⬅ חזרה לאינדקס

עצמאות כלכלית - תוך כמה זמן?

🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2017 10:26
שלום לכולם,



קצת על המצב שלי: בתחילת העשור השלישי של חיי, נשוי + 1 ועוד אחד בדרך.



עובד בהייטק, מרוויחים כ- 22K נטו בחודש.



בית בשווי 1.5 מיליון, כאשר נשארה משכנתא של 300K שאנחנו אמורים לסיים בתוך 4 וחצי שנים.



חסכון נזיל של 450K + מניות בשווי 70K + קרן השתלמות נזילה של 90K ועוד קרן השתלמות של 120K שמבשילה בעוד שנה וחצי.



מצליחים לחסוך באיזור ה 90K בשנה.



רוצה לצאת ממרוץ העכברים וכמה שיותר מהר.



מניסיונכם, אשמח לשמוע על אפיקי פעולה שיעזרו להגדיל את החסכון ויוציאו אותי לחופש כלכלי כמה שיותר מהר...
🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2017 11:24
ברוך הבא לפורום!
🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2017 12:32
סך נכסים כספיים: 730 + מה שיש לכם בקרנות הפנסיה.



חוסכים כ-7.5K כל חודש, הוצאות - 14.5K (יעלו בקרוב בגלל הלידה? ירדו בגלל סיום משכנתא?)



אתם צריכים 4.35 מיליון שקל כדי לפרוש לפי כלל ה-4%. - אבל צריך שהכסף יהיה מושקע במסלול עם רוב מנייתי (50% ומעלה)



או כ-5 מיליון כדי לפרוש לפי כלל 3.5% (יותר בטוח אבל יקח לכם יותר זמן להגיע לשם).



בסדר עולה של קושי ושל צפי ההכנסות זה מה שאתה יכול לעשות:



בניית תיק השקעות מגוון (מניות + אג"ח לפי פרופיל הסיכון האישי שלך)



רכישת דירות להשקעה



פתיחת עסק פרטי שמבוסס על היכולות האישיות שלך והתעוזה שלך



לא ממליץ ולא מייעץ
🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2017 12:50
יש לך סיבות טובות לא לסגור את המשכנתא עם החיסכון שצברת (בוודאי החלק הנזיל שבו)?
🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2017 13:04
אתה צריך לפעול לפי סדר מסוים, בשלב הראשון לקבוע יעד לעצמאות כלכלית,



בשלב השני לבנות תקציב חודשי (אני מניח שכבר יש לך ) ולהבין בדיוק מה יכולת החיסכון החודשית שלך.



בשלב השלישי לבחור מהאופציות השכיחות להשקעה (שוק ההון, נדל"ן) מה יותר מתאים לך, מה יצריך ממך הון נמוך יותר ובזמן קצר יותר.
🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2017 13:39
גם אני שואל את עצמי את זה. הרי משכנתא פר הגדרה היא הלוואה בריבית. אלא אם אתה מרוויח יותר ריבית עם השקעות עכשוויות, למה לא לכסות את כל המשכנתא היום?
🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2017 14:41
תיקון קל: אלא אם אתה מרוויח יותר מ-1.25*הריבית עם השקעות



מצד שני יש כאלה שיעדיפו חיסול חובות בכל מחיר (גם על ריבית 1-1.5%)
🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2017 15:07
למה 1.25?
🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2017 15:15
הוא התכוון לאחד חלקי 0.75, שהם 1.333.
🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2017 15:41
במילים אחרות: יש לקחת בחשבון את המס שישולם על הרווחים מההשקעות.
🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2017 09:40
אם המינוף זול, הוא מרוויח בתוחלת יותר מעלות המינוף. בהשקעה מנייתית



לחוסך לטווח ארוך אמור להיות יותר משתלם (ויותר מסוכן) להשאר במצב הנוכחי
🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2017 10:06
לא אמרתי שתמיד עדיף לסלק את המשכנתא, רק שאלתי אם הוא הקדיש לנושא הזה מחשבה.



