המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 02/01/2021 01:18

שלום לכולם, כבר שנים קורא בפורום אך זו למיטב זכרוני השאלה הראשונה שלי! אז קודם כל תודה ענקית לכולם ולסולידית בראשם על הקהילה המדהימה הזאת.

אני דוקטורנט ומתרגל באוניברסיטה.

יש לי קרן פנסיה צנועה מהשכר של התרגול (במגדל) שאני מעוניין ברמת העיקרון להעביר להלמן אלדובי מחקה SNP.

הקטע הוא שאני מסיים את העסקתי עוד 3 חודשים (מתרגל רק בסמסטר א') ואחר מכן לא אהיה מועסק ל6 חודשים לפחות ואולי אפילו שנה שנתיים (אקבל רק מלגה פטורה ממס). בתקופה שלא אקבל משכורת ארצה לשמור על ארכת ביטוח/הסדר ריסק עד 24 חודשים.

אני מועסק באוניברסיטה ברצף כבר כ4 שנים+ (אם כי השכר היה נמוך יותר מזה שאקבל בחצי שנה האחרונה).

זה הרקע, השאלה שלי היא - אם אעבור היום להלמן אלדובי ויהיו לי רק 3 חודשים של הפקדות לפני שאפסיק לעבוד - האם עדיין אהיה זכאי לארכת ביטוח והסדר ריסק של 24 חודשים?

לא מבקש ייעוץ מס/פנסיוני/ רק את הניחוש הטוב ביותר שלכם.

תודה רבה!

🕒 פורסם בתאריך: 02/01/2021 02:23

אתה במצב דומה מאוד לשלי. לפי מה שהבנתי, לא תקבל שנתיים, כי ה"ותק" של הריסק מתאפס, אבל בגלל הוראת השעה, תקבל שנה (כפי שרשמתי בהודעה שלי, לא סגור אם ביטול שלה יקטין לך ל5 חודשים או שהוא יפגע רק במי שעדיין לא בריסק).

טוב לדעת על עוד מישהו בדילמה כמו שלי.

@נדב ידוע לך אולי לגביי מה קורה למי שבריסק לשנה בזכות הוראת השעה של הקורונה והיא מתבטלת באמצע? האם הוא יקבל רק את מה שנשאר לו עד 5 חודשי ארכה?

🕒 פורסם בתאריך: 02/01/2021 09:34

הוראת השעה קובעת שמי שהפסיקו לו ההפקדות בתקופה מסויימת (בגדול מינואר ועד דצמבר 20), ארכת הביטוח שלו תימשך 12 חודשים. ברגע שהוראת השעה מסתיימת, מי שיופסקו לו ההפקדות תתקיים ארכת ביטוח של 5 חודשים.

כרגע יש שמועות שהוראת השעה תימשך, נחכה עוד כמה ימים ונראה.

🕒 פורסם בתאריך: 02/01/2021 11:57

אבל האם בסיומה, ארכת הביטוח תמשיך עד לתום ה12 חודשים למי שכבר קיבל את ארכת הביטוח במהלך הוראת השעה?.

דבר נוסף, האם היא תחול גם על מי שנכנס לריסק בתקופתה, אבל נייד את הפנסיה לאלדובי בינואר 21? (כלומר, נניח ההפקדות הפסיקו במגדל באוגוסט 20, ובינואר 21 אני עובר לאלדובי, האם אקבל ארכה ל12 חודשים נוספים לאחר מס' הפקדות?\ אקבל השלמה ל12 ממה שניצלתי במגדל?, איך זה עובד?).

אני, וגם @בוגל-ראש (אני מתאר לעצמי) ממש רוצים לעשות את המעבר אליכם, אבל חוששים לפגוע באכ"ע שלנו.

🕒 פורסם בתאריך: 02/01/2021 12:18

תודה על התגובה. זה נכון גם אם אני חדש יחסית בקרן פנסיה והפקדתי רק 3 חודשים? (הפקדות קודמות נעשו בקרן פנסיה הקודמת) האם עדיין אוכל לעשות הסדר ריסק של עד 24 חודשים אם ארצה או שבגלל שאני "חדש" בקרן פנסיה שעברתי אליה לא יתנו לי?

🕒 פורסם בתאריך: 03/01/2021 13:40

ככל ויש לך היום קרן פנסיה "אחת" ותקופת ההפקדות הרצופה עולה על 24 חודשים תוכל לעשות ריסק ל- 24 חודשים. במידה וניצלת לאורך התקופה הסדר ריסק תקופת הריסק שתוכל לעשות תהייה נמוכה יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 03/01/2021 13:41

במידה והוראת השעה תימשך, ותבצע אפילו הפקדה אחת לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי, תוכל לנצל 12 חודשי ארכת ביטוח. הייתי ממתין עוד כמה ימים כדי להבין האם יש כוונה להמשיך את הוראת השעה ועד מתי.

🕒 פורסם בתאריך: 03/01/2021 14:54

מעולה!.

בעצם הוראת השעה יכולה להתבטל רק בסוף השנה ולא בכל זמן נתון?

אם לא:

אז נותרה לי רק השאלה, במידה ונניח ניצלתי 7 חודשים בזכות הוראת השעה והיא מתבטלת, האם עדיין אהיה זכאי להשלמת ה5 שנותרו או שבאותו רגע ארכת הביטוח תבוטל, ואהיה חייב להפקיד מחדש כדי להיות מכוסה?.

אם אהיה חייב להפקיד, האם אוכל להפקיד רק עבור חודש בודד ולהיות זכאי לארכה של 5 חודשים וחוזר חלילה עד שאחזור לעבוד? (פשוט רוצה לשמור על הותק בקרן מ2013).

תודה רבה שוב על הכל!

🕒 פורסם בתאריך: 03/01/2021 16:32

תצטרך להפקיד מחדש

כן, כל הפקדה תזכה אותך בחמישה חודשי ארכת ביטוח. צריך לשים לב לצד השמירה על הוותק שאתה שומר על השכר המבוטח בקרן. אחרת בכל מקרה בגידול שכר תיספר לך תקופת אכשרה על הגידול

🕒 פורסם בתאריך: 03/01/2021 23:17

האם אפשר שכספים שהופקדו עצמאית יהיו עבור קצבה מוכרת? (הרי הם כבר מוסו, כי הם מגיעים מהחשבון הפרטי שלי - אז הגיוני שיהיו פטורים בקצבה העתידית)

ועוד משהו קטן שלא מצאתי עליו תשובה: באכ"ע פרטי, אחרי שנה ללא עבודה, סכום הפיצוי יורד ל75% משכר מינימום.

האם זה כך גם בפנסיה? או שככל ואני מפקיד מדיי 5 חודשים סכום שיתן לי את השכר המבוטח שאני רוצה, השכר הקובע יהיה בהתאם אליו תמיד?.

אני מרגיש שיש כאן הרבה דברים שצריך לדעת טוב, אם אחליט לעבור לפנסיה של אלדובי, האם יש מישהו בחברה שאפשר לדבר איתו על כל הסוגיות האלו במעמד המעבר כדי להיות בטוח שאני לא עושה נזק בלתי הפיך?

🕒 פורסם בתאריך: 03/01/2021 23:26

רק במידה ואתה לא זכאי לקבל הטבת מס בגין ההפקדה. כדי להוכיח את זה עליך להציג דוח שנתי או להראות שכל השכר שלך היה מבוטח

בקרן פנסיה, השכר המבוטח נגזר מהפקדה החודשית. אבל השכר הקובע הוא ממוצע של 3 חודשים או 12 חודשים הגבוה מבין השניים. כדי לסבך את העניינים יבדקו גם את הממוצע 12 החודשים בשנה הקודמת ויבחרו את הנתון הגבוה מבין השלוש.

אם תעשה את הפעולה באמצעות משווק פנסיוני של החברה ולא לבד דרך האינטרנט. אם הוא יתקשה תגיד לו שישאל אותי.

🕒 פורסם בתאריך: 03/01/2021 23:36

אכן מרגיש שאוהבים לסבך :) . בכל מקרה, זה לא יהיה באף מקרה אחוז מסויים משכר מינימום, אלא שקלול כלשהו של ההפקדות שנעשו (עצמאיות\בזמן שעבדתי) נכון?.

זו התוכנית, פשוט לפני חודש התקשרתי לברר על זה, ואמרו לי במוקד שהריסק של מגדל ימשיך לשנתיים...ואז ראיתי את מה שכתבת והבנתי שהם טועים (אבל מצד שני כנראה דיברתי עם בחור שאחראי על תיאום שיחה עם משווק...מקווה לפחות).

אם ימשיכו את הוראת השעה לשנה נוספת, אדבר עם משווק לביצוע המהלך.

🕒 פורסם בתאריך: 04/01/2021 11:55

נכון

🕒 פורסם בתאריך: 05/01/2021 10:17

פעם אחרונה, לוודא שהבנתי. הפקדתי למעלה מ24 חודשים ברצף לקרן של מגדל (לא הייתה לי שום הפסקה או הסדר ריסק בינתיים). מחר אני מעביר את הקרן להלמן. יש לי עוד 2-3 הפקדות ואז אני מפסיק לעבוד לתקופה בלתי מוגדרת. לפי מה שאתה אומר אני אהיה זכאי להסדר ריסק של 24 חודשים אם ארצה?

תודה רבה על העזרה והסבלנות!

🕒 פורסם בתאריך: 10/01/2021 22:43

לפי הבנתי, לא, תהיה לך שנה אם הוראת השעה של הקורונה תמשך, או חצי שנה אם לא (מה שהיה לפני הקורונה), כי בעצם תקופת הצבירה של הריסק שלך "מתאפסת" (לקרן החדשה לא אכפת שהפקדת שנתיים למגדל). אשמח לתיקון אם אני טועה.

נ.ב. @נדב , חיפשתי לגביי הוראת השעה ולא מצאתי מקום שמעדכן לגביי ההסטטוס שלה, או במילים אחרות: איך אפשר לדעת אם הוחלט להשאיר אותה ולכמה זמן?. אשמח להסבר קטן.

ועוד משהו קטן שאני לא בטוח שהבנתי, האם אחרי ההפקדה הראשונית לאלדובי, אוכל לנייד את הצבירה ממגדל לאלדובי או שעצם היותי בריסק במגדל לא מאפשר זאת?

תודה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/01/2021 23:06

+1

פגשתי מקרה בו עמיתה בקרן פנסיה מאד רצתה לשמור על הרצף הביטוחי והתעקשה והרימה חצי חברה להפקיד 10 שקלים לקרן פנסיה, טוב הקרן הסכימה לקלוט 10 ש"ח, ניסו להסביר בעדינות שיש עם זה בעיה אחרת, עתידית...ללא הצלחה...

🕒 פורסם בתאריך: 11/01/2021 21:45

אין עדיין סטטוס, להבנתי תתקבל החלטה בימים הקרובים

אפשר לחתום על בקשת ניוד, לאחר הפקדה ראשונה להלמן אלדובי "יופעל" תהליך ניוד הכספים

🕒 פורסם בתאריך: 11/01/2021 22:27

תודה, אם יקבלו החלטה חיובית, מה תוקפה? האם זו התחייבות לשנה שלמה או שיוכלו לבטלה לפני כן? ניסיתי למצוא מקור שמסביר לגביי זה, הכי קרוב זה כל-זכות בו רשום באופן כללי על ההוראה מתחילת הקורונה, אבל לא מעבר.

🕒 פורסם בתאריך: 12/01/2021 18:16

יש יותר מידי אם במשפט

אי אפשר לדעת. מעבר לזה שאני יודע שהם שוקלים את זה בחיוב, אני לא יודע מה צפוי להיות הניסוח.

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2021 19:24

הוראת השעה לגבי ארכת הביטוח צפויה להימשך עד יוני 2021

🕒 פורסם בתאריך: 21/01/2021 02:19

אם הבנתי טוב, הוראת השעה משפיעה על ברירת המחדל בלבד, באותה מידה אפשר לחתום באופן יזום על טופס הסדר ריסק כדי להאריך את הביטוח לשנתיים (תחת המגבלות של וותק, ניצול)

רגע רגע לא הבנתי,

(נשים רגע בצד את הוראת השעה) מי שמפקיד פעם בחמשה חודשים זכאי לארכת ביטוח אף אם ניצל 24 חודשים של הסדר ריסק ?

🕒 פורסם בתאריך: 22/01/2021 01:19

כלומר, אם אני עכשיו עובר לפנסיה של אלדובי, תהיה לי שנה של ארכת ביטוח או רק עד יוני? (ואז בעצם לא ארוויח כאן כלום וזה יהיה כמו ארכת ביטוח רגילה של 5 חודשים?)

מצטרף לתהיה, האם אפשר לעשות את זה ללא הגבלה?

🕒 פורסם בתאריך: 22/01/2021 18:32

אם תבצע הפקדה אחת, תהייה לך ארכת ביטוח עד יוני

על כל הפקדה קיימת ארכת ביטוח של חמישה חודשים.

חשוב לזכור כי המטרה של קרן הפנסיה היא לצבור כסף לפרישה ולא לרכוש כיסוי ביטוחי

🕒 פורסם בתאריך: 22/01/2021 19:21

האם בפרישה מוקדמת, הביטוח אכ"ע הזול יחסית לא יכול להיות שימושי? נניח עבור מישהו שמצב סיעודי למשל יקפיץ לו את ההוצאות החודשיות המתוכננות שלו בהרבה.

לא שווה לאדם כזה להפקיד לפנסיה סכום מסויים בשנה בשביל להיות מבוטח באכע בגובה הדרוש לו + להגדיל את קצבת הפנסיה שלו ולקבל על הדרך הטבות מס בשל ההפקדות הללו?.

🕒 פורסם בתאריך: 22/01/2021 23:03

נניח יצאת לפרישה מוקדמת בגיל 55, בגיל הזה אתה עדיין לא יכל להשתמש בכסף. אפשר לעשות הסדר ריסק ולהיות מבוטח 24 חודשים. לאחר מכן כדי לשמר את את הכיסוי צריך לבצע הפקדה. 1,000 ש"ח יבטחו אותך על 8,000 ש"ח. נניח מבצעים את ההפקדה בכל 5 חודשים.

לטעמי עדיין מדובר בביטוח יקר.

מי שהחליט בגיל 55 שיש לו מספיק כסף כדי לפרוש מעבודה, כנראה לא צריך את הביטוח הנוסף שיש בקרן הפנסיה. זאת גם הסיבה שאחרי הפרישה אין יותר כיסוי ביטוחי.

🕒 פורסם בתאריך: 22/01/2021 23:33

נכון, אבל אני מניח שפורשים צעירים (יותר באזור ה35-40, לא 55) לא מתנים את הפרישה בכך שיוכלו להסתדר בלי עבודה גם במקרה סיעודי. אחרת רובם כנראה לא יפרשו מוקדם :)

בעצם אני תוהה, כיצד והאם ניתן לבטח נגד מקרה סיעודי בתור פורש מוקדם.

כיום אין ביטוח סיעודי פרטי (דרך קופ"ח לדעתי הוא לא כ"כ טוב לצעירים, כי הוא לא כולל תאונות דרכים למשל).

אשמח לעצה אם יש לך.

🕒 פורסם בתאריך: 24/01/2021 01:44

אבל לא מדובר על פרמיה של אלף שח...

האלף שקלים הולכים לחיסכון שמושקע בינתיים בסנופי, נכון שזה לא נזיל אבל זה כסף שיהיה נזיל בעתיד,

אגב, במצב הזה החוסך זכאי לדמי ניהול של ברירת מחדל או מקפיצים לו למקסימום ?

🕒 פורסם בתאריך: 24/01/2021 10:50

בקרן ברירת מחדל דמי הניהול מובטחים ל- 10 שנים ממועד ההצטרפות. דמי הניהול לא עולים גם במקרה של הפסקת הפקדות.

🕒 פורסם בתאריך: 20/10/2021 13:39

@נדב

כאשר הסדר ריסק עומד להסתיים, האם אפשר להפקיד לקרן הפנסיה חד פעמי כעצמאי כדי לקבל ארכת ביטוח של 5 חודשים נוספים וגם לייחס הפקדה זו לשכר שאינו מבוטח ולקבל 35% זיכוי מס לפי סעיף 45א ? (בינתיים המעסיק מפקיד הכל לגמל)

דוגמה: נניח שכר לא מבוטח 100,000 אם אפקיד 5,000 לקרן פנסיה כעצמאי להבנתי זה יזכה אותי בהחזר מס של 1,750 וגם ייחשב כהפקדה שהשכר המבוטח הוא 31,250 כי אצל עצמאי ההפקדה היא 16%

אני צודק או פספסתי משהו ?

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2021 15:13

כן,

לעניין גובה השכר המבוטח צריך לראות איך קרן הפנסיה תייחס את ההפקדות, כדי שכל ההפקדה תיוחס לאותו החודש צריך להנחות את הקרן.

(שים לב שבקרן פנסיה יש מגבלה על גובה השכר המבוטח, כך שהדוגמה שלך לא רלוונטית)

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2021 15:37

מגבלה על גובה השכר המבוטח או מגבלה על סכום ההפקדה החודשי ?

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2021 17:49

גם וגם, אבל בעוד שניתן לעשות מניפולציה על ההפקדה החודשית (נניח הפקדה כל כמה חודשים), תקרת השכר המבוטח קבועה בתקנון - במקיפה שלוש שמ"ב

🕒 פורסם בתאריך: 20/01/2022 12:31

הפקדתי בהעברה בנקאית חד פעמית לקרן פנסיה הפניקס ובאתר שלהם נראה שלא קיבלתי ארכת ביטוח,

נציגי השירות טענו שהפקדה חד פעמית כעצמאי לא מזכה בהסדר ביטוח וצריך הפקדות שוטפות.

זה נשמע קצת אמורפי אז החלטתי לאתגר אותם ושאלתי באופן ישיר: אני רוצה לשמר ביטוח אבל לא יכול להפקיד מדי חודש, כמה חודשים מינימום נדרש להפקיד כדי לקבל ארכת ביטוח ? מפה לשם התברר שצריך שתהיה הוראת קבע מוגדרת בשביל שהמערכת תחשיב את ההפקדות ואילו הפקדה הפקדה חד פעמית בהעברה בנקאית המערכת לא מחשיבה כהפקדה שוטפת. אמרו שיבדקו אפשרות לסווג את ההפקדה כהפקדה שוטפת.

נשמע כמו כשל טכני נטו.

🕒 פורסם בתאריך: 22/01/2022 15:43

כמו שאמרת

🕒 פורסם בתאריך: 28/04/2022 12:55

נכון, זה פרמיה. אגב, אם מצרפים לכך שניתן לסווג כקצבה מוכרת (לפי תגובה נדב למעלה. מישהו ניסה?) אז גם לא יהיה חייב במס הכנסה. בעצם כל מי שמפקיד עצמאית ללא שכר (פרישה מוקדמת) כדאי מאד לעשות את זה לפי הבנתי.

מעבר קרן פנסיה והסדר ריסק

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן