המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 20:22

שלום כולם,

אני מודע לכך שנושא ה"טיפול בתיק כושל\אינו תואם יותר וכו'" דויין פה בעבר אבל ברצוני לעלות אותו בהקשר קצת שונה.

לאחרונה שאלתי את אימי (58) מה עושה הכסף שלה בתיק ההשקעות שבבעלותה.

פתחתי את התיק באתר הבנק וקיבלתי חום, הוא מלא קרנות אקטיביות, מנוהלות עם דמי ניהול לא יאומנים - 2%-1% ואפילו קרן אחת עם המילה "חכמה" בשם!

אני לא מחפש התעייצות בעניין בניית התיק או פירוק שלו אך אשמח לדעת מה אתם הייתם עושים במקרה כזה כאשר אדם יקר לכם נפל לידיהם של תעשיית הפיננסים.

אני למשל לא יודע איך אגיב אם אבנה לה את התיק מחדש ובעקבות כך היא תפסיד יותר כסף ממה שהייתה מפסידה בתיק הישן.

אין לי בעיה להפסיד את הכסף שלי, הוא שלי, אני צעיר ויש לפניי עוד הרבה שנים להחזיר את ההשקעה שאבדה, לה לעומת זאת אין.

מה דעתכם?

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 20:54

לא מנהלים כסף של אנשים אחרים. בטח לא חברים ומשפחה. זה מתכון לצרות.

האם אמא שלך מסוגלת/מעוניינת לקרוא וללמוד לבד על השקעה פסיבית? מה המטרות שלה?

אלא אם כן היא סומכת עליך בעיניים עצומות לנהל את הכסף ולא תבדוק מה שלום ההשקעה עד שתזדקק לה (ירושה, פרישה או מה שלא תהיה המטרה), לא חושב שהייתי נוגע בזה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 21:01

הייתי מראה לה גרף של הקרן האקטיבית מול קרן מחקה מקבילה.

אגב, אם ההבדלים לא גדולים אז אני מקבל את עצתו של @adamshalev .

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 21:01

מסכים עם הנקודה שזה מתכון לצרות.

היא לא מוכנה לקרוא אפילו מאמר בדה מרקר על כלכלה\השקעות.

אני בהחלט לא נלהב להיכנס לה בעניינים הפיננסים, אך עלה הראשי הרעיון ללכת איתה לפגישה עם היועצת השקעות שבנתה לה את התיק ואולי להבין קצת מה היו ההחלטות שהביאו אותה לבנות כזה תיק.

אולי ייצא מהזה משהו...

זה לא העניין שהיא לא מאמינה לכוחה של הETF וכו' פשוט אני מעדיף שלא לגעת בזה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 21:16

אתה יכול ללכת יחד איתה ליועץ, אבל קח בחשבון שהיועץ ינסה לשטוף אותך ואת אמא שלך בלמה אסור לגעת ולשנות והוא בעמדה שבה הוא יכול לשטול פחדים שאתה בחיים לא תוציא ממנה. אם אתם הולכים, זה חייב להיות בגישה שבה אתה דורש לעשות שינויים מסויימים בתיק, אבל משאיר למנהל התיק את החופש לבחור איך ליישם אותם. ככה שהאחריות היא עדיין עליו ולא עליך.

למשל תדרוש רק קרנות פסיביות ורק כאלו עם דמי ניהול הכי נמוכים שיש. ושהוא יבנה את התמהיל. תסביר לאמא שלך מראש למה אתה דורש את זה ותראה אם היא מסכימה איתך.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 21:44

@adamshalev אהבתי מאוד את הגישה שלך!

למישהו יש עוד משהו להוסיף, אם לא אפשר לסגור את הנושא.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 21:46

פחות מטרידים דמי הניהול ויותר מטרידה הקצאת הנכסים.

אם מדובר בקרנות מנייתיות כדאי להסב את תשומת הלב לתנודתיות ובמילים פשוטות יותר שאפשר להפסיד המון כסף.

אם קרנות אג"ח סולידי, אז עם דמי ניהול כאלו הן מפסידות או מרוויחות כלום כמעט בהגדרה.

בכל מקרה, אם אימך חיה בשלום עם הקצאת הנכסים (וזה העיקר), אז אפשר להסב את תשומת ליבה למוצרים זולים יותר שנותנים תוצאה דומה ואף טובה יותר.

בכל מקרה, אם תעשה משהו, אז בשיא הזהירות מבחינה משפחתית. לא הייתי פוסל גם לשתף אחים נוספים במעורבות שלך, אם זה אפשרי.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 21:48

אם אכן תלכו ביחד ליועץ השקעות, חשוב גם להתמקח על עמלות בתיק (לא רק דמי ניהול, אני מניח שאם זה לא מעניין אותה, הבנק גובה ממנה מקסימום "דמי משמרת" ועמלות קנייה/מכירה או קרוב למקסימום)

עוד דבר, לאור הגיל של אמך, הייתי ממליץ לראות בזה הזמנות לבדוק ביחד איתה כל החסכונות - פנסיה, השתלמות, גמל, חסכונות אחרים, נכסים ועוד לקראת הפרישה שלה לגמלאות, ולהכין ביחד קובץ אקסל הכי פשוט שאפשר שיראה לה את המצב כמו שהוא (כך עשיתי עם אמי).