נראה לי שאפשר להסכים שהמצב הנוכחי שבו הוא גם משלם החזר משכנתא וגם מחזיק חסכון נזיל בשווי של מאות אלפי שקלים הוא כנראה לא אופטימלי.
🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2017 13:16
הון נזיל הוא בעל ערך גם אם זה בא במחיר של ריבית משכנתא, נקודת האיזון היא אישית.



לדוגמא את הם מוציאים 15k לחודש אז 6 חודשח מחייה ידרשו כ 90k, אם יש להם עוד סיבות להגדיל זה יכול להגיע גם ל 200k



לכן אפשר לצמצם את החוב (בהנחה שאין קנסות ) אבל לא בהכרח "בריא" להיות עם אפס חוב ואפס נזילות.
🕒 פורסם בתאריך: 07/01/2024 15:59
שלום לכולם, עברו 7 שנים כמעט ורציתי לשתף סטטוס עדכני:



נשוי +3, מרוויחים ביחד כ 26K נטו ביחד (כפי שאתם רואים השכר החודשי לא גדל כ"כ).



בית בשווי 3 מיליון ללא משכנתא - סגרתי את המשכנתא לפני 5 שנים.



קופ"ג להשקעה בסך 600K.



קרנות השתלמות בסך 450K.



חיסכון לכל ילד 27K.



פנסיה 574K.



ביטוח מנהלים 336K.



תיק מניות RSU בשווי 1.4 מיליון דולר, מתוכם 1.1 מיליון דולר VESTED.



פק"מ 284K בריבית שנתית של 4.6%, סגור עד מרץ השנה.



עו"ש 80K



חשבון מסחר עצמאי כ 140K.



על פניו אני שמח לעדכן שאני קרוב מאוד לעצמאות כלכלית בעיקר בזכות המניות RSU. אני בכוונה לא מוכר כמויות גדולות גם משיקולי מס וגם כי אני מאמין מאוד בחברה וחושב שיש עוד מקום למניה לעלות.



אשמח לשמוע את דעתכם על פיזור הכספים והאם הייתם משנים משהו? (לדוגמא, האם שווה למכור RSU בגלל הסיכון הגבוה בהחזקת כל הביצים בסל אחד ולהרחיב את ההשקעות גם לנדל"ן, במיוחד בתקופה הזאת?)
🕒 פורסם בתאריך: 07/01/2024 16:08
תודה על העדכון.
🕒 פורסם בתאריך: 07/01/2024 16:55
ברכות, התקדמות יפה מאוד.



כמה תהיות:



1. למה ביטוח מנהלים? רוב הסיכויים שמדובר במוצר נחות ויקר.



2. 1.1 מיליון *דולר* במניות חסומות? בעיני זה קיצוני מאוד באחוזים מההון הכולל שלכם וסיכון גבוה (מניה של חברה בודדת). למה לא למכור חלק ולקנות מדד רחב?



3. אם יש חשבון מסחר עצמאי, למה צריך קופגל"ה?
🕒 פורסם בתאריך: 07/01/2024 17:16
תודה.



1. ביטוח מנהלים בעיקר בגלל המקדם שיש לי שם, אם אני לא טועה הוא באיזור ה 180. האם בכל זאת היית שוקל להעביר את הכספים לפנסיה?



2. 1.1 מיליון דולר במניות לא חסומות, הן נזילות. מודע לסיכון הגבוה וגם שוקל למכור חלק ולהשקיע באפיקים אחרים.



3. בעיקר בשביל הנוחות ודמי ניהול יחסית נמוכים. גם בחשבון מסחר העצמאי אני משקיע במניות בודדות לאחר ניתוח פונדומנטלי לטווח ארוך.
🕒 פורסם בתאריך: 07/01/2024 21:31
1. 180 זה לא להיט גדול, יש גם אותיות קטנות (למשל בחלק מהמוצרים האלו, אם תרצה לבחור מסלול שמספק קצבה מובטחת לשאירים - המקדם לא יהיה כזה אטרקטיבי). תבדוק כמה זה עולה לך בדמי ניהול, בד"כ כשעושים חישוב מגיעים למסקנה שעדיף מקדם גבוה יותר בפנסיה עם פחות ד"נ לאורך השנים מאשר ביטוח מנהלים. לא סתם הרגולטור *אסר* על השיווק של המוצר הזה החל מהשנה.



