פנסיה 5K, לאן להפקיד את מה שמעל תקרת ההפקדה לפנסיה?

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 15:05

תבדיל בין קופת גמל (לא משלמת) לקצבה לבין קופת גמל להשקעה. שם דומה אבל מוצרים מאוד שונים.



במקרה של הפרשות פנסיוניות האופציות שלך הן קרן פנסיה (מקיפה/משלימה), ביטוח מנהלים או קופת גמל לקצבה.

הוא צודק. המגבלה היא באופן כללי לפנסיה מקיפה ולא לחברה מסויימת. נכון שלא תמיד אוכפים, אבל חבל להסתכן

תמיד יש מה לעשות - לנסות להוריד מחיר.



לרוב זה עובד הכי טוב אחרי שמגיעה אליהם בקשת ניוד לקופה אחרת



יש אנשים שמחלקים בין מכשירים שונים בלי קשר לתקרה. יש כאלה שבכלל לא שמים כלום בפנסיה.



אני אישית מחלק בין פנסיה לגמל, אבל מה שמתאים לי לא בהכרח מתאים לך.



תלמד מה ההבדל בין המכשירים השונים ותחליט איזה מהם הכי מתאים לך ובאיזה חלוקה.



*לא מיעץ, לא ממליץ וכו

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 15:15

אצלי התנאים זהים למקיפה ולמשלימה. לא זכור לי שבכלל הייתי צריך להתמקח על זה. לא רואה סיבה שיהיה אחרת, ואני בטוח שאחרי שתאיים להעביר מהם את כל הכסף (כולל המקיפה) גם חברת הביטוח שלך תגיע לאותה מסקנה.

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 15:32

המעסיק מחויב לשלוח דוח פיצול הפקדות, ולכן אחריותו לאכוף בפועל.



לא נראה לי שאף מעסיק יסתכן כך בשביל עובד שלו.

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 15:54

אתה יכול בתאוריה לעקוף את האכיפה שלו ע"י זה שתפקיד לגמל (למשל) ותנייד משם בהמשך לפנסיה בחברה אחרת.



אבל יש סיכוי טוב שגם את זה יתפסו מתישהו. בגלל זה אמרתי שלא שווה את הסיכון

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 16:33

אל תלך עקום,

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 16:47

אפשר לחשוב על הרבה דרכים, אבל אם אני לא טועה לכל סוג הפקדה משויך קוד ואז גם כשאתה מנייד אתה יודע שהכספים צבועים לא לפנסיה מקיפה.



אולי @נדב יודע

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 17:07

מסכים, אפשר לחשוב על הרבה דרכים, אבל סביר שאת רובם אם לא חסמו עד היום ימצאו דרך לחסום ולגלות בעתיד.



ספציפית אאל"ט אין היום עדיין צביעה במובן שאתה מתכוון. אם למשל אתה מפקיד את כל הכסף שלך היום לגמל מותר לך בעוד כמה שנים להחליט לנייד את הסכום (עד התקרה) לפנסיה. היום אין (עד כמה שאני יודע) בקופת גמל צביעה אם מקור הסכום הוא מעל או מתחת לתקרה. יותר מזה, הם לא יודעים כמה ואם בכלל אתה מפקיד למקומות אחרים.



אבל בכל מקרה, הנקודה שלי היא - למה להסתבך?



או בניסוח אחר:

תעבוד לפי החוק. גם אם היום אולי תצליח "לעבוד" על המערכת, לא בטוח שזה יחזיק הרבה זמן. בסופו של דבר סביר שיתפסו אותך ואז אתה עלול לשלם על זה.



מעבר לזה, אני גם לא חושב שיש יתרון כזה גדול לקרן פנסיה שהייתי מתעקש לשים את כל הכסף שלי דווקא שם. לדעתי יש יתרונות לפיזור בין מכשירים שונים, כי לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות שונים.

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 21:21

אני משלמת בקרן המשלימה 0% דמי ניהול, בהסכם דרך מקום העבודה שלי. כן, 0. היתרון שיש שבקרן - קנית ביטוחים לשארים ותלויים, אם יש לך.

🕒 פורסם בתאריך: 27/02/2018 21:26

להיפך, המטרה הייתה להראות שזה לא קל ולנסות להניא אנשים מזה.



בכל מקרה אין לי קרן פנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2018 01:58

אני אצטרף לכל מי שהצליח מעליי שלא לשחק עם החוק, במיוחד שיש היום את המסלקה הפנסיונית, וקרנות פנסיה מבררות על הנכסים של העמיתים שלהם בחברות המתחרות (בעיקר כדי לאחד חשבונות לא פעילים לאנשים לא מודעים, אבל מרגע שיש להם את היכולת, יש עוד סיבה למה לא כדאי להסתכן).



האפשרויות מה לעשות עם הכסף מעל 4061 הן:



- קרן פנסיה משלימה



- קופת ביטוח (נהוג לכנות ביטוח מנהלים)



- קופת גמל (לא קופת גמל להשקעה!!!!)



אם אני הייתי במצבך, הייתי הולך על קופת גמל.



אם צברת מעל 100k בפנסיה המשלימה (בחלק מהחברות יכול להיסכם עם קרן ההשתלמות), יכול להיות ששווה לך לשקול פתיחת קופת גמל בניהול אישי - IRA.



אם צברת בקרן הפנסיה המשלימה פחות, אבל סכום גדול, או שאתה לא רוצה ניהול אישי, תתחיל מו"מ בין החברות כדי לראות מי נותן לך את דמי הניהול הכי טובים (כמובן שכדאי גם לוודא שאתה מרוצה ממסלול ההשקעה).



אם צברת מעט יחסית בקרן הפנסיה המשלימה, או שלא צברת בכלל, כנראה שיכולת המיקוח שלך נמוכה.



אני במצב זה הייתי הולך על אינטרגמל, שנותנים דמי ניהול 0.35 לכולם (לטענתם דמי ניהול אחידים).



לא ממליץ או מייעץ, אני סתם דור מהאינטרנט, ואולי אני סתם מדבר שטויות. בדוק עם גורמי מקצוע לפני שאתה מבצע פעולות עם הכסף שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 28/02/2018 10:18

רק הערה קטנה - אתה לא חייב לחתוך בדיוק ב 4061. מותר לך להפקיד גם פחות מזה לקרן פנסיה.



יש הרבה אנשים שעושים חלוקה של 50-50 או 70-30 או כל מספר אחר. יש אפילו כאלה שלא מפקידים בכלל לפנסיה.



ההנחה האוטומטית שכל כסף שאפשר להכניס לפנסיה מקיפה כדאי גם להכניס לשם, היא לא בהכרח נכונה.



*לא מיעץ, לא ממליץ וכו.