התלבטות ביטוח מנהלים מול פנסיה

🕒 פורסם בתאריך: 21/06/2023 23:16

1. אני לא יועץ פנסיוני



2. לא בטוח שזה בכלל אפשרי. יכול להיות שבכל מקרה יהיה מדובר על פנסיה מקיפה + משלימה ואז צריך להשוות אל מול התנאים שיהיו בפנסיה משלימה



3. בפנסיה משלימה דמי ניהול יקרים יותר מבמקיפה, אם כי אני משער שלא בסדרי הגודל שהצגת למעלה

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 06:33

אם היא נפתחת באופן ישיר.



אבל אם היא לא נפתחת באופן ישיר אלא מתבצעת גלישה אוטומטית של יתרת הסכום המופרש, יהיו להן אותם דמי ניהול בדיוק.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 07:32

עם קצת מיקוח אפשר להשוות את התנאים למקיפה.

🕒 פורסם בתאריך: 24/06/2023 23:54

אתה תהיה מבוטח באכ"א דרך קרן הפנסיה המקיפה. אין לך יכולת לעקוף את זה אם אתה מפקיד לשם תגמולים. בגיל שלך עלות הביטוח עדיין סבירה. לקראת גיל 50 זה הופך להיות קטסטרופה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2023 15:18

תודה, השאלה היא מה עדיף ב long run? האם לשמור על ביטוח המנהלים בגלל מרכיב הביטוח שלא משתנה או לעלות לרכבת של הפנסיה שגוזרת רכיב משתנה הולך ועולה שלהבנתי גם לא מקביל לכיסוי הביטוחי העדיף בביטוח המנהלים. ממה שאני מבין האכא במנהלים טוב משמעותית מזה בפנסיה. מכירים??

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2023 17:30

אי אפשר לתת לך תשובה מוחלטת. כל אחד ושיקוליו האישיים. ייתכן שבגיל מאוחר יותר תהיה מוכן לוותר על אכא ותוכל להפקיד חלק מהכסף לקופת גמל או פנסיה משלימה ללא ביטוח. אתה יכול תמיד גם לנסות לנייד את ביטוח המנהלים ולחכות בסבירות גבוהה לטלפון עם הצעה לשיפור תנאים דרסטי (אבל לקחת בחשבון שאולי זה לא יקרה). מבלי להיכנס לייעוץ, כלל האצבע הוא שבדרך כלל ביטוחי מנהלים משנת 2001 לא משתלם להחזיק. אני אגב ניידתי לפני חודשיים לפנסיה ביטוח מנהלים עם סכום משמעותי משנת 1999 עם מקדם 157 אחרי התלבטויות ממושכות.



אם אתה חושש מאיכות האכא בפנסיה ניתן להוסיף כיסוי עם "מטריה ביטוחית" בעלות מסוימת. אני אישית לא עושה את זה אבל זה לא אמור לשנות כלום לגבי ההחלטה שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 29/06/2023 08:36

נשמע כמו מקדם שלא הייתי מוותר עליו, גם עם דמ"נ גדולים מאוד..



כרגע מרכיב הריסק בפנסיה שלי מהווה 11% מההפקדות החודשיות. מדובר על ספליט סטנדרטי של 75% אכ"א ו split 60/40 שארים אלמנה



זה נשמע לי המון, גם יחסית לביטוח מנהלים.. אני מבין שדמי הניהול מהצבירה הם אלה ששוברים את המשוואה אבל 11% והסיכון שבהעלאה גבוה משמעותית של מרכיב הביטוח מרגע שחצית את גיל 50 די משווים את הסיפור. מה אני מפספס פה??

🕒 פורסם בתאריך: 29/06/2023 10:56

זה המקדם לכאורה, אבל בהנחה שאתה לוקח קצבה עם 10 שנות הבטחה בלבד לבת זוג ולא 60% לכל שארית חייה כמו שנהוג בפנסיה בדיפולט. אם רוצים לקחת לקחת אותו מסלול במנהלים המקדם כבר הופך להיות 174. תוסיף דמי ניהול מטורפים ואת העובדה שבקרן הפנסיה יש לך תשואה מובטחת ואפשרות למסלול השקעה פסיבי והעדפה שלי עברה לשם. יותר מזה, בפרישה מוקדמת מגיל 67 ההבדל בין המקדמים הופך להיות להרבה יותר קטן עד שבפרישה בגיל 60 אין הבדל בכלל.

בביטוח מנהלים אין לך בכלל ביטוח שאירים דומה למה שיש בפנסיה. אי אפשר להשוות בכלל ביניהם מהבחינה הזאת. כן אפשר להשוות ביטוח אובדן כושר אבל גם כאן, אם אין לך תעריף מפעלי מטעם מקום העבודה, אז כנראה שבפנסיה תשלם הרבה פחות.

🕒 פורסם בתאריך: 29/06/2023 11:24

כמעט בוודאות שזה יהיה כלכלי, תתייעץ עם יועץ פנסיוני או עם יעקב.

🕒 פורסם בתאריך: 29/06/2023 11:45

מי זה יעקב?

🕒 פורסם בתאריך: 29/06/2023 12:14

@FIYaacov

🕒 פורסם בתאריך: 06/07/2023 17:51

@FIYaacov היי



מה דעתךעל התוכנית שלי להעביר את כל הכספים מביטוח מנהלים לפנסיה? לא רק במישור הכלכלי אלא יותר במישור שבו מדברים הרבה על מה יהיה עם הפנסיות בהמשך, איזון אקטוארי לעומת חוזה אישי בביטוח המנהלים. האם זה לא שווה את דמי הניהול הגבוהים?

🕒 פורסם בתאריך: 09/07/2023 14:57

חברים, מישהו יכול בבקשה לסייע בהתלבטות שרשמתי כאן למעלה? אתם רואים סיכון בקרנות הפנסיה אל מול ביטוחי המנהלים שיכול להיות שגובר על הכדאיות הכלכלית??

🕒 פורסם בתאריך: 09/07/2023 20:27

לדעתי קצת קשה להמליץ, כי בשביל המלצה מדויקת צריך פרטים נוספים. כך למשל, מהם בדיוק הצרכים הביטוחים שלך? האם יש ביטוחים נוספים ממקום העבודה או פרטיים? האם יש לך הון שמאפשר לך לוותר על הצורך ברכיבים ביטוחים? האם את מעדיף חשיפה מנייתית גדולה יותר מאשר בפנסיה? ועוד.



יחד עם זאת:



1. למיטב ידעתי, התשואות בביטוחי המנהלים קצת פחות טובות בהשוואה לתשואות במכשירים הפנסיוניים האחרים (אפשר לבדוק את זה בגמל נט מול ביטוח נט למשל).



2. המקדם המובטח שלך גבוה וגם אם יש שסוברים שהוא אטרקטיבי, לי נראה שדמי הניהול הגבוהים והתשואה הפחות טובה בביטוח המנהלים, לצד העובדה שיש לך עוד הרבה שנות חיסכון לפניך, מטות את הכף לניוד.



3. אם אתה מודאג מסיכוני אקטואריה, או לחלופין מעוניין בחשיפה מנייתית רחבה יותר מאשר בפנסיה, ייתכן כי קופת גמל היא גם אופציה, אך כידוע יש לקופת גמל גם חסרונות שצריך לבחון ספציפית אליך.



4. אפשר גם לנייד את הכספים הקיימים בביטוח המנהלים לקופת גמל ולהמשיך להפקיד בקרן פנסיה ובכך לשמר את הרכיבים הביטוחים.



שוב לא המלצה, כי באמת חסרים עוד קצת פרטים :)

🕒 פורסם בתאריך: 09/07/2023 21:15

אני ויתרתי על מקדם "מובטח" של 200 והעברתי את הצבירה וההפקדות העתידיות מביטוח המנהלים לקרן פנסיה (מושקע במחקה סנופי).



לא ממליץ לך כמובן לכאן או לכאן כי זה נושא מאוד אישי.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2023 09:33

יכולים לפרט קצת על המכשיר הזה? מה הכוונה לקופת גמל אני מכיר רק פנסיה וביטוח מנהלים

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2023 09:39

קופת גמל היא מכשיר לחיסכון בלבד, בלי רכיבים ביטוחים.

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2023 12:42

זאת אומרת שאני יכול לבקש מהסוכן שלי הפקדה לקופת גמל, בדיוק כמו שיש הפקדה לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים? בעצם יש לכל אחד 3 אפשרויות?

🕒 פורסם בתאריך: 10/07/2023 13:03

כן. תצטרך לדאוג לאכ"ע בנפרד עד תקרה מסויימת מהשכר.

🕒 פורסם בתאריך: 23/07/2023 15:32

לפני חודש סיימתי ניוד של ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח של 157 לקרן פנסיה. זה נעשה תוך כדי התייעצות עם מתכנן פרישה. החיסכון בדמי ניהול הוא מאות אלפי שקלים בשבילי. כמו כן אני לא מתכנן הבטחת שארים וכאלו. אני מתכנן למשוך קיצבה מגיל 60.



אז לדעתי עליך להתייעץ עם בעל מקצוע, כי כל מקרה לגופו.

🕒 פורסם בתאריך: 23/07/2023 15:43

אני עשיתי אותו צעד בלי להתייעץ אבל אחרי הרבה שעות השקעה ולימוד. בכל מקרה, אם מתייעצים, חשוב מאוד לדעת עם מי. מנסיון, רובם הגדול של היועצים יאמר לך לא לגעת בביטוח מנהלים עם מקדם 157, ושתתחיל להתקיל אותם בשאלות מורכבות הם לא יבינו מה אתה רוצה מהם. ביום יום הם מטפלים ב99% מהמקרים באנשים שלא יודעים מה ההבדל בין פנסיה לביטוח מנהלים ולא בחישובים מסובכים של דמי שאירים, ריביות תחשיביות ותשואות מובטחות.

🕒 פורסם בתאריך: 23/07/2023 16:26

נכון, הרבה אנשים אומרים לא לגעת בביטוח מנהלים כזה. היועץ שעבדתי איתו בדק כל מיני אפשרויות. אחת מהן היתה, למשל, לשמור על ביטוח קיים ולפתוח קרן פנסיה חדשה. הוא גם בדק מה יהיה המקדם בביטוח מנהלים אם אמשוך קיצבה בגיל 60. בסוף הגענו למסקנה שבמקרה שלי, עדיף להעביר לקרן פנסיה.



אבל אולי במקרים אחרים המסקנה תהיה אחרת.

🕒 פורסם בתאריך: 23/07/2023 17:50

זה גם מה ששיכנע איתי. מסתבר שבביטוח מנהלים שלי הקיצבה בגיל 60 ובהנחת תנאים לשאירים כמו בפנסיה (60% לבן/בת זוג עד סוף חייהם) המקדם של הביטוח מנהלים דומה מאוד לזה של קרן הפנסיה (בניגוד למשיכה בגיל 67, שם יש פער של 10% לטובת קרן הפנסיה, שגם הוא קרוב למדי יימחק בגלל דמי הניהול).