🕒 פורסם בתאריך: 05/09/2020 11:40
שלום!
אחרי שהתייאשתי מלמצוא יועץ נורמלי שיעשה סדר בתיק ההשקעות של הוריי, החלטתי לקחת את זה על עצמי.
המצב כיום:
שני הוריי יצאו לפנסיה לאחרונה, עובדי מדינה שמקבלים פנסיה תקציבית שאמורה לכסות את הוצאות שוטפות + לחסוך כמה אלפים בודדים בחודש. אין להם הבנה פיננסית טובה לצערי.
כשני שליש מהחסכונות שלהם יושבים בתיק השקעות בבנק שמנוהל על ידי יועץ של הבנק. אין להם דמי ניהול. דמי קנייה ומכירה יושבים על 0.2%. התיק מלא בעשרות קרנות נאמנות שונות כשכל קרן מושקעת במניות ובאג"ח קונצרני וממשלתי. קשה להבין מה אחוז החשיפה שם ולאיזה שווקים. היועץ מתקשר כל כמה זמן ואומר לאבא שלי מה לקנות ומה למכור.
שליש מהכסף יושב בקרנות השתלמות ברירת מחדל שבתורן גם משקיעות במניות ואג"ח ממשלתי וקונצרני. התשואות לא מדהימות בלשון המעטה.
התוכנית:
להעביר את קרנות ההשתלמות (כאמור, כשליש מהחסכונות) כולן לניהול IRA באחד מבתי ההשקעות בדמי ניהול נמוכים ולרכוש קרנות נאמנות/ETF מחקות מדדים בצורה רחבה (תמהיל של מניות מארה"ב, אירופה ושווקים מתעוררים). הרעיון הוא לרכז את האפיק המנייתי לחלק הפטור ממס.
לקחת את שני שליש החסכונות שבניהול הבנק ולהעביר אותו לבית השקעות על מנת לחסוך בעמלות. לאחר מכן לבנות תיק שמורכב רובו ככולו מקרנות נאמנות המחזיקות אג"ח ממשלתי.
כסף חדש ילך לאיזון התיק.
שאלות:
האם אני מפספס משהו? מעולם לא בניתי תיק לאנשים בפנסיה. המטרה היא ליצור תיק יחסית סולידי עם חשיפה של כ30% חשיפה למניות ו70% אג"ח ממשלתי.
האם יש איזשהי הטבה לקרנות השתלמות של מורים שאני אפספס במידה ואעביר אותן לבית השקעות פרטי?
החלק הסולידי בתיק - איך לבנות אותו? איך אני מגוון אותו? האם להיצמד לקרנות נאמנות המחזיקות אג"ח ממשלתי או ששווה לקנות אג"ח ישירות? האם יש ני"ע סולידיים נוספים שיעזרו בפיזור התיק?
תודה רבה לעוזרים.
אחרי שהתייאשתי מלמצוא יועץ נורמלי שיעשה סדר בתיק ההשקעות של הוריי, החלטתי לקחת את זה על עצמי.
המצב כיום:
שני הוריי יצאו לפנסיה לאחרונה, עובדי מדינה שמקבלים פנסיה תקציבית שאמורה לכסות את הוצאות שוטפות + לחסוך כמה אלפים בודדים בחודש. אין להם הבנה פיננסית טובה לצערי.
כשני שליש מהחסכונות שלהם יושבים בתיק השקעות בבנק שמנוהל על ידי יועץ של הבנק. אין להם דמי ניהול. דמי קנייה ומכירה יושבים על 0.2%. התיק מלא בעשרות קרנות נאמנות שונות כשכל קרן מושקעת במניות ובאג"ח קונצרני וממשלתי. קשה להבין מה אחוז החשיפה שם ולאיזה שווקים. היועץ מתקשר כל כמה זמן ואומר לאבא שלי מה לקנות ומה למכור.
שליש מהכסף יושב בקרנות השתלמות ברירת מחדל שבתורן גם משקיעות במניות ואג"ח ממשלתי וקונצרני. התשואות לא מדהימות בלשון המעטה.
התוכנית:
להעביר את קרנות ההשתלמות (כאמור, כשליש מהחסכונות) כולן לניהול IRA באחד מבתי ההשקעות בדמי ניהול נמוכים ולרכוש קרנות נאמנות/ETF מחקות מדדים בצורה רחבה (תמהיל של מניות מארה"ב, אירופה ושווקים מתעוררים). הרעיון הוא לרכז את האפיק המנייתי לחלק הפטור ממס.
לקחת את שני שליש החסכונות שבניהול הבנק ולהעביר אותו לבית השקעות על מנת לחסוך בעמלות. לאחר מכן לבנות תיק שמורכב רובו ככולו מקרנות נאמנות המחזיקות אג"ח ממשלתי.
כסף חדש ילך לאיזון התיק.
שאלות:
האם אני מפספס משהו? מעולם לא בניתי תיק לאנשים בפנסיה. המטרה היא ליצור תיק יחסית סולידי עם חשיפה של כ30% חשיפה למניות ו70% אג"ח ממשלתי.
האם יש איזשהי הטבה לקרנות השתלמות של מורים שאני אפספס במידה ואעביר אותן לבית השקעות פרטי?
החלק הסולידי בתיק - איך לבנות אותו? איך אני מגוון אותו? האם להיצמד לקרנות נאמנות המחזיקות אג"ח ממשלתי או ששווה לקנות אג"ח ישירות? האם יש ני"ע סולידיים נוספים שיעזרו בפיזור התיק?
תודה רבה לעוזרים.