המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 07:37

שלום לחברי הפורום,

התלבטתי באיזה מהפורומים נכון לשאול וכאן הרגיש לי הכי מתאים. מתנצל מראש על האורך.

רקע:

לאתר המשקיעה התגלגלתי עוד בימיו הראשונים אי אז כשהשתחררתי מהצבא. לשמחתי, קפצתי למים מהר וממרחק של למעלה מעשור הצלחתי יחסית לבסס את עצמי כלכלית ומבלי שיש לי גב מהבית. כיום אני עובד הייטק ברף הגבוה של יכולת ההשתכרות ומנהל בצורה סולידית וחסכנית את כספיי (תיק עצמאי+IRA)

המצב הנוכחי:

לפני שנתיים וחצי הכרתי את בת הזוג שלי ואנחנו לקראת הקמת משפחה. אנחנו מגיעים מרקעים כלכליים שונים: היא ממשפחה אמידה ועובדת מדינה עם ביטחון תעסוקתי ותנאים סוציאליים אך שכר נמוך. בחירת הקריירה שלה התקבלה בידיעה שיש לה את הגב הכלכלי מבית. היא חולמת על בית פרטי וידעה תמיד שההורים יוכלו להגשים לה את זה. מנגד, אני מעדיף להשקיע בבורסה כי זה מתאים לאופי שלי ולגישה ארוכת הטווח שלי. עבורי, כסף מייצג חופש וביטחון; אני מרגיש צורך לדעת שאני יכול לגשת אליו במהירות במקרה חירום גם אם זה פחות סביר. סוגיית הבית היא קו מחלוקת בינינו. מעולם לא הייתה לי שאיפה לבית משלי וקשה לי לחשוב שאשים את כספיי בלבנים. מובן שיש קושי, גם לה וגם לי, עם הרעיון שיהיה משהו שיבוא רק מצד אחד. בסוף אני והיא רואים בשיתופיות כלכלית (חשבון משותף והתנהלות כיחידה כלכלית אחת) מתכון לחיים זוגיים בריאים ושמבטיח שלא יהיו התחשבנויות קטנות. בסה"כ שנינו ברי מזל כל אחד בדרכו ורק צריכים למצוא את הנוסחה שתעבוד לנו בהקשר הזה.

הסכם ממון:

מתוך הוגנות, טוהר הכוונות, ובאופן אירוני גם מתוך עמדה מעט מתגוננת ביקשתי שנערוך הסכם ממון. הצעתי שמכיוון שהיא רוצה בית משלה וההורים שלה רוצים ומסוגלים לתת לה אותו ואני לא רוצה, אז שכמובן שזה יהיה רשום על שמה ויהיה שייך לה. מנגד, לי אין בסיס כלכלי מלבד זה שבניתי לעצמי ואני מרגיש צורך להבטיח שבמקרה ודברים ישתבשו תיק ההשקעות והפנסיה יישארו שלי ולא אצטרך לחלוק אותם בגלל פערי השכר בינינו. בפועל היא גם לא באמת צריכה אותי בהקשר הזה וגם לא עשתה איזשהם ויתורים מצידה בשביל הקריירה שלי שמצדיקים חלוקה כזאת. היא הבינה אותי והסכימה לכך.

התייעצות עם ההורים:

אני מאוד מעריך את ההורים שלה ואת ניסיון החיים שלהם והיה לי חשוב שנתייעץ גם איתם. הם הבינו אותי לגבי הפנסיה וקיבלו את זה אך מנגד גרמו לי לחשוב שזאת תהיה טעות לא להיכנס כשווה בין שווים בבית. שלדעתם זה קריטי לתחושת שותפות והחיים הזוגיים. שבית זה בסיס וביטחון ושקט למשפחה. שחשוב שנדע שזה של שנינו. בשורה התחתונה אמרו שלדעתם עליי לאזור אומץ ולקפוץ למים בעניין הבית ולהשקיט את הפחדים והצורך בשליטה. אמרו שהם יעזרו לנו לעלות על המסילה ובכל מקרה יש לנו אותם כגב, ולמחוק מהראש תסריטים שבמקרה חירום שיהיה צריך לשים כסף נתקע בלי. בנוסף אמרו שמניסיון החיים שלהם (שהוא בין היתר גם נדל"ני), כל שקל ששמו בנדל"ן הפך לשניים אז זה לא צריך כל כך להדאיג אותי.

סיכום מספרי ושאלה:

אני יכול להביא לשולחן כ2M~ של תיק ההשקעות והם הציעו שישימו מנגד באופן שווה סכום זהה לאיזה סכום שאוכל להביא בשביל שלא ארגיש ששמתי פחות. למרות שאני מבין שזה אולי הדבר הנכון לעשות, עדיין קשה לי בתחושת הבטן לשנות פאזה ואת מפת הדרכים הכלכלית שהייתה לי. אני מבין שאני בפאזה אחרת משהייתי לפני הזוגיות וההיגיון אומר שצריך גם להתאים את מפת הדרכים הכלכלית. האם תוכלו להשקיט את החששות שלי?

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 08:54

מה החששות שלך?

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 09:30

היי :)

אנסה לנסח בצורה יותר מדויקת. על מנת להיכנס כשווה עליי לקחת את הכסף מתיק ההשקעות שלי ולשים בבית המשותף. בתפישה שלי התיק הזה נותן לי שקט במספר אופנים:

1) הוא סוג של תעודת ביטוח לכל מקרה שהמציאות תזמן. זה משקיט חששות פנימיים שלי. יש לי למשל גם ביטוח פרטי וכד' אבל בסוף אני צריך שמישהו יאשר לי תביעה ואולי החיים יפתיעו אותי מכיוון אחר לגמרי שלא צפיתי. בתיק אני יודע שאני יכול להגיע לכסף שלי מהר. הסכום הספציפי שיש בו כרגע זה המינימום שלהערכתי אני צריך שיהיה זמין כדי שיהיה לי את השקט הזה גם כשהשוק יהיה בירידות קונבנציונליות. דוגמה לשם הבהרה, אם היה לי היום 10M והייתי נדרש לשים 4M על בית אז הייתי חיי עם זה בשלום כי עדיין היה לי מספיק זמין בצד בשביל השקט.

2) עוד פער חוץ מנזילות הנכס/ההשקעה זה תחושת הביטחון והנוחות לגבי איפה שהכסף יושב. אני מרגיש שהשקעה בשוק תפורה למידותיי. אני תופש את עצמי כאדם קר ושקול. ישנתי נפלא בטלטלות שהשוק חווה בתקופת הקורונה וניצלתי זאת להכניס עוד. בבתים אינני מבין דבר. זה אמנם לא ממש בית שמטרתו היחידה או אפילו העיקרית היא להניב תשואה, אלא בית להקמת משפחה ויציבות, אך מנגד הוא כן צריך לספק לי רמת ביטחון מסוימת שערך הכסף שהושקע בו לא יירד לטמיון, כי כאמור זה גם ביטוח לכל מקרה שלא יקרה.

את השקט הזה שהתיק נותן לי אני מרגיש שלא בהכרח יהיה לי כשאשים את הכסף בבית. עם החסרונות של לחיות בשכירות אני חי בשלום. יתכן שמה שחסר לי זה בעיקר ניסיון עם נדל"ן ומשם החששות.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 09:39

1. "בבתים איני מבין דבר" - אפשר (ורצוי) ללמוד או לסמוך על אחרים.

2. תשקול לקחת משכנתא וככה תוכל להיות מושקע גם בשוק ההון.

3. בית מניב תשואה מעולה (גם אם אתה גר בה, האמת במיוחד אם אתה גר בה), היסטורית אפילו יותר טובה משוק ההון.

4. בית לא יכול להוריד את הכסף שלך לטמיון, בהנחה והוא נרכש באזור ביקוש.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 09:40

דברים שיכולים להשקיט את מצפונך:

- זה השקעה לכל דבר, גם באיכות החיים. אתה צריך להחליט אם זה מתאים לך.

- כמובן שזה הרבה פחות נזיל, אבל כנראה לא רע בתור השקעה, כמו שחושבים ההורים שלה.

- אתה לא חייב להשקיע את כל הכסף שלך בבית. אתה יכול עדיין להשאיר עוד סכום גדול בתיק השקעות. אם תחליט כמה מראש, תוכל לבוא לבת הזוג וההוריפ להגיד שהסכום שיש לך להשקיע הוא X.

- עוד סכום יכול לבוא בצורת משכנתא שרשומה על שניכם, ואתם משלמים לאט לאט עם השנים. אפשרי גם הלוואה מההורים שלה.

- אתה יכול להחליט שאין לך מספיק כסף לזה עכשיו, להמשיך לעבוד, ולהיכנס להרפתקה הזו עוד כמה שנים.

מקווה שתהיה לכם זוגיות מדהימה עד סוף החיים, אבל במידה וצריך, בהחלט אפשר למכור את הבית ולחלק חצי חצי (או באחוזים לפי כמה כל אחד שילם) והכל בסדר.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 09:49

תודה רבה על התשובה!

- בהחלט עליי ללמוד ובכוונתי לעשות זאת. בנוסף ומבלי להיכנס לפרטים מתוך צנעת הפרט, אני מאוד סומך על הוריה ויש להם ניסיון רב בתחום הנדל"ן. אני אדחוף לזה שננסה להיעזר בניסיון שלהם בבחירת הבית.

- לגבי משכנתא, זה כיוון שבאמת לא הבאתי בחשבון עד עכשיו. אלמד גם על זה. כאן אשמח לאיזשהו חידוד ביחס לנתונים שלי, בעיקרון מדובר על איחוד חשבונות והתנהלות כיחידה כלכלית אחת לאחר חתימת הסכם הממון. השאלה היא מאיפה אשלם את המשכנתא? המשכורות שאני מכניס יהפכו למשותפות ושייכות גם לבת הזוג. אולי אפשר לשלם מהתיק אבל זה עלול לרוקן אותו עם הזמן ואז הגעתי לאותו מצב.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 09:53

תודה על ההתייחסות.

- הרעיון לא לשים את הכל הוא גם כיוון אפשרי ואני אבחן אותו.

- משכנתא משותפת זאת אפשרות. אני לא בטוח שלבת הזוג יהיה בהכרח אינטרס כי בסוף היא לא באמת צריכה לקחת על עצמה את זה. מצד שני זאת כן יכולה להיות איזושהי פשרה שתביא אותנו לעמק השווה ותאפשר לי ללכת על זה למרות החששות.

- לקחת עוד זמן זאת גם אפשרות לא רעה בעיניי. תודה רבה!

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 10:19

אני חושב שאובייקטיבית - כלכלית, זה no brainer, אתה מקבל סכום מאוד משמעותי מההורים שלה לקניית בית, לא אומרים לכזה דבר לא. (כמה שעות עבודה היית צריך בשביל להשיג כזה סכום? / כמה תשואה התיק שלך צריך לעשות בשביל להגיע לשם?)

רק שאחרי עשור שאתה מטפח את הגינה הקטנה שלך בעבודת נמלים, אתה מאוד מחובר אליה רגשית, וזה מתסכל אותך לעשות את השיפט הקיצוני הזה.

לעניות דעתי:

קח את הכסף שנותנים לך

תבנה עם המשכורת שלך את התיק מחדש

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 10:57

HAPPY WIFE HAPPY LIFE

לא הכל בחיים זה כסף ואקסלים

טוב לך איתה?

אתה רואה אותה כאם ילדיך?

אתם מתבגרים ביחד?

תתקדם ותקים בית ומשפחה בישראל

אתה עוד צעיר תייצר עוד הכנות במהלך חייך

ובשאיפה ביחד איתה

רק נקודה נוספת למחשבה

אם כמו שאמרת היא מגיעה ממשפחה אמידה ותעשו הסכם ממון

מה יקרה עם הכסף שלה בעתיד ?(ירושה)

יכול להיות שה2 מיליון שלך הם בטלים בשישים

גילוי נאות: מאז ומעולם אני ואשתי משותפים בחשבונות ובנכסים

לא עשינו הסכם ממון כי לא היה המון

הילדים שלנו יעשו כנראה

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 11:24

זו שאלה שאתה צריך לשאול את עצמך ואת בת הזוג. הסכם ממון הוא כותרת להרבה הסדרים שונים אפשריים בין בני זוג.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 11:41

אפשר לסנכרן בין שני הדברים.

לא כתבת כלום על הערכת עלות הדירה, אז אני אצא מנקודת מבט של 4M ש"ח.

למשל, אפשר שאתה תשים מיליון וההורים שלה מיליון ואת השאר תממנו ביחד דרך משכנתא/הלוואה משותפת. במצב כזה ישאר לך עדיין מיליון בתיק ותוכל להמשיך להגדיל אותו בהמשך, מה שמוביל אותי לסנכרון השני - הסכמה על סגנון חיים שמאפשר לך להמשיך לחסוך בתיק שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 15:01

האיחוד חשבונות לא יצור בעיה עם ההסכם ממון?

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 15:05

ראשית, תודה רבה לכל המגיבים. בהחלט העליתם כיוונים שלא בחנתי. אתייחס פה באופן מרוכז לכמה דברים שנכתבו.

לא פירטתי כאן את כל מרכיבי ההסכם, אבל אחד הדברים שגם ביקשתי להכניס זה שמתנות וירושות יהיו אישיות ולא משותפות. זה כמובן כשברקע הידיעה שבצד שלי לא באמת מצפה לי משהו כזה. הרצון להוסיף את זה נבע ממקום של הצהרה על טוהר הכוונות שלי, וגם כי באמת בקטע של הוגנות אני לא חושב שזה שייך או מגיע לי. כמובן שכמו שאת התיק שלי אני בסוף בונה בשביל לגונן על עצמי ועל קרוביי, ואם למשל אצטרך להשתמש בו לטובת בת הזוג או ילדינו אז מבחינתי לשם זה הוא נועד, אני מאמין שכך גם יהיה עם כסף עתידי מהצד השני אבל זה כן משהו שנתון לבחירתה וזה נראה לי הוגן שזה ככה.

אם אני מפרש נכון את הכוונה, אתה בעצם אומר פחות להתעסק עם הסכמים מראש ולזרום עם מה שיקרה. הגישה הזאת קשה לי משתי סיבות. ראשית בגלל האופי שלי- אני אדם מאוד מרובע ושמתעסק בחיי הרבה בניהול וחישוב סיכונים. חשוב לי להדגיש שזה לא מתוך התחשבנות של מה ייצא לי מזה אלא באמת ממקום של דאגות ושל ניהול וגידור סיכונים. שנית, מנטלית אני כנראה מושפע באופן חזק יחסית מהידיעה שאין לי גב כלכלי. גם המסר של ההורים שלה, כמו שאני פירשתי אותו, היה שאני צריך ללמוד לשחרר. שאנחנו משפחה עכשיו ושאני לא צריך להתנהל כאילו הכול תלוי בי ובמה שאשמור בצד. שאם יקרה משהו אז הם יהיו שם לגבות. בכל מקרה העקרונות שהנחו אותי כן לנסח הסכם הם: (1) הצהרה על טוהר הכוונות שלי כלפי הצד שלה בהינתן הפערים האמורים לגבי הגב מבית. (2) "סידור מראש של האבנים הגדולות" כך שבמקרה והתוכניות ישתבשו זה יסייע להקטין מחלוקות שיהיו במעמד כזה עד כמה שניתן לצפות מראש. (3) כמו שכתבתי, למרות שזה עשוי להישמע אירוני, היה בזה גם אלמנט של התגוננות. יש בינינו שני פערים- גם של הרקע הכלכלי אך גם של יכולת השתכרות. חששתי ממצב שבגלל פערי השכר בינינו, במידה והתוכניות ישתבשו, אצטרך לוותר על הביטחון שכבר בניתי לעצמי בהשקעה רבה. כאמור, בצד שלה הם לגמרי היו מכילים כלפי זה וברור גם להם שהיא לא תזדקק לי במצב כזה.

עוד כיוון אפשרי. יתכן שבסוף הנוסחה תהיה משהו היברידי כזה וזה ייתן לנו את המענה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 15:15

אתה מעיד על עצמך את המשפט שצרפתי.

תסביר לי איך אתה מנהל סיכונים בצורה כזו?

אתה מתנגד לקבל סכומים מהותיים מצד אחד

וחושב שהחסכון שלך יטפל בך במקרה ולא עלינו תפצע/תפגע/תהפך לנכה/סיעודי

מי שידאג לך תהיה אשתך.

מתנצל אבל אתה לא עושה את זה טוב להבנתי.

לדעתי שלא קובעת כלום אתה פשוט מפחד כי אתה חי תחת הרושם שיכולת ההשתכרות שלך

גבוהה וזה ימשך לנצח בעוד ששלה נמוכה.

אז בוא אני אגלה לך סוד: זה לא משנה בנישואין טובים

היו שנים שאשתי הרויחה יותר ממני והיו ויש שנים שאני מרויח הרבה הרבה יותר

אז מה?

