המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 14:52

שלום,

אני בת 40, עזבתי את מקום העבודה וכבר למעלה משנה במצב ״פרישה״, אוטוטו הריסק שהפעלתי בקופות הפנסיה יסתיים ואני בדילמה האם להפקיד עצמאית.

הקונסזוס אומרים שכן, אוטומטית.

אבל אני לא אוהבת תשובות אוטומטיות (בטח ובטח בנושא פרישה מוקדמת שהוא די סוטה מהנורמה) ורוצה להבין מה יקרה במידה ואפסיק להפקיד?

על פניו נראה לי שהצבירה שכבר יש לי די נאה, מעל מיליון ולפי חישובי חברות הפנסיה תהיה לי קצבה שעונה על צרכיי. וכמובן שזה לא החיסכון היחיד. כך שאני באמת מתלבטת למה לי להמשיך להפקיד לשם.

כרגע לא מתכננת לחזור לעבודה אך גם לא שוללת במידה ותצוץ הזדמנות מעניינת.

ברור לי שאם הפנסיה כבר לא תהיה אקטיבית ואחזור לעבוד, אצטרך שוב להמתין תקופת אכשרה עבור הביטוחים. האם זו הסיבה היחידה לשמור את הפנסיה חיה?

האם מי שפה ופרש מוקדם, ממשיך להפקיד? למה? איך החלטתם כמה ועד מתי?

תודה לכולם.

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 15:18

אצלי התשובה האוטומטית למישהו שעצמאי כלכלית היא דוקא לא.

בשביל לקבל החלטה תתחילי בלפרק את הביטוח שאת מקבלת שם ל2 החלקים שלו: ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.

לגבי ביטוח החיים:

יש לך שארים? אין לך שארים אבל אולי יהיו בהמשך? יש שארים אבל אולי אין מבחינתך צורך או רצון לבטח אותם?

לגבי אכ"ע:

האם יש בעיה רפואית כלשהיא שבגללה כדאי יותר לשמור על הביטוח ולא להיכנס לתקופה חדשה בהמשך?

מה ההסתברות שתחזרי לעבוד? גם אם תחזרי לעבוד, בתור עצמאית כלכלית, הביטוח הזה כנראה לא נחוץ יותר מדי בשבילך.

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 15:30

צודק, לא ציינתי. אין שארים וגם טורחת לעדכן את זה כל שנתיים בקופות.

כרגע אין בעיות מיוחדות וגם יש ביטוח פרטי די טוב (קולקטיב)

לפי התשובה שלך נראה שהאינטואיציה שלי נכונה. תודה על המענה!

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 21:50

בהינתן ולא יהיו עוד הפקדות סביר שחברת הביטוח המנהלת תעלה את דמי הניהול, אולי כדאי לשקול הפקדה מינימלית כדי לשמור על דמי ניהול נמוכים אחרת העלאה שלהם יכולה לנגוס בצבירה.

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 21:56

כן.

אני מנחש שהביטוח הפרטי מכסה טיפולים רפואיים ולא אכ"ע

או לחלופין לעבור לגמל.

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 22:00

עם צבירה כמו שלה מדובר בדמי ניהול של מקסימום 0.1

איזו קופת גמל יכולה להתחרות בזה?

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 22:05

לא כולל הוצאות ניהול השקעות, איזונים אקטואריים ושאר דברים בסגנון.

וגם זה, רק כל עוד יש הפקדות מספיקות, שמהם לוקחים דמי ניהול מהפקדה. אחרת יעלו את דמי הניהול (גם אם היא פעילה יש סיכוי טוב שיעלו אחרי 5 שנים אם יראו שההפקדות נמוכות).

בגמל לא סביר שיעלו את דמי הניהול, כי גם ככה אין דמי ניהול מהפקדה.

מכיר אנשים שמשלמים פחות מ 0.09% בקופת גמל.

🕒 פורסם בתאריך: 20/12/2023 22:31

בקרן ברירת מחדל יש הבטחת דמי ניהול ל-10 שנים, לפי מה שקראתי זה גם לקרנות לא פעילות.

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2024 00:16

אני גם במצב כמעט זהה. בן 41, פרשתי לפני כשנתיים ועכשיו תקופת הריסק מסתיימת.

נאמר לי שאני יכול להפקיד עצמאית פעם בחצי שנה וככה להשאיר את ההטבות הביטוחיות במינימום הפקדות.

אני נוטה לכיוון של לא להפקיד עצמאית, אבל רוצה לוודא שאני לא מפספס משהו.

מה החיסרון של להפקיד עצמאית? האם זה רק כי יהיה קשה למשוך את הכסף לפני גיל הפרישה? הבנתי שיש אופציה למשוך את הכסף לפני הזמן ללא מס אם ההכנסה נמוכה (במקרה שלי אין הכנסה בכלל).

🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2024 20:06

האינטואיציה שלי, וזה משהו שאני מניח שאני אעשה אבל לא עשיתי, היא לעבור לגמל. אבל מהתגובות פה אני לומד שמבנה העמלות שם שונה. מישהו יכול לפרט על זה?

כי באמת, פרישה ארוכה תבטל את הביטוחים, ואז להבנתי נשארים רק עם חסרונות ובלי יתרונות של הפנסיה (אבל אולי אני טועה?)

🕒 פורסם בתאריך: 11/04/2024 08:30

מפתיע שאין פה מישהו שצועק שחייב את ביטוח אובדן כושר העבודה, שזה מאוד חשוב ומגן בפני תרחיש קיצון שקשה להיות מוכן אליו מבחינה כספית.

אני גם בדרך לבטל את הביטוח אובדן כושר עבודה, יש לי ביטוח בריאות קולקטיבי וגם לקראת פרישה (תחילת שנות 40).

🕒 פורסם בתאריך: 11/04/2024 08:46

אם אני מבינה נכון ואשמח אם יתקנו אותי, הביטוח אכ״ע בפנסיה הוא רק 75% מהשכר המבוטח ומזה חברת הפנסיה עוד יכולה לקזז את גובה קצבת ביטוח לאומי.

כלומר כדי שיהיה סכום משמעותי שיתקבל בארוע ביטוחי, זה לא מספיק לעשות את ההפקדה המינימלית כדי להשאיר את הקופה אקטיבית אלא צריך לבטח שכר די גבוה -> לעשות הפקדה עצמאית יחסית משמעותית.

אני חושבת שרוב אלו שפורשים לא כוללים בתקציב העצמות שלהם הפרשה חודשית של מאות שקלים לפנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/04/2024 09:29

נכון, ואולי גם לא לוקחים בחשבון את העלות עצמה של ביטוח אכ"ע. אני זוכר את הפעם הראשונה שבדקתי את זה והופתעתי לגלות שמדובר באלפי שקלים שנאכלים לי מהצבירה כל שנה.

לדעתי זו החלטה מאוד אינדיבידואלית שתלויה בהרבה פרמטרים ובכסף בפרישה. אני לא חושב שניתן לצאת עם המלצה גורפת לשמור או לבטל את הביטוח הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 18/04/2024 10:54

למה צריך ביטוח אובדן כושר עבודה אם לא עובדים?

זה כמו לעשות ביטוח מקיף לרכב כשאין לך רכב. מה ההגיון?

עבור אדם שההכנסה שלו לא תליה ביכולת הפיסית לעבוד, גם אם הוא נפצע חלילה ומגיע למצב שהוא לא מסוגל לעבוד הככנסה שלו לא תיפגע ולא תשתנה.

אז מה בדיוק יש לבטח פה?

🕒 פורסם בתאריך: 18/04/2024 21:10

צודק.

אבל בהודעה הראשונה של פ"ה:

אם יש סיכוי לחזור לעבוד (לא משנה למה), עדין אתה חושב שאין טעם לבטח?

אני מסכים שאני לא הייתי מבטח.

🕒 פורסם בתאריך: 18/04/2024 21:26

א. כן. המטרה של הביטוח היא לדאוג לך כלכלית למקרה שמקור ההכנסה שלך נעלם (כי אתה לא יכול לעבוד יותר). ברגע שאתה עובד בשביל הכיף ולא בשביל השכר, וברגע שיש לך הכנסה אחרת שהיא מספיקה כדי לכסות את כל הצרכים שלך, אז בהחלט הביטוח מיותר לגמרי.

ב. אם הוא ירצה לבטח את השכר כשהוא יחזור לעבוד הוא יוכל לעשות זאת, אין טעם לבטח סתם "על ריק" במשך שנים לפני (למעט עניין תקופת האכשרה, אבל מאחר ומראש הביטוח לא קריטי אז גם תקופת האכשרה כנראה לא קריטית).

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2024 02:38

לא הייתי ממשיך להפקיד. יתרה מזאת, הייתי מושך את רצף פיצויים עם פריסת מס קדימה (זה מה שעשיתי כאשר פרשתי לפני כשנה וחצי).

