🕒 פורסם בתאריך: 23/05/2021 16:59
שלום לפורום הנכבד.
לאחר קריאה מרובה של הפוסטים בבלוג, חלק מחומרי הקריאה המומלצים ופוסטים לא מעטים, אזרתי אומץ לכתוב את הפוסט הראשון, ייתכן החשוב ביותר מבין כל השאר שיבואו לאחר מכן. אשמח לשמוע את דעתכם או דעתכן על הדברים בסוף.
בקצרה עלינו - זוג צעיר נשוי מהמרכז, בני 26+, ללא ילדים (צפי לשינוי בעוד כשנתיים אני מעריך). גרים בשכירות כרגע. שנינו עובדים וסטודנטים שנה אחרונה.
הכנסות:
משכורת שלי (נטו, מגזר ציבורי) : 7K (משרת סטודנט; צפוי לעלות ל- 10k נטו בעתיד הקרוב)
משכורת של אשתי (נטו, הייטק): 6K (משרת סטודנט; צפוי לעלות ל – 12K נטו ובעוד שנתיים ל- 14-15K+ פתיחת קרן השתלמות+ ESPP+ מענק חציוני/רבעוני, לא בטוח - כל אלו לא משוקפים כאן)
הון נזיל:
עו"ש משותף - 35K– לשוטף
הון לא נזיל:
קרן השתלמות- 47K (תהייה נזילה בעוד שנה) – כרגע במסלול כללי (עד 20 אחוז מניות)
קרן פנסיה – 109K – בוחן אפשרות להעביר כרגע לקרן מחקה של הראל S&P 500 - דעתכם.ן?
קרן פנסיה של אשתי – כ- 30K – כנ"ל כמו הפנסיה שלי
קופות גמל (מעמד עצמאי ושכיר – לא נזילות עד הפנסיה) –10K. כ- 6K ו-4K (אחת הסבתי ל-100 אחוז פאסיבית-מחקה מדדים; השנייה מחולקת 60 אחוז מסלול עד גיל 50, 40 אחוז מסלול מניות כי אין מסלול מחקה מדד)
חיסכון שיהיה נזיל עוד כחמש שנים: כ- 42K
הוצאות עיקריות:
שכ"ד והוצאות בית שוטפות ללא אוכל – 5K
הוצאות ממוצעות בחודש (אוכל, קניות ודברים אחרים) – 6.5K- מגלם בתוכו את הכל – כולל תשלומי שכר לימוד שנתי – שני סטודנטים; לכן, צפי לירידה בשנה הבאה (שנינו מסיימים השנה) לסדר גודל של 4K.
תיק השקעות מנוהל או עצמאי:
אין (למעט קרן השתלמות וקופ"ג להשקעה לא נזילות)
הרעיון המסדר:
מחפשים כרגע להתחיל את הדרך כשהמטרה היא לייצר חיסכון אגרסיבי (ככל שניתן), סדר גודל של 50 אחוז חיסכון חודשי מההכנסות (כלומר, בהינתן 22K הכנסה נטו משותפת, כ- 10K חיסכון כל חודש).
תכנונים וגורמים משפיעים:
ילד בעוד כשנה-שנתיים – לפי כמה מאמרים שראיתי (שאין לי מושג אם יש להם אחיזה במציאות) – עלות גידול של ילד לחודש, במיוחד בתחילת הדרך – כ- 4K לחודש
רכב לאשתי – עלות רכישה כ- 35K יחד עם עלות אחזקה (כולל ביטוחים, דלק, טסט, שחיקה ותקלות) כ- 1300 ₪ לחודש (עלות הרכישה משוקללת בפנים)
התוכנית:
בטווח הקצר: חיסכון אגרסיבי (כרגע אנחנו לא עומדים על 50 אחוז חיסכון) ופתיחת קרן לשעת חירום בגובה 60K.
בעוד חמש שנים (המטרה): חיסכון של כ- 800K בעוד חמש שנים בשקלול כלל החסכונות והתיקים –עבור משכנתא לדירה למגורים או לחילופין לדירה להשקעה והמשך שכירות.
Wishful Thinking – מיפוי נכסים והון עוד חמש שנים:
ללא תיק השקעות ועל בסיס חיסכון שוטף ושתי קרנות השתלמות בלבד, כך אני רואה את תמונת המצב בעוד חמש שנים:
10K חיסכון בחודש למשך שנתיים = 240K
8K חיסכון בחודש למשך שלוש שנים (עם ילד ורכב נוסף, ירידה ביכולת החיסכון האגרסיבי) = 288K
הון שהופך נזיל = 42K
קרן השתלמות שלי = 127K (על פי ריבית ריאלית של 4 אחוז בשנה).
קרן השתלמות של אשתי = 100K (על פי ריבית ריאלית של 4 אחוז בשנה).
קרנות פנסיה וגמל לא נזילות (כ- 230K פנסיה שלי ו-150K של אשתי לערך בתשואה ריאלית של 3 אחוז לשנה).
סה"כ: 797K נזיל, מה שלכאורה משאיר מקום גם לקרן לשעת חירום (נניח 80K לשעת חירום ועוד כ- 720K להשקעה/משכנתא).
עכשיו מגיעות השאלות המרכזיות(ואם נחזור להתחלה, יש לנו כרגע רק 35K הון נזיל לשוטף):
בהנחה ומדובר בהשקעה לטווח בינוני-קצר, ובהתאם לכל מיני portfolios שקראתי עליהן ובחנתי ברמה התיאורטית, אני מניח שאת החיסכון החודשי הנצבר נכון יהיה לחלק לכ- 20 אחוז מניות (קרנות מחקות מדד -S&P 500, VT או SOXX; גם קרנות ריט?) ו- 80 אחוז סולידי (אג"ח ממשלתי צמוד בינוני עם סחורות/זהב). דעתכם.ן על החלוקה למול המטרה?
כמו כן, האם אתם חושבים שנכון לחלק את הסכום לטווח בינוני ולטווח ארוך לשני יעדים שונים כדי להרוויח את הריבית דריבית? נניח, להגדיר כמטרה 600K (ולהתאים את השאיפות לרכש דירה בהתאם) ואת ה- 200K הנותרים להשקיע בחיסכון ארוך טווח (ולהוסיף לזה עוד חיסכון שוטף של כמה אלפים בחודש לאחר רכישת דירה) למען יצירת הכנסה פאסיבית נוספת בעתיד ומקסום ריבית דריבית?
אשמח לשמוע את דעתכם/דעתכן המכובדת כיצד נכון לפעול עם הנתונים הללו.
תודה על זמן הקריאה! לא מובן מאליו..
לאחר קריאה מרובה של הפוסטים בבלוג, חלק מחומרי הקריאה המומלצים ופוסטים לא מעטים, אזרתי אומץ לכתוב את הפוסט הראשון, ייתכן החשוב ביותר מבין כל השאר שיבואו לאחר מכן. אשמח לשמוע את דעתכם או דעתכן על הדברים בסוף.
בקצרה עלינו - זוג צעיר נשוי מהמרכז, בני 26+, ללא ילדים (צפי לשינוי בעוד כשנתיים אני מעריך). גרים בשכירות כרגע. שנינו עובדים וסטודנטים שנה אחרונה.
הכנסות:
משכורת שלי (נטו, מגזר ציבורי) : 7K (משרת סטודנט; צפוי לעלות ל- 10k נטו בעתיד הקרוב)
משכורת של אשתי (נטו, הייטק): 6K (משרת סטודנט; צפוי לעלות ל – 12K נטו ובעוד שנתיים ל- 14-15K+ פתיחת קרן השתלמות+ ESPP+ מענק חציוני/רבעוני, לא בטוח - כל אלו לא משוקפים כאן)
הון נזיל:
עו"ש משותף - 35K– לשוטף
הון לא נזיל:
קרן השתלמות- 47K (תהייה נזילה בעוד שנה) – כרגע במסלול כללי (עד 20 אחוז מניות)
קרן פנסיה – 109K – בוחן אפשרות להעביר כרגע לקרן מחקה של הראל S&P 500 - דעתכם.ן?
קרן פנסיה של אשתי – כ- 30K – כנ"ל כמו הפנסיה שלי
קופות גמל (מעמד עצמאי ושכיר – לא נזילות עד הפנסיה) –10K. כ- 6K ו-4K (אחת הסבתי ל-100 אחוז פאסיבית-מחקה מדדים; השנייה מחולקת 60 אחוז מסלול עד גיל 50, 40 אחוז מסלול מניות כי אין מסלול מחקה מדד)
חיסכון שיהיה נזיל עוד כחמש שנים: כ- 42K
הוצאות עיקריות:
שכ"ד והוצאות בית שוטפות ללא אוכל – 5K
הוצאות ממוצעות בחודש (אוכל, קניות ודברים אחרים) – 6.5K- מגלם בתוכו את הכל – כולל תשלומי שכר לימוד שנתי – שני סטודנטים; לכן, צפי לירידה בשנה הבאה (שנינו מסיימים השנה) לסדר גודל של 4K.
תיק השקעות מנוהל או עצמאי:
אין (למעט קרן השתלמות וקופ"ג להשקעה לא נזילות)
הרעיון המסדר:
מחפשים כרגע להתחיל את הדרך כשהמטרה היא לייצר חיסכון אגרסיבי (ככל שניתן), סדר גודל של 50 אחוז חיסכון חודשי מההכנסות (כלומר, בהינתן 22K הכנסה נטו משותפת, כ- 10K חיסכון כל חודש).
תכנונים וגורמים משפיעים:
ילד בעוד כשנה-שנתיים – לפי כמה מאמרים שראיתי (שאין לי מושג אם יש להם אחיזה במציאות) – עלות גידול של ילד לחודש, במיוחד בתחילת הדרך – כ- 4K לחודש
רכב לאשתי – עלות רכישה כ- 35K יחד עם עלות אחזקה (כולל ביטוחים, דלק, טסט, שחיקה ותקלות) כ- 1300 ₪ לחודש (עלות הרכישה משוקללת בפנים)
התוכנית:
בטווח הקצר: חיסכון אגרסיבי (כרגע אנחנו לא עומדים על 50 אחוז חיסכון) ופתיחת קרן לשעת חירום בגובה 60K.
בעוד חמש שנים (המטרה): חיסכון של כ- 800K בעוד חמש שנים בשקלול כלל החסכונות והתיקים –עבור משכנתא לדירה למגורים או לחילופין לדירה להשקעה והמשך שכירות.
Wishful Thinking – מיפוי נכסים והון עוד חמש שנים:
ללא תיק השקעות ועל בסיס חיסכון שוטף ושתי קרנות השתלמות בלבד, כך אני רואה את תמונת המצב בעוד חמש שנים:
10K חיסכון בחודש למשך שנתיים = 240K
8K חיסכון בחודש למשך שלוש שנים (עם ילד ורכב נוסף, ירידה ביכולת החיסכון האגרסיבי) = 288K
הון שהופך נזיל = 42K
קרן השתלמות שלי = 127K (על פי ריבית ריאלית של 4 אחוז בשנה).
קרן השתלמות של אשתי = 100K (על פי ריבית ריאלית של 4 אחוז בשנה).
קרנות פנסיה וגמל לא נזילות (כ- 230K פנסיה שלי ו-150K של אשתי לערך בתשואה ריאלית של 3 אחוז לשנה).
סה"כ: 797K נזיל, מה שלכאורה משאיר מקום גם לקרן לשעת חירום (נניח 80K לשעת חירום ועוד כ- 720K להשקעה/משכנתא).
עכשיו מגיעות השאלות המרכזיות(ואם נחזור להתחלה, יש לנו כרגע רק 35K הון נזיל לשוטף):
בהנחה ומדובר בהשקעה לטווח בינוני-קצר, ובהתאם לכל מיני portfolios שקראתי עליהן ובחנתי ברמה התיאורטית, אני מניח שאת החיסכון החודשי הנצבר נכון יהיה לחלק לכ- 20 אחוז מניות (קרנות מחקות מדד -S&P 500, VT או SOXX; גם קרנות ריט?) ו- 80 אחוז סולידי (אג"ח ממשלתי צמוד בינוני עם סחורות/זהב). דעתכם.ן על החלוקה למול המטרה?
כמו כן, האם אתם חושבים שנכון לחלק את הסכום לטווח בינוני ולטווח ארוך לשני יעדים שונים כדי להרוויח את הריבית דריבית? נניח, להגדיר כמטרה 600K (ולהתאים את השאיפות לרכש דירה בהתאם) ואת ה- 200K הנותרים להשקיע בחיסכון ארוך טווח (ולהוסיף לזה עוד חיסכון שוטף של כמה אלפים בחודש לאחר רכישת דירה) למען יצירת הכנסה פאסיבית נוספת בעתיד ומקסום ריבית דריבית?
אשמח לשמוע את דעתכם/דעתכן המכובדת כיצד נכון לפעול עם הנתונים הללו.
תודה על זמן הקריאה! לא מובן מאליו..