זוג נשוי בגיל 28 מחפש את ההתכנות הכלכלית שלו

🕒 פורסם בתאריך: 21/09/2024 21:50

שלום וברוך (ברוכים) הבא (הבאים) לפורום,



דעתי האישית:



1. מצבכם מעולה יחסית לגילכם (וביחס לממוצע באוכלוסייה). תמשיכו ככה. תתנהלו נכון, תחסכו, תתרחקו מחובות.



2. המצב הכלכלי בכל העולם לא מזהיר, ובישראל נוספים לזה לחצים בטחוניים. זאת תקופה מלחיצה, עצובה, קשה. אולי גם זה לא זמן מוצלח לקבל \ לשנות החלטות משמעותיות.



3. אם אשתי ואני היינו קונים דירה בגיל 28 לפני הילדים - היינו מתבאסים עליה אחריהם. היום בני 38 ולמדנו כמה דברים על ילדים, על עצמינו, ועל החיים. אולי עוד כמה שנים בשכירות זה לא כזה נורא (אלא אם שוק הנדל"ן בישראל יביס את המדדים בהם אתם משקיעים, אבל אני אישית לא מאמין שזה יקרה. מצד שני, אני סתם כינוי אקראי ומרושע בפורום אנונימי, אז לך תדע מה ההערכה שלי שווה)



בכל מקרה המון בהצלחה

🕒 פורסם בתאריך: 21/09/2024 22:24

מצטרך לעצות של @קפיטליסט מרושע .



עוד אופציה - האם יש דירת "ביניים" שתוכל לשרת אתכם 5-7 שנים במחיר נמוך יותר? למשל, להתפשר על מספר החדרים, הכיוון או הנגישות. אם תצליחו למצוא דירת מגורים במליון שקל פחות, זה יהיה נפלא.



כמו שאתה מבין, חייבים להתפשר כאן, השאלה היא על מה.



בהצלחה!

🕒 פורסם בתאריך: 22/09/2024 01:25

לא בטוח שדירה להשקעה זה לא פיתרון ביניים טוב.



אני אישית עשיתי את זה, נדפקתי עם השוכרים (די בגלל שהייתי טירון), אבל כשהגעתי לקנות את דירת המגורים שלי שנה וחצי מאוחר יותר, הייתי עם 300 אלף יותר.



תקנו דירה ב1-1.3 באיזור שהשכירות בו יציבה.



תרוויחו שתהיו מבחינה מסוימת על הגל של שוק הדיור.



תקחו משכנתא לא בשמים, כזאת שהשכירות תכסה, וכשתחליטו ותצליחו לחסוך סכום ניכר, אז תמכרו את הדירה ותקנו איפה שתרצו.



יש בעיות בדירה להשקעה, אבל לפחות לא תרגיש כל פעם שתראה עליה במחירי הנדל"ן כיווץ בחזה...



אתם גם עדיין צעירים ולא "נעולים" על איזור מגורים.



הערת אגב, יכול להיות באסה שתפסידו את ההגרלות של מחיר למשתכן אם תקנו דירה להשקעה.



תעשה טובה לעצמך, תשחרר את הלחץ הזה, הוא לא יועיל לך בחיים ויחסית למירוץ עכברים שאנחנו חיים בו, אתם במיקום סבבה.....

🕒 פורסם בתאריך: 22/09/2024 02:43

המצב שלכם מעולה. כשהייתי בגילך עוד לא הייתי נשוי לאישתי, רק התחלנו לגור ביחד. היה לנו בערך אותו דבר כמו לכם בשקלים של היום - בהון ובהכנסה.



היום, 7 שנים אחרי, יש לנו בערך פי עשר.



לא עשינו שום דבר יוצא דופן או קשה במיוחד, בגדול עשינו דברים דומים למה שאתם עושים, פשוט במשך יותר שנים. סבלנות היא שם המשחק פה, תזכיר את זה לעצמך כל פעם שאתה מרגיש חרדה לגבי העתיד או המטרות שהצבת.



אם יש לך זמן, אתה יכול לקרוא את היומן שלי פה ״על פרשת דרכים פיננסית״. הוא מתאר את 4 השנים האחרונות שלנו.



אם זה ארוך מדי, זה תמצות של מה שעזר לנו:



1. השקעה במדדי מניות פאסיבים בפיזור גלובלי זו הדרך הכי זולה ויעילה להשקיע באחד ממנועי הצמיחה הכי חשובים בעולם. מצויין שאתם כבר עושים את זה, ואם כבר צברתם בזה ניסיון וזה עובד לכם, תחשבו עשר פעמים לפני שאתם משנים את הקצאת ההון שלכם באופן דרמטי לאפיקי השקעה שאתם עוד לא מנוסים בהם.



2. דירה יחידה וזולה בישראל היא אפיק השקעה משתלם באופן יוצא דופן בזכות מינוף זול ופטור מלא ממס. עוד יתרון בדירה זולה להשקעה הוא שהיא תאפשר לכם להשקיע חלק קטן מההון שלכם כהון עצמי, ולהשאיר את החלק הארי במדדי מניות המוכרים והטובים. אני בזמנו שילמתי כ-130 אלף ש״ח בלבד לקבלן, ועוד כ-70 אלף על החזרי המשכנתא עד שהדירה הייתה בנויה ועל המזגן. כלומר במקום להצטרך לבטל את כל ההשקעה שלי במניות (לרבות אירוע מס כבד) על מנת לקנות דירת מגורים יקרה לעצמי, יכולתי רק להסיט חלק קטן מההשקעה במניות לצורך השקעה בנדלן.



3. מעסיקים מסויימים משלמים הרבה יותר מאחרים. בתחום שלי מדובר בגאמפא, וה-RSU זה game changer ענק. לא כולם מודעים להבדלים האלה בתחילת הקריירה והפערים רק הולכים וגדלים עם שנות הניסיון וההתקדמות האישית. תעשה סקר שוק בתחום שלך, הפערים יתבטאו בשכר בכניסה לתפקיד וגם בעדכוני שכר, בונוסים ומניות שנהוג לתת משנה לשנה. בכל תחום, ההבדל בין עד 5 שנות ניסיון למעל עשור ניסיון יכול להיות דרמטי וחשוב להשקיע בצמיחה המקצועית ולוודא שהשכר משקף אותה.



4. יש מדינות שהרבה יותר משתלם לגור בהן כלכלית מישראל. ברור שהגירה לא מתאימה לכולם ומגיעה במחיר כבד, אבל חשוב להבין שהישארות בארץ מגיעה במחיר כלכלי למי שיש לו אפשרות לחיות במדינה שבה שכר גבוה יותר ו/או מיסים נמוכים יותר ו/או כוח קניה גדול יותר. לא הייתי מייעץ למישהו להגר מסיבות כלכליות אבל הייתי שומר על ראש פתוח.

🕒 פורסם בתאריך: 22/09/2024 17:20

תודה רבה!



חייב להגיד, בשביל כינוי אקראי ומרושע אתה דווקא נשמע כמו בחור נחמד :)



מאמין שמה שאמרת זאת שאלת מיליון הדולר, רק היום קראתי שהאינפלציה רק גדלה ונראה שהריבית תעלה, בהתחשב בזה שהמחירים לא יורדים במיוחד זה רק מרחיק את המטרה הסופית עוד יותר, אבל באמת נראה שיש לנו לא מעט "הפתעות" בזמן האחרון ובלי קשר לא כדאי שנקפוץ להרפתקאות.



תודה!



אנחנו עברנו דירה עכשיו (בשכירות) למקום שכן יחסית יקר, אבל המטרה שלנו היתה למצוא מקום לגור בו עכשיו כ-10 שנים לפחות, אנחנו מתכננים שיהיה לנו ילד כבר בעוד איזור השנה בע"ה. כן מצאנו לדוגמה דירה לא רעה בכלל ב1.85 בערך שזה מחיר שעקרונית אנחנו אמורים לעמוד בו, אבל לא נעבור אליה לפחות עד לשיפוץ רציני, אבל שוקלים אותה לקנייה להשקעה (או בכלל מחיר למשתכן אם נזכה).



אבל בכל מקרה, חושבים לא לעשות צעדים דרסטיים בינתיים.



זה רעיון שאנחנו נפתחים אליו לאט לאט. העניין הוא שהסתכלנו על דירות במחירים האלה (אפילו קיבלנו הצעה ממתווך אחד שאנחנו מכירים) ואחרי שנכנסתי לכל מיני מחשבוני משכנתא לא ראיתי שהשכירות מכסה את זה. זה לא שזה היה פער משוגע, באיזור ה-500 שקל הפרש, אבל עדיין נשמע שההבדל בין שכירות להחזרי משכנתא (גם אם "מורחים" ל-30 שנה) הוא לא כזה גדול, אני כנראה מפספס משהו אבל.



קראתי את הסיפור שלכם והוא באמת מדהים! אתם ממש מקור השראה בשבילי ואחת הסיבות שהחלטתי לכתוב פה, נראה שיש פה אנשים שבאמת מבינים עניין ובגלל זה החלטתי לכתוב פה.



זה בהחלט משהו שהבנו עם הזמן שכדאי לנו לשמר, גם כמו שכתבת אצלך ביומן מסע שאתה לא רוצה להוציא את הכסף הזה לקניית דירה זה פתח לי את העיניים מאוד, אבל בהחלט נראה שכרגע אין לנו את הסכומים שאנחנו יכולים יותר מדי לפזר בין דירה לסתם חסכון. אגב, אם כבר רציתי באמת לשאול מה דעתך אולי על הוצאת של 20-80 המדוברות. באופן תיאורטי זה מאפשר לנו לעמוד בדירת 4 חדרים באיזור שלנו (שאמורה להבנות אחרי 4 שנים) אבל אני לא בטוח שזאת תהיה החלטה חכמה במיוחד. הדבר הבא זה כמובן לנסות לזכות במחיר למשתכן, אבל זה כבר ייקח זמן (אם בכלל נצליח). ואחרי זה זה פשוט לקנות דירה יד שנייה שמצד אחד משמעותית יותר זולה מקבלן, מצד שני אנחנו נצטרך לקחת את הכסף עכשיו וזה יגרום להחזרי משכנתא יחסית גבוהים שכמו שהגבתי למישהו אחר פה, נראה שהשכירות לא מכסה בכלל.



אני ראיתי אצלך ביומן אישי וזה באמת סכומים אסטרונומיים! כרגע אני עובד בסטארט אפ עם משכורת נוחה, עזבתי את אינטל ששם קיבלתי באמת RSU יפים אבל כולם ראו איך המנייה עשתה צלילה חופשית מאז. בכללי, אני תוהה לגבי זה אבל גם אם כן זה בטח יהיה בהמשך הקריירה, כרגע מאוד נח לי בסטארט אפ שאני עובד בו ועם הפרסומים של הרבה חברות גאמפא שעוברות למודל של 5 ימים בשבוע זה יכול להיות מאוד משמעותי מבחינתי. בלי קשר, משהו שלא ציינתי זה שאני גם מסיים עכשיו תואר במדעי המחשב באוניברסיטה הפתוחה, אחרי שאני אסיים כמובן הקו"ח שלי יהיה קצת יותר יפה (ביחד עם ה-9 שנות נסיון בערך שיהיו לי עד אז) ואני אוכל גם לפנות זמן חופשי להתרכז בפיתרון בעיות ליטקוד כמו משוגע ולהתכונן לראיונות המפרכים האלה, אולי אפילו לשכור מישהו חיצוני שיכין אותי לזה.



אני לא אגיד שזה פיתרון שלא חשבנו עליו, אבל אנחנו זוג דתי (כנראה שמת לב עם ה-בע"ה למינהם), אנחנו נצטרך לעבור לקהילה דתית כלשהי וגם למצוא עבודה שמאפשרת לך לא לעבוד בשבת ביחד עם בעיות שפה למינהם בחו"ל יכולה להיות בעיה, אבל זה משהו שאנחנו תמיד משאירים כפתרון.



אגב, היום צירפתי אותנו לאפליקצייה של FamilyBiz, למי שלא מכיר זה עיקרון שדומה מאוד לרייזאפ, היה לי קופון של 99 ש"ח במקום 350 ש"ח לשנה דרך בהצדעה, כרגע האפליקציה עוד מתאפסת על עצמה אבל זה נתן לנו נקודת מבט יותר נורמלית על מה שקורה במקום לקפץ בין אתרים ואפליקציות למינהם כדי להבין מה המצב שלנו. כרגע אנחנו באמת קצת שוחים בהוצאות, אבל בע"ה החודשיים הבאים צריכים להיות מתונים.



אגב 2, ספציפית למייקל, משהו שמאוד אהבתי במה שרשמת זה שאתה לא מינימליסט ולא מתכנן עכשיו לחיות במינימום כדי לפרוש מוקדם וכל דבר אחר, אני מאוד מתחבר לזה. אני אוהב את העבודה שלי (לפחות בינתיים) ואני לא רואה סיבה להפסיד לעבוד, פרישה מוקדמת היא ממש לא בראש מעייני אבל כמובן כמו כל אחד אני רוצה שתהיה לי רשת פיננסית טובה שאני אגיע לגיל פרישה עם סכום יפה מעבר לפנסיה, אבל גם לא לסבול בשאר הדרך.

🕒 פורסם בתאריך: 22/09/2024 22:46

שמח לשמוע שהיומן שלנו עזר לך! גם לי עזר לקרוא יומנים ואת התגובות ליומן שלי.

עסקת 20-80 יכולה להיות פתרון טוב כדי לקבל חשיפה מלאה לנדל״ן אך לא להשקיע כרגע סכום עצום, אך זה תלוי במחיר הדירה, אם זו דירה יקרה גם 20% יכול להיות סכום מאוד שיסיט את רוב ההשקעה שלכם ממניות. כמו כן הייתי בודק אם ה20% נמצאים אצל נאמן בתקופת ה4 שנים או אם יש לך סיכון אשראי מול הקבלן, וגם אם אין האם זה קבלן גדול יציב וניתן לסמוך על זה שהפרויקט לא ייעצר או יתבטל.



אם זו דירה למגורים ולא להשקעה הייתי גם לוקח בחשבון שהרבה דברים סביב הצרכים והרצונות שלכם יכולים להשתנות בארבע שנים.



אחד המרכיבים החשובים בהשקעת הנדל״ן זה לראות שאתה קונה במחיר טוב, לי יש ניסיון מאוד מוגבל עם זה כי קניתי במחיר למשתכן שנותן איזשהי רשת ביטחון בהיבט הזה וגם מוציא מהמשוואה את שלב המשא ומתן.



מעבר לזה, הייתי מסתכל כמו שייעצו פה על איזורים מחוץ למרכז אך עם ביקוש קשיח לשכירות - איזורים עם מרכזי תעסוקה או אוניברסיטאות גדולות למשל. סיפרתי קצת על ההבדלים שחוויתי בין שוק השכירות במרכז לבין זה שמחוצה לו, והסיבה העיקרית שבכל זאת כן הצלחתי פעמיים יחסית במהירות למצוא שוכרים איכותיים היא שכל פעם לפחות אחד מבני הזוג עבד בעבודה עם הכנסה גבוהה במרחק של כעשר דקות נסיעה מהדירה.

רעיון טוב להשקיע בהכנה. אני יכול להגיד לך בתור מרואיין ומראיין בחברת גאמפא שההכנה היא הכרחית בשביל להתקבל והיא גם המרכיב הכי חשוב, יותר מהמראיינים הספציפיים שנפלת עליהם או אם היה לך יום טוב או לא.



זה נכון כנראה בגלל שהמון אנשים לא מתכוננים טוב. זה תמיד מעורר בי פליאה כי אנשים לומדים עשרות שעות בזמן התואר בשביל לקבל ציון יותר טוב בקורס אחד ולהעלות את הממוצע שלהם ב0.2, הבדל שגם ככה לא ישפיע על הקבלה שלהם לעבודה. מנגד, הם לא מוכנים להשקיע כמות דומה של זמן בהתכוננות לכמה ראיונות שיש להם משקל כמעט בלעדי בקבלה שלהם לעבודה בשכר גבוה יותר.



בדומה, אנשים משקיעים שנים של עבודה קשה כדי לקבל קידום לדרגה הבאה, בעוד שאילו היו מתכוננים טוב יותר לראיון הsystem design ולראיון ההתנהגותי היה סיכוי לא מבוטל שהיו נכנסים מראש בדרגה גבוהה יותר.



אני חושב שזה רעיון מצויין. ללמוד לראיונות עבודה זו התמורה הכי טובה לזמן שלך שתוכל לקבל.

כן, מסכים שזה לא פתרון פשוט או כזה שמייצר בעיות מסוגים אחרים, אבל עדיין לפעמים המציאות יכולה להפתיע.



ידעתי שבניו יורק יש המון יהודים, אבל ממש הופתעתי מכמות הישראלים שיש פה. יש כמה שכונות/עיירות באיזור שיש בכל אחת אלפי משפחות של ישראלים, יש בתי ספר ציבוריים שבהם רוב הכיתה ישראלים. יש גנים יהודים, יש בתי ספר יהודים (אמנם פרטיים). יש גם קהילות דתיות, גם כאלה של ישראלים וגם של יהודים אמריקאים.

מטבע הדברים מסכים, גם חשוב לבדוק מדי פעם שמוציאים כסף על הדברים שבאמת משתמשים בהם ואוהבים, ולא על דברים שסתם עושים כי יש לכולם ולא באמת אכפת לנו מהם. האמת שגם המעבר לארה״ב פתח לי קצת את הראש שבישראל אנשים בממוצע הם הרבה יותר חסכנים, ופה יש לא מעט אנשים באותה דרגת שכר שעושים ליסינג על מרצדס, טסים לחופשות רק בביזנס, רווקים ששוכרים במנהטן דירת יחיד של שלושה חדרים, ושאר דברים שלא הייתי שומע במשרד בארץ. אין כאן את המנטליות שצריך לחסוך המון ולקנות דירה במיליונים, ואנשים מרוצים מאוד אם הם חוסכים 10-20% כולל פנסיה. אין לי רצון להיות כמוהם אבל זה כן נותן קצת פרופורציה ומראה שיש יותר מדרך אחת לחיות.