אולי זה כי אני מדור אחר ואולי כי אצלנו זה עובד

ואגב גם שאשתי ירשה ערמות של כסף זה של שנינו

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 15:24

זה קצת נגרר למקום פילוסופי אנליטי אבל אתייחס. חוץ מזה שאני מגדר סיכונים, חשוב לי לא פחות מזה להיות הגון. ברור שאם מעל הכול היה מעניין אותי רק ליצור לי ביטחון וזה היה השיקול היחידי שלי, אז מה שהוצע מצידי הוא לא כל כך מתיישב עם זה. כאמור, יש פה אלמנטים של הוגנות שמתנגשים עם זה ושהיה לי חשוב לאזן. אני באמת לא חושב שירושה ככל שתהיה לה היא איכשהו שלי. היה ותבחר כן להביא מזה לתא המשפחתי שלנו, אז זה מבחירה. אני כן לוקח מהדברים שלך ושל הוריה משהו אחד מאוד משמעותי- ככל שיותר מהנדסים הסכמים מסובכים מראש זה יוצר מורכבויות ואינטרסים שונים שעשויים לזמן גם חיכוכים בהמשך הדרך. זאת בעיניי הסיבה המרכזית שכרגע דוחפת אותי כן להיכנס לבית שווה בשווה. שצריך לייצר שותפות גורל והתלכדות אינטרסים כמרכיב מהותי בזוגיות בריאה וטובה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 15:28

סבבה

תשאל את עצמך את השאלה הבאה:

אם אשתי היקרה תצטרך פתאום מימון למשהו לא צפוי

האם אשתמש בתיק ההשקעות שלי או לא?

ולהיפך אם אתה תצטרך האם היא/הוריה יסייעו לך

במידה וכן הכל מיותר

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 15:34

2M לפני מיסוי או אחרי?

אני לא יודע באיזה באיזה אזור ובאיזה סכום אתם מחפשים, אבל מה שאני הייתי עושה הוא מיקסום האפשרויות.

1) עזרה מההורים - האם היא אך ורק עבור נכס? אם כן, לא אומרים לא לסכום כזה. אפשר ורצוי להתגמש, גם אם זה לא אידיאלי. מתפשרים איפה שאפשר, מתעקשים איפה שצריך.

2) משכנתא - ציינת שאתה עובד בהייטק ובמשכורת יפה. אני מניח שעמידה במשכנתא לא תהיה בעייתית, במיוחד שאם חלילה תיקלע לצרה (פיטורים), יש גב כלכלי - מכירת מניות לתשלום משכנתא.

3) לא ציינת מה התוכניות שלך לעתיד מבחינת תעסוקה. פרישה מוקדמת? עובד עד גיל פרישה? עד מתי אתה מתכנן להחזיק את התיק? מה המטרה הסופית? מה רכיב התיק?

לדעתי לעשות חושבים לגבי סעיף 3 יהיה ריווחי ומעשי יותר מההחלטה אם להשקיע בשוק ההון או בנדלן. הייתי מנסה להמנע מבלתמים ומיסוי יתר.

אם הייתי במצבך, הייתי שמח לקבל מתנה כזו ולוקח משכנתא. בת זוג מרוצה, משפחה מרוצה. שומר את תיק ההשקעה ומכניס משכורות למשכנתא במקום לשוק ההון.

לא המלצה או ייעוץ, אין לי נכס, חיסכון משמעותי או ניסיון. רק דעה :)

נשמע שיש לכם זוגיות בריאה והגונה, מאחל לכם הרבה בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 15:50

מעבר לכל התגובות הנפלאות לעיל, אני חושב שאתה מערבב שני סיכונים יחד. סיכון ראשון הוא סיכון שהקשר יעלה על שרטון ודרכיכם עלולות להיפרד. סיכון שני, סיכון של השקעה בדירה יחידה אל מול מדד מפוזר בשוק ההון.

האם זה נכון? האם אתה חושש משניהם? לכל אחד מהם יש פתרונות שונים. אני חושב שחשוב להבין מה החשש לפני שמציעים פתרון

🕒 פורסם בתאריך: 09/08/2024 21:16

הכוונה המקורית הייתה חשבון משותף כשמשאירים בחשבונות נפרדים את מה שנקבע שהוא אישי, אחרת זה אכן יצור בעיה.

מבחינתי התשובה היא כן. כביכול לאור התשובה שלי ההתעסקות הזאת מיותרת, אבל אם המציאות תתלכד עם בוחן המציאות שלי אז אני לא רואה איך זה יזיק, ואם אופתע והיא לא תתלכד עם בוחן המציאות שלי אז ההתעסקות הזאת אף יכולה להועיל.

אם אני מבין נכון את השאלה, אז לצורך העניין התשובה היא כן. בעיקר כי לי מראש אין ציפייה לעזרה כזאת ומהצד שלי אף אחד לא יכול להציע דבר כזה. באופן כללי אני לא מרגיש הכי נוח עם הנתינה הזאת. זה משהו שהם יזמו ואני לא רואה את עצמי רוכב על זה ומנסה להמיר את זה לעזרה אחרת שנראית לי יותר מוצלחת. כמו שאני מבין את זה, לתפישתם בית קבע משותף זה משהו חשוב מאוד והם רוצים לעודד אותנו לזה. אני מנסה לגשר על הפער שיש בינינו וכרגע נוטה ללכת לכיוון הזה מתוך הבנה שצריך לחתור לשותפות ושוויון בשביל זוגיות בריאה.

