לוח שפיצר

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2026 11:03

לא. לפקידה אין מושג על מה היא מדברת (בעיה נפוצה).



צמוד למדד זה בדרך כלל מסלול לא כ"כ טוב, בטח אם הריביות גבוהה יחסית.



סביר להניח שיש כלכליות בלמחזר.

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2026 11:42

טיעון מוכר אך לא נכון ההלוואה שיש לך בכל רגע נתון אתה יכול לקחת מחשבון משכנתא ולהכניס הנתונים מהנקודת מקום שאתה נמצא ולא בודק באיזה שלב של המשכנתא אתה אוחז

בהחלט נכון אני אישית עזרתי ל 4 אנשים למחזר ולא האמינו איזה נזק עשו עם ההצמדה הגרועה!!!



בשביל שישתלם בכלל לקחת צמוד אתה צריך לקבל בצמוד מדד לפחות 1.5/2% מתחת לקל"ץ ולקחת ל 15/18 שנה בשביל שהריבית הזולה תנצח את המדד



וגם לא בטוח....

לך למישהו בשכר עם המלצות טובות!!! ולא לבנקאית!

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2026 13:25

תודה על העזרה

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2026 13:26

תודה זה באמת לא היה נשמע הגיוני מבחינת המתמטיקה של זה

🕒 פורסם בתאריך: 24/04/2026 16:28

היי,



אני עונה כיועץ משכנתא ובעלים של חברה לייעוץ משכנתאות.



א. טענת הבנקאית אינה נכונה. שים לב שאתה משלם ריבית על יתרת הקרן שלך שנותרה. אין כאן "הטבה" או "מחסנית של ריבית" שרוקנת.



אם אתה תמחזר להלוואה אחרת - אתה תשלם ריבית על אותו חוב שיש לך - אבל מבנה התשלומים יכול להשתנות.



ב. ועכשיו אנחנו מגיעים לנושא שהוא קצת יותר מסובך ומורכב - שכאן יש משמעות על דברים שאפשר (באופן תאורטי בלבד, באופן מעשי לא) לאבד. :



ההלוואה שלך צמודה למדד, וזאת אומרת שכל פעם שהמדד היה עולה, הקרן שלך (כלומר החוב שלך לבנק) היה עולה גם כן.



אם תסתכל על הדוח יתרה לסילוק שלך, אתה תראה שיש לך פירוט של יתרת חוב ולידו סכום ההצמדה (כלומר בכמה הקרן שלך עלתה בגלל המדד).



כאשר יש ירידה במדד המחירים לצרכן - החוב שלך יורד. מורידים את סכום ההצמדה.



אם אתה תבצע פעולת מחזור -> ייקחו את כל החוב כולל ההצמדה למדד ויהפכו אותו לחוב חדש. זאת אומרת שאם תהיה ירידה במדד המחירים לצרכן - החוב לא יפחת.



למה באופן מעשי (לעניות דעתי) הסוגיה הזו לא רלוונטית? מכיוון שאני לא חושב שהמדד יירד עכשיו לרמה שהייתה כשאתה לקחת את המשכנתא.



ג. אני רוצה לדבר על הצמדה למדד המחירים לצרכן: זה שהחוב עולה וגודל- זה פועל יוצא של שימוש בהצמדה למדד. זה מוזר לקטרג על ההלוואה הזו ועל כך שהחוב עולה. זה ברור שהוא יעלה. זה לא אומר שהמשכנתא תגיע לסוף חייה ויישאר לך חוב - ממש לא. החל משנה 15 ומטה (לחיי המשכנתא)- התשלום החודשי מקזז את החוב מהר יותר מקצב הגדילה שלו על פי האינפלציה (כמובן בכפוף לאינפלציה שגרתית). בזכות ההצמדה למדד קיבלת ריבית נמוכה יותר, ובשנים שבהם יש אינפלציה נמוכה (שזה לא היה השלוש שנים האחרונות) שילמת פחות ריבית.



מה כדאי לך לעשות: בדוח יתרה לסילוק יש לך עבור כל אחת מההלוואות פירוט של הריבית המשוערת החזויה. זה נתון של בנק ישראל שאומר לך מה שיעור הריבית המבוסס על האינפלציה היום. אם הריבית שיציעו לך גבוהה משיעור הריבית הכוללת החזויה - דע לך שאתה קונה ביטחון במחיר יקר יותר מהריבית של הלוואה צמודה למדד שיש לך כרגע. ביטחון ויציבות בהחזר זה חשוב בהחלט! אבל חשוב שתדע גם מה המחיר של המעבר.



בהצלחה רבה,



אייל מפינוויז