2+3. אם אתה מודע לסיכונים - הכל טוב. אבל שים לב שיש פה סיכון לא רק של המניה אלא גם של העבודה שלך. במקרה שבו החברה שלך נקלעת לקשיים ואתה מפוטר, אתה גם מאבד הכנסה וגם ערך המניות יורד (כי החברה בקשיים). בגלל זה הדעה שלי היא שצריך להגביל את אחוז ההחזקה של RSU מתוך ההון הכולל.
🕒 פורסם בתאריך: 08/01/2024 07:28
איזה חלק מה-RSU הוא פירותי ואיזה רווח הון? אם הפירותי משמעותי אולי כדאי לשקול למכור אותו רק בפרישה ובפריסה לכמה שנים, כדי לשלם מס הכנסה מופחת. אם רווח ההון משמעותי אז זה לא חשוב כל כך ואולי עדיף לצמצם סיכון.



אם יש שכבות שחלק ככה וחלק ככה אולי אפשר למכור את המתאימות?
🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2024 08:56
אסר עם כוכבית, של הכנסה מבוטחת של פחות מסכום מסויים.



אבל מסכים כמובן עם השורה התחתונה, שמדובר לרוב במוצר נחות מקרן פנסיה.
🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2024 09:33
תוכל להרחיב בכמה מילים על זה?



כמה שנים אתה בחברה? חברה גדולה? מה התפקיד שלך? כמה מתוך השווי זה רווח הון?
🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2024 10:28
המשכורת שלך מאוד גדלה. לפחות מבחינת TC



זאת שאלת מליון הדולר (תרתי משמע)



ונראה לי שכל מי שמקבל חלק מאוד משמעותי מהשכר שלו ב-RSU מתלבט בשאלה הזו (במיוחד אם החברה מאוד מצליחה והערך מתנפח גם בגלל עליית הערך של החברה).



כשהיינו במצב שלך (בסכום שצברת) החלטנו באמת להוציא חלק מהכסף להשקעות אחרות (ובאמת קנינו נדל"ן). מאז חזרנו לאותו מצב וגם עברנו אותו פי כמה וכמה ואנחנו עדיין מתלבטים בשאלה הזו...



אם חושבים בהגיון אז כשמגיעים לאחוז מסוים מההון הכולל הסיכון גדול מדי ולדעתי כדאי למכור ולפזר את ההשקעות.



אנחנו בזמנו הגדרנו שכאשר הסכום נטו של המניות הבשלות מגיע ל-30% מההון הכולל מתחילים להוציא.



אבל למרות שזה מה שההגיון אומר... עובדתית עשינו את זה רק פעם אחת והנה מזמן עברנו את האחוז הזה ואנחנו לא מוכרים. לדעתי, בסופו של דבר, זה בעיקר בגלל "גרידיות" (כמוך... מאמינים בחברה).
🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2024 14:26
בטח, כ 12 שנה בחברה. חברה אמריקאית גדולה, מהנדס בכיר. כ 80% מהמניות זה רווח הוני.



ד"א שווי המניות הכללי כולל גם רכיב ESPP בתוכו (אני מפריש כ 15% מהשכר לטובת תוכנית ESPP דו שנתית) כך שהתמהיל הוא:



1. ESPP בשווי $252K



2. Vested RSU בשווי $883K



3. Unvested RSU בשווי $340K.
🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2024 19:34
הייתי שוקל להתחיל מצמצום ה-ESPP, כי שם כבר שילמת את המס על ההטבה ונשאר רק רווח הון. תלוי בנתונים של השכבה הספציפית כמובן…
🕒 פורסם בתאריך: 09/01/2024 19:36
אם מרכיב הרווח משמעותי, הדילמה קטנה יותר - אפשר למכור ולפזר עד שאחוז המניות מההון של מקובל עליך.



לגבי unvested, זה לא שלך עד שזה שלך