בהצלחה!

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 21:58

הייתי מסתכל על העניין בראייה הרבה יותר רחבה מסתם עמלות ודמי ניהול. תחשוב אסטרטגיה ולא טקטיקה. האם סכום הכסף והקצאת הנכסים קונסיסטנטיים עם מטרות ההשקעה שלה בטווח הארוך, בצירוף שאר תוכניות החיסכון כמו ש- @סולידי בעתיד ציין? כמובן שאין לך דרך לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד, אבל אתה יכול לנסות לקבל הערכה מושכלת. אם התשובה היא כן, הייתי נזהר מלגעת בכל הסיפור, מכל הסיבות שאנשים כאן ציינו. אם התשובה היא לא, זה מסבך קצת את העסק, אבל הייתי שוקל אולי לעשות מיקור חוץ לאיש מקצוע (אובייקטיבי ובלתי תלוי!) שיעזור לה לעשות בזה סדר.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 22:04

תגשש בעדינות, תציע אלטרנטיבה ברגישות, אם היא מקובעת ומלאה התנגדויות כרימון תן לה לדמם בשקט למען תקינות היחסים.

אפשרות אלטרנטיבית: תפתח תיק דמו מקביל באותה רמת סיכון ותראה לה אותו כבנצ'מארק, אם יש לה נניח סכום של 500K והיא מדממת אחוז דמי ניהול בשנה, אחרי 5 שנים זה יותר מ - 25, זה יכול לנער אותה, ואולי לא, מכל מקום אם היא לא פתוחה לשמוע ממך ולהתייעץ איתך באמת, היא כנראה גם לא תעקוב אחרי התיק הוירטואלי, אבל סתם רעיון.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 22:29

@שודד הפינג פונג תודה רבה על ההעצה אבל לא הבנת אותי כנראה, היא בטוחה לחלוטין שהתיק שלה פגום אחרי שהסברתי לה על השקעה פסיבית בתוספת של קצת גרפים ונתונים.

הבעיה היא שאני מעדיף לא לגעת בזה כי זה לא שלי.

מה שעלה כאן הוא נראה לי המעשה הפיקח ביותר והוא ללכת ליועץ ולהנחות אותו לבנות את התיק מחדש או רק לתקנו על בסיס קרנות מחקות מדדים בזיל הזול.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 22:48

הערה לגבי זה - לפני שעושים פעולה רצוי לשערך את עלות המס רווחי הון שהולכים לשלם כתוצאה ממכירה של פחות או יותר כל התיק. השקלול הזה צריך להיות בהתאם ליעדים של התיק מלכתחילה. אם זה מיועד למימוש בעוד מספר שנים ספורות, אז זה כמעט ולא משנה, אך אם זה מיועד לירושה ארוכת טווח אז זה מאד משנה.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 23:16

רעיון מצויין. ועוד משהו חשוב זה לדאוג שהיועץ לא קונה ומוכר קרנות כאוות נפשו (כי זה עמלות שהבנקים נורא אוהבים). תקבע איתו שהוא חייב להודיע לכם לפני שהוא מבצע ורק אם תאשרו לו.

מזכיר לי חבר פנסיונר שאחרי ששלחתי אותו ליועץ הבנק כדי שיחזור עם רשימה מסודרת של כל המכירות והקניות (והעלויות שלהן) שנעשו אצלו, היועץ בילבל לו את המוח ונתן לו ניירות מקושקשים. בסוף הוא ביטל את כל התיק ושם בפק"מ. במקרה שלו זה בסדר כי ההכנסות החודשיות עולות על ההוצאות ואין לו צורך בהגדלת התיק.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2016 23:16

אני דווקא נתקלתי בדיוק באותה בעיה עם אמי, ישבנו ביחד ובאמת דיברנו על כל הנושאים, היא ממש לא מבינה בזה כלום וסומכת עלי 100% במקרה שלנו יש בסיס מאוד חזק של אמון, אין לי מושג איך זה עם אמא שלך.

הלכנו ביחד ליועצת בבנק, הכוונתי אותה בעדינות לתמהיל הרצוי כולל הצעות שלי. היועצת הייתה קצת בשוק ולא אמרה כלום, כך נסגר הסיפור.

אני חושב שאם אלו ההורים שלך, אתה מחוייב לעזור ולהכווין אותם כמו שהם, אני מניח, עשו עבורך בצעירותך, אם אתה בקיא בנושא אז לך על זה, כמובן אחרי שתסביר הכל לאמך ותקבל את ברכת הדרך.

טיפול בתיק כושל שאינו שלך

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן