פיקדון של פפר

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 22:06

אני מקווה שאתבדה, אבל מהחיפושים שלי לא מצאתי משהו שמתקרב לזה בפיקדונות.



יש כמה פיקדונות במזרחי טפחות או בבנק י-ם ששואפים לריבית הזאת אם נועלים את הכסף למספר שנים (למשל, 2.3% שקלי ל-5 שנים בבנק י-ם), אבל שום דבר ממה שמצאתי לא מתקרב לתנאי המבצע בפפר מהסיבה הפשוטה-שזה מבצע (גם רשום באפליקציה שזה לזמן מוגבל).



אגב, משיחה עם נציגי פפר התברר לי שאפשר לפחות פיקדון כזה שנה אחרי שנה, אם המבצע ימשך (1 לכל חשבון בו זמנית, אבל אפשר לפתוח שוב אחרי זה).



עריכה: נקודה מעניינת ששכחתי לציין-משיחה עם נציגי פפר גם התברר לי שלא מדובר בריבית דריבית, אלא בריבית פשוטה של פריים+1.4-שזה לא כזה ביג דיל כשמדובר בשנה ובסכום כזה, אבל מניח שלאורך זמן (בהנחה שהמבצע ימשיך) כדאי לשים לב לזה, כי יתחיל להתצטבר פער לטובת ריבית דריבית.

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 22:16

ניסיתי להבין מה כתבת כאן. אתה מתכוון שאחרי השנה, ניתן להפקיד שוב רק 10,000 שח ולא גם את הריבית שנצברה?

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 22:51

לא לזה התכוונתי, אבל גם זה נכון.



הכוונה שלי היא-שהריבית היא רק על הקרן. אין ריבית על הריבית שצברת (דה פקטו, הקרן תצבור ריבית מלמחרת יום ההפקדה, אבל על הריבית הזו לא תתקבל ריבית נוספת).



הדבר נכון לצערי גם על הפיקדון היומי (בריבית של 0.2% לשנה) ולפיקדון החודשי (בריבית של 0.2% לשנה גם הוא)-שגם עליהם מדובר על ריבית פשוטה ולא על ריבית דריבית, ומכיוון שבמקרה שלהם מדובר בפיקדונות מתחדשים, הבעיה חמורה יותר-כי תיאורטית סכום הריבית יעלה על הקרן ועדיין לא יצבור רווחים-והפיתרון היחיד יהיה למשוך ולהפקיד מחדש את הפר"י כל יום/חודש בשביל לזכות לריבית דריבית.



עם זאת, בהשוואה לריביות בשאר הבנקים-זה עדיין משתלם בעיניי. 0.2% ריבית פשוטה עדיפים מ-0.07% ריבית דריבית לטווח ארוך מספיק, ו-פריים+1.4 אחוז ריבית פשוטה לשנה זה כסף על הריצפה מבחינתי.



עריכה: זה עדיין לא נראה לי ברור מספיק, אז אתן דוגמה:



בוא נאמר שהפקדת לפר"י יומי שכזה 100,000 ש"ח. אתה תהיה זכאי לריבית של 200 ש"ח לשנה-בערך 0.55 ש"ח ליום.



זאת אומרת שיום לאחר ההפקדה, בבפר"י יהיו 100,000.55 ש"ח-אבל ה-0.55 ש"ח הזה לא יצבור ריבית, אף פעם. בסוף השנה, כשיהיו לך 100,200 ש"ח, הריבית של ה-200 ש"ח לא תמשיך לצבור ריבית-אלא עדיין תקבל ריבית רק עבור ה-100,000 ש"ח.



הדרך היחידה לגרום לריבית שלך לצבור ריבית (ה-200 ש"ח השנתי או ה-0.55 ש"ח היומי) הוא למשוך ולהפקיד מחדש את הקרן+הריבית (לאחר מס) מחדש כל יום-כך שסכום הקרן החדש יכלול את הריבית כל יום-שזה די מעצבן לטעמי.



לעומת זאת, בריבית דריבית, אתה ממשיך לקבל ריבית גם על הריביות שצברת אוטומטית.

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 22:57

למיטב ידיעתי ריבית דריבית מתייחס לפקדונות מעל שנה. ריבית שנתית של 1% וריבית דריבית שנתית של 1% על פקדון של 100₪ לשנה שניהם יתנו 101₪ (לפני מיסים ובהנחה שאין הצמדה).

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 22:58

אם באמת אחרי סיום השנה אפשר לפתוח פיקדון נוסף, התכנון שלי הוא לסגור את הכסף לשנה כסוג של קרן לשעת חירום וכל שנה לסגור אותו מחדש ואת הריבית שנצברה באותה שנה להעביר לקופת גמל להשקעה מנייתית. ככה אני חושב (תקנו אותי אם אני טועה) פחות יש חשיבות לריבית הפשוטה של הפיקדון

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 23:05

תלוי מאוד בתנאים של הפיקדון. רובם מחשבים לך ריבית יומית. השאלה היחידה אם הריבית הזו מתחילה לצבור ריבית או לא. תחפש ריבית אפקטיבית בתנאי הפקדון, אם היא זהה לריבית הנומינלית, אז אין ריבית דריבית.



בכל מקרה ריבית דריבית בסה"כ אומר שגם הרווח מתחיל לצבור רווח. אין קשר לזמן.

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 23:06

גם אני חשבתי כך, אבל זה מה שהסבירו לי נציגי פפר.



נכון, אבל בעיקרון יש לך אינפלציה-אז אתה צריך להגדיל נומינלית את הקרן מדי שנה, ואת זה אי אפשר לעשות בפפר (לפחות לא בתוך הפיקדון של הפריים+1.4 אחוז, בהנחה שההפקדה הראשונה היא 10K)

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 23:13

מה משנה הפונקציה המתמטית שהובילה מ100₪ ל101₪ (אחרי שנה)? בהנחה שבכל מקרה אין לך יכולת למשוך באמצע השנה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 23:19

כי לרוב הפונקציה היא יומית ולא שנתית, והריבית השנתית מוצגת לצרכי נוחות.



תראה את הדוגמא לעיל של @דור ה-Z .



נכון שאין לך דרך להשפיע על זה, אבל זה כן יכול לעזור לך לקבל החלטה איפה להפקיד.

🕒 פורסם בתאריך: 11/05/2019 23:35

אם התנאים של התוכנית מתאימים לך ואתה רוצה להפקיד 20K ולא 10K למה שלא תפתח חשבון לאחד ההורים שלך ותפקיד דרכו?

🕒 פורסם בתאריך: 12/05/2019 00:19

קראתי. עדיין לא הצלחתי להבין איזה אלטרנטיבה יש שהריבית דריבית בה תן תוצאה באותו סדר גודל כמו של הריבית של פפר.



נ.ב. לא הבנתי מה יש להסתבך עם ריבית דריבית או פשוטה. בפפר הפקדון לשנה. הפקדת 10000 קיבלת 10300₪ לפני מיסים. רוצה שוב. סבבה. תפקיד שוב 10000₪. רוצה להפקיד גם את ה300*0.85 ₪. חבל. אפשר רק עד 10000₪.

🕒 פורסם בתאריך: 12/05/2019 00:24

אין באמת מה להסתבך. זה היה אנקדוטלי. שיעור לחיים שיעזור לך בפעם הבאה שתשווה פקדונות בין שתי מקומות.



אילו הריבית היומית כן הייתה צוברת את המשך הריבית, היית מקבל 10,304.53.



ברור שלא צריך לבכות על 4.5 שקל (וגם אין לך מה לעשות במקרה של פפר). אבל כמו שנאמר, אולי יום אחד תתלבט בין שתי אופציות ותגלה שאחת מציגה ריבית אפקטיבית והשנייה נומינלית.

🕒 פורסם בתאריך: 12/05/2019 02:13

אתה יכול לנסות את "חשבון הפוך" בבנק איגוד.



הם נותנים ריבית של 3% על הפלוס (עד 30K) ל3 שנים.



יש כמה מגבלות ושטויות שצריך לעמוד בהם, כמו לבצע מינ' 8 פעולות בחודש ולהכניס לחשבון 30K כל חודש (או פחות אם אתה רוצה לקבל ריבית על פחות כסף). אבל רובם די שטויות ואפשר לסדר את זה די בקלות (אפילו בהגדרה אוטומטית של הוראות קבע וכאלה).

🕒 פורסם בתאריך: 12/05/2019 09:18

הבנתי. תוכל לתת דוגמה בבקשה לפקדון בבנק שנותן ריבית דריבית לתקופה של שנה? אני לא מצאתי כזה. כלומר, כזה שמצהיר על ריבית x% ואחרי שנה יש יותר מx%.

🕒 פורסם בתאריך: 12/05/2019 09:34

הבעיה היא שצריך ריבית גבוהה מ-1.43% כדי שהריבית המתואמת תהיה גדולה ב-0.01% מהריבית הנומינלית, ואז זה ישתקף בעלוני ריבית של הבנק שמציגים עד מאית האחוז.

🕒 פורסם בתאריך: 12/05/2019 11:35

הגיוני! טוב. תודה! נחכה כמה שנים (;

🕒 פורסם בתאריך: 12/05/2019 11:50

לדעתי ריבי

זה הבדל די זניח...

🕒 פורסם בתאריך: 02/06/2020 23:04

בדיוק נגמרה שנה של החסכון המדובר ונראה שהם ביטלו את האופציה. יש לנו שני חשבונות שנפתחו למטרה זו (משמשים לקופת חירום) ואני חידשתי בשני לפני חודש וחצי בערך אז כנראה שזה חדש שאין. נו מילא, גם ככה זה כולה 260 שח.

🕒 פורסם בתאריך: 02/06/2020 23:05

(מדובר בפפר)