🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2018 11:25
שלום לכולם,
רציתי להתייעץ איתכם על דילמה שיש לי.
הקדמה:
אני מאוד נוטה להשקיע במניות, ובתור משקיע צעיר עם אופק חסכון ארוך ואחוז חסכון גבוה, אני מרגיש נח עם הקצאה של קרוב ל-100% מנייתי. לעומת זאת אשתי (גם היא סולידית מצטיינת) יותר שמרנית ורוצה כמובן נדל"ן למגורים, ועדיף עם כמה שפחות מינוף. יש לציין שהיא מבינה ששוק ההון מניב תשואה עדיפה וצריך להשקיע גם בו, ואנחנו עושים את כל ההשקעות שלנו בהסכמה ובשיתוף מלא.
הסיכום העקרוני בינינו היה שנשקיע גם וגם. לפני שנה קנינו דירה במחיר למשתכן, כשהתשלום העיקרי (70%) רק באוקטובר 2019.
השאיפה שלי הייתה לשמור על הקצאה גבוהה למניות, ולכן שאפתי לקחת משכנתא גבוהה (יחסית, בפועל סיכמנו על כ40%-50% מערך הדירה). במילים אחרות, אני רוצה להשקיע במניות, ושהדירה תהיה בעיקר של הבנק, לפחות בעשור הקרוב שבו אנחנו עוד צעירים ולהשקעה יש אופק ארוך מאוד. הבטחתי לאשתי החזר מהיר של המשכנתא (תוך 10 שנים), וזה בערך הרגיע אותה.
הבעיה כעת היא שהחוב שלנו לקבלן צמוד למדד תשומות הבניה. כשקנינו את הדירה המדד הזה עשה בממוצע 1% לשנה, ולכן לא היינו מודאגים במיוחד. כעת הוא מזנק (עשה 2.5% בשנה האחרונה, מתוך זה 0.8% בחודשיים האחרונים!) כך שהתחלנו לחשוב על הקדמת תשלומים לקבלן ואפילו הקדמת המשכנתא, כדי להימנע מההצמדה הזו. זה נכון שנשלם ריבית משכנתא במקום הצמדה למדד, אבל את ריבית המשכנתא נשלם בכל מקרה, זה לא משנה באמת אם ניקח אותה עכשיו עוד בעוד שנה וחצי. ההצמדה לתשומות הבניה היא תשלום מיותר לחלוטין שניתן להימנע ממנו.
הבעיה היא שבעצם יהיו לנו שנתיים של תשלום משכנתא+שכירות. אנחנו יכולים לעמוד בזה בלי בעיה (אחוז חסכון גבוה) אבל זה יבוא על חשבון ההשקעה בתיק המנייתי, כך שבעצם אני מעוות פה את הקצאת הנכסים שלי לטובת נדל"ן בשנתיים הקרובות. זה גם אומר משכנתא מעט גבוהה יותר (כי אנחנו שמים בצד כסף לדירה כל חודש).
יש עוד אופציות ביניים מורכבות כמו לקחת משכנתא עם גרייס חלקי כך שהתשלום למשכנתא יישאר קבוע, אבל גם לזה יש עלויות שאני עוד לא לגמרי מבין. כמו כן אני חושד שריבית המשכנתא תתחיל לעלות בקרוב (בארה"ב כבר עלתה מזמן, בארץ הנגידה מדברת על העלאת ריבית במשק בסוף השנה), כך שאולי שווה לנו בלי קשר לקחת משכנתא כדי לקבע את הריביות.
מה אתם חושבים? אשמח לשמוע דעות, הצעות ורעיונות.
רציתי להתייעץ איתכם על דילמה שיש לי.
הקדמה:
אני מאוד נוטה להשקיע במניות, ובתור משקיע צעיר עם אופק חסכון ארוך ואחוז חסכון גבוה, אני מרגיש נח עם הקצאה של קרוב ל-100% מנייתי. לעומת זאת אשתי (גם היא סולידית מצטיינת) יותר שמרנית ורוצה כמובן נדל"ן למגורים, ועדיף עם כמה שפחות מינוף. יש לציין שהיא מבינה ששוק ההון מניב תשואה עדיפה וצריך להשקיע גם בו, ואנחנו עושים את כל ההשקעות שלנו בהסכמה ובשיתוף מלא.
הסיכום העקרוני בינינו היה שנשקיע גם וגם. לפני שנה קנינו דירה במחיר למשתכן, כשהתשלום העיקרי (70%) רק באוקטובר 2019.
השאיפה שלי הייתה לשמור על הקצאה גבוהה למניות, ולכן שאפתי לקחת משכנתא גבוהה (יחסית, בפועל סיכמנו על כ40%-50% מערך הדירה). במילים אחרות, אני רוצה להשקיע במניות, ושהדירה תהיה בעיקר של הבנק, לפחות בעשור הקרוב שבו אנחנו עוד צעירים ולהשקעה יש אופק ארוך מאוד. הבטחתי לאשתי החזר מהיר של המשכנתא (תוך 10 שנים), וזה בערך הרגיע אותה.
הבעיה כעת היא שהחוב שלנו לקבלן צמוד למדד תשומות הבניה. כשקנינו את הדירה המדד הזה עשה בממוצע 1% לשנה, ולכן לא היינו מודאגים במיוחד. כעת הוא מזנק (עשה 2.5% בשנה האחרונה, מתוך זה 0.8% בחודשיים האחרונים!) כך שהתחלנו לחשוב על הקדמת תשלומים לקבלן ואפילו הקדמת המשכנתא, כדי להימנע מההצמדה הזו. זה נכון שנשלם ריבית משכנתא במקום הצמדה למדד, אבל את ריבית המשכנתא נשלם בכל מקרה, זה לא משנה באמת אם ניקח אותה עכשיו עוד בעוד שנה וחצי. ההצמדה לתשומות הבניה היא תשלום מיותר לחלוטין שניתן להימנע ממנו.
הבעיה היא שבעצם יהיו לנו שנתיים של תשלום משכנתא+שכירות. אנחנו יכולים לעמוד בזה בלי בעיה (אחוז חסכון גבוה) אבל זה יבוא על חשבון ההשקעה בתיק המנייתי, כך שבעצם אני מעוות פה את הקצאת הנכסים שלי לטובת נדל"ן בשנתיים הקרובות. זה גם אומר משכנתא מעט גבוהה יותר (כי אנחנו שמים בצד כסף לדירה כל חודש).
יש עוד אופציות ביניים מורכבות כמו לקחת משכנתא עם גרייס חלקי כך שהתשלום למשכנתא יישאר קבוע, אבל גם לזה יש עלויות שאני עוד לא לגמרי מבין. כמו כן אני חושד שריבית המשכנתא תתחיל לעלות בקרוב (בארה"ב כבר עלתה מזמן, בארץ הנגידה מדברת על העלאת ריבית במשק בסוף השנה), כך שאולי שווה לנו בלי קשר לקחת משכנתא כדי לקבע את הריביות.
מה אתם חושבים? אשמח לשמוע דעות, הצעות ורעיונות.