למה? כדי לצמצם סיכון גאופוליטי ולהשאיר כמה שפחות כסף בארץ. זאת הייתה הגישה שלי ב5 שנים האחרונות - להוציא החוצה כמה שיותר. בפועל התיק היה מתאים מאוד לdigital nomad. בסופו של דבר לפני כחצי שנה עזבנו את הארץ אז לא הצטערתי על התכנון שלי.

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2024 07:10

וואו, כתבת את זה איפשהו ופספסתי?

זה בעקבות המלחמה?

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2024 10:42

תזמנת את השוק טוב, בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2024 19:40

לא נראה לי שכתבתי על זה.

תוכנן מקודם אבל יצא שעברנו במלחמה, החלטנו סופית לעבור כאשר המהפכה החוקתית התחילה. לפניכן חשבנו שנחכה עוד כמה שנים נראה מה קורה. אין מה לעשות דמוקרטיה בסופו של דבר נשלטת ע"י דמוגרפייה. כולי תקווה שאני טועה. כמובן זאת דעתי בלבד וקטונתי להמליץ משהו בנושא.

אני לא בטוח למה כוונתך. אנחנו כבר 16 שנה בתוך שוק ההון בצורה משמעותית, 19 שנה בתוך השוק בסה"כ. כספי פיצויים מהווים חלק קטן מההון שלנו. ואם כוונתך לזה שכתבתי "להוציא החוצה" - הכוונה הייתה להעביר ני"ע מישראל לחו"ל אז אין כאן שום תזמון שוק. בינואר 2023 סיימתי להעביר את התיק החוצה, לפניכן החזקתי פה מספיק ני"ע כדי לעמוד בתנאי סף של בנקאות פרטית ואז לסחות 0 עמלות על כל מה שהיה חשוב לנו. להעביר ני"ע זה מאוד קל עם ETFים זרים.

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2024 19:45

אשמח להרחבה בעניין

מדובר על ה 4 שנים העתידיות כי לא תהיה הכנסה צפויה?

🕒 פורסם בתאריך: 22/04/2024 19:45

התכוונתי לכך שתזמנת את המעבר מישראל (במקרה כנראה) ממש בזמן.

מניח שבמקום שעברת אליו אתה לא חושש מטילים שיוט/בליסטיים שבדרך אליך.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 06:30

הטילים צריכים להיות בין יבשתיים.

כן, כי תהיה הכנסה נשלטת וכנראה נמוכה יותר (כי בפרישה לא צריך את כל המשכורת שהייתה קודם).

במקרה שלנו גם המיסוי יהיה רק על הכנסות שלנו בישראל מרגע שניתקנו תושבות. אם הפיצויים זאת הכנסה יחידה אז המס יהיה נמוך יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 13:27

אז מה עדיף בתכלס במקרה של פו"תהש, לעבור למסלול מחקה סנופי בפנסיה ברירת מחדל או לעבור לקופת גמל מחקת סנופי? איפה אפשר להשיג דמי ניהול נמוכים יותר בהנחה ולא רוצים את כל הביטוחים שמתלווים לפנסיה?

אגב, אם מתישהו בעתיד כן יהיו שארים (ילדים\בת זוג), ובוחרים בגמל, עד כמה בעייתי וכאב ראש זה יהיה לחזור לפנסיה ולהתחיל מחדש את הביטוחים עם תקופת האכשרה? והאם בכלל זה יהיה כדאי?

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 14:43

מהסקר המצומצם שעשיתי קיבלתי תנאים טובים יותר לפנסיה משלימה, הדגשתי בחיפוש שמדובר בפנסיה לא פעילה כדי לא להגיע למצב שדמי הניהול יקפצו לאחר חצי שנה של חוסר בהפקדות, הדמי ניהול גבוהים יחסית לפנסיה מאחר ומדובר בדמי ניהול מקבצה בלבד, ללא הפקדות.

אבל ראיתי פה בפורום אנשים שטוענים שאפשר להשיג גמל בדמי ניהול נמוכים משמעותית, אולי הצבירה שלי לא גבוהה מספיק או יכולת המיקוח...אז כנראה שאין לכך תשובה אבסולוטית.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 14:56

אפשר להעביר פנסיה מקיפה למשלימה?

ואגב, מה עם העניין שבמקיפה 30% מהנכסים של הקרן כוללים הבטחת תשואה של 5.15% ע"י המדינה? (אג"ח מיועדות אם אני לא טועה) האם אין לזה גם משקל גם במחיר של דמי ניהול גבוהים יותר לעומת קופת גמל\פנסיה משלימה?

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 15:47

כל עוד אתה לא עובד אין ביטוח ואין באמת משמעות לביטוח...

למה לא?

אתה מפסיד את האג"ח המיועדות (או את הבטחת התשואה החדש), ככה שלא בטוח שזה משתלם לך.

זאת ה-הטבה של פנסיה מקיפה.

במיוחד בפרישה, שזה עולה ל60%, מה שמוריד דרסטית את המקדם.

השאלה כמה יותר אתה מוכן לשלם בשביל לקבל את הבטחת התשואה הזאת.

אבל בהחלט אפשר לקחת את זה בחשבון כיתרון לפנסיה המקיפה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 17:32

הכוונה אם חוזרים לעבוד לאחר מספר שנים וכן רוצים לחזור לבטח, עד כמה המעבר חזרה לפנסיה מקיפה יכול להיות בעייתי?

נראה לי שבמצב של פרישה מוקדמת ללא צורך בביטוחים (לפחות לפי התכנונים, כי אין לדעת כמובן מה יהיה בעתיד) עדיף פשוט לעבור לפנסיה מקיפה ברירת מחדל כי:

1) דמי הניהול נמוכים והם מובטחים ל10 שנים (האם מרגע ההצטרפות? או שיש מועד קבוע בעוד כ10 שנים לסיום ההטבה?)

2) אם יהיה צורך בעתיד לחזור לעבוד ולבטח, אני מניח שזה יהיה תהליך פשוט ומהיר ורק 'נכווה' בתקופת האכשרה?

3) יש לנו את האג"ח המיועדות שזה גם יתרון לא קטן

האם יש דעות נגד?

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 17:55

אני משלם על פנסיה מקיפה לא פעילה 0.1% אבל יש צבירה של מליון וחצי. קשה לי להאמין שיקפיצו את דמי הניהול. בינתיים כבר שנה ולא נגעו.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 18:03

לא יהיה צורך לעבור חיתום רפואי (למלא הצהרת בריאות) במידה ומעוניינים לחזור ולעשות ביטוח אכ"ע?

במידה וכן (מניח שזה המצב) כדאי לזכור שהמצב הרפואי עלול להיות שונה מהתקופה בה עשינו את הביטוח לראשונה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 18:04

מבחינת ביטוח אין הבדל מהותי בין פנסיה משלימה למקיפה.

ההבדל ביניהן זה רק עניין הבטחות התשואה (אג"ח ערד לשעבר).

אם אתה עוזב את הפנסיה המקיפה, לא בטוח שתוכל להחזיר לשם את כל הכסף בהמשך, בגלל אופן חישוב התקרה.

אכן מובטחים ל10 שנים מרגע ההצטרפות.

אבל בחישוב כולל של כל העלויות, לא בטוח שזה עדיף על גמל.

נכון, אבל זה לא שהמעבר מגמל לפנסיה באמת כלכך מסובך. ובכל מקרה תמיד תוכל לפתוח פנסיה חדשה בלי לנייד את הגמל אם וכאשר תתחיל לעבוד.

הבירוקרטיה לא באמת שונה בהרבה.

מעבר לזה, כמו שאמרתי, אין הבדל מהותי בין מקיפה למשלימה בהקשר של הביטוח. תוכל לבטח גם במשלימה באותה מידה.

זה יתרון גדול בפרישה הרשמית (כלומר אחרי שמתחילים למשוך קצבה).

בזמן החיסכון (או הפרישה שעדיין לא מושכים כסף מהפנסיה) הדיעות חלוקות לגבי השאלה אם זה יתרון או חיסרון

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 18:06

זה תלוי איך מצטרפים. לא תמיד צריך לעבור חיתום. האמת שלרוב לא צריך.

ובכל מקרה, זה פחות או יותר מה שהוא אמר לגבי תקופת האכשרה.

המשמעות היחידה של תקופת אכשרה בפנסיה זה שאין כיסוי לארועים שנובעים ממצב שהיה קיים לפני תחילת הביטוח. אחרי תקופת האכשרה גם מה שהיה בעבר מכוסה בביטוח.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 18:16

מעניין. חשבתי שזה כמו ביטוח בריאות פרטי, כלומר שברגע שעושים אותו ועוברים חיתום - מצבים רפואיים קיימים עוברים החרגה מהביטוח לתמיד.

אם כך זה נימוק נוסף לא להמשיך ביטוח אכ"ע במידה ונמצאים בפרישה מוקדמת ואין תוכנית לחזור לעבוד בקרוב.

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 18:46

אם עושים חיתום אז יכול בהחלט להיות שיש להם יכולת להחריג מצב קיים או לסרב לבטח.

הקטע שבפנסיה יש מספיק דרכים להצטרף בלי חיתום

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 19:52

האם ניידת לקרן ברירת מחדל כדי לקבל דמי ניהול זולים או שזה התנאים שהיו לך בהצטרפות או אחרי מיקוח בזמן שהיו הפקדות וכו'?

אבל אז לא יתנו לי דמי ניהול טובים כי לא תהיה צבירה בכלל לא?

קרנות ברירת מחדל הן רק עבור פנסיה מקיפה או גם משלימה? ואם גם וגם, האם הבדל דמי הניהול גדול?

אבל אם מתחייסים לפנסיה בתור בונוס שיכול לעזור בעיקר דווקא בפרישה הרשמית, ולא בפרישה המוקדמת, לא עדיף להשאיר את הפנסיה המקיפה? או שאפשר לשחק עם זה, לנייד לגמל ולהחזיר למקיפה ערב הפרישה הרשמית? (למרות שכתבת שיכול להיות שלא יהיה אפשר לנייד חזרה הכל, אז כנראה שעדיף להשאיר את המקיפה וזהו לא?)

האם קרנות ברירת מחדל דורשות חיתום?

🕒 פורסם בתאריך: 23/04/2024 20:01

אם אתה הולך על פנסיה ברירת מחדל אז הצבירה לא רלונטית.

וגם אם לא, בפנסיה לרוב הצבירה פחות משפיעה על דמי ניהול מהנסיון שלי. מה שיותר משפיע זה אם אתה מגיע מקבוצה חזקה (הסדר של המעסיק וכו') או שיש לך משכורת חודשית גבוהה.

כמדומני רק מקיפה.

בגדול אם יש לך מקיפה ואתה זולג למשלימה באותה חברה אז הם מחוייבים לתת לך את אותם דמי הניהול.

לא חושב שיש קשר.

לשאלה אם אתה מתייחס לפנסיה כבונוס או כחלק מחישוב הפרישה (לשנים שאחרי קבלת הקצבה) אין לדעתי קשר לשאלה אם להשאר במקיפה או לעבור למשלימה/גמל וכו'.

אפשר.

נכון.

יש תקרה למקיפה.

תלוי בהמון גורמים.

לדעתי לא.

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2024 13:11

אם במקיפה יש את התשואה המובטחת שבפרישה היא אפילו משמעותית יותר, ונניח שאכן נקבל את הקצבה כפי המצופה, זה יעזור למשוך הרבה פחות מתיק ההשקעות, לי זה נראה שהנטיה היא לטובת המקיפה, האם ההפרש בדמי הניהול יכול להטות את הכף? משהו אחר?

אז למה לעשות את זה? למה לא להשאר במקיפה וללכת על קרן ברירת מחדל?

מניח שבעיקר הפרשי דמי ניהול במהלך השנים? והאפשרות שישנו את החוקים כך שבסוף לא נקבל את המצופה?

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2024 13:27

כי במקיפה (ובפנסיה בכלל) יש המון חסרונות.

יש את הסיכון של האיזון האקטוארי למשל. אומנם בתוחלת זה אמור להיות 0, אבל זה מוסיף תנודיות (==סיכון).

בנוסף יש את חוסר הייעלות שעולה לך גם כמה עשיריות האחוז, ויש את העניין שבIRA יש לך הרבה יותר שליטה במה להשקיע.

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2024 16:30

הייתי מסכים איתך לחלוטין אם היה IRA נורמאלי בארץ, אבל נראה שהתחום הזה בעייתי ומצבו רק נעשה בעייתי יותר, בין היתר בגלל דמי הניהול שרק עולים למצטרפים חדשים, וגם מה שהיה עם סלייס.

יש לי קה"ש סבירה וגמל קטנה בIRA גלובלנט ואני מתכוון להמשיך להחזיק שם, אבל להעביר פנסיה עם צבירה גבוהה בהרבה ממה שיש לי כרגע שם, מרגיש קצת בעייתי.

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2024 16:36

שים לב שלא טענתי מה עדיף.

רק ציינתי חלק מהיתרונות והחסרונות בכל אופציה.

פרישה מוקדמת - האם להמשיך להפקיד עצמאית לפנסיה?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן