שזה יותר מהשכר לי נכון להיום

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:30

האינפלציה נכון להיום היא יותר באזור ה- 5%.

אבל כן, זה הכוח של ריבית דריבית...

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:32

9 אחוז זה אופטימי מדי, אבל אתה צודק שמי שעובד כ-40 שנה ופורש בגיל 67 יכול בקלות להגיע לקצבה גבוהה מאד, יותר מאשר הקצבה בפנסיה תקציבית.

היתרון הגדול של פנסיה תקציבית הוא האפשרות לפרוש בגיל צעיר.

בשתי החלופות קיימת אי ודאות מסויימת בקשר לשינוי החוקים עד שתפרוש.

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 20:34

בוא נקווה שאינפלציה של 5% לא תימשך יותר מידי זמן..אם כן כולנו בבעיה

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 21:32

שלא כתוב בשום מקום שתקבל 9% תשואה. שעל 30% מהפנסיה תקבל 5% תשואה (וזה אחלה), שבקצב הארועים והשינויים הדמוגרפיים כאן יש סיכוי סביר שה 12 מליון שלך ישמשו להאכיל הרבה מאוד פיות של אנשים אחרים.

כבר כתבתי כאן כמה פעמים. אם מישהו היה נותן לי הבטחה לתשואה ריאלית של 4%, הייתי פורש מחר לפנסיה מוקדמת.

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 22:54

אתה מפספס גם דמי ניהול ואיזונים אקטואריים

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 23:17

בלי להיתפס על ההנחות, אתה צודק בכך שלהרבה אנשים עם מאפיינים כאלה תהיה פנסיה גבוהה.

באופן עקרוני מעל גובה השכר הממוצע במשק, אתה והמעסיק שלך לא חייבים להפקיד לפנסיה, כך שאפשר להפקיד רק 2443 ש"ח ואת השאר לקבל בשכר אבל זה לא מעשי ואף אחד לא עושה את זה.

לכן כן היה נחמד אם המדינה היתה מאפשרת משיכת כספים פנסיוניים, לפני הפרישה, ללא קנסות אלא רק לכל היותר ביטול ההטבה שניתנה בהפקדה, ובכפוך לכך שלעמית תישאר יתרה המבטיחה מינימום כלשהוא שיקבע, למשל קצבה כגובה השכר הממוצע במשק.

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 23:36

WAT??

לא הכרתי את הדבר הזה.

למה זה לא מעשי?

🕒 פורסם בתאריך: 03/08/2023 23:42

דורש הסכמה של המעסיק וכמובן משפיע על הביטוחים.

🕒 פורסם בתאריך: 04/08/2023 10:06

אי אפשר להניח כלום לעוד 35 שנה. צפויים עוד משברים אקלימיים, אנרגטיים, חברתיים (גלי הגירה) ועוד. שום דבר לא יהיה כמו היום. לא ברור שארה"ב תהיה בעמדת הובלה כלכלית כמו היום ואולי כדאי לפזר גם לשווקים אחרים...

ואם אתה כבר במחשבון עם הריבית דריבית - תחשב גם כמה תושבים יהיו כאן במדינה בעוד 35 שנה בקצב גידול שנתי של 2%, כאשר כיום האוכלוסיה היא 9.4 מליון.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2023 00:09

השאלה היא מה תעשה עם כל ה- 12,700,000 בגיל 67 כשאתה רגל וחצי בדיור מוגן... וזאת עוד בהנחה שאתה ״חי את החלום״ ומושך את כל הסכום בוואן שוט.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2023 02:53

אולי עדיף למשוך כבר מגיל 60 במצב כזה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2023 05:11

תוריד עוד חצי שנה שאפשר לחיות על אבטלה

ואולי עם חסכונות מסויימים אפשר לפרוש לפני כפרישת גישור לפנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2023 06:00

יצא לך לפגוש אנשים בני 67? רגל בדיור מוגן?

לפותש, אתה מניח יותר מדי הנחות, אף אחד לא מבטיח לך שתמשיך להרוויח כאלה סכומים גם בעתיד. אני מציע לך שתהנה מהמצב הנוכחי, תפקיד בהתאם למצב היום ולא לפי נבואות, וכשיגיע הרגע שההון שלך בקרן פנסיה מספק לך קצבה מספיקה לטעמך אתה תמיד יכול להפריש את המינימום וכל השאר לקופת גמל. או לפרוש מוקדם מהעבודה.

אם נשאר לך כסף בלי מטרה כשאתה מת אז כנראה שעבדת לחינם

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2023 07:36

כמדומני אפילו מעבר לחצי שנה, למי שמובטל מעל גיל 50.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2023 09:09

מה שאתה מפספס זה שעד שנת 2008 לא היה חוק פנסיה חובה ואנשים לא הפרישו לפנסיה עד אז (או שהפרישו להם על משכורת מינימלית). לכן אנשים שכיום הם בני 40 ומעלה פספסו את השנים הטובות ביותר והמשמעותיות ביותר בשביל אפקט הריבית דריבית.

מכיוון שהיום כמעט ואין יותר פנסיות תקציביות ההשוואה היא רק למול עובדים מבוגרים יחסית.

+1

@Dor19 תנסה להוריד את החישוב לגיל 60 ותראה שהחישוב של הסכום צונח בחצי (והחישוב של הקצבה יורד עוד יותר בגלל המקדם).

בול!

חישוב סכום קצבה בפרישה

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן