שוקל לממש סנופי לסגור פריים במשכנתא / להכניס לפקדון

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 01:07

אף אחד לא יודע לכמה זמן עוד נהיה בסביבת ריבית עולה ומתי נתחיל לראות התאוששות בשוק ההון, אז ההחלטה תלויה בעיקר במה שגורם לך לישון טוב בלילה.



אתה יכול להסתכל על זה כאילו יש לך תיק מניות ממונף של 110,000 ש"ח בריבית של 3.45% (וצפי להמשך עליות בחודשים הקרובים).



האם היית לוקח כיום הלוואה בריבית של 4%-4.5% בשביל להכניס את הכסף לשוק ההון?



אם אתה מרגיש בנוח עם מינוף כזה ואין לך בעיה תזרימית, תשאיר את ההלוואה.



אם לא היית לוקח כיום הלוואה כזו, זה שקול ללסגור הלוואה קיימת.



קח בחשבון שכסף שפרעת מהמשכנתא כבר לא תוכל בהמשך למשוך בחזרה באותם תנאים.



קח בחשבון 2 - על תשואה בשוק ההון יש מס רווחי הון בעוד על ריבית שנחסכה ממך בהלוואה שאתה פורע אין מס. כלומר אם אתה פורע הלוואה ב 4% ריבית, זה שקול לתשואה שנתית של 5.33% שאתה צריך להשיג בשוק ההון כדי להיות break even.



פה אין שאלה בכלל לדעתי. כסף שיושב בעו"ש בזמן שיש לך הלוואה במקביל הוא זריקת כסף לפח. הבנק שלך כנראה מאוד אוהב אותך על כך שאתה נותן לו לחגוג עליך פעמיים.

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 03:09

אם מדובר על משכנתא אז אפשר להפחות את עלויות הריבית מהחישוב של מס שבח.

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 08:56

נכון, וזה רלוונטי רק אם יהיה מס שבח. אם אין כוונה לרכוש דירה שנייה בשנים הקרובות זה כנראה פחות רלוונטי עבורו.

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 09:34

מסכים, אבל..



אם הכסף ממתין להזדמנויות השקעה שכנראה יגיעו לאור הקושי שמייצרת עליית הריבית, זה רלוונטי

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 09:42

אני לא לגמרי מסכים. עכשיו אחרי שכל הבורסה חטפה חזק ב2022 אין הזדמנויות השקעה?



אם היה מספר שהוא מתעסק בעסקאות פליפ בנדל"ן וכבר עשה כמה עסקאות כאלו בשנים האחרונות, הייתי אולי מקבל את הטיעון (אבל אז גם לא היה מעלה בדעתו להכניס את הכסף הזה להקטנת יתרת המשכנתא).



אבל בלי להכיר את פותח השרשור, נשמע יותר שזה כסף ששוכב בעו"ש הרבה זמן ויכול להמשיך לשכב שם עוד הרבה זמן. אם זה לא המצב, אשמח אם @TheNoob יוסיף בקצרה אילו הזדמנויות השקעה ניצל עד היום - זה יעזור להבין מה אופי ההשקעות שלו.

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 09:57

השאלה האם היית לוקח הלוואה בריבית של 4.5% שמחר יכול להעלות וגם לרדת?



עוד דבר הכסך שתחסוך מהמשכנתא, ילך לעו"ש או לשוק הוון?



אם זה הולך לעו"ש, ואין בעית תזרימית עדיף לא להחזיר

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 10:03

אם יש רכיב צמוד מדד במשכנתא, הייתי סוגר אותו לפני הפריים. אם אין, נשמע רעיון טוב בתקופה הנוכחית בהנחה שאתה מעוניין באופק השקעה סביב 10-12 שנים. אם האופק שלך ארוך מזה, ואתה משוכנע שגם אם הריבית תוכפל או תשלוש תוכל לשלם את המשכנתא, עדיף לא למכור.



אני הייתי מוכר ומחזיר את המשכנתא.

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 12:13

האמת שזו אחת הסיבות שדוחפות אותי למכור את התיק. סיבה נוספת היא ה rsu שהזכרתי וכמובן קרנות הפנסיה, השתלמות וכו' שגם הן מושקעות באותו אפיק

נכון, אין פה שאלה. הכסף נכנס לחשבון לפני כמה ימים וזה היה הטריגר לפוסט.



אז אחדד את הדילמה -- אני מתכוון למכור את התיק ולצרף אליו את הכסף מהעו"ש. אני כרגע מתלבט להשתמש בסכום הזה כדי לסגור משכנתא או לשלם את ההפרש של 0.9% (0.4% הפרש בין מחיר ההלוואה לריבית הפקדון + 0.5% ריבית נומינלית על הרווח מהפקדון עבור הריבית הנוכחית) בשביל לשמר את התנאים הטובים של המשכנתא.



המצב יציב; אין לי בעיה תזרימית ואוכל לשלם את המשכנתא כך או כך.



תודה לאל סגרתי את כל הרכיבים הצמודים מבעוד מועד (יום אחרי נטילת 2 המשכנתאות).



השקעה עתידית אפשרית שחשבתי עליה היא קניית דירה (שלישית) בארץ או נדל"ן בחול. אני מאמין שהמחירי הנדל"ן עלולים לצנוח בשנים הקרובות ואני לא רוצה להתפס לא מוכן.



זה מעניין, לא חשבתי על זה. המשכנתא שאני רוצה לסגור בעצם מחולקת להלוואה אחת על דירה להשקעה שאולי אכן אמכור בעתיד ועל דירה למגורים שפחות סביר שאמכור. אז אולי כדאי לסגור רק את המשכנתא בדירה למגורים? הבנתי נכון?



ולאור מה שהוספתי, יש עוד משהו לדעתכם שלא לקחתי בחשבון שאמור להשפיע על ההחלטה?

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 12:30

מחזיר אותנו לקו המחשבה המעניין שהעלה @אורי ג. בפוסט של @הנועזת



על הטוב/רע שבחוב (תזרים מעשיר את רשויות המס, והחוכמה להקטין מיסוי ככל האפשר)



צמצום הלוואות--> הגדלת התזרים--> ואז דילמה: במה להשקיע ? שהרי מינוף חדש יהיה יקר מהקיים.

🕒 פורסם בתאריך: 06/10/2022 12:33

אני לא מבין גדול במס שבח, אבל הבנתי שניתן לממש תכנון חכם ולצמצם/להמנע מהמס.



למשל בהורשת נכסים לילדים (בגובה שליש מהנכס..)