תמהיל משכנתא, יותר מידי קל"צ?

🕒 פורסם בתאריך: 07/06/2021 06:36

היי,



אני בתהליכי לקיחת משכנתא. מטעמי פרטיות לא אתן מספרים מדוייקים לחלוטין (למעט ריביות המשכנתא).



נכס - בסביבות 1.9 מיליון.



משכנתא 700,000.



כושר ההחזר כרגע הוא 3200. צפוי לעלות בחודשים הקרובים בהדרגה. מניח שעוד שנה וחצי יהיה סביבות ה- 6000-7000.



אני מרגיש שאנחנו בתקופה מאוד לא יציבה, ואני מעדיף משכנתא שאוכל לישון איתה בלילה, ולא אפחד מכל עליה בריבית או במדד. גם לישון בלילה שווה כסף. השאלה אם זה לא מוגזם ועדיין בגדר הסביר.



הנחות:



1. כושר ההחזר יעלה בעתיד הקרוב (בערך שנה וחצי). בנתיים, החסכון שלי כל חודש לא יהיה גבוה במיוחד.



2. אין לי עמלת פרעון מוקדם על הקל"צ.



3. מתכנן לפרוע את המשכנתא ב-10 שנים הקרובות.



ההצעה שקיבלתי כרגע (הצעה של עובד בנק, מעדיף לא לחשוף את שמו מטעמי פרטיות) -



קל"צ -550,000, 25 שנה - 3.09%.



פריים - 150,000, 30 שנה - 1.75%.



הריבית בקל"צ טובה לדעתי ביחס לתמהיל ולתקופה (25 שנה, בלי חשיפה למדד), אבל זה מגיע על חשבון הפריים. ניסיתי לצמצם עד כמה שניתן את השנים בקל"צ, אבל זה המקסימום שלי כרגע. מתלבט אם להכניס מסלול צמוד מדד (בסכום של עד 100,000) ע"ח הקל"צ, דבר שיאפשר לי להוריד את מספר השנים בקל"צ ומן הסתם להוריד את הריביות של שאר המסלולים.



העניין הוא, שאין לי כסף נזיל לפרוע את המסלול במקרה שהמדד יאבד רסן.



אני נוטה להשאיר את זה ככה. מה דעתכם?