ניהול השקעות של בת הזוג

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 10:32

ולמה ילדים זו סיבה להתחתן?



כן וכן.



אני לא כל כך מבין אתה תפיסה הזו. אשמח אם תסביר (אם בא לך כמובן)...

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 10:50

כן.



כן.



תשקול חלופות איריות.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 10:54

זה אולי שאלה לדיון אחר, סיבה עיקרית היא זיקה לדת של המשפחות, ואולי אי אלו זכויות של ילדים אל מול המדינה (לא חקרתי)

תודה!

הסטטיסטיקה אומרת שכל זוג שלישי בארץ מתגרש, לכן אני מניח שעבור זוגות שאינם נשואים המספר גבוה יותר, שכן יש קצת פחות טפסים למלא...



לכן על אף שהכל נראה ורוד כרגע, אני מכיר בעובדה שיש סיכוי שניפרד.



לתפיסתי כל עוד איננו נשואים ואין לנו ילדים אין סיבה לעשות הסכם ממון ולאחד את נכסינו.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 10:59

תודה!



אם אכן לא אקבל כאן רעיונות אחרים, כבר אחקור נקודתית מה הכי משתלם בבית השקעות ישראלי.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 11:15

לטעמי זה רעיון לא מוצלח. יש הרבה אנשים שמעדיפים שמישהו אחר ינהל להם את ההשקעות כי לא בא להם להתעמק או כי מתאים להם שמישהו אחר יקח את האחריות על זה. כשמדובר בבני משפחה, ולא במנהל תיקים מטעם הבנק/בית השקעות, זה מסכן את היחסים ועלול להעכיר אותם.



אחרי שאמרתי את זה, אתוודה שאני מנהלת את תיק ההשקעות שלנו וגם את של הבת אבל אני מקפידה לשתף מראש ולחשוב ביחד מה ההשקעה הרצויה גם אם הם טוענים שהם סומכים עלי והם לא מבינים בזה כלום. זה מאד חשוב שבת הזוג שלך תבין שהאחריות על התיק האישי שלה היא עליה וחשוב ששניכם תבינו שגם אם תאחדו תיקים, ראש קטן הוא ביג נו נו. זה, אגב, תקף גם למצב הפוך - להקטין ראש בנוגע לניהול הבית והילדים.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 11:42

תודה על התגובה!



גם היום כאשר השקעתי את כספי בלבד, התייעצתי איתה ושיתפתי איתה את המחקרים השונים שערכתי. קל וחומר כשיהיה מדובר גם בכספה. הכוונה היא שאני במידת מה נהנה מהמחקר, הקריאה בפורומים והבלוגים השונים וההתעסקות בעוד שהיא לא. אין זה אומר שהיא לא תדע מה קורה, מהם הסיכונים ותהיה שותפה להחלטות, אך הניהול, המחקר והתחזוקה השותפת (קרי הפקדות, דוחות מס, קניה/מכירה וכו') יעשו על ידי.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 12:22

דעתי האישית (בתור מישהו שהיה במצב דומה):



אם יש לך הון קודם מלפני שהתחלתם לנהל משק בית משותף - תנהל את הכסף הזה בחשבון נפרד שברור משפטית שהוא לא חלק מ"רכוש משותף", כנ"ל לגבי ירושות, מתנות מההורים וכו'.



את הכסף שהוא מתקופת "משק הבית המשותף" תנהלו או בתיק אחד או בשני תיקים נפרדים ואם צריך תאחדו אח"כ.



מחזק את ידיה של @בת העמק, אל תוותר לזוגתך בנושא ההחלטות הפיננסיות, אפילו אם זה שיחות קצרות על מה ההחלטה שקיבלת, מה השיקולים והאם היא רוצה לחוות דעה.



ובנוגע לזכויות לילדים וכו' - אני וזוגתי ידועים בציבור עם ילד, רשומים כרווקים בת.ז., אין שום משמעות לנושא בשום מקום שנתקלתי בו (שמעתי שאם מוציאים ויזות עבודה לארה"ב לדוגמא עלול להיות בעייתי, אבל אנחנו לא שם).

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 12:47

אצטרף לשאלה גם.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 13:22

קודם כל, מכיוון שאתם חיים יחד, רוב הסיכויים שאתם נחשבים לידועים בציבור ולכן כדאי לכם לעשות הסכם ממון בשיא הדחיפות. הסכם הממון קובע מה יקרה אם תפרדו, ומהו הרכוש של כל אחד מכם, אחרת בית משפט יכול לקבוע שהרכוש שאתה צברת, בחשבון השקעות על שמך בלבד, במהלך החיים המשותפים, הוא רכוש משותף ועליך לחלוק בו איתה. זה בכלל לא חשוב שהחשבון על שמך בלבד, ואתה תעבוד די קשה כדי להוכיח שהיתה לכם הפרדה רכושית. ניהול חשבונה של זוגתך עובד לרעתך בסיטואציה זו. בנוסף, יש לעשות צוואות ברורות.



אני חיה בפרק ב', עם אדם שאני משוגעת עליו ולא חושבת שנפרד אי פעם, ובדיוק בגלל זה יש לנו הסכם ממון וצוואות הדדיות. הסכם הממון קובע הפרדה רכושית מלאה, ובפרט לגבי זכויות סוציאליות, תיקי השקעה ונדלן. לי יש ילדים, ולו אין. יש לנו חשבון בנק משותף ועדיין יש לנו הפרדה רכושית. ספציפית, בחשבון המשותף הוצאות משותפות ובחשבון נפרד הוצאות נפרדות. זה עובד נפלא מעל 13 שנים. ביום יום אנחנו מתנהלים מהחשבון המשותף, ואני מנהלת את כל ההשקעות של המשפחה, בדיוק כפי שאתה רוצה לעשות. לבן הזוג שלי אין סיסמה לאתר הבנק (שכח אותה) ואני מטפלת בכל הנושא של הכספים, לכל אחד מאתנו בנפרד. אנחנו מרויחים מספיק שאיננו נזקקים לכספים אחד של השני, ושנינו חוסכים והרבה. בכל זאת, יש שונות מסוימת - הוא אוהב אופי השקעות ספציפי, ואני לא (אני בעלת הקיבולת לסיכון, וההשקעות שלי שונות משלו). לי יש מטרה לחסוך לילדים שלי, ויש לי גם רצונות לממן לילדים ולי כל מיני פינוקים והטבות. הילדים שלי בוגרים, אז מדובר בעיקר בעלויות של לימודים אקדמים, לימודי נהיגה, קורסים לשיפור ציוני הבגרות ולפסיכומטרי. אנחנו גם נופשים לפעמים בלעדיו, כשהיעד לא מוצא חן בעיניו. אני עובדת עם קבצי אקסל של ההוצאות שלי כבר כמה וכמה שנים, ולכן בכל מקרה בסוף החודש יודעת בדיוק כמה הוצאתי ועל מה. אני מדגישה את הפרטים האלה, כי בלי הסכם ממון רוב הסיכויים שאם נפרד, הוא יוכל לטעון שאנחנו בשיתוף כלכלי. לכן כדאי לך לעשות הסכם ממון, וככל שיש לכם פחות רכוש, ככה הוא יותר פשוט.



חייבים גם לעשות צוואות ברורות. גם אם קיים הסכם ממון, ואחד מכם נפטר ללא צוואה, השני יכול לטעון כי מתוקף היותו ידוע בציבור של הנפטר מגיעה לו כל הירושה. הסכם ממון איננו מסדיר מצב שלאחר מותו של אחד מבני הזוג. כלומר, אם אתה רוצה להוריש כספים לאחרים, או להוריך, עליך לדאוג לכך מפורשות.



לגבי ילדים - אין שום הבדל בין ילדים שהוריהם נשואים או לא. יתכנו שלושה נושאים שונים נוספים - 1) אם זוגתך נשואה לאחר יש ענין ממזרות (לא רלבנטי במקרה שלך). 2) אם תרצו להוציא לילדים דרכון, תצטרכו להופיע שניכם במשרד הפנים להראות הסכמתכם, בעוד שאם ההורים נשואים זה לזו מספיק שאחד מהם יגיע. 3) במקרה ותפרדו אחרי הולדת הילדים ובלי להתחתן, יש שינויים מסוימים בנושאי מזונות אישה ומזונות ילדים. רובם כך שהגבר משלם פחות, דרך אגב.



בנושא הספציפי ששאלת, לגבי ניהול השקעות של בת הזוג, רוב הניהול נעשה באתר יעודי במילא ואם יש לך יוזר וסיסמה, אתה שם. ממליצה, כפי שאמרו לך, לדבר איתה ולהכריח אותה להיות מספיק מעורבת כדי שהיא תביע הסכמה מראש למהלכים שאתה עושה במטרה למנוע חיכוכים עתידיים.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 13:27

אאל"ט מבחינה חוקית לנכסים שנצברו בזמן שאתם ביחד(מה שנקרא ידועים בציבור)



אין משמעות חוקית פיננסית לנישואים עצמם.



אז מהבחינה הזאת הנשואים עצמם לא אמורים לשנות את ההתנהלות.

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 14:49

שלוש סוגיות שערבבת לגמרי לדעתי:



1. עד כמה הרכוש שלכם באמת משותף בעינכם ובעני החוק? (וזה כולל גם את התיקיות הדמיוניות בבית השקעות).



דעתי האישית (וגם דעת החוק) שאם מחליטים שחיים ביחד, אז הכל של כולם וחאלס עם התחשבנויות והסכמים למיניהם).



2. מה התפקיד של החתונה מבחינתכם? בעיני אירוע יפה ומרגש אבל כלום לא משתנה ביום למחרת, לא בהקשר כספי ולא בהקשר של ילדים.



3. לגבי השקעות והשקעות עבור אחרים: כש vt תיפול 40% אז זוגתך תחשוב שאתה משקיע גרוע וכש vt תעלה 40% תחשוב שאתה משקיע טוב? אם כן זה בעייתי שתשקיע בשבילה

🕒 פורסם בתאריך: 14/06/2020 16:03

יש שיגידו שזו הלוואה מהחברים ומהמשפחה שצריך להחזיר גם אם לא לקחת את ההלוואה בכלל (קרי, אין אירוע)

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2020 11:55

הבחור רק בן 25. סטודנט שגר עם חברה שלו. לא נראה לי שצריך להלחיץ אותו כל כך...



(מסכימה, שאם בעתיד הם יבחרו לחיות את חייהם ביחד העובדה שהם לא נשואים לא תשנה דבר אם לא יהיה הסכם ממון)



ובמקביל, בהינתן שזה המצב (סטודנט בן 25 שחי עם חברה שלו...)



ממש לא מומלץ לאחד כבר עכשיו את החשבונות (בלי קשר אם זה יעיל מבחינה כלכלית).



מסכימה עם מה שכתבו כאן - הן לגבי ההפרדה והן לגבי האחריות האישית של בת הזוג על הכספים שלה לפחות ברמת המודעות (בהחלט אפשר לעזור לה ברמה הטכנית).

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2020 12:15

עם חלוף הזמן, גם אם יהיה הסכם ממון, "הכוח" שלו הולך ופוחת.



כי אם לא מיישמים אותו בצורה קנאית ודווקנית, בית המשפט יכול להחליט שהצדדים, לאורך השנים, לא באמת הקפידו עליו, ולכן כבר אין לו תוקף.

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2020 14:53

זהו, שכאן אני לא מסכימה בכלל. לחלק מהאנשים כאן יש הכנסה מאד מכובדת, שלא כמו כל סטודנט בן 25. ואם אין הכנסה כזו כיום, תהיה עוד שנתיים שלוש. כשעוברים לגור ביחד נוטים למסמס את נושא הכספים וההתנהלות ההדדית שלהם. אחרי 5 שנות מגורים ביחד, לעשות הסכם ממון לפני החתונה זה לא נעים וההתחמקות ממנו יכולה לעשות נזקים במאות אלפי שקלים, ביחוד אם ההכנסות שלהם לא דומות. הזמן הנכון לעשות הסכם ממון הוא לפני שיש רכוש משותף, כשהכל תיאורטי, והדברים יכולים להכתב על נייר A4 אחד באופן ברור מאד. לא רק שזה נכון כלכלית, יש בזה משהו נכון רגשית - יש זוגות שנמצאים ביחד כשאחד מהם מרגיש שאם יפרדו הנזק הכלכלי יכול להיות משמעותי כל כך, שהוא מעדיף למשוך ולא להפרד. הסכם ממון כרגע הוא פשוט מאד, וקובע בדיוק מה הכסף שלו, מה הכסף שלה, ומה הזכויות שישמרו לכל אחד מהם. דרך אגב, יש כאן המון בפורום מצבים שבהם אחד מבני הזוג מרויח יותר, ויש ציפיה חצי מודעת של בן הזוג שמרויח פחות שיממנו אותו. המצבים האלה הופכים להיות מאד ברורים בהסכם ממון ויכולים למנוע מכניסה למלכודות.



בתור מישהי שהתגרשה, אני יכולה לומר שכל מיני הסכמות שהיו לנו בעל פה התפוגגו ברגע שאמרתי לו שאני מעוניינת להפרד. הדבר היחיד שהציל אותי, כפי שהשופט אמר, היה ש"לו היו הרבה מאד מילים, ולך יש צטל'ה (פיסת נייר קטנה) שכתוב עליה משפט אחד בכתב יד". תבינו, ביום שעזבתי את הדירה המשותפת, החתמתי אותו על משפט אחד בכתב יד בנוסח של - אני מאשר שקיבלתי X ש"ח עבור Y, וזה היה שווה טונה של כסף.



כשאני מכמתת סיכון מול השקעת זמן ואנרגיה רגשית, הסכם ממון הוא פתרון מעולה, ובתור התחלה - כתיבה ברורה של מסמך מחלק של הנכסים ושל מי הם, כולל זכויות סוציאליות.

🕒 פורסם בתאריך: 15/06/2020 16:13

אני מאד מבינה את נקודת המבט שלך אבל אנחנו התנהלנו 180 מעלות ממך. אני מנסה לחשוב אם אני צריכה לדבר עם הבן שלי על מה שאת מעלה פה (קרוב לשלושים, גר עם בת הזוג כחצי שנה, מרוויח היטב ויש לו כבר חסכון נאה ביותר). נכון להיום הוא מתחלק עם בת הזוג בהוצאות המשותפות לפי החלק היחסי של ההכנסה שלו מסך הכנסותיהם, לי זה נשמע הגיוני ונדיב. אם הם יפרדו, חס וחלילה, לפני נישואין וילדים - להערכתי היא לא תדרוש ממנו כלום. אם זה יקרה אחרי נישואין וילדים, להערכתי הוא פשוט ירצה להיות נדיב והוגן. זה יכול להישמע מאד נאיבי מצידי אבל אני מכירה המון זוגות שהתגרשו ורובם המוחלט לא יצא למלחמות על נכסים וממון.

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2020 21:45

משום מה חזרה פה הטענה שעל בת הזוג שלי להיות אחראית על תיק ההשקעות שלה ועל ההתנהלות הפיננסית אז אדגיש שוב - היא מקבלת את החלטותיה בעצמה. אני פורס בפניה את העובדות כפי שהן על בסיס מחקרים שערכתי, מהם הסיכונים ומה אני הייתי עושה במקומה.



היא ברוב מוחלט של המקרים תקבל החלטה על פי המלצתי ומכך שהיא סומכת על שיקול הדעת והייסודיות שלי. אך ההחלטה היא שלה בלבד.



לגבי הנכסים המשותפים - יש לנו חשבון משותף המשמש להוצאות המשותפות קניות, בילויים וכו'. מעבר לכך ברשותינו רק ריהוט משותף שערכו כ-15 אלף שח.



וברשותי תיק השקעות בשווי כ-300k.



שנינו הולכים להרוויח משכורות דומות בקרוב, ולהפריש לתיק ההשקעות סכום דומה.



אני באופן אישי כן רואה בחתונה גורם מחזק לקשר שיגרום לי להרגיש יותר בנוח עם איחוד תיק ההשקעות (נושא שאחשוב עליו לעומק בבוא העת ועם הסכם ממון מתאים), אך כעת לדעתי זו מורכבות מיותרת.



מתייחס לתגובותיהם של @Lali @קפיצת הדרך @Dor P

🕒 פורסם בתאריך: 16/06/2020 22:24

מחזק - אני חושב שאכן זה הדבר הנכון - שיהיה ברור שהסיכון וההחלטה להשקיע הם שלה, אתה לא נביא, יכול להיות שאתה טועה, יכול להיות שמחר יהיה קורונה 2.0 והיא תפסיד חצי מהכסף.

🕒 פורסם בתאריך: 17/06/2020 08:09

יש גם ייתרונות כלכליים להסכם ממון ולחיים כידועים בציבור, נכון?



לפי מה שהבנתי יש למשל יתרונות במיסוי: אם יש שתי דירות שרשומות בנפרד יש פטור ממס עד גובה מסויים.



יש עוד יתרונות מהבחינה הזו?

🕒 פורסם בתאריך: 17/06/2020 22:04

אנחנו קצת חורגים מנושא השרשור, אבל אגיד שאנשים לא יוצאים למלחמות כיוון שהם חושבים שהם מניאקים. הם חושבים שמה שהוגן הוא X, ולא חושבים שצריכים להיות פראיירים. הצד השני חושב בדיוק הפוך.

🕒 פורסם בתאריך: 17/06/2020 22:09

נכון. קנינו שתי דירות, לכל אחד מאיתנו, ולכל אחד זו דירתו הראשונה ללא מס רכישה.