מה הייתם עושים עם סכום כסף פתאומי שנחת עליכם?

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 10:02

האם השקעה ממונפת מתאימה לכם?



אם כן, הייתי בונה תיק בהתאם לעלויות המינוף.



אחרת, הייתי מחזיר את המשכנתא מוקדם.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 10:10

איך אנחנו יודעים אם השקעה ממונפת מתאימה לנו? אני לא בטוחה שהבנתי...



לגבי החזרה של המשכנתא- בעיקרון יש שלושה רכיבים במשכנתא שלנו. את הקל"צ (בערך 100K) לא משתלם להחזיר לפני הזמן, כי לפי החישוב שעשינו (אולי צריך לעשות שוב) הקנס גבוה יותר מהריבית שאנחנו משלמים. את הפריים- תגיד לי אתה אם כדאי להחזיר- מדובר ב130K בפריים מינוס 0.9, אני כמעט בטוחה שהמשקיעה מדברת על תשואות טובות יותר בהשקעה פסיבית. ולגבי הקל"צ משתנה כל 5- בהחלט נצטרך לשלם בערך 80K עוד 4 שנים כדי שהריביות לא יעלו וזה יסגור את הרכיב הזה (התשלום החודשי למשכנתא ירד כי הרכיב הזה יעלם). האם לנתונים האלו התכוונת כשדיברת על מינוף?

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 10:12

אם היום אתם בקושי חוסכים ומתכניים הרחבת המשפחה, אז חסכון לטווח ארוך לא נראה לי ממש רלוונטי. לסגור משכנתה נשמע רעיון טוב ואת הכסף ששילמתם כהחזר, אם תצליחו.



אגב, 16K למשפחה בה אחד מבני הזוג עדיין לומד זה לא כל כך מעט, בפרט עם כל הנקודות זיכוי שמביאות את הנטו להיות די קרוב לברוטו. יחד עם זאת, כשאת עושה חישובים, כדאי להביא בחשבון את המציאות היום בחברה בה אתם חיים (לא יודע מהי, כמובן). ייתכן והדברים השתנו מאז שאת היית ילד וייתכן שאת תרצי לקחת את זה בתכנון התקציב שלכם.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 10:26

התשואות אינן ידועות מראש (בניגוד להחזר משכנתא), ולכן השקעה ממונפת מסוכנת יותר מאשר השקעה של הון עצמי בלבד.



בהתאם ליעוד הכסף והרצון לסכן אותו.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 10:44

@tamar100 כל הכבוד על המודעות, ההישגים, וההתנהלות שלכם.



לעניות דעתי, הדבר האחרון שאתם צריכים לעשות זה לקחת משכנתא נוספת. הדבר שהייתי שם בעדיפות עליונה זה לא להיות בחובות כלל, ולסגור חובות קיימים כמה שיותר מהר (וזה נכון באותה מידה לקניות בסופר, לתשלומים על סלון חדש, או משכנתא). אף אחד מאיתנו לא יודע אילו "הפתעות" לטובה או לרעה יביא איתו העתיד ומה יהיו הצרכים שלנו. וכאשר יש צרכים והוצאות לא צפויות, זה עשוי להיות בעייתי מאד אם יש כבר חובות קיימים. כל הלוואה ללא קשר לתנאים שלה ולאופן הצמדת הריבית בכל רכיב שלה כדאי לסגור אם זה אפשרי. גשו לברר מהם התנאים למיחזור המשכנתא, ונסו לסלק אותה בהקדם. מעבר לשלווה שזה ייתן לכם, זה גם יאפשר סוף סוף להשקיע ולחסוך לילדים כמו שאתם מעוניינים.



בהצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 10:49

מאחר והמשכנתא בתנאים טובים, ובעוד 8 שנים תסולק, לדעתי כל עוד ניתן אין לסלק את המשכנתא כעת אלא להשקיע את הסכום שקיבלתם כדי לייצר הכנסה פסיבית.



מאחר ואתם מתקשים לחסוך כבר היום, מתגוררים בשכירות ומשכירים נכס נוסף עם משכנתא, יהיה מעט מסוכן מצדכם לקנות נכס נוסף להשקעה בארץ עם משכנתא נוספת במגמת השוק הנוכחי.



לדעתי האופציות האפשריות להשקעה מבחינתכם, זה השקעה בשוק ההון (מבחינת העיתוי להכנס היום לשוק ההון, ישנם כאן משתתפים שיוכלו לייעץ לך טוב יותר בנושא זה), אפשרות נוספת, לרכוש נכס מניב בחו"ל עם מימון שולי לטווח קצר.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 11:08

כיוון שאתם כבר חשופים מאוד לנדל''ן ולא חשופים כמעט בכלל לשוק ההון, הייתי משקיע מחשבה בכיוון הזה. אם מדובר בהשקעה לטווח ארוך ניתן לבנות תיק מפוזר כלל עולמי של מניות ואג''ח ברמת הסיכון שאתם מוכנים לסבול (אתם כמובן צריכים לחקור את הנושא ולהכיר את הסיכונים ואת האופי שלכם).



לא מייעץ ולא ממליץ.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 11:44

ממליץ לשקול בחיוב את הרעיון של @Ran



אם מתעלמים מהמשכנתא במצב כזה עדיין 75% מהנכסים שלכם מושקעים ביחידת נדל״ן בודדת, לא הייתי מגדיל חשיפה לנדל:ן במצבכם



נזילות היא חשובה.



ג״נ 50% מההון שלנו בנדל״ן, וזה כולל חשבון ממוסה וחשבונות פטורים ממס (פנסיה/גמל/השתלמות) אני הייתי שמח אם היינו רק 25% בנדל״ן



אבל לא מתלונן.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 16:03

אפשר גם וגם: בחלק מהכסף להחזיר את החלקים הפחות כדאיים של המשכנתא ובחלק השני לפתוח תיק השקעות עוקב מדדים.



לא המלצה ולא נעליים.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 19:12

קנס? משלמים קנס על הקל"צ? אצלי אני משלם קנס על הפריים. אגב הקל"צ שקיבלתי היה 4%, ממש לא משתלם.



שאלה לכולם, אם לוקחים הלוואה ממש זולה - פריים מינוס (פחות מאחוז), האם באמת שווה להחזיר אותה מוקדם במקום להשקיע בשוק ההון?

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 19:29

אני מסכים עם רוני.



בחרי תיק השקעות שמתאים לאופק ההשקעה שלכם ותשקיעו בשוק ההון.



לפי הנוחות האישית שלכם תחליטו האם להיכנס לאט לאט או הכל ביחד.



חשוב שתשימו לב שיש לכם מספיק כרית למקרה של פיטורים ושתוכלו לעמוד במשכנתא אם זה יקרה.



אם אתם לא עובדים 100% משרה תבדקו את האפשרות לפתוח עסק קטן כדי לההעביר חלק מהכסף לקרן השתלמות.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 20:26

אין פתרון בית ספר



מה גודל ההלואה ?



מה פרק הזמן להחזר ?



האם התיק מתאים לפרק הזמן של החזר ההלואה והנזק שיגרם אם יהיו בו הפסדים,



האם תעמוד בהפסד של 50% ? 20? 10% ?



מבחינת ההלוואה (מינוף מגדיל את הסיכון , גם אם לא מרגישים בו ...)

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 21:05

חפש בפורום את המילה מינוף.



גם אם ההלוואה הינה בחינם, המינוף מגדיל את התנודתיות של התיק.

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 21:27

אני אישית הייתי מחזיר את המשכנתא במסלולים שהם לא פריים ואם יש עודף אז תיק פסיבי לטווח ארוך

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 22:22

היי תמר,



הסכום לא עלוב, בהחלט משמעותי ויכול לקדם את המטרות שלך,רק צריך להחליט מה הן המטרות שלך. השאלה היא לא מה מישהו פה מהפורום היה עושה אלא מה מתאים עבורך. השקעות זה עניין פסיכולוגי ואישי, אם תשקיעו בהשקעה שלא מתאימה לכם מבחינה פסיכולוגית הסיכוי עולה. יש כמה שאלות שכדאי שתעני עליהן לפני שתגעי בכסף:



1. מטרה- מה המטרה של הכסף הזה עבורך? האם הוא נועד לרפד את הפרישה? האם הוא נועד לממן הוצאות עתידיות (חתונה, טיול ילדים ושות')? איפה את רואה את עצמך עוד 10 שנים? 20 שנים? מה העלות של להגיע לשם?



2. טווח השקעה - מהו טווח ההשקעה מבחינתך? אם הכסף לא יהיה נזיל ויצבור ריבית דריבית במשך 20 שנה בהשקעה כלשהי האם זה תקין מבחינתך?



3. רמת סיכון - מהי רמת הסיכון שאת מוכנה לקחת עם הכסף? אם חצי ממנו יימחק בבורסה באופן זמני ביום אחד תוכלי לחיות עם זה? אם 20% ירד באופן זמני איך תתמודדי? מה החלוקה מבחינת סיכון שאת תוכלי להרגיש איתה בנוח? אולי חלק אפשר שיהיה בסיכון גבוה וחלק פחות?



4. קרן חירום - האם יש לכם קרן למקרי חירום ? האם חלק מהכסף מיועד להיות קרן חירום?



5. תחום השקעות- מה התחום השקעות שמושך אותך? כאן בפורום יש משקיעי מדדים, דיבידנדים, נדל"ן סוחרים באמזון ומה שאת לא רוצה. מה הכיוון שמעניין אותך? מה לא משעמם אותך לקרוא וללמוד עליו? אם השקעתם בנדל"ן ומעולם לא השקעת בשוק ההון אולי ההיכרות שלך עם התחום תקל עליך את ההשקעה



6. כמה זמן יש לך להתעסק עם ההשקעה? זה יקבע מאוד את אופי ההשקעה עצמה. דירה להשקעה דורשת יותר תחזוקה מאשר תיק מבוסס מדדים למשל.



7. נזילות - כמה חשוב לכם שהכסף יוכל להיות נזיל במקרה הצורך?



8. תזרים - האם את מחפשת לקבל תזרים שוטף מההשקעה (למשל כמו שכירות חודשית) או שאתם מסתדרים ורוצים שהכסף פשוט יצמח כמה שיותר עם כמה שפחות מס (כמו מדדים למשל)



9. שליטה - האם את רוצה לנהל את ההשקעה בעצמך ולהכיר את התחום או לתת למישהו אחר לנהל את ההשקעה תמורת עלות. זה למשל יכול להיות ההבדל בין תיק השקעות עצמאי לבין קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. עם מה תרגישי יותר בנוח?



קחי את בן הזוג שלך, תשבו לשיחה רצינית (אפשר וכדאי להוסיף איזה בקבוק יין טוב) ודברו על השאלות האלו. מדובר כאן על סכום לא מבוטל וכדאי לשבת ולתכנן כראוי את העתיד שלכם והמטרות לפני שמשתמשים בכסף. השאלות הללו יעזרו לסנן את ההשקעות שלא רלוונטיות ויעזרו לבחון מה הן ההשקעות שכן רלוונטיות.



בהצלחה!

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 23:02

קודם כל, תודה רבה על המענה ועל המחמאה, זה מאוד משמח ממישהו שמבין :)



לגבי המיחזור- מעניין אותי מאוד למה אתה חושב שכל הלוואה כדאי לנו לסגור. כמובן שיכולות להיות קטסטרופות, אבל האם אי אפשר להניח שמכיוון שאנחנו צעירים יחסית, והצפי להכנסות יעלה מן הסתם, אז נצליח להחזיר את המשכנתא? זה הרי מה שתכננו לפני שנחת עלינו הסכום הנ"ל (אם היינו מקבלים את הסכום קודם היינו קונים כנראה דירה שאנחנו יותר אוהבים..)



(בכל אופן, מקבלת את ההערות של חלק מן המשתתפים לגבי סגירה של הרכיבים היקרים יותר במשכנתא כמו הקל"צ, ובהחלט נברר שוב את הכיוון (ריבית 2.2)).



כמובן שאנחנו משתדלים להימנע מחובות באופן כללי. אני יכולה לספור על כף יד אחת את הפעמים שהיינו חייבים לשלם בתשלומים. אבל פתאום היה נראה לי שהלוואה כ"כ "זולה" אולי לא כדאי לסגור, ועדיף לשמור את הכסף למשהו אחר. בכל אופן אשמח לשמוע.

תודה רבה רוני, האם "מגמת השוק הנוכחי" היא עליית הריבית? או שאתה צופה ירידת ערך של דירות?



זה מה שהבנתי, אך ייתכן שלא הבנתי נכון. אברר שוב. ולגבי שאלתך על הפריים- תודה, חידדת את השאלה שלי...

חיפשתי, קראתי קצת, ועדיין לא הבנתי למה זה מגדיל את הסיכון (למעט ההשלכות הפסיכולוגיות). לא בנינו על הכסף הזה בשום שלב. זה לא אומר כמובן שלא נרגיש בחסרונו, אבל לחסוך אותו יכול לשחרר אותנו מעט מהדאגה לחסכון ילדינו (עד היום התכוונו לחסוך להם רק בקרנות השתלמות, ואני לא יודעת כמה זה מספיק).

תודה רבה, אנחנו באמת ננסה לבדוק את הכיוון הנ"ל. אשמח מאוד אם תוכל לפרט בבקשה על המשמעות של קרן השתלמות של עצמאים, כי לא מצאתי תשובה באתר- 1. האם ניתן לפתוח עסק זעיר שלא יהיו בו הכנסות כלל רק לצורך פתיחת קרן השתלמות? 2. ממה שקראתי נראה שההטבה בנוגע למס רווחי הון היא רק על ה-18K הראשונים, איך זה יכול לעזור לנו בעצם?



תודה רבה לכולכם על הקדשת הזמן, אתם עוזרים לנו מאוד. זה ממש לא מובן מאליו שאתם כאלה נחמדים :)

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 23:06

אוי תודה רבה! העלית שאלות חשובות מאוד. ועל חלק מהן אני בטוחה שיהיה פה ויכוח סוער... טוב, לפחות נשב על בירה ;)

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 23:30

האם את יכולה לראות את הסתירה הפנימית הנובעת מהמשפט הזה? לעניות דעתי יש לשים בעדיפות הראשונה את היכולת להתמודד עם קטסטרופות או שינויים במצב של אחד מבני המשפחה (וכאשר מדובר במשפחה הסיכוי לשינוי במצב תעסוקתי או בריאותי מוכפל יחסית לאדם בודד). קל יותר להתמודד עם שינויים שגוררים הוצאות חדשות בלתי צפויות שעלולות להיות גבוהות כאשר אין לכם חובות אחרים. קשהיותר להתמודד כאשר יש לכם חובות אחרים.

בהמשך למה שכתבתי לעיל - את מתכננת משהו, לטבע, לאלוהים, או למי שלא תבחרי, יש תוכניות אחרות לגביכם, והוא זה שקובע, לא מה שאת מתכננת. שלא תביני לא נכון, אני מאחל לך ולמשפחתך כל טוב, אבל המציאות מראה שעדיף להיות מוכנים לארועים שלא תכננו.

אני מבין לחלוטין שכך זה נראה. אבל אין דבר כזה הלוואה זולה. הלוואה לוקחים רק כשאין ברירה אחרת, ולך, כרגע, יש.



בהצלחה

🕒 פורסם בתאריך: 22/10/2017 23:51

לא פסיכולוגי בכלל. אם הכסף יכול לשמש לסגירת ההלוואה, ואת מעדיפה לסכן אותו, כאילו לווית את הכסף לצורך השקעה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 01:51

ממה שהבנתי, הסיכון המשמעותי הוא במקרה ומסיבה כלשהיא לא תצליחו לעמוד בהחזרי הלוואה (הוצאות לא צפויות\ פיטורים) ובמקרה שהתיק יהיה בתקופת הפסדים - אז יש סיכון שתאלצו למכור בהפסד. מה שכן, את רוב התרחישים - לדעתי אפשר לפתור את זה בעזרת קרן ביטחון, אחוז מסויים מהתיק שנשאר במזומן או יושב בפק"מ.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 03:10

2.2% זה מינוף יותר זול מ-IB, על אחת כמה וכמה פריים פחות משהו.



לא בטוח שלהחזיר קל"צ היה בראש מעייניי. אבל you do you.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 07:24

זה הכי גרוע. ללוות ולהחזיק מזומן?!

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 09:10

למה?



ניקח תרחיש דמיוני.



הלוואה ל20 שנה ב0 ריבית וללא הצמדה של 300K שקל שזה תשלום חודשי של 1250.



פתאום, נופלים עלי 150K - שזה לא מספיק לכסות את כל הלוואה ומיד להתחיל לחסוך כסף בשביל תיק השקעות.



אם אני מחזיר 150K אז או שאני מקצר תקופה פי 2 או מקטין תשלום חודשי פי 2.



אז למה במקום זאת, לא לשים 50K בצד - לצורך מידי במזומנים ואת שאר ה100K להשקיע ולהנות מתשואה ממוצעת של 7% למשך 20 שנה?



ברור ש החזקת הלוואה מחייבת משכורת קבועה, אבל זה לא משהו לא מהעולם הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 09:28

משתי האפשרויות: לפרוע חוב או להמשיך לשלם ריבית כשהכסף יושב בכיס שלך, איזו עדיפה?



חשוב על כל שקל בנפרד, וסכום את תוצאות הבחירה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 10:07

אז יש רק "אופציה בינארית"



100% מניות או החזר חובות ?

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 11:48

השוק כרגע מתומחר גבוהה, הסיכוי לשוק יורד מדשדש לאורך זמן הוא ראלי, לגבי הריבית, אני לא בטוח שנראה עליות בטווח הקרוב, האבטלה נמוכה היסטורית, אין אינפלציה, השקל חזק מידי.......

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 11:55

אני חושב שאתם צריכים מלהבין את רמת הסיכון שאתם רוצים. לטעמי, אפשר לקחת משכנתא נוספת על הבית, ולנסות לקנות שני נכסים נוספים להשקעה (או שוק ההון, וגם שם להתמנף). או לחלופין לסגור את המשכנתא.



שתי התשובות נכונות... וכל האפשרויות בין לבין... תלוי בכם.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 12:20

קודם כל תחזירו חובות (משכנתא).



לא מייעץ. לא מהתחום. אני סתם אדם אקראי שמסתובב פה בפורום.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 12:23

איך הבנת את זה?



הוא דיבר על להחזיק מזומן בזמן שיש לך הלוואה בריבית גבוהה יותר מההחזר על מזומן.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 15:51

עם הגיון כזה - שווה אולי למשוך את קרן השתלמות כדי לכסות את ההלוואה? לא? מה אני מפספס?



כן, אבל יש לי גם תיק עם ריבית ממוצעת גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 16:15

מה הקשר? השקלים המזומנים עדיין מפסידים ועוד ביוזמה שלך ולא בגלל "השוק".



אם אתה חושב שהתשואה ללא מס תהיה נמוכה מהחזר ההלוואה, או שסיבולת ההלוואות שלך לא גבוהה, אז כן, לך על זה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 19:06

אם יש בה רק מזומן — כן.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 19:07

לא. כל השקעה שתתגבר על הריבית בתוחלת, באה בחשבון. מזומן הוא זריקת כסף לפח.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 19:22

אני מכליל אישית את רשת הבטחון של ״מזומן״ כחלק מהתיק (החלק ה״אג״חי שלית שבצותוכו כ 3-6 חודשי הוצאה או יותר ) זה לא משנה מהותית את התיק מבחינת תוחלת רווח למרות שבאופן פרטני ה״מזומן״ בד״כ נותן תוחלת רווח ראלית (אחרי אינפלציה) אפס ומטה.



מי שמתכוון להשתמש במינוף להשקעה ואין לו רשת בטחון כלשהיא כדאי (לדעתי)



1. לבחור תיק שמותאם לאופק ההחזר וגודלו



2. לוותר מעט על תשואה לשם מניעת גלישה ל״פשיטת רגל״ עקב הוצאות סבירות אך לא בהכרח מתוכננות (עוד ילד, פיטורים מחלות ושאר צרות רגילות)



אם הם מוציאים לחודש 10 אש״ח אז אולי ״מזומן״ (קרן כספית סולם פקם וכד) של 60 אש״ח יהוו גידור סביר (מתוך ה 250 אש״ח הפנויים)

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 19:26

כלכלית, עדיף להסתכן במכירת התיק בשפל. אין סיכון לפשיטת רגל אא"כ התיק קטן.

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 19:39

הצרה שאם השפל מגיע עם פיטורים וזה מצריך לדוגמא למכור מהר את הדירה (ויש לעיתים מזומנות קולציה בין משבר בשוק ההון ומשבר פרטני)



אז במחיר של 60 אש״ח יש להם אוויר לכלכל את צעדיהם, לפי מה שכתוב אין להם בכלל חסכונות ואחד מבני הזוג סטודנט.



זה דומה ל ״כלל הברזל של שוק ההון: מגייסים כשאפשר, לא כשצריך״ , למרות שכמו שהראת תיק משולב אגח בתוחלת הוא לא רע (ישמור בהסתברות גבוהה על ערכו אאל״ט, אבל לא מהווה גידור מושלם )

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 21:04

במקרה שלהם התיק לא נזיל כי מדובר בנדל"ן.. לכן יש הגיון להשאיר סכום מסויים בצד לבטחון. הם יוכלו כמובן גם לקחת הלוואה מעכשיו לעכשיו במקרה הצורך אבל תסכים שזה לא כמו מזומן בעוש מהרבה בחינות

🕒 פורסם בתאריך: 23/10/2017 22:05

הוא נזיל, מכיוון שמדובר בסכום הנוסף שנמצא בשם השרשור.

🕒 פורסם בתאריך: 24/10/2017 07:47

יש להם חוב של 335 וסכום של 250. אם הם יחזירו איתו את המשכנתא מה יישאר נזיל?

🕒 פורסם בתאריך: 24/10/2017 09:05

אתה צודק. טעיתי.



יש מצבים בהם עדיף להחזיק מזומן כדי להמנע מהלוואה מתגלגלת יקרה יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2018 02:16

אם קניתם בארץ ישראל דירה ב750K, שאתם משכירים בסכום עד כדי כך גבוה שאתם שוכרים דירה אחרת שמתאימה ל5 נפשות, ועוד בזול, נשמע שעשיתם עסקה לא גרועה בכלל. הרי אם אתם מקבלים חמש אחוז אתם משכירים אותה ב3125. אז או שמצאתם דירה עם תשואה גבוהה יותר ומציאה, או שמצאתם דירה ממש זולה להשכרה, או שאתם חיים בחור של ממש. אלו האופציות, ואם זאת אחת מהשתיים הראשונות שיחקתם אותה וממש אין מה להתחרט על קניית הדירה.