לא מתכנן פרישה מוקדמת. יתכן שבשביל להגשים את עצמי (למשל עוד סיבוב אקדמי) ארצה בשלב מסוים בקריירה להקטין מעט היקף משרה לתקופה, אבל זה לא וודאי וכרגע בעיקר עולה כמחשבה מעת לעת. כמו כן, סביב ילדים ומשפחה והעדיפות שאני נותן לזה בסדר, אני מדמיין שזה גם יכול לגרום לי לצמצם היקף משרה לתקופות. שוב, הכל מאוד טנטטיבי ובמידה ובכלל תהיה לי את הפריבילגיה לכך. אם בסוף יעלה צורך כלכלי לעבוד בהיקף מלא, אז הוא יגבר על שאר השיקולים.

הסיכון הפיננסי במקרה שהתוכניות ישתבשו קיבל מבחינתי מענה ברגע שניתנה הסכמה להחריג פנסיות בהסכם ממון. מבחינתי זה כנראה מספיק טוב כדי לדעת שלא אפסיד את התחתונים. מכאן, האם אחריג גם את התיק או לחילופין שנכנס שווה בשווה בבית ואז אם התוכניות ישתבשו נעשה חצי חצי זה הינו הך. כלומר עד כדי זה שאני צריך להאמין שהערך של התיק לא ימחק אם יושקע בבית, אבל גם דברי ההורים וגם התגובות פה שכנעו אותי שכנראה שזה לא יקרה.

גם הסיכון (שכאמור אני לאט לאט משתכנע שהוא לא גדול) אבל מעל זה הביטחון שאם אני צריך את הכסף מחר אז במרחק של פעולה אינטרנטית בודדת הוא נכנס חזרה לכיס שלי.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 09:16

דבר אלינו במספרים לא עקרונות, בתור אדם עם גישה יחסית רציונלית לדעתי עדיף לך לדבר גם באפשרויות פרקטיות ולא רק עקרונות.

כמה יעלה בית באזור בו חשבתם לגור?

נגיד ובית רלוונטי יעלה 4 מיליון כולל עלויות נלוות, במידה ותשים מיליון מכספך, והם ישלימו עוד מיליון ותקחו משכנתא של 2 מיליון, עדיין יותר ממחצית מהכסף שלך יושקע בשוק ההון כי החלק הפנסיוני בשוק ההון, ועם הזמן גם תמשיך להגדיל את התיק כי לא תשקיע בעוד נדלן, תחזירו ~11 בחודש שזה בטווח הארוך גם ככה שכ״ד שבטח תגיעו לשלם גם אם היום אתם על פחות.

תקבל קצת גיוון משוק ההון, ואישה שמחה כמובן.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 11:20

ברשותך בבקשה אני רוצה להציג גישה קצת שונה : אם חיי הנישואין שלכם יהיו יפים וטובים וימשכו לעולמי עולמים אז באמת ממש לא משנה באיזה כיוון בחרתם היום. יצא הכל טוב ויפה וכולם שמחים.

אז יוצא שהבחירה מה לעשות היום היא חשובה מאוד רק אם חס וחלילה חיי הנישואין שלכם בשלב מסוים יגיעו לסוף הדרך. זה ממש לא נעים אבל זה קורה לכל זוג שלישי במדינה הקטנה שלנו ולכן שווה לבדוק מה קורה כשזה מגיע.

במערכת המשפטית הישראלית שמקדשת איזון משאבים אתה עומד בפני כמה בעיות גדולות אם בחרת לזרום עם הגישה של הורי האישה:

הבית הגדול והיקר שמומן בחציו מכל החסכונות שלך ובחציו מהמתנה של הורי האישה ובו תגורו עם הילדים יהיה בתיאוריה חצי שלך אבל בפועל בית המשפט יכתיב שמכיוון שעומדת כאן טובת הילדים אז אסור לפגוע בהם ולכן אישתך והילדים ימשיכו לגור בבית שנים רבות מאוד בשעה שאתה תצטרך לצאת ולדאוג לעצמך לדיור יקר כי תרצה להשאר בסביבת הילדים וגם לאפשר להם לישון אצלך.

בנוסף, מכיוון שאתה מרוויח שכר משמעותי גבוה מאישתך בית המשפט יקבע מזונות גבוהים כי הרי אתה יכול לממן ורווחת הילדים אסור שתפגע.

ודבר חשוב: בשם האיזון הקדוש כל הזכויות הפנסיוניות שצברת כל השנים וכל קרנות ההשתלמות וכל המניות והאופציות שהגיעו אליך כל השנים מחציתן שייכות לאשה, וכמובן גם כל החסכונות האחרים.

ואחרון חביב: זה שההורים של אישתך יכולים לעזור לה לא נכנס בכלל לשיקולי בית המשפט בחשבון איזון משאבים. המשכורת הנמוכה של האשה והמשכורת הגבוהה שלך רק הם מופיעים בחשבון. גם זה שהקריירה שלך בהייטק היא ממש לא מובטחת עד גיל הפנסיה בעוד שאישתך כעובדת מדינה יש לה ביטחון תעסוקתי כמעט מוחלט ממש לא נלקח בחשבון.

בסיכום יוצא שפירוק המשפחה, מעבר לצער הרגשי, יפיל אותך לבור פיננסי עמוק שבו ההוצאות שלך עולות פלאים בזמן שהמקורות הפיננסיים שלך מצטמצמים מאוד.

אולי זה לא נכון פוליטית להגיד אבל מי שרוצה לבנות לעצמו עתיד הוגן יותר טוב שיבחר אישה עם הכנסה דומה להכנסה שלו. אחרת זה מתכון לצרות פיננסיות.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 11:25

מסכים לגמרי, אני כרגע בנקודה שעוד לומד את המספרים. באזור שנראה מועדף נכון לעכשיו ובבחינה של בתים שהיו לטעמנו בעבר, מרבית המחירים היו בטווח 3.5-4מ. כדי לחסום מלמעלה, אם אני בוחן אזורים אחרים שדיברנו עליהם כאפשריים בעבר ובנוסף הולך לקצה העליון של המחירים, אז יש גם בתים באזור 4.5-5.5. כמובן שהפער מאוד גדול בין המספרים האלה ובאופן כללי נראה ש3.5-4מ זה הטווח שהכי סביר שיתממש.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 11:32

רק קח בחשבון הוצאות עסקה ושדרגוים בדירה, זה עוד כמה מאות אלפי שקלים בקלות.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 11:38

מעולה, תתחיל בזה לפני שאתה יוצא בהצהרות, גם עבור עצמך, וגם בהתנהלות מולם, תראה נכונות אבל ממש לא שתזרום עם כל החלטה.

קח בחשבון שזאת עסקה שתבוא עם הרבה הוצאות נלוות:

- מס רכישה, בהכרח כי זה מעל תקרת הפטור.

- שיפוצים, בהתאם לבית שתקנו, אבל הרוב ילכו לשם, חשוב לקחת בחשבון כבר ביום הרכישה, שיפוצים תמיד היו עניין יקר ולא נעים והיום במיוחד.

- כל שאר ההוצאות הקטנות יחסית שאתה פשוט יכול להניח שיעלו 3-6% לפחות, בין השאר עו״ד, תיווך (לא בהכרח), שמאות מקדימה, ריהוט, ייעוץ משכנתא, ועוד.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 11:42

הייתי בטוח שתהיה לך הצעה פרקטית לפות"ש בסוף

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 11:48

ולכן כדאי לחתום על הסכם ממון כפי שפותש עתיד לעשות. נדמה לי שכל הסיכונים שהזכרת ניתנים לטיפול במסגרת הסכם שכזה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 14:15

רק על מה שנצבר במהלך שנות הנישואין כמדומני, מה שנצבר לזכותו עד עכשיו לא.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 14:27

תודה רבה אורי, אקח את זה בחשבון. אני עוד לומד את העניין. כאמור, אני יודע שגם ההורים שלה יוכלו להכווין אותי בהקשר הזה.

ראשית, תודה על קול אחר. כפי שציינתי, אופי החששות הזה הוא בין היתר אחד הדברים שהנחו אותי מלכתחילה לבקש שנערוך הסכם. כלומר העובדה שיש בינינו גם פער של מעמד כלכלי מצד אחד, אח מצד שני גם פער הפוך בהכנסות (פער לטובתי) כשבdeafult החוק מציע למקרה של הפרדת כוחות שהפער הראשון לא נלקח בחשבון והפער השני נלקח בחשבון ובהכרח יהיה לרעתי.

השאלה היא איך לקחת את החשש הזה ולנסות ברמה הפרקטית לתת לו מענה או מענים. באופן כללי נראה לי שהסכם ממון מראש זאת הדרך הנכונה והשאלה איך לתפור אותו למידותנו. הצגת שורה של בעיות אפשריות שצריך לנסות לפתור ואנסה רגע להתייחס אליהן אחת אחת וכמובן שאשמח לעצות ורעיונות נוספים.

זה אולי יפה בתיאוריה אבל זה לא פרקטי עבורי. יש לי בת זוג שאני אוהב ורוצה לחיות איתה ולהקים איתה משפחה. העליתי כאן את הפערים ואת החששות שהם יוצרים אצלי ואני מחפש פתרון פרקטי תחת הsetting הזה.

כפי שציינתי, ביקשתי להחריג חסכונות פנסיונים במקרה של הפרדת כוחות והם קיבלו זאת בהבנה. אם אני מבין נכון את החשש הספציפי שאתה מעלה בהקשר הזה אז זה כן נותן לו מענה.

ראשית, אציין שאנחנו כבר אחרי פגישה ראשונית עם עו"ד. במקור רציתי גם שנסדיר סוגיות שנוגעות למקרה שיש כבר ילדים בתמונה אבל העו"ד נתנה לי את הרושם שזה מיותר לדעתה כי בין כה וכה בין המשפט די מתעלם מהסכמים כאלה מראש ורואה לנגד עיניו רק שיקול אחד שהוא טובת הילדים גם אם זה נוגד הסכם קיים. אגב, אשמח לחוות דעת של בעלי ניסיון, האם הטענה הזאת של העו"ד נכונה. על כל פנים ספציפית לגבי הבית, אם בחוזה אנחנו מעגנים שהבית הוא בבעלות שוויונית אני מתקשה לדמיין מצב שביהמ"ש מכריח אותי למסור את החצי שלי אבל באמת שאין לי ידע וניסיון בזה אז אשמח לשמוע מניסיון. אולי צריך גם להכניס הסכמה שבכל מקרה של הפרדת כוחות מוכרים את הבית? שוב, אשמח להתייחסויות.

לא כל כך יודע מה דעתי על זה. בסוף אם יהיו לנו ילדים, אשמח וארצה לספק להם מה שאוכל בשביל חיים טובים. גם אם הזוגיות תיגמר יום אחד הם עדיין יהיו הילדים שלי.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 14:33

1. עוה"ד צודקת. לא ניתן להתנות במסגרת הסכם ממון על זכויות ילדים (ודאי לא כאלו שטרם נולדו).

2. בעיני לא נכון להחליט מראש שבמקרה של פרידה, יימכר בית המגורים. בדרך כלל זה גם יהיה הפתרון הגרוע ביותר מבחינה כלכלית. הפתרון המועדף הוא לקחת בחשבון את שווי הזכויות בבית המגורים במסגרת חלוקת הרכוש ומכירה תיערך בדרך כלל רק כשלאף צד אין מספיק כסף כדי לרכוש את חלקו של הצד השני (או כשאחד הצדדים מעדיף אצבע בעין לבן הזוג מאשר רווח כספי, וגם מקרים כאלו קיימים).

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 14:49

במה שונים השקלים הללו מהשקלים שנכנסים לך לעו"ש?

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 15:11

סליחה, אבל בכנות לא ככ הצלחתי להבין לאיזה מובן של שונות אתה מתכוון. אתה צודק שעל הנייר אכן שניהם שקלים ושניהם חלקים מהמשכורת שאני מביא הביתה.

-- אם הכוונה היא לשאול למה אני לא חושב שצריך להתחלק גם בזה במקרה של הפרדת כוחות, אז התשובה היא:

(1) הקריירות שלנו מגלמות בחירות שנעשו עוד לפני ההיכרות ובכפוף לרקעים השונים שלנו ולא כללו עד כה ויתורים בגלל הזוגיות ומשפחה משותפת. אגב, אם הייתי למשל איש צבא שהמשפחה חיה בהיעדרו/ איש אקדמיה שהמשפחה צריכה לרוץ אחריו לכל מיני יעדים אקזוטיים/ כירורוג בכיר עם כונניות מופרכות וכיו"ב אז כן הייתי חושב שצריך להתחלק.

(2) ברור שהיא לא תצטרך את זה בעוד שאני ככל הנראה ואם לא יהיו הפתעות בדרך אהיה תלוי בזה, כשללא הסכם החוק היבש מחייב אותי להעביר ממני אליה במקרה של הפרדת כוחות.

(3) מדובר בנתח דיפולטיבי קבוע מהשכר עד כדי בחירת שבר אחוז לפה או לשם באופן שכמעט לא משליך על גובה השכר שאני מקבל. כלומר לא בא בtrade-off לשכר עצמו כמו במקרה של אופציות למשל שיכולות ליצור ניגוד אינטרסים שלי לבחור עבודה פחות מכניסה בשביל יותר אופציות.

(4) זה כסף שעוד לא הושקע באופן משותף.

(5) באיזשהו אופן זה אפילו נותן לי תמריץ קטן להתמיד בעשייה הזאת ולא ללכת all in על כל מיני הרפתקאות אחרות כמו למשל אקדמיה.

-- אם הכוונה היא לשאול למה אני לא חושב שצריך במסגרת ההסכם גם להחריג את השקלים שנכנסים במשכורת שלי אל חשבון הבנק התשובה היא: אני חושב ששיתופיות היא קריטית לבריאות הזוגיות ולמניעת התחשבנויות. זה לא נראה לי פרקטי לחיות על בסיס חשבונות נפרדים.

בסה"כ בתפיסת ההוגנות שלי ואל מול הצורך הפרקטי לתת מענה לחששות זה הגיוני להחליט שהחלק הזה הוא אישי. זה נראה לי איזון סביר שיכול לתת לי מענה לחשש ולא ליצור חיים של התחשבנויות. זאת דרך האמצע מבחינתי.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 15:30

השאלה הייתה למה דווקא 22.83% מההכנסות שלך ולא יותר או פחות?

זה נשמע די שרירותי מה שהחוק החליט שנכנס לחשבון X

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 15:45

הבנתי. אז אתה צודק שהאחוז בתוכו הוא שרירותי. מאידך, האריזה של פנסיה (כסף שכביכול מונח מראש בנפרד ולא נכנס לחשבון המשותף לפני פרישה) הופכת את זה לנוח יותר להתייחסות ברמה המשפטית, כלומר במסגרת ההסכם, מבלי שצריך לסבך יותר מדי את הפרטים. גם בדרך לקביעת ההסכם כנראה שנוח יותר לדבר עליו כיחידה נפרדת אבל מסכים שזה בגלל קונספציה ומתודיות ולא מעבר. במילים אחרות, לא נראה לי שאם הייתי בא עם דרישה לנסח בהסכם שאחוז X אני חושב שמגיע לי והוגן שאקבל אם נפריד כוחות, היה מתקבל באותה הבנה אבל אולי אני טועה. בכל אופן החלק של החסכון הפנסיוני הוא מספיק לדעתי כדי להשקיט את החשש. כרגיל, אשמח לשמוע דעות אחרות משלי.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 17:47

לבן שלי יש אישה עם הכנסה דומה לשלו, ועדיין יש פערים רציניים בירושות העתידיות (לטובתה). אצלם האישה רצתה הסכם ממון, אני לא בטוחה שהם כבר חתמו על אחד כזה, ולבן שלי אין בעיה. אבל יכולות להיות בעיות של חוסר הוגנות עם זה. למשל, חופשת לידה שמתארכת מאד ואתה מפרנס יחיד אבל היא לא לחוצה כי יש ירושה.

למשל, הוצאות חשק רבות מדי שלא מאפשרות לך לחסוך אבל היא לא דואגת כי יש ירושה. בגלל זה אני חושבת שכדאי ללבן גם את סוגיית רמת החיים ביניכם. אנשים שגדלו בבית אמיד, ויודעים שמחכה להם ירושה, לרוב התרגלו לרמת חיים שונה ממי שגדל ברמת חיים צנועה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 18:08

זאת נקודה טובה שהעסיקה גם אותנו לאורך השנים המשותפות. בלי להיכנס יותר מדי לפרטים אישיים, למרות שמהצד התרשמתי שהוריה משוכללים מאוד ובעלי ניסיון במה שקשור להתנהלות כלכלית, יצא שהיא כאילו לא נדרשה לסוגיה הזאת כלל עד שהכרנו. זה כאילו שהיה להם את הזכות לחסוך זאת ממנה. לי אישית היה קושי עם זה מסיבות מובנות. חוץ מהיכולת לנהל בסיס כלכלי משותף במצב הזה, היה לי גם את החשש שהוריה לא יהיו לנצח בסביבה ושגם לי יכול לקרות משהו ובעיניי מדובר ביכולת בסיסית שאתה לא יכול לוותר עליה ולסמוך שאחרים ידאגו לך. לזכותה אומר שמתוך הבנה שצריך לשנות ורצון אמיתי היא עשתה תהליך מאוד משמעותי של למידה והיום זה במקום אחר לגמרי (גם הוריה שמחו מאוד על כך). ברור שמבחינת הרצוי תמיד יש שאיפה ליותר ויש עוד מקומות לשיפור, אבל בסה"כ זה במקום טוב היום לדעתי. כנראה שנכון לדבר גם על זה מראש ולעשות איזשהו תיאום ציפיות יותר קונקרטי לקראת פאזה חדשה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 19:07

תיאור מדויק גם אצלנו.

אני מאוהבת במחותנים שלי, לא יכולתי לקוות לטובים מהם, אבל המצב שבו תמיד נותנים ומכסים מינוס ומממנים חופשות ולימודים ומגורים - עלול להוביל לחוסר מודעות פיננסית ולאי הבנת משמעות הצריכה הספונטנית. הדרך להתבגרות צרכנית (במיוחד אם יש בן זוג שזה חשוב לו) צריכה להיעשות בעדינות רבה וזה לוקח זמן.

כי גדלת אחרת? הבן שלי גדל איתנו, ולמד מאיתנו התנהלות חסכנית והשקעת העודפים בתיק עצמאי. אבל אין לו שום בעיה עם הנדיבות של ההורים שלה, עם החלומות על דירה ועם הוצאת כספים ספונטנית על חופשות ופינוקים. רק חשוב לו שישאר עודף מכל הכנסה חודשית ולחסוך.

🕒 פורסם בתאריך: 10/08/2024 22:59

גדלתי בסביבה אחרת אבל לא באופן המתואר. אני מעדיף לא להרחיב, אבל אני מאמין שגם זה השפיע על התפישות שלי לגבי התנהלות כלכלית.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2024 04:03

יש לי הצעה אבל אני חושב שהיא לא מתאימה כל כך לרוח הפורום. אני חושב שמי שרוצה להתחתן ולהקים משפחה צריך להפנים כי משפחה זה לא עסק אלא כמו הקיבוץ של פעם: זה אומר שיתוף מלא, לשים את ה"אנחנו" לפני ה"אני", בלי "שלי" ובלי "שלך", בלי שום חשבון מי מביא ומי לוקח. יש קופה אחת שלתוכה נכנסות כל ההכנסות וממנה יוצאות כל ההוצאות. הכל בשקיפות מלאה ובהסכמה הדדית שהחלטות משמעותיות לוקחים ביחד. זה כמובן דורש לקחת אחריות גדולה מאוד על ההתנהלות האישית ולהיות מוכן נפשית לכך שאני יכול למצוא את עצמי יום אחד כמו "עוזב קיבוץ" של פעם, גר אצל הדודה או על ספסל ברחוב.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2024 08:00

פירוק משפחה לא דומה לעזיבת קיבוץ, אלא לפירוק קיבוץ.

כולם מקווים שזה לא יקרה להם, אבל הניסיון מראה שרבים מהם - טועים. הסכם ממון לא פותר הרמטית את כל הבעיות שיכולות לצוץ, אבל לפחות נותן מסגרת להסדר אם יקרה התרחיש הרע.

אני מסכים איתך שבזמן הנישואים אין מקום להפרדה רכושית.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2024 12:07

בקיבוץ התפתח להפליא מושג ה"פרזיטים" כי למרות המילים היפות, אף אחד לא אוהב להרגיש פראייר.

בנוסף, בתור עוזבת קיבוץ עזבתי עם בגדיי לגופי ותו לא. אמנם הייתי צעירה אבל כבר עבדתי כמה שנים בקיבוץ וגם אף אחד לא חשב שמגיע להורים שלי שילדיהם העוזבים יצויידו היטב לתחילת דרכם בחוץ (אחרי שהם עצמם השקיעו בעבודה והתנדבות בקיבוץ עשרות שנים תמורת תקציב אישי פעוט).

העניין הוא שלפי מה שהפות"ש מציג, יש כאן איזון מסוים. הוא מביא את יכולת ההתפרנסות הגבוהה והיא מביאה את פוטנציאל העזרה מההורים והירושה שלאחר מכן.

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2024 12:21

אני חושב שהכוונה היתה לאידיאל של הקיבוץ ולא לאיך שהוא התנהל בפועל.

כמי שמכירה מקרוב את שתי המסגרות, את לא חושבת שיש יותר סיכוי להצלחה של מודל כזה בזוגיות מאשר בקבוצה של מאות אנשים ממשפחות שונות שמאחד ביניהם רעיון?

🕒 פורסם בתאריך: 11/08/2024 15:13

אני מאמינה גדולה בשיתוף מוחלט, וגם מאמינה שצריך לשים הכל על השולחן בין בני זוג ולדעת לסנכרן בין רצונות ושאיפות לא תואמים (כי בכל זאת, לא מדובר באח תאום זהה שלך). אמנם בימינו, בעולם המודרני, נהוג להתייחס לזוגיות כיחידה נפרדת לגמרי והנישואין הם רק לבן זוג הנבחר, אבל האמת היא שכל אחד מבני הזוג מביא איתו נדוניה שכוללת בני משפחה נוספים, שיטות חינוך שונות, גישות שונות לזוגיות ומשפחה, וגם טראומות ושריטות משפחתיות מהעבר (אסונות, גירושין, אלימות, מחלות וכו'). אני חושבת שעל בני הזוג להבין את הנדוניה המצטרפת לפני שמחליטים אם להתחייב או לא.

פרשת דרכים כלכלית בעקבות זוגיות והקמת משפחה (אשמח להתייחסויות)

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן