אפיק סולידי או לפרוע חלק מהמשכנתא

🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2025 11:07

היי חבר’ה,



אני מחזיק משכנתא של 30 שנה (1.2 מ׳) בריבית ממוצעת של סביב 5%. יחד עם זאת, קיים תרחיש ריאלי שאמכור את הדירה בעוד כ־5 שנים, כך שלא בהכרח אגיע לקצה ה־30 שנה. במקביל, יש לי כ־200-250 אלף ש"ח פנויים שאני שוקל מה לעשות איתם: לפרוע חלק מהמשכנתא או לשים אותם באפיק סולידי (למשל קרן כספית, אג”ח קצר, פיקדון וכו’)?



*אני כבר מושקע באפיקים מסוכנים יותר ולא מעוניין להוסיף אליהם עוד



טיעונים בעד לפרוע חלק מהמשכנתא:



חיסכון ריבית ודאי – אני “מרוויח” 5% נטו על כל שקל שאני מחזיר, בלי לשלם מס על ה”רווח” הזה (כי זו הוצאה שנחסכת).



שיפור תנאים במחזור אפשרי – אם הקטנתי את הקרן, יחס המימון עשוי לרדת, וזה יכול לפתוח דלת לתנאי ריבית טובים יותר על היתרה.



ראש שקט – תשלום חודשי נמוך יותר, פחות מינוף, פחות סיכון אם משהו משתבש בעתיד.



טיעונים נגד לפרוע משכנתא (בעד להשקיע באפיק סולידי):



נזילות – אם אני סוגר את הכסף במשכנתא, הוא “תקוע” בנכס.



אפקט הריבית האפקטיבית – יש מי שטוענים שבמבט 30 שנה, הריבית האפקטיבית על ההלוואה (לאורך החזרים הולכים וקטֵנים) יוצאת מתחת ל־5% “על הנייר”, אולי ~2%-3%. במקביל, באפיק סולידי התשואה יכולה "לצמוח" עם ריבית דריבית (למרות שיש מס).



שאלות שמטרידות אותי:



עד כמה באמת הריבית האפקטיבית על החוב יורדת למשהו כמו 2%-3% אם אני מחזיק את ההלוואה עד הסוף? האם זה משנה אם בפועל אמכור עוד 5 שנים?



איך אתם משקללים את הנזילות לעומת החיסכון הוודאי של 5% (פחות או יותר) היום?



למישהו יצא לפרוע סכום בינוני, ואז למחזר ולהשיג ריבית טובה יותר לכל התקופה? עד כמה זה השתלם בפועל?



אילו אפיקים סולידיים הייתם ממליצים (בייחוד בתקופה של ריבית גבוהה יחסית): קרנות כספיות, פיקדונות ייעודיים, אג”ח , משהו אחר (זהב)?